6. Kết cấu khóa luận
3.2.2. Nhóm giải pháp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động bảolãnh
Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình bảo lãnh có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. Quy trình bảo lãnh hợp lý vừa góp phần nâng cao chất lượng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động bảo lãnh vừa đảm bảo xử lý thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng cho khách hàng, tạo điều kiện phát triển hoạt động bảo lãnh.
Mặc dù NHNo & PTNT Việt Nam đã đưa ra một quy trình bảo lãnh khá toàn diện nhưng khi áp dụng vào thực tế tại Chi nhánh Hà Nội còn nhiều bất cập. Do đó, Chi nhánh cần không ngừng hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh phù hợp với đặc điểm hoạt động và nguồn nhân lực của mình.
NHNo & PTNT Hà Nội cần có sự phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm một cách cụ thể hơn để có cách thức quản lý rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng được tốt hơn trên cơ sở xây dựng quy trình bảo lãnh tương ứng từng loại:
- Bảo lãnh ký quỹ 100% tiền mặt hoặc bảo đảm bằng tài khoản, chứng chỉ tiền gửi do NHNo & PTNT Hà Nội phát hành.
- Bảo lãnh bảo đảm bằng tài khoản có kỳ hạn hoặc chứng chỉ tiền gửi do tổ chức khác phát hành
- Bảo lãnh bảo đảm bằng bất động sản, động sản hoặc các hình thức khác - Bảo lãnh không có tài sản
Theo cách phân loại như trên:
- Bảo lãnh ký quỹ 100%, bảo lãnh bảo đảm bằng tài khoản, chứng chỉ do NHNo & PTNT Hà Nội phát hành hầu như rủi ro rất thấp và việc phát hành cam kết bảo lãnh đơn thuần chỉ là dịch vụ có thu phí, do đó với loại bảo lãnh này, quy trình bảo lãnh nên theo hướng đơn giản hóa thủ tục để rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng.
- Đối với loại bảo lãnh bảo đảm bằng tài khoản có kỳ hạn hoặc chứng chỉ tiền gửi do tổ chức khác phát hành, quy trình bảo lãnh nên tập trung vào việc xác thực và tạm thời phong tỏa quyền sử dụng của khách hàng trong suốt thời gian bảo lãnh, để tránh các trường hợp giả mạo hoặc có sự cấu kết giữa khách hàng và tổ chức phát hành.
- Đối với bảo lãnh bảo đảm bằng bất động sản, động sản và các hình thức khác cũng như bảo lãnh không có TSĐB, quy trình bảo lãnh nên được xây dựng theo hướng chuyên môn hóa trong thẩm định khách hàng và phát hành cam kết bảo lãnh.
Trên cơ sở phân loại bảo lãnh theo các hình thức bảo đảm đó, NHNo & PTNT Hà Nội cần xây dựng quy trình, thủ tục bảo lãnh theo từng loại tương ứng hợp lý hơn nữa, đảm bảo một số tiêu chuẩn sau:
- Tạo cho khách hàng sự thuận tiện và thoải mái nhất trong việc giao dịch với ngân hàng.
- Giảm bớt các thủ tục hành chính không cần thiết. Tiếp tục hoàn thiện các quy định về nghiệp vụ bảo lãnh như cải tiến bộ hồ sơ bảo lãnh, đơn giản hoá các thủ tục, rút bớt hoặc gộp một số giấy tờ còn chồng chéo, giảm bớt những thông tin trùng lặp mà khách hàng phải cung cấp trong bộ hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn về thời gian giải quyết hồ sơ nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý theo quy định.
- Đối với với khách hàng cá nhân, cần có cơ chế đơn giản hóa các loại hồ sơ bảo lãnh theo hướng gọn nhẹ phù hợp với trình độ dân trí trên địa bàn.
3.2.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định tại ngân hàng
Mặc dù hiện tại, rủi ro hoạt động bảo lãnh tại NHNo & PTNT Hà Nội bằng 0, song hoạt động này vẫn tiềm ẩn rủi ro trong tương lai. Đồng thời với định hướng “Thực hiện tăng trưởng hoạt động bảo lãnh phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng bảo lãnh để đảm bảo phát triển bền vững” thì việc nâng cao chất lượng thẩm định tại
NHNo & PTNT Hà Nội cần phải được thực hiện song song bên những giải pháp có tính chất tăng trưởng hoạt động bảo lãnh.
