Nam - Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016 — 2018
Hình 4.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2016 — 2018
2 OiOOOrOOO
BTongdoanhthu BTongchiphi BLNTT
Nguồn: https:/finanee.vietstoek.vn
Nhìn vào biểu đồ tổng hợp một số chỉ tiêu nổi bật của toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam giai đoạn 2016 -2018, có thể thấy, Ngân hàng đang có những bước tiến vượt trội, đúng như Slogan của mình, cụ thể: Techcombank đã tăng trưởng 3 năm liên tiếp về doanh thu, lợi nhuận; trong khi đó, chi phí thì giảm đáng kể.
tích này. Theo bảng trên cho thấy lợi nhuận của chi nhánh tăng đều qua các năm, Hoạt động phần lớn của chi nhánh được tạo ra từ hoạt động tín dụng, tăng trưởng rất ổn định. Năm 2017, lợi nhuận của chi nhánh là 150,6 tỷ đồng, tăng so với năm 2016 là 38,39%. Và đến năm 2018, mức lợi nhuận đạt con số đáng khích lệ là 208,7 tỷ đồng, tăng 38,58% so với năm 2017, cao hơn rất nhiều so với các năm trước.
Có thể thấy, tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank trong thời kỳ này rất ổn định và vững mạnh. Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử - có ứng dụng Fintech đóng góp phần không nhỏ vào sự phát triển vượt bậc của toàn ngân hàng nói chung và Chi nhánh Thăng Long nói riêng.
4.2. Thực trạng ứng dụng Fintech vào sản phâm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
4.2.1. Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có ứng dụng Fintech màTechcombank cung cấp Techcombank cung cấp
Lợi ích lớn nhất của việc ứng dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại nói chung, Fintech nói riêng vào các sản phẩm, dịch vụ chính là tiết kiệm thời gian và hiệu quả sử dụng dòng tiền cho khách hàng. Techcombank là một trong những ngân hàng dẫn đầu về công nghệ, luôn nỗ lực để mang đến chất lượng phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Có lẽ do vậy, hầu hết các sản phẩm, dịch vụ ứng dụng công nghệ - ngân hàng điện tử của Techcombank đều gắn liền với từ “F@st”, chính là “Fast” - có nghĩa là “nhanh” trong tiếng Anh.
a. Internet banking - F@st i-bank
Internet Banking của Techcombank là kênh phân phối các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng qua mạng internet. Đây là một kênh giao dịch hiện đại, giúp khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng nhanh chóng, thuận tiện nhất mọi lúc, mọi nơi nhờ công nghệ bảo mật hàng đầu. Thay vì phải đích thân đến các phòng giao dịch tại ngân hàng, khách hàng có thể truy cập vào website của ngân hàng, đăng nhập tài khoản của mình và password thực hiện các dịch vụ tài chính, truy cập thông tin cá nhân cần thiết.
Hệ thống Internet Banking của Techcombank cung cấp giải pháp trọn gói cho các khách hàng cá nhân và doanh nghiệp bao gồm:
• Xem thông tin về lãi suất, tỷ giá
• Quản lý tài chính cá nhân trực tuyến
- Truy vấn và quản lý thông tin tài khoản, khoản vay, tài khoản tiết kiệm - Truy vấn thông tin giao dịch thẻ tín dụng
- Chủ động đặt lịch thanh toán tự động cho tương lai
• Gửi tiết kiệm Online.
• Vay Online
• Thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại,...
• Chuyển khoản nội bộ và chuyển khoản liên ngân hàng
• Các tính năng nâng cao khác
Qua Internet banking, khách hàng có thể gửi đến Techcombank những thắc mắc, gợi ý với ngân hàng và sẽ được ngân hàng trả lời sau một khoảng thời gian nhất định.
Internet Banking giảm đáng kể thời gian, công sức, chi phí cho khách hàng so với việc giao dịch truyền thống. Có thể nói, sản phẩm này đã và đang thực sự đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng.
b. Mobile banking - F@st Mobile
Thay vì phải truy cập vào website Techcombank như Internet banking, Mobile banking là một ứng dụng được cài đặt trên điện thoại thông minh, máy tính bảng hoặc các thiết bị cầm tay khác. Với sản phẩm này, khách hàng chỉ cần sử dụng điện thoại di động thông minh có kết nối internet (3G, GPRS, wifi) là có thể sử dụng được dịch vụ. Sau khi cài đặt ứng dụng F@st Mobile của Techcombank, khách hàng sẽ thực hiện được các giao dịch trên tài khoản ngân hàng mà không phải đến quầy giao dịch trực tiếp. Xét về tính năng, Mobile banking đều có những tiện ích cơ bản như Internet banking và thuận tiện hơn cho khách hàng rất nhiều. Mobile banking rất phổ biến hiện nay tại các ngân hàng Việt Nam không những bởi chi phí đầu tư thấp mà còn dễ dàng sử dụng vì hầu như khách hàng nào cũng có điện thoại di động.
