Trên cơ sở bài học kinh nghiệm từ tín dụng chính sách của Ngân hàng Grameen Bank (GB) - Bangladesh; Ngân hàng Rakyat (BRI) - Indonesia và Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã nông nghiệp Thái Lan (BAAC) - Thái Lan, bài học kinh nghiệm cho Việt Nam về nâng cao HQTD chính sách là:
Thứ nhất, cần đa dạng hóa các nguồn lực cho mục tiêu giảm nghèo
Hầu hết các quốc gia đều thực hiện nguyên tắc huy động nguồn lực của toàn xã hội cho công cuộc xóa đói giảm nghèo, bảo đảm ASXH. Do đó, trong bối cảnh nhu cầu vốn tín dụng chính sách ngày càng lớn và ngân sách nhà nước còn nhiều khó khăn như hiện nay thì việc chung tay của toàn xã hội để thực hiện giảm nghèo, đảm bảo an ninh chính trị là vô cùng cần thiết. Đặc biệt cần quan tâm, chú trọng hơn nữa đến công tác huy động tiết kiệm từ chính những người nghèo, những người vay vốn để vừa tạo thói quen tiết kiệm, nâng cao hiểu biết về quản lý tài chính cho người dân và giúp họ tích lũy để giảm bớt áp lực trả nợ vào cuối kỳ. Đây cũng sẽ là một nguồn lực tương đối ổn định và ý nghĩa để ngân hàng có thể tiếp tục triển khai nhiệm vụ chính sách.
Thứ hai, việc thực hiện tín dụng chính sách bên cạnh việc triển khai thông qua
việc ủy thác một số nội dung công việc cho các tổ chức chính trị - xã hội (CT-XH) như hiện nay nhằm từng bước xã hội hóa, thúc đẩy sự vào cuộc của toàn bộ hệ thống CT- XH trong công cuộc xóa đói, giảm nghèo chung của Nhà nước, thì việc nâng cao trách nhiệm của các cá nhân vay vốn thông qua các tổ, nhóm cần phải phát huy hơn nữa. Điều này đã được minh chứng bằng những thành công rõ nét của các ngân hàng tại
Bangladesh, Indonesia và Thái Lan nêu trên. Theo đó, việc cho vay theo tổ, nhóm đòi hỏi tất cả các thành viên trong nhóm đều phải có trách nhiệm nhắc nhở các thành viên trả nợ, có như vậy thì những người còn lại trong nhóm mới được tiếp tục vay vốn. Thêm vào đó, chính sách không cấp tín dụng mới khi khoản tín dụng cũ chưa được trả đủ cũng là một cách để ngăn nợ xấu phát sinh. Sự gắn bó, đoàn kết và giúp đỡ lẫn nhau của các thành viên trong nhóm sẽ giúp họ vượt qua những khó khăn trong cuộc sống và sản xuất kinh doanh. Việc tiếp cận thị trường và làm ăn theo nhóm cũng giúp việc phát triển năng lực lãnh đạo và các kỹ năng quản lý.
Thứ ba, bảo đảm tính bền vững của ngân hàng cấp tín dụng chính sách
Mặc dù mục tiêu của ngân hàng là giúp cho người nghèo, các đối tượng chính sách khác trong xã hội vượt qua khó khăn, hoạt động của ngân hàng không vì mục tiêu lợi nhuận, tuy nhiên để có thực hiện được mục tiêu này trong dài hạn với phạm vi rộng thì cần phải bảo đảm được tính bền vững của ngân hàng. Để thực hiện điều này, ngân hàng cần phải hướng tới giảm dần các ưu đãi về lãi suất mà chuyển sang các ưu đãi về quy trình, thủ tục, điều kiện cho vay hoặc chỉ áp dụng các ưu đãi về lãi suất đối với một số đối tượng khách hàng có năng lực tài chính, sử dụng vốn vay thấp nhất.
