- Môi trường tự nhiên
Trên thực tế, môi trường tự nhiên không ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng mà nó tác động đến hoạt động đầu tư của khách hàng, đặc biệt các là các hoạt động phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như các công trình xây dựng, những hoạt động đầu tư có liên quan đến nông nghiệp, ngư nghiệp.. .Điều kiện tự nhiên diễn biến thuận lợi hay bất lợi sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động đầu tư của khách hàng qua đó từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Mọi hoạt động của doanh nghiệp hay của ngân hàng đều không thể tách rời những biến động của thị trường, không những là thị trường trong nước mà còn là thị trường quốc tế. Nền kinh tế tăng trưởng với các yếu tố thuận lợi cho việc đầu tư có thể giúp ngân hàng mở rộng cho vay DAĐT và thu lợi nhuận cao, đảm bảo chất lượng cho vay và ngược lại. Bên cạnh đó, hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng đặt các NHTM trong nước vào cuộc cạnh tranh gay gắt hơn, có thể khiến cho các ngân hàng trong nước với hệ thống quản lý yếu kém gặp phải nguy cơ rủi ro nợ xấu tăng lên bởi hầu hết các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn sẽ bị các ngân hàng nước ngoài thu hút.
- Môi trường chính trị xã hội
Sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội là một tiêu chí quan trọng để ra quyết định của các nhà đầu tư. Nếu môi trường này ổn định thì các doanh nghiệp sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu tư và do đó nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng sẽ tăng lên. Ngược lại nếu môi trường bất ổn thì các doanh nghiệp sẽ thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro khi đó nhu cầu vốn cho vay dự án cũng giảm sút theo.
- Môi trường pháp lý
Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng. Bên cạnh đó nó cũng khiến các nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh do đó hạn chế nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng.
- Sự quản lý vĩ mô của nhà nước và các cơ quan chức năng.
Sự ổn định và hợp lý của các đường lối, chính sách, các quy định, thể lệ của nhà nước và các cơ quan chức năng sẽ tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng cũng như doanh nghiệp, đó là tiền đề rất quan trọng để ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng của mình.
- Hệ thống thông tin quản lý
Thông tin về khách hàng là điều rất cần thiết cho ngân hàng trong quá trình thẩm định cho vay, tuy nhiên hiện nay ở nước ta chưa có một cơ chế công bố thông tin đầy đủ về khách hàng. Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) của NHNN hoạt động và đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ trong việc cung cấp thông tin kịp thời về tình hình hoạt động tín dụng nhưng chưa phải là cơ quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp một cách độc lập và hiệu quả, thông tin cung cấp còn đơn điệu, thiếu cập nhật chưa đáp ứng được đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin của các ngân hàng. Đó cũng là thách thức cho các ngân hàng trong việc mở rộng và kiểm soát tín dụng cho nền kinh tế trong điều kiện thiếu một hệ thống thông tin tương xứng.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.2.4. Ý nghĩa và sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT
của NHTM
Cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá thì hoạt động cho vay cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp các phương tiện để đáp ứng mọi nhu cầu sản suất kinh doanh của xã hội. Trong điều kiện đó, chất lượng cho vay của ngân hàng là vấn đề ngày càng được quan tâm.
Cho vay DAĐT là công cụ thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực. Thông qua sự đánh giá, phân tích hiệu quả của các DAĐT đã góp phần khai thác mọi tiềm năng về tài nguyên, lao động và tiền vốn để tăng năng lực sản xuất, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động ... Do đó chất lượng cho vay DAĐT được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế. Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT còn là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán. Khi chất lượng cho vay được đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn cho vay, với một lượng tiền như cũ có thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lưu thông, củng cố sức mua của đồng tiền.
