Với những chính sách thích hợp, các biện pháp triển khai thực hiện hiệu quả cùng với sự quyết tâm của toàn thể ban lãnh đạo cũng như cán bộ, nhân viên, kết quả mà BIDV Hoàn Kiếm đạt được trong những năm vừa qua khá tốt và rất đáng khích lệ. Hầu hết các lĩnh vực kinh doanh của chi nhánh đều tăng trưởng qua các năm, thực hiện được mục tiêu kinh doanh đề ra và hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch mà BIDV giao. Chất lượng tín dụng và chất lượng khách hàng của chi nhánh ngày càng được nâng cao, các sản phẩm dịch vụ của chi nhánh ngày càng được mở rộng và cạnh tranh được với các NHTM khác trên địa bàn Hà Nội. Tuy nhiên chi nhánh sẽ còn phải cố gắng nhiều hơn nữa để trở thành một trong những chi nhánh dẫn đầu của toàn hệ thống BIDV nói riêng cũng như của hệ thống các NHTM nói chung.Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn cuối kỳ của BIDV Hoàn Kiếm
Huy động vốn cuối kỳ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2017 của BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm)
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn cuối kỳ theo đối tượng khách hàng của BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2014-2017
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2017 của BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy đông vốn cuối kỳ theo kỳ hạn của BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2014-2017
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2017 của BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm)
Với tầm quan trọng của việc huy động vốn, đặc biệt trong điều kiện cạnh tranh quyết liệt giữa rất nhiều các tổ chức tín dụng như hiện nay, chi nhánh BIDV Hoàn Kiếm luôn chú tâm đến việc thu hút vốn ngay từ khi mới thành lập. Nguồn vốn huy động của BIDV Hoàn Kiếm có sự tăng trưởng khá tốt trong giai đoạn 2014 -2017 khi
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 Dư nợ tín dụng bình
quân (tỷ đồng)
3862 4435 5226 5798
Tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân (%)
38.42 14.84 17.84 10.95
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
mà có nhiều kênh đầu tư hấp dẫn khác ngày càng phát triển như chứng khoán, bất động sản,.., Chỉ tiêu huy động vốn cuối kỳ có mức tăng trưởng bình quân 2078.7 tỷ đồng và tốc độ tăng trưởng bình quân 25.91%. Tỷ trọng nguồn vốn huy động của chi nhánh so với toàn hệ thống BIDV có sự tăng nhẹ từ 1.42% năm 2014 lên 1.45% năm 2017. Điều này cho thấy chi nhánh đã áp dụng linh hoạt chính sách về lãi suất, thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng cũng như công tác marketing, tạo được niềm tin tương đối với khách hàng. Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng có sự thay đổi khi tỷ trọng huy động vốn từ KHCN ngày càng giảm, năm 2014 huy động vốn từ KHCN chiếm 67.48% nhưng năm 2017 chỉ còn 55.59%. Quy mô nguồn vốn huy động tăng cùng với tỷ trọng vốn huy động từ KHTC tăng cho thấy có thể chi nhánh có thêm nhiều khách hàng doanh nghiệp hoặc các doanh nghiệp đã có quan hệ với ngân hàng gửi tiền vào ngày càng nhiều, mối quan hệ ngày càng tốt tạo tiền đề để chi nhánh có thể phát triển các nghiệp vụ khác cũng như có thêm nhiều khách hàng cá nhân. Tuy nhiên tiền gửi của các tổ chức thường sẽ là không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn, mức độ ổn định sẽ thấp hơn so với vốn huy động từ dân cư. Xét về kỳ hạn, vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn ngày càng chiếm tỷ trọng nhiều hơn trong giai đoạn này, tăng từ 12.5% năm 2014 lên 15.4% năm 2017, điều này khá dễ hiểu khi những năm gần đây nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt của xã hội ngày càng tăng. Như vậy chi nhánh sẽ phải cân đối kỹ hơn về kỳ hạn trong hoạt động cấp tín dụng nhất là hoạt động có kỳ hạn dài như cho vay DAĐT.