Thứ tư, hướng dòng vốn tín dụng đến các lĩnh vực ưu tiên ở nông thôn
Hầu hết các đối tượng chính sách ở mọi quốc gia đều tập trung ở khu vực nông thôn sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp bởi những lĩnh vực này không đòi hỏi lao động có trình độ, tay nghề cao và được đào tạo bài bản. Do vậy, việc hướng dòng tín dụng đến các lĩnh vực ưu tiên, đặc biệt là nông nghiệp, nông thôn có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển cả về mặt kinh tế và xã hội của các đối tượng chính sách. Những khoản vay với giá trị nhỏ với mục đích mua giống cây trồng, cải tạo chuồng trại, mua giống gia súc,… phù hợp với nhu cầu chính đáng nhưng chưa được đáp ứng tốt của nông dân. Tín dụng nông thôn mang đến cho đối tượng chính sách cơ hội tự lao động, nhằm tạo ra của cải, vật chất. Tại nhiều nước, tình trạng nông dân phải tìm đến các nguồn tín dụng phi chính thức rất phổ biến bởi các NHTM ngại rủi ro và chi phí giao dịch cao nên hạn chế cho vay ở nông thôn. Ngoài ra, những quy định chặt chẽ của chính phủ về tài sản đảm bảo, lãi suất trong hoạt
động tín dụng thì hiện tượng thông tin bất đối xứng cũng là cản trở trong việc cấp tín dụng nông thôn. Do vậy, để dòng vốn tín dụng chuyển dịch đến các lĩnh vực ưu tiên, trước tiên cần sự định hướng của Chính phủ, sự chỉ đạo của ngân hàng trung ương và sự hưởng ứng của các NHTM, các tổ chức tài chính. Việc điều chỉnh chính sách tín dụng là cần thiết bởi đối tượng chính sách xã hội có những đặc điểm riêng biệt, không thể đáp ứng yêu cầu cấp tín dụng chung (ví dụ chính sách về tài sản đảm bảo, lãi suất, thời hạn trả nợ, giá trị khoản vay, …). Về phía người vay, Chính phủ cũng cần hướng dẫn nông dân điều chỉnh cơ cấu vụ mùa, vật nuôi nhằm tránh hiện tượng cung vượt quá cầu, ảnh hưởng đến giá cả nông sản; từ đó tác động tiêu cực đến thu nhập và khả năng trả nợ của người vay. Bên cạnh đó, việc cải tạo và phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng (đường giao thông, hệ thống thông tin liên lạc) không chỉ nhằm khắc phục hiện tượng thông tin bất đối xứng mà còn tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, giúp thông thường hàng hóa, làm tăng thu nhập của người vay.
CHƢƠNG 2:
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI GIAI ĐOẠN 2014-2018 2.1. Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội
2.1.1. Sự hình thành và một số nét đặc thù trong hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội:
2.1.1.1. Sự hình thành Ngân hàng Chính sách xã hội:
Triển khai Nghị quyết Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX về chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2001-2010, Thủ tướng Chính phủ đã thành lập NHCSXH trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo (Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002) nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại. NHCSXH ra đời, trưởng thành đã góp phần phát triển kênh tín dụng đặc thù đa dạng hóa thêm tổ chức và hoạt động của ngành Ngân hàng tại Việt Nam; trở thành công cụ thực hiện có hiệu lực, hiệu quả chương trình mục tiêu giảm nghèo bền vững, bảo đảm ASXH, xây dựng nông thôn mới.
2.1.1.2. Một số nét đặc thù trong hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội
Điểm khác biệt rõ nét nhất so với hoạt động của các NHTM là NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà vị mục tiêu xoá đói giảm nghèo, góp phần giải quyết các vấn đề ASXH khác như vệ sinh môi trường, việc làm, giáo dục đào tạo,…
Mô hình tổ chức, hoạt động của NHCSXH cũng có tính đặc thù riêng, khác so với các NHTM và ngân hàng chính sách của nhiều quốc gia trong khu vực với sự tham gia vào cuộc của hầu hết các Bộ, ngành, chính quyền địa phương và các Hội đoàn thể CT-XH.
Bên cạnh đó, trong khi các NHTM được hoàn toàn chủ động trong việc lựa chọn khách hàng để cho vay thì NHCSXH phải phục vụ những khách hàng theo sự chỉ định của Chính phủ, không được cho vay các đối tượng ngoài quy định của Chính phủ, đó cũng là điểm đặc thù riêng có của NHCSXH.
Ngoài ra, phương thức cho vay chủ yếu là uỷ thác qua các tổ chức CT-XH, việc cho vay trực tiếp chiếm tỷ trọng nhỏ. Thực thi các chính sách tín dụng có ưu
Như vậy, về nguyên tắc, vốn tín dụng NHCSXH có nguy cơ rủi ro cao hơn so với các NHTM, tuy nhiên thực tiễn qua hơn 17 năm hoạt động cho thấy mức độ rủi ro tương đối thấp, tỷ lệ nợ xấu thường xuyên duy trì dưới 1%.
2.1.2. Tổng quan về kết quả hoạt động chung của Ngân hàng Chính sách xã hội
2.1.2.1. Về hoạt động huy động nguồn vốn
Tình hình huy động nguồn vốn của NHCSXH như sau:
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn của NHCSXH giai đoạn 2014 - 2018
Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động giai đoạn 2014-2018 của NHCSXH)
Từ bảng trên cho thấy, trong giai đoạn 2014 - 2018, NHCSXH có tổng nguồn vốn liên tục tăng, từ 129.210 tỷ đồng đầu năm 2014 tăng lên 198.777 tỷ đồng vào cuối năm 2018, bình quân tăng khoảng 13.900 tỷ đồng (tương đương khoảng 9%/năm). Cơ bản nguồn vốn của NHCSXH đã đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu sử dụng vốn của NHCSXH (giải ngân các chương trình tín dụng chính sách, trả nợ các khoản trái phiếu đến hạn và các khoản huy động...).
Cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH bao gồm vốn ngân sách Trung ương cấp, vốn địa phương đóng góp (ủy thác), vốn huy động, đi vay và một số nguồn vốn khác, cụ thể giai đoạn 2014-2018 như sau:
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn của NHCSXH giai đoạn 2014 - 2018 Đơn vị: Tỷ đồng ST T Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 1 Vốn cấp từ NSNN 25.071 27.727 27.748 27.777 31.502 Tỷ trọng trên tổng nguồn vốn 18,37% 18,93% 17,08% 15,55% 15,85% 1.1 Vốn điều lệ 10.000 10.696 10.696 10.696 13.893 1.2 Vốn cấp thực hiện các Chương trình tín dụng chính sách 15.071 17.032 17.052 17.082 17.610 2 Vốn huy động 94.416 103.230 117.003 130.248 142.503 Tỷ trọng trên tổng nguồn vốn 69,19% 70,48% 72,02% 72,92% 71,69%
2.1 Vốn vay Ngân hàng Nhà nước 23.747 21.495 20.995 17.635 13.251
2.2 Vốn tạm ứng Kho bạc Nhà
nước 5.500 3.500 0 0 0
2.3 Vốn vay và nhận ủy thác nước
ngoài 17 786 734 668 604
2.4 Nhận tiền gửi 2% của TCTD
nhà nước 30.055 35.608 44.035 54.158 64.301
2.5 Phát hành trái phiếu NHCSXH
được Chính phủ bảo lãnh 28.915 33.848 39.331 39.331 39.331
2.6 Huy động vốn của tổ chức, cá
nhân trên thị trường 6.182 7.993 11.939 18.484 25.056
3 Vốn nhận ủy thác của địa
phƣơng 4.856 4.895 6.783 9.045 11.809
Tỷ trọng vốn nhận ủy thác địa
phương/tổng nguồn vốn 3,56% 3,34% 4,18% 5,06% 5,94%
4
Các nguồn vốn khác (bao gồm xây dựng cơ bản, lãi, phí phải trả; công nợ khác,..)
12.107 10.607 10.932 11.547 12.963
Tỷ trọng nguồn vốn khác/tổng
nguồn vốn 8,87% 7,24% 6,73% 6,46% 6,52%
TỔNG NGUỒN VỐN 136.450 146.460 162.466 178.616 198.777
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động giai đoạn 2014-2018 của NHCSXH)
Bảng trên cho thấy, nguồn vốn của NHCSXH chủ yếu từ nguồn vốn vay và huy động (khoảng 70% trong giai đoạn 2014 -2018). Điều này cho thấy cơ cấu nguồn vốn thực hiện tín dụng chính sách hiện nay có xu hướng chuyển biến theo hướng tăng nguồn vốn NHCSXH tự huy động, giảm dần tỷ lệ vốn cấp từ Ngân sách nhà nước, thể hiện rõ chủ trương “đa dạng hóa nguồn lực” với phương châm “nhà
Vốn NHCSXH đi vay hiện nay chủ yếu là các nguồn vốn vay theo chỉ đạo của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ bao gồm: Vốn vay và tạm ứng tồn ngân từ Kho bạc Nhà nước, vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và vay nước ngoài; nhận tiền gửi 2% của các NHTM do Nhà nước nắm cổ phần chi phối; phát hành trái phiếu NHCSXH được Chính phủ bảo lãnh. Điều này thể hiện sự quan tâm lớn của Chính phủ trong công cuộc xoá đói, giảm nghèo, đảm bảo ASXH của Nhà nước.
Bên cạnh các nguồn vốn có nguồn gốc từ ngân sách nhà nước nêu trên, thời gian qua, với mạng lưới hoạt động trải rộng toàn quốc và tổ chức giao dịch trực tiếp tại gần 11.000 điểm giao dịch xã, NHCSXH cũng đã tích cực triển khai trên toàn hệ thống việc huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư các tỉnh, thành phố, quân, huyện xã, phường, thị trấn. Ngoài việc đẩy mạnh huy động tiền gửi của các tổ chức và cá nhân, NHCSXH còn huy động những món tiền tiết kiệm dân cư nhỏ lẻ tại các điểm giao dịch xã, phường, Tổ TK&VV. Nguồn vốn này có sự gia tăng đáng kể trong giai đoạn 2014-2018, từ 4.273 tỷ đồng đầu năm 2014, đến hết năm 2018, tổng nguồn vốn này đã tăng lên 25.056 tỷ đồng, tăng 20.783 tỷ đồng (tương đương gần 500%) so với năm 2014.