Đồng thời việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT giúp ngân hàng tăng uy tín, mở rộng thị phần hoạt động, tăng lợi nhuận, là điều kiện cần thiết cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của các NHTM.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Ket luận chương 1
Chương 1 đã trình bày một cách khái quát những vấn đề mang tính lý luận về DAĐT, cho vay DAĐT và chất lượng cho vay DAĐT của NHTM trong nền kinh tế thị trường. Qua những vấn đề đã được đề cập ở trên có thể thấy cho vay DAĐT đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển của doanh nghiệp, của ngân hàng và của cả nền kinh tế. Để có cái nhìn tổng quát khi đánh giá chất lượng cho vay DAĐT cần phải phân tích các chỉ tiêu định tính và định lượng bên cạnh việc xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DAĐT.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHO VAY Dự ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 2.1. Khái quát về BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, với tên viết tắt là BIDV (Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam) được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26/4/1957 của Thủ tướng Chính phủ. BIDV là NHTM lâu đời nhất và là một trong bốn NHTM lớn nhất Việt Nam, là NHTM đầu tiên tại Việt Nam nhận chứng chỉ ISO 9001:2000, nằm trong Top 30 ngân hàng có quy mô tài sản lớn nhất tại khu vực Đông Nam Á, trong 1.000 ngân hàng tốt nhất thế giới do Tạp chí The Banker bình chọn. Hiện ngân hàng có mạng lưới hoạt động trải rộng khắp các tỉnh/thành phố trong cả nước với 191 chi nhánh và gần 1.000 phòng giao dịch; 13 công ty trực thuộc và đơn vị liên doanh; 06 Văn phòng Đại diện tại nước ngoài và trên 24.000 cán bộ , nhân viên được đào tạo bài bản, có kinh nghiệm. BIDV hiện có quan hệ với gần 300 nghìn khách hàng doanh nghiệp; gần 9 triệu khách hàng cá nhân, chiếm gần 10% dân số Việt Nam; hơn 2.300 định chế tài chính hàng đầu của 117 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu. Với truyền thống hơn 60 năm xây dựng, trưởng thành và đồng hành cùng chặng đường phát triển của đất nước, BIDV luôn đem đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy, đạt được những thành tựu quan trọng trên tất cả các lĩnh vực hoạt động và không ngừng lớn mạnh, đóng góp tích cực vào sự nghiệp xây dựng và bảo vệ Tổ quốc, đồng thời góp phần hữu hiệu vào việc tăng cường quan hệ hợp tác kinh tế của Việt Nam với các nước trong khu vực.
Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm ra đời ngày 27/05/2010 trên cơ sở nâng cấp từ Phòng giao dịch 1 và phòng Giao dịch 3 của Chi nhánh Sở Giao dịch I với quy mô tổng tài sản 2.000 tỷ đồng, dư nợ tín dụng 675 tỷ đồng và số cán bộ ban đầu là 106 người. Chi nhánh hoạt động theo mô hình chi nhánh hỗn hợp với nhiệm vụ trọng tâm là thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa năng và tiện ích cao cho khách hàng trên nền tảng công nghệ hiện đại nhằm góp phần nâng cao năng lực tài chính, quản lý, công nghệ và trình độ cán bộ trong hệ thống. Việc Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm ra đời cùng với các chi nhánh tại Hà Nội, thành phố Hồ chí Minh, các thành phố khu đô thị lớn, các trung tâm công nghiệp đang có xu hướng phát triển hiện nay tạo thành hệ thống mạng lưới ngân hàng với đầy đủ tiện ích và dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại; đáp ứng yêu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng trong cơ chế thị trường, sẵn sàng hội tụ đủ các yếu tố và điều kiện hội nhập, nâng cao sức cạnh tranh của BIDV trong khu vực và trên thế giới. Những ngày
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
đầu thành lập, BIDV Hoàn Kiếm phải đối diện với rất nhiều khó khăn, cạnh tranh với nhiều tổ chức tín dụng lớn nói chung cũng như các NHTM khác ở khu vực quận Hoàn Kiếm nói riêng. Nhưng với sự cố gắng nỗ lực của ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên, chi nhánh đã trở thành một trong những đơn vị kinh doanh có hiệu quả tiêu biểu của hệ thống, nhiều năm liền đạt danh hiệu chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ. Theo quyết định 399/QĐ-HĐQT ngày 26/03/2013, chi nhánh Hoàn Kiếm là một trong 21 chi nhánh toàn hệ thống xếp hạng I năm 2012.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm hiện nay
Chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm được chia làm 5 khối chính gồm 17 phòng dưới sự lãnh đạo của Ban giám đốc. Mỗi phòng có sự độc lập tương đối, chuyên sâu lĩnh vực của mình để tham mưu, đề xuất cho Ban giám đốc trong các kế hoạch, chiến lược kinh
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
doanh. Các phòng thống nhất với nhau vì mục đích chung của chi nhánh là kinh doanh hiệu quả đồng thời hoàn thành tốt các nhiệm vụ Ngân hàng Nhà nước giao.
