8 (TS Nguyễn Hồng Yế n( Chủ biên), 2016, p 49)
1.1.3.1. Môi trường bên ngoài:
a) Nen kinh tế
Môi trường kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng. Khi các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người, chính sách của chính phủ. thay đổi sẽ ảnh hưởng đến thu nhập, chi tiêu, các nhu cầu về vốn vay cũng như tiết kiệm của dân cư, từ đó cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển sẽ tạo ra thu nhập cho dân cư. Lúc này việc thu hút vốn tại ngân hàng sẽ thuận lợi hơn. Ngược lại nếu nền kinh tế trì trệ, lạm phát kéo dài, đồng tiền bị mất giá, dân cư sẽ không gửi tiết kiệm mà thay vào đó họ sẽ đầu tư vào vàng hay mua hàng hóa dự trữ. Đồng thời, sản xuất không phát triển, nhu cầu vốn vay giảm, ngân hàng kinh doanh khó khăn hơn.
b) Môi trường pháp lý
Hoạt động của ngân hàng được pháp luật điều chỉnh rất chặt chẽ như Luật các tổ chức tín dụng, hệ thống các văn bản quy chế, nghị định trong từng thời kì quy định về lãi suất, dự trữ bắt buộc, tỷ lệ cho vay. các quy định này đều ảnh hưởng đến khả năng à hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Ví dụ như khi NHNN quy đinh giảm lãi suất, khi đó huy động vốn sẽ trở nên khó khăn hơn do dân cư sẽ giảm gửi tiết kiệm vào ngân hàng, tăng đầu tư qua các kênh như vàng bạc, kim quý đá quý.
c) Văn hóa xã hội
Hoạt động huy động vốn chịu nhiều ảnh hưởng của môi trường văn hóa. Trước đây, khi ngân hàng chưa phát triển, người dân thường tiết kiệm dưới hình thức vàng, đá quý, hàng hóa có giá trị lớn. Hiện nay, khi nền kinh tế phát triển hơn, người dân có
nhu cầu hưởng lãi và bảo quản tài sản, họ sẽ gửi tiền tại ngân hàng nhiều hơn, huy động vốn tại ngân hàng tăng lên.
Tại các nước phát triển, hầu hết người dân gửi tiền, sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Tuy nhiên ở các nước đang phát triển như Việt Nam, người dân có thói quen sử dụng tiền mặt, trình độ hiểu biết còn kém vì vậy họ ngại đến ngân hàng vì cần nhiều thủ tục và mất thời gian. Ngoài ra, sau những vụ đại án ngân hàng, người dân dần mất lòng tin, họ chuyển sang đầu tư vào các kênh khác thay vì gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Như vậy trình độ văn hóa và thói quen tiêu dùng là yếu tố ảnh hưởng lớn đến huy động vốn của ngân hàng.
Ngoài ra cơ cấu dân số cũng ảnh hưởng không ít tới hoạt động của ngân hàng. Với đối tượng khách hàng trẻ tuổi, họ ưa thích công nghệ và chấp nhận rủi ro, họ sẽ đầu tư khoản tiền của mình vào chứng khoán, bất động sản... ngược lại, với khách hàng lớn tuổi và những người không thích rủi ro, họ thường gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng vừa được hưởng lãi, vừa đảm bảo an toàn cho tài sản của mình.
d) Khoa học công nghệ
Sự phát triển mạnh mẽ về công nghệ thông tin cũng ảnh hưởng rất lớn đối với ngân hàng. Thông thường, một ngân hàng có nhiều sản phẩm dịch vụ, áp dụng công nghệ thong tin hiện đại thường rất thu hút khách hàng. Nhờ có sự tiến bộ về công nghệ, ngân hàng có thể mở rộn được nhiều sản phẩm như Internet Banking, Homebanking, rút tiền qua thẻ ATM, thẻ tín dụng. từ đó thu hẹp khoảng cách, ranh giới trên toàn cầu, khách hàng có thể chuyển tiền, nhận tiền, mua hàng quốc tế, sử dụng dịch vụ mọi nơi mà không cần đến quầy giao dịch của ngân hàng.
e) Các NHTM đối thủ
Hiện nay khi nền kinh tế phát triển, sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các NHTM với nhau mà còn có sự tham gia của các công ty tài chính, công ty cho thuê tài
chính, công ty bảo hiểm... điều này ảnh hưởng rất nhiều tới huy động vốn của ngân hàng. Như vậy, các NHTM cần phải có chính sách hợp lý, thu hút khách hàng qua các thời kì khác nhau nhằm đảm bảo giữ chân được khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm khách hàng mới đa dạng hơn. Ngoài ra, khi có sự xuất hiện của những NHTM nước ngoài tại Việt Nam, cùng với những vụ đại án ngân hàng xảy ra trong những năm vừa qua, người dân dần mất niềm tin vào ngân hàng Việt đã chuyển qua ưa chuộng ngân hàng nước ngoài hơn. Như vậy, để hoạt động hiệu quả, không mất đi khách hàng, các NHTM cần phát huy điểm mạnh như hiểu rõ đặc điểm xã hội, truyền thống của người dân từ đó có những sản phẩm, dịch vụ chất lượng, mang tính cạnh tranh cao.