Nguồn: Internet
Điểm thu hút của các sản phẩm, dịch vụ điện tử tại Techcombank so với các ngân hàng khác đáng chú ý nhất chính là phí dịch vụ. Kỷ niệm 23 năm thành lập Techcombank (27/09/1993 - 27/09/2016), với thông điệp “Vì sẻ chia là hạnh phúc”, ngân hàng chính thức áp dụng chương trình “Zero Fee”, miễn phí giao dịch trực tuyến cho khách hàng cá nhân. Theo đó, tất cả các giao dịch trực tuyến, cả nội mạng và liên ngân hàng qua 2 ứng dụng là F@st i-Bank và F@st Mobile của khách hàng cá nhân đều được miễn phí từ ngày 27/9/2016. Đấy cũng chính là lý do khối lượng khách hàng đã gia tăng nhanh chóng trong suốt giai đoạn vừa qua.
c. SMS banking
Là dịch vụ của Techcombank qua tin nhắn điện thoại. Ngay cả khi không có mạng Internet, khách hàng vẫn có thể quản lý tài khoản của mình và thực hiện các giao dịch mọi lúc, mọi nơi bằng cách soạn tin nhắn theo đúng cú pháp và gửi về tổng đài của ngân hàng. Cấu trúc cú pháp của từng loại giao dịch đã được Techcombank đăng tải cụ thể trên website chính thức của ngân hàng. Hiện tại ngân hàng Techcombank đang cung cấp hai dịch vụ ngân hàng di động là Home Banking và F@st-mobipay với những tính năng khác nhau:
• Home banking
- Nhận thông tin thông báo thay đổi số dư tài khoản thanh toán.
- Nhận thông tin thông báo các sản phẩm mới, chương trình khuyến mãi.
- Nhận các thông tin hướng dẫn liên quan đến sản phẩm dịch vụ của Techcombank.
• F@st mobipay
Nạp tiền cho thuê bao di động trả trước. Thanh toán cước phí đối với thuê bao trả sau.
Nhìn chung, ưu điểm lớn nhất của SMS banking là không bị phụ thuộc vào mạng Internet, khách hàng vẫn có thể yên tâm truy vấn tài khoản hay thực hiện các giao dịch mà không cần trực tiếp tới ngân hàng.
d. mPOS (mobile Point of sale)
MPOS là dịch vụ cho phép đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) sử dụng điện thoại thông minh (Smartphone) và một thiết bị thanh toán đi kèm để ĐVCNT thanh toán hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng. Thay cho phương pháp quẹt thẻ truyền thống tại POS, khách hàng sẽ quẹt thẻ tại thiết bị đi kèm Smartphone, đồng thời thực hiện các thao tác thanh toán trên phần mềm ứng dụng cài trên Smartphone như: Nhập thông tin email để nhận đơn hàng hóa/giao dịch, nhập số tiền, ký tên người mua hàng...
Ngày 16/3/2015, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã có văn bản số 880/NHNN-TT cho phép Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) triển khai dịch vụ mPOS và thí điểm sử dụng hóa đơn thanh toán điện tử. Theo đó, NHNN chấp thuận cho Techcombank triển khai cung ứng dịch vụ thanh toán thẻ thông qua thiết bị kết nối với điện thoại di động và được thí điểm sử dụng hóa đơn thanh toán hàng hóa, dịch vụ dưới dạng chứng từ điện tử (hóa đơn thanh toán điện tử) để giao nhận với khách hàng khi triển khai cung ứng dịch vụ mPOS.
Hiện nay, Techcombank đang kết hợp cùng I-Box Việt Nam cung cấp dịch vụ mPOS hỗ trợ các đơn vị kinh doanh chấp nhận thanh toán bằng thẻ do các ngân hàng
trong nước hay các ngân hàng ngoài nước phát hành thuận tiện mọi lúc, mọi nơi. Bên cạnh dịch vụ chấp nhận thẻ bằng máy cà thẻ truyền thống, Ngân hàng Techcombank cùng Công ty Cổ phần Đầu tư và Truyền thông I-Box Việt Nam giới thiệu dịch vụ mPOS - giải pháp thanh toán bằng thẻ thông qua ứng dụng iboxPro tương thích với hệ điều hành iOS và Android cùng một thiết bị đọc thẻ gắn trên cổng âm thanh của điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng theo tiêu chuẩn bảo mật PCI-DSS.