2.1.3.2. Hoạt động cấp tín dụng
Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng cuối kỳ của BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2017
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2017 của BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm)
Sinh viên: Trần Thị Lam 3 1 Lớp: NHP - K17 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Nếu hoạt động huy động vốn đóng vai trò là nền tảng thì hoạt động tín dụng có vai trò quan trọng trong việc quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong giai đoạn 2014 - 2017, hoạt động tín dụng của chi nhánh tăng trưởng dần qua các năm nhưng còn nhiều biến động và chưa có sự tăng trưởng đột phá. Mức tăng trưởng bình quân là 592.3 tỷ và tốc độ tăng trưởng bình quân là 12.74%, thấp hơn khá nhiều so với tốc độ bình quân của toàn hệ thống là 24.90%. Năm 2014 dư nợ tín dụng cuối kỳ tăng 45.60% so với năm 2013 ( năm 2013 dư nợ tín dụng cuối kỳ là 2818 tỷ đồng) nhưng năm 2015 con số này lại chỉ tăng 12.67% trong khi đây lại là năm khép lại kế hoạch kinh tế 5 năm 2011 - 2015 với tăng trưởng kinh tế phục hồi ở mức cao nhất trong vòng 5 năm, lạm phát thấp, mặt bằng lãi suất vẫn có xu hướng giảm, tỷ lệ nợ xấu giảm, nhập siêu nằm trong mức mục tiêu đề ra. Năm 2016 có sự cải thiện đáng kể với tốc độ tăng trưởng là 25.37%, cao hơn mặt bằng chung các ngân hàng là 18.25% nhưng sang năm 2017 lại chững lại ở mức chỉ tăng 1.45%.
Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 Thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ (tỷ đồng) 62.95 79.10 100.09 126.54 Thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ / LNTT (%) 38.32 34.85 41.40 41.22 Chỉ tiêu 2014 2015 2016 2017 LNTT (tỷ đồng) 164.26 227 241.76 306.97 Tăng trưởng LNTT (%) 56.65 38.20 6.5 26.97 LNTT của chi nhánh / tổng LNTT của BIDV (%) 2.61 2.86 3.15 3.54
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2017 của BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm)
Xét theo chỉ tiêu dư nợ tín dụng bình quân thì tuy tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm nhưng vẫn khả quan hơn với tốc độ tăng trưởng bình quân là 14.5%, sự chênh lệch giữa các năm cũng giảm đi. Một nguyên nhân có thể kể đến là do tín dụng ngắn hạn của chi nhánh còn chiếm tỷ trọng lớn, doanh số thu nợ cao khiến dư nợ cuối kỳ thấp đi. Hơn nữa BIDV Hoàn Kiếm đi vào hoạt động chưa quá lâu, phải cạnh tranh với rất nhiều ngân hàng đã có uy tín và thị phần lớn là điều không dễ dàng. Một điểm đáng ghi nhận trong hoạt động cấp tín dụng của chi nhánh là tỷ lệ nợ xấu đã giảm từ 0.8 % năm 2014 xuống 0.7% năm 2015, 0.5% năm 2016 và năm 2017 chỉ còn 0.12%, luôn thấp hơn nhiều so với toàn hệ thống cũng như so với mặt bằng chung các NHTM. Những điều kiện cho vay chặt chẽ luôn có hai mặt, nó góp phần làm giảm tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng nhưng cũng làm giảm sự tăng trưởng của hoạt động cấp tín dụng.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Bảng 2.3: Thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ của BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2014 - 2017
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2017 của BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm)
Với nhiệm vụ trọng tâm là thực hiện các nghiệp vụ của một ngân hàng bán lẻ, BIDV luôn chú trọng phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ bên cạnh các sản phẩm truyền thống khác. Hoạt động dịch vụ của chi nhánh có những bước tiến mạnh mẽ theo hướng hiện đại hóa trong giai đoạn vừa qua, các loại hình dịch vụ đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, mang lại hiệu quả kinh tế cao, trong đó tài trợ thương mại và dịch vụ thanh toán là hai hoạt động phát triển nhất. Thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ tăng dần qua các năm, từ 62.95 tỷ năm 2014, đến năm 2017 đã tăng hơn gấp đôi, đạt 126.54 tỷ, chiếm tới 41.22% lợi nhuận trước thuế của chi nhánh, hoàn thành vượt kế hoạch, đứng thứ 3 khu vực và thứ 4 toàn hệ thống. Tỷ trọng thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ trong tổng lợi nhuận trước thuế của chi nhánh luôn lớn hơn cùng chỉ tiêu này của toàn hệ thống từ 5% đến 10%. Có thể nói đây là lĩnh vực hoạt động hiệu quả nhất của chi nhánh.
