thương mại
1.3.3.1. Nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế:
Nếu môi trường kinh tế có lành mạnh thì các ngân hang và các doanh nghiệp mới có điều kiện để phát triển, ngân hàng mới thực hiện tốt chức năng của mình, còn các doanh nghiệp mới yên tâm kinh doanh và ký kết hợp đồng, thực hiện đúng các cam kết của mình trong hợp đồng. Còn nếu trong trường hợp môi trường có những thay đổi bất ngờ như sự thay đổi trong điều hành chính sách kinh tế vĩ mô thì sẽ làm ảnh hưởng tới các giao dịch trong nền kinh tế, có thể ảnh hưởng trực tiếp tới các chủ thể có liên quan đến hoạt động bảo lãnh dự thầu của ngân hàng dẫn dến rủi ro cao trong hoạt động bảo lãnh dự thầu.
- Môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý đồng bộ, chặt chẽ sẽ đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng cũng như của các doanh nghiệp nghiệp. Môi trường pháp lý không đồng bộ, thiếu chặt chẽ và hay thay đổi cũng là tác nhân quan trọng gây ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp dẫn đến khả năng doanh nghiệp không thực hiện được các nghĩa vụ đã cam kết trong hợp đồng bảo lãnh.
- Môi trường chính trị - xã hội:
Một đất nước mà có môi trường chính trị - xã hội ổn định thì luôn tạo điều kiện để đẩy mạnh sự phát triển của nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hoạt động đầu thầu và hoạt động bảo lãnh dự thầu. Trong hoạt động bảo lãnh dự thầu đặc biệt là những hợp đồng bảo lãnh dự thầu liên quan đến yếu tố nước ngoài thì sự ổn định trong môi trường kinh tế - xã hội lại càng trở nên quan trọng hơn.
- Khách hang hay còn gọi là bên yêu cầu bảo lãnh:
Đây cũng là một nhân tố tác động tương đối nhiều tới hoạt động bảo lãnh dự thầu của ngân hàng bởi chính ngân hang đang tiến hành hoạt động bảo lãnh dự thầu là để thỏa mãn nhu cầu của khách hang. Khách hang tác động tới cả quy mô và chất
lượng nghiệp vụ bảo lãnh dự thầu của ngân hang. Quy mô bảo lãnh dự thầu của ngân hang phụ thuộc vào nhu cầu của khách hang. Không có nhu cầu của khách hang thì sẽ không phát sinh nghiệp vụ bảo lãnh dự thầu của ngân hang. Nếu khách hang đảm bảo đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của ngân hang như cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực, có trách nhiệm trong việc thực hiện những cam kết đã thỏa thuận với bên yêu cầu bảo lãnh,… thì sẽ giúp ngân hang thuận tiện hơn trong quy trình đánh giá và phát hành bảo lãnh dự thầu.
- Bên thụ hưởng bảo lãnh
Sự trung thực của bên thụ hưởng bảo lãnh trong việc yêu cầu thanh toán bảo lãnh dự thầu cũng gây ảnh hưởng tới chất lượng của hoạt động bảo lãnh dự thầu. Như việc bên thụ hưởng có thể xuất trình giấy tờ giả mạo chứng từ đòi thành toán cho ngân hang để nhận khoản tiền thanh toán bảo lãnh dự thầu. Trong trường hợp ngân hang không phát hiện được sự giả mạo này thì ngân hang có khả năng gặp phải rủi ro do thanh toán cho bên thụ hưởng số tiền bảo lãnh mà không đòi được tiền bồi hoàn từ phía bên yêu cầu bảo lãnh.
1.3.3.2. Nhân tố chủ quan
- Chiến lược kinh doanh của ngân hang:
Chiến lược kinh doanh là nhân tố ảnh hưởng đầu tiên tới sự phát triển của hoạt động bảo lãnh dự thầu. Một chiến lược kinh doanh hiệu quả sẽ giúp ngân hang có một phương hướng mục tiêu phát triển nhất quán, giúp cho ngân hang khai thác tốt năng lực hiện có đồng thời giúp cho ngân hang thích ứng một cách nhanh chónh với những biến đổi của môi trường kinh doanh. Trên cơ sở có chiến lược kinh doanh đúng đắn, ngân hàng mới có thể có những kế hoạch phù hợp cho từng thời kì đảm bảo mục tiêu đề ra.
- Chính sách tín dụng
Đây là một yếu tố quan trọng, nó quyết định phần lớn tới hoạt động cũng như khẩu vị rủi ro của ngân hàng. Chính sách tín dụng của ngân hàng thể hiện qua một số yếu tố như hạn mức bảo lãnh, mức phí bảo lãnh, đối tượng khách hàng, phạm vị bảo
lãnh,… Tùy từng thời kỳ mà ngân hàng có thể thực hiện chính sách tín dụng thắt chặt hay mở rộng.
