6. Kết cấu luận văn
2.3.1. Những thành công
Về phương pháp, kỹ thuật, công nghệ phân tích tín dụng:
Khi phân tích phương án sản xuất kinh doanh, CBTĐ không chỉ phân tích mặt tài chính của phương án mà còn quan tâm đến các vấn đề: sự cần thiết của phương án, cung cầu sản phẩm, nguồn cung cấp nguyên liệu, tình hình cạnh tranh, mạng lưới tiêu thụ. Đặc biệt, CBTĐ rất quan tâm đến tính pháp lý của phương án bởi vì một phương án dù hiệu quả tài chính, kinh tế cao đến đâu nhưng pháp lý của nó không hoàn chỉnh, không được thừa nhận thì rủi ro của ngân hàng rất cao, phương án có thể biến thành con số không bất cứ lúc nào. Trong quá trình phân tích tài chính, cán bộ thẩm định rất quan tâm đến tính hợp lý của các khoản mục chi phí, doanh thu, xem xét chúng trong bối cảnh thị trường hiện tại; các khoản phải thu, tồn kho của doanh nghiệp được xem xét rất cẩn trọng,…
Tại chi nhánh, hiện nay có tổng cộng 20 cán bộ thẩm định tín dụng đều có trình độ đại học, cao đẳng trở lên, trong đó có 13 cán bộ thẩm định tín dụng bán lẻ và 07 cán bộ thẩm định tín dụng doanh nghiệp. Mỗi cán bộ thẩm định được trang bị một máy tính, các máy tính này được nối mạng cục bộ trực tiếp với nhau nên CBTĐ này có thể tham khảo cách phân tích của CBTĐ khác. Việc phân tích tình hình tài chính chủ yếu được thực hiện trên các phần mềm tin học, từ đó rút ngắn thời gian,
giảm áp lực công việc cho CBTĐ. Trong quá trình thực hiện phân tích, CBTĐ luôn tuân thủ quy trình tín dụng của hội sở chính và thực hiện đúng quy định của ngân hàng nhà nước.
Trong quá trình phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp, CBTĐ dễ dàng tham khảo ý kiến cấp trên.
Về đội ngũ cán bộ thẩm định:
Hầu hết nhân viên tín dụng ở Vietinbank – CN Nam Định đều là trình độ đại học chính quy chuyên ngành kinh tế, tài chính ngân hàng do vậy khả năng phân tích tín dụng tốt hơn, chính xác hơn. Đồng thời nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và kiến thức tổng quan cho CBTĐ, hệ thống Vietinbank có trường đào tạo và phát triển nhân lực Vietinbank tập trung tại Vân Canh, Hà Nội đảm bảo các cán bộ đều được đào tạo bài bản về quy trình nghiệp vụ và kỹ năng…
Trong quá trình thẩm định, các cán bộ thẩm định của ngân hàng rất có tinh thần trách nhiệm, ham học hỏi, nghiên cứu tìm tòi để cấu trúc sản phẩm phù hợp nhất với tình hình tài chính của khách hàng. Khi tiếp xúc khách hàng CBTĐ luôn nhiệt tình, hướng dẫn cụ thể rõ ràng các thủ tục, quy định của ngân hàng trong việc vay vốn, không có thái độ coi thường, hách dịch, gây khó khăn cho khách hàng. Ngoài ra, do ngân hàng có chính sách tiền lương, khen thưởng rõ ràng, đề cao sự nỗ lực cống hiến của nhân viên nên hầu hết các CBTĐ làm việc tận tâm tận lực không vì cái lợi trước mắt của bản thân mà thẩm định sơ sài, cho vay bất chấp khách hàng không tốt, phương án không khả thi,…
Về công tác phục vụ khách hàng:
Hiện nay khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng sẽ được CB QHKH đón tiếp niềm nở. Danh mục những hồ sơ cần thiết được hướng dẫn cụ thể trong tờ hướng dẫn vay vốn của ngân hàng. Đối với những khách hàng lần đầu quan hệ tín dụng với ngân hàng chỉ cần sau 7 ngày làm việc từ khi cung cấp đầy đủ hồ sơ hợp lệ là biết kết quả mình có được cấp vốn tín dụng hay không, còn đối với khách hàng cũ chỉ cần 3 ngày. Các doanh nghiệp đã kí kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng sẽ được
đảm bảo cung ứng đúng và đủ lượng tiền, thời gian theo hợp đồng với mức lãi suất hợp lý.
Về khách hàng vay vốn:
Hiện nay, hoạt động tín dụng tại Chi nhánh không ngừng được phát triển cả về quy mô và chất lượng, trong đó việc thẩm định tín dụng dành cho đối tượng là DN vẫn hoạt động thường xuyên và liên tục, do các DN càng ngày càng có nhu cầu tăng vốn để mở rộng sản xuất, kinh doanh. Tỷ trọng dư nợ tín dụng của DN lớn hơn rất nhiều so với cho vay cá nhân và hộ gia đình (dư nợ của DN chiếm đến 80% tổng dư nợ). Do đặc thù của các doanh nghiệp tài sản bảo đảm là nhà xưởng và máy móc, tỷ lệ cấp tín dụng thấp nên tùy theo đánh giá khách hàng và theo quy định của ngân hàng sẽ cấp tín dụng có bảo đảm toàn bộ, bảo đảm một phần hay không có bảo đảm. Đối với KH đến vay vốn lần đầu tiên, các CBQHKH thường hướng dẫn cách thức vay vốn cùng những loại hồ sơ cần thiết để KH chuẩn bị. Tỷ lệ hồ sơ KH đến vay vốn lần đầu chiếm 30%, còn lại là các DN đã có quan hệ tín dụng lâu năm với Vietinbank – CN Nam Định. Điều này chứng tỏ Vietinbank – CN Nam Định luôn là sự lựa chọn hàng đầu của KH mỗi khi có nhu cầu vay vốn, đồng thời cũng khẳng định được uy tín và thương hiệu của mình trong lĩnh vực ngân hàng. Để khuyến khích DN vay hơn nữa, Vietinbank – CN Nam Định đã liên tục điều chỉnh lãi suất cho vay linh hoạt, có nhiều mức phù hợp với từng thể loại và phương thức cho vay, đồng thời có chính sách ưu đãi đối với các KH có lịch sử quan hệ tín dụng tốt. Ngân hàng thường xuyên hỏi thăm, tặng quà vào những dịp lễ tết để tạo mối quan hệ với những khách hàng đó.