2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
(Nguồn: Báo cáo tổng kết các hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2017 của BIDV chi nhánh Hoàn Kiếm)
LNTT của chi nhánh không ngừng tăng lên qua các năm với tốc độ tăng trưởng bình quân 23.17%/năm, từ 164.26 tỷ năm 2014 lên 306.97 tỷ năm 2017. Tuy từ năm 2014 đến năm 2016 tốc độ tăng trưởng giảm nhưng tỷ trọng LNTT của chi nhánh
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
trong tổng LNTT của BIDV vẫn tăng dần. Điều đó cho thấy BIDV Hoàn Kiếm vẫn là một trong những chi nhánh hoạt động có hiệu quả của hệ thống.
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay DAĐT tại BIDV chi nhánh HoànKiếm Kiếm
2.2.1. Quy trình cho vay DAĐT tại BIDV
Bước 1: Tiếp thị, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng
- Bộ phận quản lý khách hàng tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu vay vốn đầu tư dự án từ BIDV của khách hàng;
- Hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn: kiểm tra tính xác thực, đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ do khách hàng
cung cấp
và lập hồ sơ tín dụng theo quy định. Trường hợp đây là dự án lớn, đặc thù vượt thẩm
quyền, chi nhánh tiếp nhận hồ sơ, thông tin sơ bộ về nhu cầu cấp tín dụng của khách
hàng và cung cấp thông tin cho Ban KHDN đánh giá sơ bộ
Bước 2: Phân tích, thẩm định tín dụng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng
Căn cứ các tài liệu do khách hàng cung cấp, thông tin thu thập được trong quá trình khảo sát, kiểm tra thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn và các thông tin từ các nguồn khác (CIC, cơ quan quản lý doanh nghiệp, thông tin từ thị trường,...), cán bộ thẩm định sẽ tiến hành thẩm định khách hàng, thẩm định DAĐT, thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay và phân tích rủi ro, từ đó lập báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp thẩm quyền (PGĐ QLKH / Giám đốc chi nhánh). Trường hợp là dự án lớn, đặc thù, trình lãnh đạo Ban KHDN hoặc Ban KHDN trình PTGĐ QLKH thành lập Tổ thẩm định chung để thẩm định và đề xuất tín dụng. Tổ thẩm định chung thực hiện thẩm định tín dụng, lập Báo cáo thẩm định chung, trình PTGĐ QLKH phê duyệt đề xuất tín dụng. Nội dung cụ thể:
- Thẩm định khách hàng / chủ đầu tư
+ Tư cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành và quản lý sản xuất kinh doanh của khách hàng:
(1) Đánh giá về lịch sử hoạt động của khách hàng: (2) Đánh giá về tư cách và năng lực pháp lý:
(3) Đánh giá về mô hình tổ chức và bố trí lao động của khách hàng: (4) Đánh giá về năng lực quản trị điều hành
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Đánh giá khả năng cung cấp nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào. Đánh giá phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối.
Đánh giá, phân tích về sản lượng và doanh thu Đánh giá về khả năng xuất khẩu hàng hoá.
+ Phân tích hoạt động và triển vọng của khách hàng
Nêu ra điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức trong ngắn hạn và dài hạn. + Phân tích tình hình quan hệ với ngân hàng
(1) Quan hệ giao dịch với BIDV
(2) Quan hệ giao dịch với tổ chức tín dụng khác
(3) Quan hệ tín dụng của nhóm khách hàng có liên quan (nếu có) + Phân tích tình hình tài chính của khách hàng
Chi nhánh cần phải đưa ra được các nhận xét các chỉ tiêu trong báo cáo tài chính và tìm ra được các mối liên hệ giữa các tỷ số tính toán được để có thể đưa ra những kết luận về tình hình tài chính của khách hàng.