Sử dụng dịch vụ mPOS của Techcombank, khách hàng sẽ đa dạng phương thức thanh toán, tăng doanh số bán hàng; Cung cấp các chức năng cần thiết cho việc tổ chức bán hàng, kế toán, kiểm soát dòng tiền; Cung cấp cho các doanh nghiệp, công ty hay cá nhân khả năng thu thập, xử lý, nghiên cứu số liệu từ các giao dịch, duy trì việc kiểm kê hàng hóa, tạo báo cáo tài chính, tra cứu nhanh chóng thông tin chi tiết của bất kỳ giao dịch nào giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, tạo thêm lợi thế cho doanh nghiệp.
Đến nay, Techcombank đã triển khai mPOS thành công tại nhiều loại hình kinh doanh và sẽ tiếp tục nỗ lực cải tiến hơn nữa trong tương lai.
e. ATM - Dịch vụ rút tiền không cần thẻ
ATM (máy rút tiền tự động hay máy giao dịch tự động) không còn là thuật ngữ xa lạ với mọi người. Cũng giống các máy ATM của các ngân hàng khác, thông qua thẻ ATM, khách hàng của Techcombank có thể thực hiện các thao tác sau:
• Rút tiền mặt.
• Truy vấn số dư
• In sao kê giao dịch phát sinh trên tài khoản
• Chuyển khoản giữa các tài khoản trong hệ thống Techcombank
• Thay đổi mã Pin cho thẻ
• Thanh toán cước và hóa đơn
Với hệ thống ATM trải rộng, chủ thẻ Techcombank luôn có thể giao dịch dễ dàng và tiện lợi tại hệ thống hơn 1,300 máy ATM của Techcombank và hệ thống hơn
11.000 máy ATM thuộc hệ thống liên minh thẻ Smartlink, Banknet, VNBC chiếm hơn 90% hệ thống ATM trên toàn quốc.
Bên cạnh các giao dịch với ATM thông thường, Techcombank cung cấp cho khách hàng dịch vụ rút tiền không cần dùng thẻ ATM. Luôn tiên phong đi đầu trong công nghệ kỹ thuật, Techcombank đã cho ra đời giải pháp thông minh này nhằm giải cứu khách hàng trong những trường hợp quên thẻ ở nhà. Tuy là không sử dụng thẻ ATM để giao dịch nhưng an toàn bảo mật của dịch vụ này vẫn được đảm bảo tuyệt đối. Để rút được tiền tại cây ATM mà không cần dùng thẻ, người dùng cần có mã số giao dịch, số tiền giao dịch, mã OTP thông qua ứng dụng F@st Mobile của Techcombank và đến bất kỳ cây Techcombank nào là có thể thực hiện được giao dịch. Cách thức thực hiện khá đơn giản, trải qua 2 phương thức xác nhận an toàn bảo mật và hoàn toàn miễn phí.
f. Call center
Đây là tổng đài hỗ trợ cung cấp thông tin chăm sóc khách hàng trực tuyến miễn phí của Techcombank - HOTLINE 1900.6997. Khách hàng sẽ gọi điện thoại đến trung tâm bằng một số điện thoại xác thực bởi ngân hàng. Thông qua các phím chức năng được cài đặt trước, khách hàng sẽ được phục vụ tự động hoặc thông qua nhân viên tổng đài.
Khách hàng có thể tra cứu số dư tài khoản ngân hàng; tra cứu thông tin lãi suất, tỷ giá; tư vấn mở tài khoản, mở thẻ tín dụng ngân hàng hay thực hiện các dịch vụ khẩn cấp như báo khóa thẻ ATM hoặc bị nuốt thẻ ATM,...
Không thể phủ nhận những nỗ lực không ngừng cải thiện, nâng cao chất lượng của Techcombank, các sản phẩm dịch vụ có ứng dụng Fintech đã và đang ngày càng ghi điểm trong mắt khách hàng. Hoạt động của Techcombank nói chung và các sản phẩm, dịch vụ có ứng dụng nói riêng trong giai đoạn 2016 - 2018 đã phát triển rõ rệt, cụ thể là các giải thưởng lớn mà ngân hàng đã đạt được như:
- Năm 2016, Techcombank vinh dự đón nhận liên tiếp nhiều giải thưởng lớn từ các tổ chức quốc tế uy tín: “Giải thưởng Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2016” từ FinanceAsia - một trong những tạp chí uy tín hàng đầu của châu Á về lĩnh vực tài
chính - ngân hàng, “Giải thưởng Ngân hàng tốt nhất Việt Nam (2007 - 2016)” do tạp chí Alpha Southeast Asia trao tặng, The Asian Banker - tổ chức đánh giá và xếp hạng hàng đầu trong lĩnh vực tài chính của châu Á đã vinh danh ngân hàng với “Giải thưởng Ngân hàng điện tử tốt nhất”.
