II. TÀI SẢN CỐ ĐỊNH 34.557 37.986 41.429 44.843 48
3.3.1. Phấn đấu giảm chi phí hoạt động
Giảm chi phí quản lí
Chi phí quản lí kinh doanh là một khoản chi rất nhạy cảm và cũng chủ yếu bắt nguồn từ phí bảo hiểm. Để tăng hiệu quả sử dụng chi phí quản lí, biện pháp hữu hiệu nhất là giảm các khoản chi quản lí trong DNBH nhưng phải đảm bảo doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp không đổi hoặc tốc độ tăng của doanh thu và lợi nhuận phải lớn hơn tốc độ tăng của chi phí quản lí với giả sử các khoản chi khác không đổi. Các biện pháp bao gồm:
- Xây dựng định mức sử dụng điện, nước, điện thoại, lập dự toán chi phí ngắn hạn giúp cơng tác quản lí chi phí cụ thể hơn. Thực hiện cơng khai chi phí đến từng bộ phận liên quan để đề ra biện pháp cụ thể tiết kiệm chi phí. Ví dụ: đối với chi phí văn phịng phẩm, tuy nhiên khơng khống chế nó ở mức q thấp vì nó chỉ hỗ trợ cho văn phịng làm việc, hoặc đối với chi phí hội họp, tiếp khách, công ty cần lập ra một biên độ dao động thích hợp.
- Cần xây dựng mơ hình tổ chức hợp lí theo khu vực địa lí hoặc theo lĩnh vực chuyên mơn hoặc kết hợp cả hai nhằm mục đích tổ chức bộ máy gọn nhẹ và hiệu quả nhất có thể.
- Sử dụng linh hoạt đội ngũ bán hàng là các đại lí chuyên nghiệp hoặc bán chuyên nghiệp kết hợp với việc sử dụng môi giới bảo hiểm nhằm giảm thiểu tối đa chi phí lao động. Tuy nhiên việc sử dụng các lao động này cần kết hợp với giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong DNBH.
- Sát nhập các bộ phận phịng ban hoặc chi nhánh có địa bàn hoặc cơng việc chồng chéo nhau góp phần giảm chi phí văn phịng và tránh cạnh tranh khơng lành mạnh trong nội bộ doanh nghiệp.
Gỉam chi phí bán hàng
Sử dụng hiệu quả chi phí bán hàng là biện pháp giúp công ty tạo lợi nhuận cao hơn từ hoạt động kin doanh bảo hiểm. Đây là khoản chi phí khơng thể thiếu đối với mỗi doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm. Chỉ tiêu này sẽ cho phép công ty tổ chức bán hang, tổ chức các kênh phân phối sản phẩm hợp lí hơn, có hiệu quả hơn. Chỉ tiêu này cũng phản ánh thực trạng chất lượng, năng lực của đội ngũ cán bộ và đại lí khai thác trong cơng ty. Các biện pháp cụ thể trong giải pháp này bao gồm:
- Định ra tỉ lệ hoa hồng phù hợp, không quá cao sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận. Các đại lí được hưởng tỉ lệ hoa hồng theo các nhóm nghiệp vụ bảo hiểm như nhau, tránh tình trạng chênh lệch tỉ lệ hoa hồng sẽ làm mất đi long tin tưởng của đại lí đối với cơng ty. Điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của công ty.
- Khơng chi hoặc khơng hợp thức hóa các khoản chi bị cấm theo luật (chi hoa hồng cho khách hàng). Để thực hiện được điều này khơng phải đơn giản. Thứ nhất, là do thói quen nhận hoa hồng của khách hàng trong một thời gian dài, thứ hai việc cạnh tranh mở rộng thị phần cũng là một nhân tố dẫn đến việc trả hoa hồng cho khách hàng. Vì vậy để thực hiện được biện pháp này cơng ty phải có cam kết cụ thể bằng văn bản và ý thức rõ trách nhiệm cũng như lợi ích của mình.
- Nâng cao hiệu quả sử dụng chi phí bán hàng bằng biện pháp khốn chi phí bán hàng gắn với khoán doanh thu và hiệu quả khai thác (tỉ lệ bồi thường trên doanh thu mà nhân viên hoặc đại lí, bộ phận, chi nhánh khai thác được).
