1.3.2.1. Tình hình phát triển kinh tế - xã hội của đất nước
Một đất nước giàu mạnh, có trình độ phát triển cao và khả năng tích lũy lớn sẽ có điều kiện tốt để thực hiện công cuộc xóa đói giảm nghèo, giảm thiểu bất bình đẳng xã hội. Với nguồn lực dồi dào từ thuế và các nguồn thu khác, Chính phủ có thể ban hành nhiều chính sách với quy mô nguồn lực lớn (bao gồm cả nguồn lực tài chính) nhằm giúp cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác giải quyết được những khó khăn mà họ gặp phải trong cuộc sống sinh hoạt và lao động. Không chỉ có vậy, các chủ thể khác trong xã hội như các doanh nghiệp và cá nhân cũng sẽ có xu hướng thể hiện trách nhiệm của họ nhiều hơn đối với toàn xã hội nói chung và với một bộ phận bị thiệt thòi là người nghèo và các đối tượng chính sách khác nói riêng. Do đó, nguồn vốn hỗ trợ cho người nghèo và các đối tượng chính sách, trong đó có nguồn vốn hỗ trợ tín dụng chính sách như cấp bù lãi suất, quy mô nguồn vốn các chương trình tín dụng chính sách, sẽ được bảo đảm ở mức độ đầy đủ và kịp thời, khuyến khích các ngân hàng tích cực triển khai tín dụng chính sách. Tuy các quốc gia này ít nhận được những nguồn lực trợ giúp từ các quốc gia trong khu vực và cộng đồng quốc tế, nhưng tự bản thân có đủ nguồn lực cho các giải pháp giảm nghèo đói và bất bình đẳng xã hội. Trong trường hợp này, HQTD sẽ thuận lợi hơn do ngân hàng sẽ dành được nhiều nguồn lực vào cho công tác tín dụng thay vì phải cố gắng huy động các nguồn lực của xã hội. Một xã hội với sự tham gia của nhiều chủ thể vào công tác xóa đói giảm nghèo cũng khiến cho HQTD thuận lợi hơn như cùng tham gia đào tạo, tài trợ cho các chương trình đào tạo người nghèo cách sử dụng vốn vay vào sản xuất kinh doanh do các doanh nghiệp cùng tổ chức với ngân hàng (Trần Lan Phương, 2016, tr 33-tr34).
Việc nhiều chủ thể tham gia vào quá trình đưa tín dụng ưu đãi đến người nghèo sẽ giúp giảm thiểu các chi phí trong cho vay người nghèo; đơn cử như có các doanh nghiệp đồng ý tiêu thụ các sản phẩm do người nghèo sản xuất ra sẽ giảm thiểu rủi ro tìm kiếm thị trường đầu ra, giảm mức độ rủi ro của khoản cho vay. Hệ thống cơ sở hạ tầng đất nước phát triển cũng tạo điều kiện cho việc phân bổ một cách hợp lý và hiệu quả mạng lưới các phòng giao dịch, chi nhánh ngân hàng để đưa nguồn vốn ưu đãi tới người nghèo.
1.3.2.2. Tình trạng nghèo đói và bất bình đẳng của đất nước
Để có thể có một chính sách tín dụng phù hợp và bền vững cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, Chính phủ của một quốc gia phải đánh giá được thực trạng nghèo đói và bất bình đẳng trong đất nước. Một quốc gia có tỷ lệ nghèo đói cao và trầm trọng sẽ gặp nhiều khó khăn hơn trong việc triển khai tín dụng cũng như nhiều biện pháp khác do nguồn lực không phải lúc nào cũng đủ để chi cho các hoạt động này. Những đặc điểm nghèo đói như mức độ chênh lệch giàu nghèo, giữa các nhóm người nghèo, tình trạng nghèo đa nhiều, mức độ khác biệt về nghèo đói giữa các địa phương, vùng miền sẽ khiến cho tín dụng chính sách phải bảo đảm được sự linh hoạt cần thiết nhưng cũng phải duy trì được mức độ bao phủ và tính bền vững. Tín dụng chính sách cho mục tiêu xóa đói giảm nghèo không phải là một chính sách mang tính nhất thời mà nó cần có thời gian để nghiên cứu và đặc biệt là phải triển khai trong một thời gian dài ở một phạm vi rộng nên tính bền vững là một yếu tố quan trọng phải được xem xét. Đơn cử, phân bổ người nghèo tập trung vào các vùng xâu, vùng xa với điều kiện cơ sở hạ tầng hạn chế sẽ buộc ngân hàng có những giải pháp tiếp cận các khách hàng khác so với vùng thành thị, nông thôn tại đồng bằng. Nếu mức độ ưu đãi về tài chính là quá lớn thì mức độ bao phủ sẽ thấp và tính bền vững của tín dụng chính sách sẽ bị đe dọa nhanh chóng. NHCSXH khi cung cấp tín dụng chính sách sẽ buộc phải chấp nhận mức lãi suất thấp hơn so với mức lãi suất thị trường để hỗ trợ cho các nhóm đối tượng chính sách khó khăn, làm cho tính ổn định và bền vững trong hoạt động bị ảnh hưởng phần nào. Ngược lại, nếu mức độ ưu đãi tài chính quá thấp, người nghèo sẽ không tiếp cận được với nguồn vốn ưu đãi do chi phí vẫn quá cao so với năng lực của họ. Đặc điểm này tác
động tới quá trình quản lý tín dụng chính sách khi việc tính toán lãi vay và các điều kiện ưu đãi tín dụng khác như thời hạn vay vốn, bảo đảm tiền vay áp dụng cho các khoản cho vay đối với người nghèo và cá đối tượng chính sách khác phải phù hợp với khả năng của nhóm đối tượng này nhưng cũng phải bảo đảm sự bền vững về mặt tài chính.