- Năm 2017, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam được Bank of New York Mellon trao tặng giải thưởng “Thanh toán xuất sắc” nhờ tỷ lệ điện đạt chuẩn STP (Straight - Through - Processing) cao và tỷ lệ phát sinh tra soát thấp.
- Năm 2018, Tạp chí danh tiếng Euromoney đã vinh danh Techcombank với giải thưởng “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2018”.
4.2.2. Các chỉ tiêu định tính đánh giá thực trạng ứng dụng Fintech vào sản phẩmdịch vụ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long
Thông qua 173 phiếu hợp lệ thu được từ hình thức khách hàng trả lời online trên bảng biểu câu hỏi có sẵn “Phiếu khảo sát ý kiến khách hàng đã sử dụng các sản phẩm, dịch vụ có ứng dụng Fintech tại Techcombank - Chi nhánh Thăng Long”, khóa luận đã đưa ra kết quả phân tích một số chỉ tiêu định tính.
a. Kết quả khảo sát về độ tuổi, giới tính, ngành nghề sử dụng sản phẩm, dịch vụ có ứng dụng Fintech
Hình 4.4. Khảo sát theo giới tính và độ tuổi về việc sử dụng các sản phẩm, dịch vụ có ứng dụng Fintech THEO GI I TÍNHỚ Nam BNữ 71 ' 41% 102 1 59% 8 5% 29% Theo đô tu iổ 93 54% Dưới 25 tuổi T 35 -45 tu iừ ổ T 25 - 35 tu iừ ổ Trên 45 tu iổ
Nguồn: Theo số liệu khảo sát tại Techcombank - Chi nhánh Thăng Long
Từ kết quả khảo sát có thể thấy:
• Theo giới tính
Trong 173 người tham gia, có 102 khách hàng nam và 71 khách hàng nữ sử dụng các sản phẩm, dịch vụ có ứng dụng Fintech của Techcombank tại chi nhánh Thăng Long. Khách hàng nam chiếm 59% tổng số lượng tham gia khảo sát, còn lại là 41% khách hàng nữ. Như vậy, số lượng khách hàng nam sử dụng dịch vụ nhiều hơn số lượng khách hàng nữ. Điều này có thể hiểu do đặc thù về mặt công nghệ thông tin, các khách hàng nam sẽ cập nhật và có thói quen sử dụng công nghệ cao hơn khách hàng nữ.
• Theo độ tuổi
Trong tổng số người tham gia, nhóm 25 - 35 tuổi có 93 người sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có ứng dụng Fintech, chiếm tỷ trọng cao nhất (54%). Có thể thấy, số lượng khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có ứng dụng Fintech chủ yếu rơi vào nhóm khách hàng có độ tuổi từ dưới 35 tuổi. Đây là nhóm
tuổi khách hàng trẻ, có khả năng tiếp cận và sử dụng, có nhu cầu nhiều với các sản phẩm, dịch vụ công nghệ hiện đại, nhanh chóng.
Nhóm tuổi có tỷ trọng thấp nhất là nhóm tuổi từ 35 trở lên, chỉ chiếm 5% tổng số lượng khách hàng tham gia khảo sát. Nhóm tuổi từ 35 trở lên chủ yếu là nhóm khách hàng đã lớn tuổi, khó thay đổi thói quen, vẫn sử dụng hình thức tiền mặt, các dịch vụ ngân hàng truyền thống, ngại thay đổi sử dụng các sản phẩm mới cùng với rào cản về công nghệ tân tiến.
Hình 4.5. Khảo sát theo nghề nghiệp về việc sử dụng các sản phẩm, dịch vụ có ứng dụng Fintech
H c sinh, sinh viên ọ B Đang làm t i các doanh nghi p, t ch c ạ ệ ổ ứ BLao đ ng t do ộ ự B Hưu trí B Khác
Nguồn: Theo số liệu khảo sát tại Techcombank - Chi nhánh Thăng Long
• Theo ngành nghề
Nhóm khách hàng đang làm tại các doanh nghiệp, tổ chức là nhóm nghề sử dụng dịch vụ có ứng dụng Fintech nhiều nhất (95 người), chiếm 55% tổng số lượng tham gia. Nhóm ngành này có khả năng tài chính, có nhu cầu phát sinh nhiều giao