• Ban giám đốc
Ban giám đốc điều hành hoạt động kinh doanh hàng ngày của toàn chi nhánh theo quy định của pháp luật và điều lệ của ngân hàng. Ban hành các quy chế quản lý và điều hành chi nhánh, bổ nhiệm, miễn nhiệm các chức danh quản lý của chi nhánh và chịu trách nhiệm trước pháp luật về các hoạt động cũng như sai phạm của chi nhánh
• Khối quản lý khách hàng
- Phòng KHDN:
+ Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng: Tham mưu, đề xuất thực hiện chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng; Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm; Thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng
+ Công tác tín dụng đối với KHDN: Trực tiếp đề xuất hạn mức,giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng; Theo dõi quản lý tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay; Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro; Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị miến/giảm lãi, đề xuất miễn/giảm lãi và Phòng Quản lý rủi ro xử lý tiếp theo quy định; Tuân thủ các giới hạn mức tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng, theo dõi việc sử dụng hạn mức của khách hàng; Thực hiện xử lý nợ xấu
+ Thực hiện nghiệp vụ tài trợ thương mại: Đầu mối quản lý nghiệp vụ tài trợ thương mại tại Chi nhánh; Đầu mối tiếp nhận yêu cầu từ khách hàng; Chịu trách nhiệm phát triển và nâng cao hiệu quả hợp tác kinh doanh đối ngoại của Chi nhánh.
- Phòng KHCN:
+ Công tác tiếp thị và phát triển khách hàng: Tham mưu, đề xuất thực hiện chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng bán lẻ; Xây dựng, tổ chức thực hiện chương trình marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm; Tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng, dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng bán lẻ của BIDV.
+ Công tác sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng bán lẻ của chi nhánh; Chịu trách nhiệm bán sản phẩm, nâng cao thị phần của chi nhánh, tối ưu hóa doanh thu.
+ Công tác tín dụng: Tiếp xúc khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tiếp nhận hồ sơ vay vốn; Thu thập thông tin, phân tích khách hàng, khoản vay, lập báo cáo thẩm định; Thông báo cho khách hàng về quyết định cấp tín dụng; Theo dõi tình hình hoạt động của khách hàng; Phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, chấm điểm khách hàng
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
• Khối quản lý rủi ro
Phòng quản trị rủi ro :
- Quản lý, giám sát, phân tích, đáng giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh, duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín đụng vào quản lý danh mục.
- Đầu mối xuất trình Giám đốc kế hoạch giảm nợ xấu của chi nhánh
- Giám sát phân loại nợ, tổng hợp kết quả phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro gửiPhòng Kế hoạch - Tài chính để lập cân đối kế toán theo quy định.
- Tham mưu, đề xuất xây dựng các quy định, biện pháp quản lý rủi ro tín dụng
- Phổ biến các văn bản quy định, quy trình về quản lý rủi ro tác nghiệp của BIDV và đề xuất, hướng dẫn các chương trình, biện pháp triển khai để phòng ngừa, giảm thiểu rủi ro tác nghiệp trong các khâu nghiệp vụ tại chi nhánh.
- Đầu mối tiếp nhận, tham mưu cho giám đốc chi nhánh xử lý các đơn khiếu nại, tố cáo phát sinh tại đơn vị liên quan đến sự việc và cán bộ thuộc thẩm quyền xử lý của
Giám đốc chi nhánh.
- Tham gia ý kiến đối với các văn bản do BIDV ban hành (quy định, hướng dẫn về công tác tín dụng, quản lý rủi ro, xử lý nợ)
• Khối tác nghiệp
- Phòng quản trị tín dụng
+ Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh.
+ Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng khách hành theo đúng các quy định của BIDV, gửi kết quả cho Phòng Quản lý rủi ro để thực hiện rà soát, trình cấp có thẩm quyền quyết định.
+ Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp của Phòng, tuân thủ đúng quy trình kiểm soát nội bộ trước khi giao dịch được thực hiện
+ Thực hiện quản lý thông tin khách hàng, mẫu dấu, chữ ký khách hàng và các tác nghiệp liên quan theo quy trình nghiệp vụ về quản lý thông tin khách hàng và mẫu dấu, chữ ký khách hàng của BIDV.
- Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
+ Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/ nhập quỹ
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
+ Chịu trách nhiệm: đề xuất, tham mưu với Giám đốc Chi nhánh về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, phát triển các dịch vụ về kho quỹ, thực hiện đúng quy chế, quy trình quản lý kho quỹ.
+ Tổ chức việc thực hiện nộp/ rút tiền mặt tại Ngân hàng Nhà nước, Trung tâm quản lý dịch vụ kho quỹ, các chi nhánh trong hệ thống BIDV có liên quan và các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn Hà Nội.