Ngoài ra, mức độ nghèo đói còn thể hiện qua giá trị các tài sản mà người nghèo sở hữu, trình độ học vấn cho tới kỹ năng lao động… khi các yếu tố này đều trực tiếp hoặc gián tiếp ảnh hưởng tới hiệu quả của đồng vốn tín dụng chính sách. Các NHCSXH khi nghiên cứu, phát triển và triển khai sản phẩm tín dụng tới khách hàng phải quan tâm tới các nhân tố này nhằm bảo đảm tín dụng cấp ra không chỉ đáp ứng nhu cầu của các đối tượng chính sách mà còn hài hòa lợi ích của Nhà nước và tổ chức. Như vậy, công tác quản lý tín dụng không đơn thuần dừng lại ở khía cạnh tài chính mà còn liên quan đến các công tác hỗ trợ người nghèo (trực tiếp hoặc gián tiếp) tiếp cận với các dịch vụ xã hội khác để cùng với tín dụng giúp người nghèo vượt qua khó khăn và cũng góp phần làm tăng hiệu quả sử dụng vốn vay (Trần Lan Phương, 2016, tr 34-tr35).
1.3.2.3. Các chính sách xóa đói giảm nghèo của Nhà nước
Nói tới các chính sách xóa đói giảm nghèo của Chính phủ là không thể không nhắc tới các vấn đề tính hợp lý, tính kịp thời, tính hiệu quả và tính đồng bộ. Một chính sách xóa đói giảm nghèo hợp lý sẽ hướng tới khắc phục những khó khăn mà người nghèo và các đối tượng chính sách khác đang phải đối mặt cũng như giải quyết những tồn tại ở trong các chính sách xóa đói giảm nghèo trước đó khiến cho công tác này chưa phát huy được hiệu quả như mong đợi. Để có thể bảo đảm được tính hợp lý thì những chính sách xóa đói giảm nghèo cần phải được xây dựng, ban hành và triển khai một cách kịp thời nếu không những thay đổi trong thực tiễn sẽ khiến cho mức độ hợp lý của chính sách bị mất đi. Tính hiệu quả của hệ thống chính sách được gây dựng một phần bởi chính sách tín dụng nhưng bản thân nó cũng góp phần vào mức độ thành công của tín dụng chính sách. Nếu các chính sách khác như giáo dục, y tế, đầu tư… cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác không có hiệu quả thì dĩ nhiên khó có thể mong đợi tín dụng chính sách sẽ phát huy được tác dụng. Cuối cùng, để bảo đảm các chính sách phối hợp hiệu quả
và mang đến tính cộng hưởng cao, các chính sách xóa đói giảm nghèo, trong đó có tín dụng chính sách, phải có tính đồng bộ cao.