Công tác thẩm định ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng hoạt động bảo lãnh. Vì thế, Ngân hàng phải thực hiện quy trình thẩm định một cách nghiêm túc, cẩn thận và kỹ càng đồng thời phải dựa trên một số tiêu chí cụ thể để đánh giá. Cán bộ ngân hàng cần phân tích rõ khách hàng trước khi đưa ra quyết định bảo lãnh như phân tích: tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng quản lý điều hành của chủ doanh nghiệp, uy tín và khả năng tài chính của khách hàng, tính hiệu quả của phương án, dự án và đánh giá các tài sản đảm bảo chính xác. Không chỉ tiến hành thẩm định trên hồ sơ mà doanh nghiệp đệ trình, NHNo & PTNT Hà Nội cần phải có cán bộ đi thực tế, tìm hiểu và thẩm định năng lực thực sự của doanh nghiệp.
Để làm được những việc trên thì Ngân hàng cần phải thu thập thông tin về khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh, đối chiếu và phân tích từ đó quyết định việc bảo lãnh hay không bảo lãnh. Cụ thể như sau:
Thứ nhất, NHNo & PTNT Hà Nội cần tổ chức và khai thác một cách có hiệu quả công tác thông tin tín dụng của NHNN nhằm nắm bắt thông tin về tình hình quan hệ tín dụng, năng lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu.. .để phòng tránh các rủi ro xảy ra do thiếu thông tin, thông tin bất cân xứng.
Thứ hai, NHNo & PTNT Hà Nội cần phối hợp chặt chẽ với các cơ quan, ban ngành như cơ quan thuế, Sở Kế hoạch và Đầu tư. để nắm bắt thông tin kịp thời, chính xác nhằm hỗ trợ cho việc ra quyết định đầu tư. Chẳng hạn, qua cơ quan thuế, Chi nhánh sẽ loại được những đối tượng khách hàng xấu như trốn và nợ thuế.
Bên cạnh đó, NHNo & PTNT Hà Nội có thể thu thập qua các tổ chức kiểm toán, các công ty tư vấn, các luật sư và phương tiện thông tin đại chúng.
Công tác thẩm định rất phức tạp, đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao. Đối với những dự án vượt quá khả năng và phạm vi của Ngân hàng thì cần phải có sự phối hợp chặt chẽ của cơ quan có liên quan để cùng tiến hành thẩm định. Chỉ có như vậy, Ngân hàng mới có thể ngày càng nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo phương châm tăng trưởng an toàn và hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh.
3.2.2.3. Thường xuyên thực hiện KSNB và giám sát khách hàng
Ngân hàng cần phải thực hiện kiểm tra hoạt động bảo lãnh thường xuyên, kiểm tra việc chấp hành các quy chế, quy trình bảo lãnh, phát hiện các sai sót trong xử lý quy trình nghiệp vụ từ đó kịp thời có những điều chỉnh cho phù hợp nhằm hạn chế rủi
ro có thể xảy ra. Trong quá trình kiểm tra, có thể kết hợp hướng dẫn nghiệp vụ cho các chi nhánh trực thuộc nghiệp vụ còn non yếu. Bộ phận kiểm tra kiểm toán nội bộ phải ngày một nâng dần về chất, phát triển về lực nhằm đủ sức hoàn thành nhiệm vụ được giao, thật sự trở thành công cụ quản lý có hiệu quả của Ban lãnh đạo NHNo & PTNT Hà Nội.
Ngoài hoạt động kiểm soát nội bộ thì kiểm tra, giám sát khách hàng thực hiện các nghĩa vụ, cam kết với người hưởng lợi là một nhiệm vụ quan trọng không thể thiếu được trong nghiệp vụ bảo lãnh. Tuy nhiên, nhiệm vụ này thường bị buông lỏng. Vì vậy, để hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, sau khi chấp nhận bảo lãnh, cán bộ ngân hàng cần xuống kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất để nắm bắt rõ về tình hình kinh doanh thực tế của đơn vị đồng thời đôn đốc việc thực thi các nghĩa vụ mà khách hàng đã cam kết. Qua kiểm tra, Ngân hàng có thể phát hiện sớm những rủi ro, nguy cơ phải trả thay khách hàng. Nếu rủi ro xuất hiện do khách hàng cố tình làm sai, Ngân hàng phải cảnh cáo và đưa ra các biện pháp xử phạt nghiêm minh để không gây ảnh hưởng đến Ngân hàng về cả uy tín và tài chính. Ngược lại, nếu rủi ro không xuất phát từ bản thân doanh nghiệp thì Ngân hàng cần kết hợp với doanh nghiệp để đưa ra biện pháp khắc phục. Điều đó sẽ làm cho mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng càng trở nên mật thiết và quá trình hoạt động bảo lãnh diễn ra thuận lợi hơn.