Ngoài ra, thời gian qua, ngân sách các địa phương, các chủ đầu tư trong và ngoài nước cũng quan tâm, chuyển vốn ủy thác qua NHCSXH để cho vay các chương trình tín dụng chính sách. Đặc biệt, kể từ năm 2014, khi Ban Bí thư Trung ương Đảng ban hành Chỉ thị số 40-CT/TW về tăng cường sự chỉ đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách, nguồn vốn này đã tăng lên rất mạnh. Sau 12 năm hoạt động (từ khi thành lập năm 2002 đến hết năm 2013) nguồn vốn uỷ thác này chỉ đạt 4.273 tỷ đồng; tuy nhiên chỉ sau 5 năm từ năm 2014 đến năm 2018, tổng nguồn vốn này đã đạt 11.809 tỷ đồng, tăng 6.953 tỷ đồng (tương đương 143%) so với đầu năm 2014.
Tuy nhiên, thực tế thời gian qua cũng cho thấy nguồn vốn hoạt động của NHCSXH vẫn còn một số vấn đề cần lưu tâm và có thể gặp khó khăn trong thời gian tới, cụ thể: (i) Cơ chế tạo lập nguồn vốn của NHCSXH chưa có tính ổn định, lâu dài, một lượng vốn huy động tương đối lớn có kỳ hạn dưới 1 năm do đó có khả năng gây ra rủi ro thanh khoản cho Ngân hàng; (ii) Nhu cầu vốn đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác ngày càng tăng, đặc biệt thời gian qua
nhiều chương trình ASXH được Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ ban hành mới, trong khi nguồn lực của Nhà nước có hạn, ngân sách nhà nước ngày càng khó khăn, khả năng huy động vốn của NHCSXH không cao, do đó luôn tạo áp lực về vốn, gây bị động cho các cơ quan quản lý nhà nước và NHCSXH trong việc bố trí và huy động vốn triển khai chương trình.
2.1.2.2. Về hoạt động tín dụng chính sách
Về mức cho vay, thời gian qua, căn cứ vào khả năng cân đối, bố trí vốn của ngân sách nhà nước cũng như khả năng huy động vốn của NHCSXH, các chương trình tín dụng chính sách qua NHCSXH đã được Nhà nước xem xét, điều chỉnh cả về mức vốn vay và lãi suất để phù hợp với từng nhóm đối tượng, tình hình thực tế như: Điều chỉnh mức cho chương trình tín dụng đối với hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo từ mức ban đầu là tối đa 30 triệu đồng/hộ, qua 2 lần điều chỉnh hiện nay mức cho vay tối đa là 100 triệu đồng/hộ; điều chỉnh mức cho vay Chương trình tín dụng học sinh, sinh viên từ mức ban đầu là 800.000 đồng/tháng, qua 6 lần điều chỉnh hiện nay mức cho vay là 1.500.000 đồng/tháng; điều chỉnh mức cho vay Chương trình nước sạch vệ sinh môi trường nông thôn từ mức ban đầu là 4 triệu đồng/hộ, qua 2 lần điều chỉnh hiện nay mức cho vay là 10 triệu đồng/hộ...; trong giai đoạn từ năm 2013 đến nay, Thủ tướng Chính phủ đã 3 lần ban hành Quyết định giảm lãi suất cho vay một số chương trình tín dụng tại NHCSXH. Quyết định mới nhất là Quyết định số 750/QĐ-TTg ngày 01/6/2015, cụ thể: Giảm lãi suất cho vay hộ nghèo, giải quyết việc làm, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài từ 0,6%/tháng (7,2%/năm) xuống còn 0,55%/tháng (6,6%/năm); hộ cận nghèo từ 0,72%/tháng (8,64%/năm) xuống còn 0,66%/tháng (7,92%/năm)...
Dư nợ cho vay của NHCSXH giai đoạn 2014-2018 như sau:
Bảng 2.2: : Dư nợ cho vay của NHCSXH giai đoạn 2014 - 2018
Đơn vị tính: Tỷ đồng
2014 2015 2016 2017 2018
Dư nợ cho vay 129.456 142.528 157.372 171.789 187.792
Dư nợ tín dụng chính sách trong giai đoạn 2014 - 2018 cho thấy tình hình dư nợ cho vay liên tục tăng trưởng qua các năm, từ mức 129.456 tỷ đồng năm 2014, đến ngày 31/12/2018, tổng dư nợ các chương trình tín dụng chính sách đạt 187.792 tỷ đồng, tương đương mức tăng 9,32% so với năm 2017 và tăng 45% so vơi năm 2014.
Hiện nay, NHCSXH đang triển khai thực hiện gần 20 chương trình tín dụng