Các chính sách xóa đỏi giảm nghèo được ban hành phù hợp, kịp thời và đồng bộ sẽ giúp HQTD chính sách được nâng cao. Trong trường hợp các chính sách ban hành không đúng đối tượng cần được hỗ trợ, các hộ nghèo và đối tượng chính sách cần vốn sẽ không được tiếp cận với các ưu đãi tín dụng và làm lãng phí nguồn lực của xã hội. Đối với ngân hàng, việc cấp tín dụng không đúng đối tượng không chỉ làm sai lệch định hướng hoạt động mà còn có thể gây ra những rủi ro tín dụng cho tổ chức. Tương tự, các chính sách giảm nghèo nếu không được triển khai một cách đồng bộ, hoạt động tín dụng sẽ gặp phải khó khăn khi không phối hợp được với các chính sách về giáo dục, đào tạo…, khiến cho ngân hàng khi triển khai công tác tín dụng phải nỗ lực nhiều hơn trong việc tìm kiếm các tổ chức cung cấp các dịch vụ kể trên cho người nghèo hoặc phải tự dành nguồn lực để thực hiện công tác này, theo đó sẽ làm giảm hiệu quả của hoạt động tín dụng (Trần Lan Phương, 2016, tr 35-tr36).
1.3.2.4. Thực trạng người vay vốn
Người vay vốn tín dụng chính sách là người nghèo và các đối tượng chính sách khác. Những khách hàng này thường bị hạn chế năng lực về vốn, về bản thân. Do đó, năng lực của những khách hàng này ảnh hưởng rất lớn đến HQTD chính sách. Người vay vốn có năng lực về vốn, khi được vay tín dụng ưu đãi sẽ tiếp sức cho họ làm ăn, tạo thu nhập, tăng tiết kiệm, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần đồng nghĩa ý thức trả nợ cũng được nâng lên, khi đó sẽ làm cho HQTD được tốt hơn. Trình độ dân trí, kiến thức kỹ thuật và quản lý cũng như các nguồn lực sản xuất kinh doanh khác của hộ vay là chìa khoá nâng cao chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn vay - vấn đề quyết định đến khả năng trả nợ vay. Do đó, thực trạng người vay vốn là yếu tố ảnh hưởng quan trọng đến HQTD chính sách.
1.4. Kinh nghiệm về hoạt động tín dụng chính sách ở một số nƣớc và bài học áp dụng cho Việt Nam
1.4.1. Kinh nghiệm về tín dụng chính sách của một số nước
1.4.1.1. Kinh nghiệm Ngân hàng Grameen Bank - Bangladesh về quản lý tín dụng chính sách
Grameen Bank (GB) ở Bangladesh là một trong những ví dụ điển hình về quản lý tín dụng chính sách ở một TCTD cho người nghèo phát triển thành công trên thế
giới. GB là NHCSXH nhưng có một cách thức tổ chức rất độc đáo và khác biệt so với mô hình của NHCSXH truyền thống. Đối tượng phục vụ của GB đa phần là những phụ nữ, những người có thu nhập thấp. GB như một dự án cung cấp dịch vụ ngân hàng cho những hộ gia đình nghèo nhất, giúp họ tự tạo việc làm, nâng cao thu nhập, góp phần giải quyết nạn thất nghiệp tràn lan ở nông thôn Bangladesh. Mục tiêu của dự án là hỗ trợ vốn để người nghèo đầu tư vào các hoạt động kinh doanh nhỏ nhằm tăng thu nhập
Ngân hàng GB là một tổ chức hoạt động theo mô hình ngân hàng cổ phần, được thực hiện theo cơ chế lãi suất cho vay phải lớn hơn lãi suất huy động, hoạt động theo luật riêng không bị chi phối bởi luật chung đối với các TCTD khác của Bangladesh. Về cơ bản Ngân hàng GB hoạt động tương tự các NHTM khác và không được bao cấp từ Nhà nước. Điểm đặc biệt của Ngân hàng này là 90% nguồn vốn là từ nguồn đóng góp của chính những người nghèo vay vốn của nó và chỉ có 10% là nguồn vốn do Chính phủ cấp.
Ngân hàng GB cho vay không cần có tài sản đảm bảo, thủ tục vay vốn cũng rất đơn giản và thuận lợi, tuy nhiên họ có cơ chế kiểm tra rất chặt chẽ, tạo cho người nghèo sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả.