- Chất lượng công tác thẩm định
Do bản chất là một hình thức cấp tín dụng nên hoạt động bảo lãnh dự thầu luôn chứa đựng rủi ro. Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng sẽ không thể bỏ qua khâu thẩm định khách hàng trong quá trinh cấp bảo lãnh dự thầu. Trong khâu thẩm định, ngân hàng sẽ xem xét khả năng tài chính, khả năng thực hiện phương án của khách hàng cũng như mức độ tín nhiệm của khách hàng trước khi đưa ra quyết định phê duyệt cấp bảo lãnh dự thầu. Thẩm định khách hàng tốt sẽ giúp ngân hàng hạn chế được những rủi ro không đáng có do khách hàng gây ra. Từ đó đảm bảo sự an toàn cho nghiệp bảo lãnh dự thầu của ngân hàng, góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh dự thầu. Trong nhiều trường hợp, do muốn hạn chế rủi ro, ngân hàng quá khắt khe khi thẩm định khách hàng khiến cho nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân khó khan khi yêu cầu ngân hàng cấp bảo lãnh dự thầu. Kết quả là ngân hàng thường tập trung bảo lãnh cho các doanh nghiệp nhà nước, ít tập trung đến các doanh nghiệp nhỏ, hạn chế khả năng mở rộng tệp khách hàng cũng như tăng trưởng doanh số bảo lãnh dự thầu của ngân hàng. Có thể khẳng định chất lượng thẩm định khách hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động bảo lãnh dự thầu của ngân hàng cả về số lượng và chất lượng.
- Công tác tổ chức ngân hàng:
Tổ chức ngân hàng được sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban chức năng sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản bảo lãnh nói chung cũng như bảo lãnh dự thầu nói riêng. Đây là cơ sở để tiến hành các hoạt động bảo lãnh dự thầu an toàn và quản lý hiệu quả các khoản bảo lãnh dự thầu.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ:
Con người là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như việc đảm bảo sự phát triển của hoạt động bảo lãnh dự thầu. Chất lượng nhân sự ngày càng được đòi hỏi cao để có thể đáp ứng kịp thời và có hiệu
quả, thích ứng nhanh với sự thay đổi của môi trường kinh doanh, từ đó tác động đến sự thay đổi của hoạt động bảo lãnh dự thầu. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi chuyên môn sẽ giúp ngân hàng có thể ngắn ngừa được những sai phạm cũng như rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động bảo lãnh dự thầu.
- Ngoài ra công nghệ số trong ngân hàng cũng là một trong những nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến thời gian đáp ứng dịch vụ bảo lãnh cho dự thầu, dẫn đến sự phát triển của hoạt động bảo lãnh dự thầu không chỉ về mặt số lượng mà cả về mặt chất lượng.
1.3.4. Kinh nghiệm về bảo lãnh dự thầu của một số nước trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại tại Việt Nam
1.3.4.1. Kinh nghiệm của Trung Quốc
Ngân hàng nhân dân Trung Quốc ban hành quy chế bảo lãnh với những quy định sau:
Thứ nhất, người bảo lãnh trước khi nhận bảo lãnh phải nghiên cứu tính khả thi của dự án, điều tra tình hình công nợ hiện tại của người xin bảo lãnh, chuẩn bị mọi giấy tờ cần thiết.
Thứ hai, người nhận bảo lãnh có quyền yêu cầu người bảo lãnh báo cáo thu nhập và chi tiêu ngoại hối của mình. Người bảo lãnh phải ký hợp đồng riêng với cả người yêu cầu bảo lãnh và người nhận bảo lãnh trước khi bảo lãnh. Trong hợp đồng phải ghi rõ quyền lợi và trách nhiệm của các bên tham gia.
Thứ ba, nếu người yêu cầu bảo lãnh và người nhận bảo lãnh muốn sửa đổi một số điều trong hợp đồng hoặc các hồ sơ bảo lãnh phải được sự đồng ý của người bảo lãnh, nếu không bảo lãnh sẽ không còn giá trị, người bảo lãnh sẽ được giải tỏa khỏi trách nhiệm của mình ngay lập tức. Người bảo lãnh có quyền kiện người được bảo lãnh trong trường hợp không trả được nợ và người bảo lãnh bắt buộc phải thực hiện nghĩa vụ của mình đối với người cho vay.
Thứ tư, cơ quan quản lý ngoại hối yêu cầu người bảo lãnh phải nộp các giấy tờ bảo lãnh có liên quan trong vụ việc trong vòng 10 ngày sau khi nhận bảo lãnh. Chỉ
cho phép một số ngân hàng được quyền bảo lãnh nước ngoài và danh sách bảo lãnh thay đổi thường kỳ.
