Hạn chế:
Thứ nhất, quy trình vay vốn còn phức tạp, gồm nhiều bước không cần thiết, chưa đáp ứng được tiêu chí là tạo sự tiện lợi cho khách hàng đến vay vốn tiêu dùng
Thứ hai, danh mục sản phẩm còn nhiều hạn chế từ đặc tính sản phẩm, đến đa dạng hóa sản phẩm.
Thứ ba, chất lượng nguồn nhân lực tuy có trình độ chuyên môn nghiệp vụ khá tốt nhưng thiếu kinh nghiệm công tác, khả năng sử dụng tiếng anh và tin học văn phòng chưa tốt.
Thứ tư, Cơ cấu hoạt động huy động vốn ở chi nhánh chưa hài hòa. Hoạt động cho vay tiêu dùng đang ngày càng được gia tăng về quy mô làm dư nợ của
chi nhánh không ngừng tăng lên. Đa số các khoản cho vay tiêu dùng có kỳ hạn trung và dài hạn trong khi vốn huy động chủ yếu tập trung là trung và ngắn hạn nên việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động vay tiêu dùng trung- dài hạn gây khó khăn với ngân hàng. Chính vì, hoạt động cho vay tiêu dùng ở chi nhánh thường lấy nguồn vốn ngắn hạn để bù đắp nhu cầu cho vay trung- dài hạn rất dễ dẫn đến rủi ro thanh toán trong chi nhánh
Thứ năm, tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng khá nhanh trong khi tốc độ tăng trưởng huy động vốn chưa đủ nhanh chính là rủi ro tiềm ẩn trong khả năng ro thanh khoản của hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh trong dài hạn.
Thứ sáu, chính sách sử dụng vốn cho hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa hiệu quả có giai đoạn thì ứ đọng vốn, có giai đoạn thì sử dụng vốn quá tỷ lệ quy định.
Thứ bảy, nguồn vốn đầu tư chủ yếu vào hoạt động cho vay tiêu dùng trong khi có nhiều thị trường tiềm năng cần khai phá và phát triển như cho vay kinh doanh các doanh nghiệp nằm ngay trên địa bàn hoạt động của ngân hàng,
Thứ tám, phân khúc khách hàng mục tiêu chưa được khai phá hết tiềm năng, khác hàng tập trung chủ yếu các cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ lẻ, chưa khai thác nguồn triệt để nguồn khách hàng doanh nhiệp tư nhân, các công ty TNHH 1 hay 2 thành viên hay khách hàng ngoại quốc hiện hữu trong chi nhánh
Thứ chín, tuy tỷ lệ nợ xấu bình ổn ở mức cho phép nhưng tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh lại tăng cao qua các năm là rủi ro tiềm ẩn cho khả năng mất vốn của chi nhánh ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng
Nguyên nhân hạn chế
Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, do hướng tới sự an toàn, thận trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng dẫn đến việc ngân hàng đưa ra quy trình cho vay phức tạp, chặt chẽ khiến khách hàng khó tiếp cận đến vốn vay tiêu dùng của chi nhánh
Thứ hai, đội ngũ cán bộ nhân viên trong chi nhánh có tuổi đời trẻ, chưa có
nhiều kinh nghiệm trong công việc. Ngoài ra, chi nhánh chưa có chính sách cụ thể để nâng cao trình độ nguồn nhân lực và công tác tuyển dụng chưa chặt chẽ, nghiêm khắc.
Thứ ba, hoạt động marketing và xây dựng thương hiệu của chi nhánh chưa được chú trọng, bởi với mỗi Ngân hàng thì việc xây dựng thương hiệu luôn được quan tâm hàng đầu.
Thứ tư, sản phẩm cho vay tiêu dùng của chi nhánh chưa phong phú, chỉ bao gồm một số hoạt động cho vay mua ô tô,mua nhà đất chưa đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng phong phú trên thị trường
Thứ năm, lượng khách hàng của chi nhánh chỉ tập trung chủ yếu trên các sàn bất động sản, các showroom ô tô quanh địa bàn hoạt động đây là hai phân khúc thị trường chính được nhắm đến của ngân hàng. Tuy nhiên, lượng khách từ hai nguồn trên đều ở mức cố định nên không tạo đột biến trong tăng trưởng hoạt động cho vay tieu dùng của chi nhánh.
Thứ sáu, hoạt động thẩm định của chi nhánh chưa được tổ chức tốt, việc định giá trị tài sản thế chấp không đạt độ chính xác cao, hoạt động quản lý hồ sơ và lịch trả nợ của người vay hậu giải ngân chưa được gắt gao và thường xuyên
Thứ bảy, chiến lược kinh doanh bất cân xứng về kỳ hạn giữa hoạt động huy động với hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh dễ dẫn đến rủi ro thanh khoản.
Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng, do việc thẩm định chưa tốt nên gặp rủi ro đạo đức của khách hàng, ngoài ra còn thực trạng khách hàng dùng số tiền vay sai mục đích đã đề xuất trong đơn đề nghị vay vốn, hay cung cấp thông tin cá nhân sai sự thật.
Thứ hai, nguyên nhân từ môi trường kinh tế, pháp luật những ảnh hưởng của môi trường vĩ mô ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng, các điều luật, thông tư liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng đã được cải tiến nhưng vẫn còn chưa thực sự chưa đồng bộ và nhất quán
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Với phần lý luận đã đưa ra trong chương 1, chương 2 tiếp tục đi vào việc phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam- chi nhánh sở giao dịch giai đoạn 2016- 2017 qua các chỉ tiêu đã liệt kê ở chương 1.
Số liệu phân tích dựa vào các dữ liệu được ghi nhận hàng năm của chi nhánh, từ đó đưa ra được thực trạng cũng như những mặt hạn chế trong việc mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại VIB- chi nhánh sở giao dịch. Nhìn chung, hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng VIB- chi nhánh sở giao dịch các năm có sự phát triển, chất lượng cho vay tiêu dùng ngày càng được nâng cao tuy nhiên vẫn chưa thực sự tương xứng với tiềm năng kinh doanh của Ngân hàng, chưa có được sự đầu tư phát triển đúng tiềm năng. Điều này đặt ra vấn đề cho chi nhánh rằng phải đưa ra những giải pháp thiết thực để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI
NHÁNH SỞ GIAO DỊCH