Kinh nghiệm thành công từ hoạt động Ngân hàng GB đó là: Kiên trì mục tiêu phục vụ và khai thác triệt để những đặc điểm của người nghèo, khơi dậy tính tích cực từ bản năng vượt nghèo của họ, khẳng định mục tiêu chiến lược của tín dụng là giúp người nghèo thoát cảnh cùng cực, đối tượng phục vụ trước hết là phụ nữ, vì người nghèo khổ nhất ở nông thôn Băng-la-đét là phụ nữ. Tiếp đến việc cho vay của Ngân hàng GB thông qua tổ nhóm vay vốn, nhằm quản lý giám sát lẫn nhau, hạn chế tình trạng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, ngoài ra thông qua hoạt động tổ vay vốn đã huy động tiết kiệm bắt buộc hàng tuần, như thế vừa huy động được nguồn vốn, vừa tạo cho người vay có nguồn trả nợ khi gặp khó khăn và nhất là tạo thói quen tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo. Một kinh nghiệm khác đối với hoạt động Ngân hàng GB đó là cho vay hộ nghèo theo lãi suất thị trường, tỷ lệ nợ quá hạn là một trong những ngân hàng thấp nhất ở Bangladesh, điều đó chứng tỏ việc cho vay người nghèo theo lãi suất thị trường có tác dụng thúc đẩy người nghèo hoà vào cơ chế kinh tế thị trường, chủ động cân đối chi phí sản xuất và giá thành để
Điểm nhấn sáng tạo của Ngân hàng GB là mô hình “nhóm tự quản” kết nối những người vay sống trong cùng một khu vực dân có hoàn cảnh tương tự để họ cùng chia sẻ trách nhiệm, sàng lọc, giám sát và quản lý lẫn nhau, qua đó giảm được sự bất cân xứng thông tin trong hoạt động tín dụng. Nếu một thành viên trong nhóm gặp khó khăn, các thành viên khác phải có trách nhiệm giúp đỡ, một thành viên không hoàn trả nợ đúng hạn hay không trả được nợ sẽ làm ảnh hưởng đến tất cả những thành viên còn lại. Khi 1 thành viên trong nhóm không có khả năng trả nợ thì Ngân hàng GB sẽ từ chối tất cả các khoản vay của các thành viên còn lại trong nhóm. Cơ chế tự giám sát lẫn nhau như vậy vừa thúc đẩy những đối tượng khó khăn cùng nhau đoàn kết vươn lên tự làm ăn để thoát nghèo vừa góp phần tăng cường sự kiểm tra, giám sát dẫn đến gia tăng khả năng trả nợ và cải thiện HQTD một cách đáng kể (Dương Quyết Thắng, 2016, tr.49-tr.50).
1.4.1.2. Ngân hàng Bank Rakyat Indonesia của Indonesia
Bank Rakyat Indonesia (BRI) là ngân hàng do Nhà nước sở hữu. Ngoài nhiệm vụ truyền thống là cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các vùng nông thôn ở Indonesia, Ngân hàng BRI còn tiến hành cung cấp các dịch vụ ngân hàng tại các khu vực công nghiệp và các tổ hợp quốc tế. BRI có 325 chi nhánh tại huyện và 3.358 chi nhánh cơ sở nằm tại các thôn, xã với 43.000 nhân viên.
Thời gian đầu, Ngân hàng BRI chủ yếu cấp tín dụng bao cấp của Nhà nước cho các đối tượng chính sách, tuy nhiên, do hệ quả của việc bao cấp và Ngân hàng BRI bị rơi vào tình trạng khó khăn, không hiệu quả và có nguy cơ phá sản. Từ tình hình trên, sau đó, Ngân hàng BRI đã chuyển hướng tách bạch các hoạt động thực hiện nhiệm vụ ASXH ra khỏi hoạt động chung của Ngân hàng, các bộ phận được tổ chức và hạch toán độc lập. Tùy từng đối tượng mà Ngân hàng BRI sẽ áp dụng các mức lãi suất khác nhau trên nguyên tắc không có sự bao cấp của Nhà nước.
Ngân hàng BRI đặc biệt tập trung vào việc huy động các nguồn tiết kiệm của dân cư, nhất là những vùng nông thôn và khách hàng nghèo. Với mạng lưới rộng khắp cùng với cơ chế huy động hấp dẫn nên Ngân hàng BRI đã thu hút được một nguồn lực rất lớn từ các đối tượng này để phục vụ cho nhu cầu tín dụng chính sách của chính họ. Hoạt động huy động từ tiền gửi tiết kiệm nêu trên chính là chìa khóa thành công của Ngân hàng BRI.
Tổ chức giám sát chất lượng tín dụng và xử lý nợ quá hạn chặt chẽ, kịp thời do có quỹ bù đắp rủi ro được tạo lập thông qua họat động kinh doanh. Trường hợp rủi ro bất khả kháng (thiên tai, dịch bệnh trên diện rộng) thiệt hại từ 85% trở lên được Nhà nước cấp bù toàn bộ số vốn bị thiệt hại. Với chính sách này, các TCTD yên tâm huy động vốn để đầu tư và tình hình tài chính của ngân hàng luôn luôn được xử lý khá trong sạch, bảo đảm khả năng thanh toán và phát triển bền vững.