- Sử dụng các dịch vụ môi giới bảo hiểm chuyên nghiệp. Biện pháp này có thể giảm các chi phí khai thác trực tiếp và tận dụng các dịch vụ mà mơi giới cung cấp để chuẩn hóa hiệu quả khai thác và đánh giá rủi ro.
- Tăng cường chất lượng công tác đánh giá rủi ro trong khâu khai thác. Đánh giá rủi ro trong khai thác rất quan trọng, bởi nếu cơng tác này kém có thể làm gia tăng tỉ lệ hợp đồng xấu do chấp nhận bảo hiểm sai, xác định phí khơng chuẩn, khả năng tổn thất
cao làm tăng tỉ lệ bồi thường, đánh giá rủi ro khi giám định kém dẫn đến tăng chi phí, tăng số tiền bồi thường, tạo điều kiện cho trục lợi…
- Thận trọng khi cấp các điều khoản bảo hiểm bổ sung mở rộng phạm vi bảo hiểm. Thông thường đối với các đơn vị bảo hiểm có giá trị lớn, có mức độ rủi ro cao khách hang có thể yêu cầu mở rộng phạm vị bảo hiểm so với đơn chuẩn và phần mở rộng này thường không được bên nhận tái bảo hiểm chấp nhận, vơ hình chung rủi ro đối với DNBH gốc tăng lên dẫn đến nguy cơ mất an toàn khi xảy ra tổn thất. Vì vậy thận trọng là yêu cầu bắt buộc khi cấp các điều khoản bảo hiểm bổ sung mở rộng phạm vi bảo hiểm của đơn chuẩn.
- Đảm bảo nguyên tắc phân tán rủi ro trong khai thác. Biện pháp này liên quan đến việc mở rộng phạm vị hoạt động về địa lí và đa dạng hóa các nhóm khách hàng để đảm bảo tuân thủ qui luật số đông nhằm nâng cao hiệu quả khai thác và phân tán rủi ro.
- Cung cấp và giải thích cho khách hang các thơng tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm. Tư vấn cho khách hang các biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro phù hợp trong q trình đánh giá rủi ro và có thể coi đó như điều kiện để chấp nhận bảo hiểm hoặc giảm phí.
Giảm chi phí bồi thường bảo hiểm
Hiệu quả bồi thường bảo hiểm trong kì được xác định căn cứ vào tỉ số giữa số tiền bồi thường trong kì và doanh thu trong kì của DNBH. Xét trên giác độ đảm bảo an toàn cho khách hàng về mặt tài chính thì chỉ tiêu này có hiệu quả tốt về mặt xã hội, đảm bảo quyền lợi về tài chính cho khách hàng. Vì vậy để nâng cao hiệu quả kinh tế của chỉ tiêu hiệu quả bồi thường trong kì bằng biện pháp giảm số tiền bồi thường. Bao gồm các biện pháp sau:
- Thực hiện phân cấp và phân cùng giám định, bồi thường nhằm giảm thiểu chi phí và đảm bảo chất lượng giám định. Do địa bàn hoạt động của đối tượng được bảo hiểm rộng và di động (như bảo hiểm xe cơ giới, hang hóa…), mối đơn bảo hiểm có giá trị cao thấp khác nhau. Khi xảy ra rủi ro, có những đơn bảo hiểm phát sinh trách nhiệm lien quan đến nhiều bên nhưng cũng có những đơn tổn thất phát sinh ít và số bên lien quan không nhiều. Công tác giám định sẽ địi hỏi các cấp độ chun mơn khác nhau vì vậy việc phân cấp giám định, bồi thường có thể giảm thiểu chi phí giám định cũng như tận dụng tối đa năng lực của các chuyên gia và có thể đảm bảo yếu tố thời gan giám định theo yêu cầu.
- Xác định chính xác số tiền bồi thường và bồi thường kịp thời trong thời gian quy định nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng phí về mặt xã hội. Cơng việc này lien quan đến việc xác định giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, các cam kết, điều khoản bồi thường hoặc chi trả bảo hiểm của từng đơn bảo hiểm cụ thể. Khi xem xét tính tốn số tiền bồi thường cần cân nhắc đến các bên thứ ba lien quan hoặc các bảo hiểm trùng (nếu có) để tránh trường hợp bồi thường hai lần.