Các nhóm chỉ tiêu tài chính cần phân tích bao gồm: (1) Nhóm chỉ tiêu thanh khoản
(2) Nhóm chỉ tiêu hoạt động (3) Nhóm chỉ tiêu cân nợ
(4) Nhóm chỉ tiêu dòng tiền từ hoạt động kinh doanh (5) Nhóm chỉ tiêu về hiệu quả sử dụng lao động (6) Nhóm chỉ tiêu thu nhập
(7) Nhóm chỉ tiêu về tăng trưởng - Thẩm định DAĐT
+ Sự cần thiết phải đầu tư
+ Phân tích thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án (1) Đánh giá tổng quan về nhu cầu sản phẩm của dự án
(2) Đánh giá về cung sản phẩm
(3) Thị trường mục tiêu và khả năng cạnh tranh của sản phẩm dự án (4) Phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối
(5) Đánh giá, dự kiến khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án
+ Đánh giá khả năng cung cấp nguyên vật liệu và các yếu tố đầu vào
+ Đánh giá, nhận xét các nội dung về phương diện kỹ thuật (1) Địa điểm xây dựng
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
(2) Quy mô sản xuất và sản phẩm của dự án (3) Công nghệ, dây chuyền thiết bị
(4) Quy mô, giải pháp xây dựng
(5) Đền bù,di dân tái định cư, môi trường, phòng cháy chữa cháy + Đánh giá về phương diện tổ chức, quản lý thực hiện dự án
+ Thẩm định tổng mức đầu tư và tính khả thi phương án nguồn vốn (1) Tổng mức đầu tư dự án
(2) Xác định nhu cầu vốn đầu tư theo tiến độ thực hiện dự án (3) Nguồn vốn đầu tư
+ Đánh giá hiệu quả về mặt tài chính của dự án (1) Kết quả thẩm định và kết quả tính toán.
(2) Các nhóm chỉ tiêu về tỷ suất sinh lời của dự án, nhóm chỉ tiêu về khả năng trả nợ. Ý kiến đánh giá về hiệu quả và khả năng trả nợ của dự án, khả năng trả nợ của
doanh nghiệp.
+ Đánh giá lợi ích của BIDV trong quan hệ với khách hàng
(1) Trong việc duy trì, giao dịch bán các loại sản phẩm/dịch vụ Ngân hàng khác. (2) Các lợi ích khác
- Đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay
+ Mô tả và đánh giá về biện pháp bảo đảm tiền vay (Hình thức đảm bảo; Loại tài sản đảm bảo; tính pháp lý; định giá; mức độ thanh khoản...), các điều kiện thoả thuận với khách hàng
+ Trường hợp khách hàng chưa đáp ứng được các điều kiện thì nên nêu ở dạng khuyến nghị.
- Phân tich rủi ro
+ Phân tích các rủi ro chủ yếu của việc cấp tín dụng cho Khách hàng: (1) Rủi ro cơ chế, chính sách
(2) Rủi ro xây dựng, hoàn tất
(3) Rủi ro thị trường, thu nhập, thanh toán (4) Rủi ro về cung cấp các yếu tố đầu vào (5) Rủi ro về kỹ thuật và vận hành
(6) Rủi ro môi trường và xã hội (7) Rủi ro kinh tế vĩ mô, tỷ giá (8) Các rủi ro khác
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
+ Các biện pháp phòng ngừa:
(1) Biện pháp phòng ngừa của khách hàng. (2) Biện pháp phòng ngừa của Ngân hàng.
+ Lưu ý:
Các nỗ lực giải quyết khó khăn, tồn tại và rủi ro trong thời gian vừa qua (nếu có) Giải thích lý do tại sao vẫn có thể cấp tín dụng trong điều kiện có rủi ro
- Chấm điểm và xếp loại khách hàng:
Đánh giá về sự phù hợp hay tuân thủ chính sách tín dụng và các yêu cầu khác nếu có (BIDV có chính sách hạn chế nào với khách hàng này)
Từ những nội dung trên chi nhánh, Ban KHDN sẽ nêu đề xuất tín dụng và các điều kiện kèm theo, trình cấp thẩm quyền phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng.
Bước 3: Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng
- Cấp thẩm quyền xem xét hồ sơ và Báo cáo đề xuất tín dụng của Bộ phận QLKH chi nhánh hoặc của Ban KHDN, thực hiện phê duyệt trên Báo cáo đề xuất tín