Nhìn chung, các quy định về bảo lãnh dự thầu nói riêng và bảo lãnh nói chung của Trung Quốc khá chặt chẽ, thận trọng nhưng hiệu quả của các quy định này là không thể phủ nhận. Nền kinh tế Trung Quốc trong những năm qua phát triển không ngừng, ghi nhận những đóng góp của hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh, đặc biệt là bảo lãnh dự thầu nói riêng.
1.3.4.2. Kinh nghiệm của Đức
Luật bảo lãnh của Đức quy định:
Ngân hàng có quyền ghi nợ khoản tiền bảo lãnh vào tài khoản của người yêu cầu bảo lãnh và tính phí xử lý ngoài các chi phí khác cũng nhu theo chu kỳ tính lệ phí bảo lãnh.
Ngân hàng sẽ hạch toán các khoản bảo lãnh trực tiếp nếu chúng không thuộc sự điều tiết của luật nước ngoài khi bảo lãnh hết hạn và tính phí bảo lãnh một khi các bảo lãnh này hết hạn tại một thời điểm đã được ghi cụ thể trong hợp đồng bảo lãnh hay qua việc nộp các văn bản cần thiết có xác định việc chấm dứt bảo lãnh và đến thời điểm đó việc bảo lãnh không được sử dụng.
1.3.4.3. Kinh nghiệm của Thái Lan
Các ngân hàng Thái Lan chỉ thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp là khách hàng truyền thống của mình. Với quy định này, các ngân hàng sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí trong việc tìm hiểu khách hàng vì họ đã rất am hiểu doanh nghiệp mà họ đứng ra bảo lãnh, giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, như thế các khách hàng mới có nhu cầu cấp bảo lãnh lại không được đáp ứng và việc mở rộng khách hàng trong nghiệp vụ bảo lãnh là rất khó khăn.
Thêm vào đó, các ngân hàng muốn tham gia bảo lãnh phải là những ngân hàng có uy tín trên thị trường tài chính tiền tệ trong nước cũng như quốc tế. Quy định này nhằm tránh tình trạng ngân hàng thực hiện bảo lãnh tràn lan, hạn chế tối đa trường hợp
ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ trả thay mà ngân hàng lại không đủ khả năng thanh toán cho bên thụ hưởng, gây ra tổn hại đến uy tín của ngân hàng và toàn hệ thống.
1.3.4.4. Kinh nghiệm của Singapore
Các ngân hàng Singapore chỉ chấp nhận bảo lãnh các khoản bảo lãnh có giá trị lớn khi có sự đồng ý đứng ra của Chính phủ.
Việc thực hiện quy định này đã đảm bảo an toàn ở mức cao nhất đối với những khoản bảo lãnh có giá trị lớn vì trong trường hợp xấu nhất thì ngân hàng cũng sẽ nhận được sự bồi thường của Chính phủ. Tuy nhiên quy định này cũng hạn chế việc mở rộng khách hàng của các ngân hàng vì có thể bỏ qua các khách hàng lớn có uy tín với hiệu quả của phương án rất khả thi nhưng không có sự đồng ý của chính phủ.
1.3.4.5. Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại tại Việt Nam
Dựa trên những nghiên cứu kinh nghiệm trong hoạt động bảo lãnh dự thầu của một số thị trường nước ngoài, có thể rút ra những bài học kinh nghiệm về phát triển bảo lãnh dự thầu cho ngân hàng thương mại tại Việt Nam:
Thứ nhất, phải có quy trình thẩm định bảo lãnh dự thầu phù hợp cũng như có hệ thống văn kiện tín dụng được soạn thảo phù hợp với quy định pháp luật, đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ của các bên liên quan và đặc biệt là quyền lợi của bản thân ngân hàng thương mại, tối thiểu hóa rủi ro
Thứ hai, bảo lãnh dự thầu phải là một hình thức bảo lãnh không hủy ngang và có sự rang buộc bởi ba bên tham gia vào hoạt động bảo lãnh trong các trường hợp muốn sửa đổi bảo lãnh dự thầu để đảm bảo tính khách quan chân thực của bảo lãnh.
Thứ ba, hoạt động bảo lãnh dự thầu phải được áp dụng cho đa dạng và rộng rãi các phân khúc khách hàng, từ khách hàng vừa và nhỏ cho đến các tập đoàn lớn cũng như các tổ chức có bảo lãnh chính phủ. Tuy nhiên để đảm bảo phòng tránh tối đa rủi ro cho ngân hàng thương mại đồng thời vẫn đáp ứng việc phát triển mở rộng mạng lưới khách hàng, các ngân hàng thương mại cần chú trọng xây dựng bộ tiêu chuẩn để đánh giá đối với từng đối tượng khách hàng phù hợp.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG BẢO LÃNH DỰ THẦU TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM