Xe cơ giới là loại xe đƣợc cấu tạo từ nhiều bộ phận, máy móc và chi tiết khác nhau nhƣ thân vỏ, động cơ, lốp xe, hộp số, kính xe… Vì thế mà khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì công ty bảo hiểm sẽ cung cấp rất nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau giúp cho ngƣời tham gia bảo hiểm có thể thoải mái lựa chọn nhƣ bảo hiểm thân vỏ, bảo hiểm bộ phận, bảo hiểm 1 bộ phận của xe…
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một sản phẩm của bảo hiểm xe cơ giới. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là quan hệ bảo hiểm đƣợc thiết lập trên cơ sở hợp đồng có
đối tƣợng bảo hiểm chính thiệt hại về vật chất xe cơ giới nguyên nhân từ rủi ro khách quan và nó thuộc hình thức bảo hiểm tự nguyện.
Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới nhằm mục đích đƣợc bồi thƣờng cho những thiệt hại về vật chất đối với xe của mình do rủi ro thuộc phạm vi của bảo hiểm gây nên. Để đƣợc hƣởng quyền lợi từ bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải đƣợc cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trƣờng, giấy phép lƣu hành xe.
Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe thì khi xảy ra tổn thất, tai nạn phát sinh thuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ đƣợc công ty bảo hiểm chi trả những chi phí hợp lý và cần thiết để có thể hạn chế đƣợc những tổn thất và giảm thiểu chi phí cho chủ phƣơng tiện.
1.2.2.1. Đối tƣợng và phạm vi bảo hiểm
Đối tƣợng tham gia bảo hiểm
- Bản thân xe cơ giới thuộc sở hữu của chủ xe cơ giới tham gia giao thông trên lãnh thổ nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới trên tinh thần tự nguyện.
- Doanh nghiệp bảo hiểm triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới của chủ xe cơ giới.
- Các tổ chức, cá nhân có liên quan đến bảo hiểm vật chất xe cơ giới của chủ xe cơ giới.
Phạm vi bảo hiểm
Căn cứ vào quyết định số 504/TC-BH năm 1991 của Bộ trƣởng Bộ Tài chính quy định về phạm vi bảo hiểm và cách thức áp dụng của công ty bảo hiểm Bảo Việt về phạm vi bảo hiểm đƣợc quyết định nhƣ sau:
Bảo hiểm BAOVIET bồi thƣờng cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra do chiếc xe đƣợc bảo hiểm trong những trƣờng hợp sau đây:
1. Tai nạn do xe đâm va, lật đổ.
2. Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mƣa đá. 3. Mất cắp toàn bộ xe.
Ngoài ra BAOVIET sẽ thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị tai nạn.
- Kéo xe bị thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất hoặc đảm bảo an toàn cho xe.
- Giám định tổn thất, nếu thuộc trách nhiệm bảo hiểm.
Tuy nhiên trong mọi trƣờng hợp, tổng số tiền bồi thƣờng không vƣợt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.
Không thuộc phạm vi bảo hiểm: BAOVIET không chịu trách nhiệm bồi thƣờng thiệt hại vật chất của xe xảy ra do những nguyên nhân sau:
- Hao mòn tự nhiên. Giảm dần chất lƣợng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hƣ hỏng thêm do sửa chữa.
- Hƣ hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, kể cả máy thu thanh, điều hoà nhiệt độ, săm lốp bị hƣ hỏng mà không do tai nạn gây ra.
- Mất cắp bộ phận của xe.
- Hành động cố ý phá hoại của chủ xe, lái xe.
1.2.2.2. Phí bảo hiểm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Tỉ lệ phí cơ bản thƣờng áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với tỷ lệ phí cơ bản đó là những quy định về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời hạn dƣới một năm.
Phƣơng pháp tính phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của nhiều công ty bảo hiểm đã dựa vào những yếu tố cơ bản sau:
1. Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn đề sử dụng xe, gồm có: Loại xe (xác định bởi giấy tờ xe, nhãn mác, năm sản xuất,…). Loại xe liên quan đến các trang thiết bị an toàn, chống mất cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thế…Mục đích sử dụng xe, phạm vi địa bàn hoạt động, thời gian đã sử dụng xe và giá trị của xe.
2. Những yếu tố liên quan đến ngƣời đƣợc bảo hiểm, ngƣời điều khiển xe: Kinh nghiệm của ngƣời lái xe, tiền sử của lái xe,…
và có sự phân biệt bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe.
Bảng 1.2: Biểu phí năm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Nội dung Tỷ lệ phí cơ bản (%)
Thời gian sử dụng xe Dƣới 3 năm Từ 3 – dƣới 6 năm Từ 6 – dƣới 10 năm Từ 10 – 15 năm Xe đầu kéo, đông lạnh, xe tải hoạt
động trong vùng khai thác khoáng sản.
2,6 2,7 2,9 3,2 Rơ – mooc. 1 1,1 1,3 1,5 Xe KDVT nội tỉnh, xe KDVT
hành khách liên tỉnh. 2 2,1 2,3 2,5 Xe taxi, xe cho thuê tự lái. 2,7 2,8 3,0 _ Xe KDVT hàng hóa. 1,7 1,8 1,9 2,1 Xe kinh doanh trở ngƣời (còn lại). 1,6 1,7 1,8 2,0 Xe không kinh doanh, xe buýt. 1,5 1,6 1,7 1,9
Nguồn công ty bảo hiểm hàng không VNI
Biểu phí dài hạn
- Tham gia 2 năm liên tục đóng phí một lần: Phí bảo hiểm đóng bằng 180% phí bảo hiểm 1 năm.
- Tham gia 3 năm liên tục đóng phí một lần: Phí bảo hiểm đóng bằng 260% phí bảo hiểm 1 năm.
- Tham gia 4 năm liên tục đóng phí một lần: Phí bảo hiểm đóng bằng 340% phí bảo hiểm 1 năm.
- Tham gia 5 năm liên tục đóng phí một lần: Phí bảo hiểm đóng bằng 420% phí bảo hiểm 1 năm.
Biểu phí ngắn hạn
Bảng 1.3: Biểu phí ngắn hạn
Thời hạn bảo hiểm Phí bảo hiểm
Dƣới 03 tháng Bằng 30% phí 01 năm Trên 03 đến 06 tháng Bằng 60% phí 01 năm Trên 06 đến 09 tháng Bằng 90% phí 01 năm Trên 09 đến 12 tháng Bằng 100% phí 01 năm
1.2.2.3.Giám định và bồi thƣờng tổn thất
Giám định tai nạn
Những vụ tai nạn ƣớc tính 500.000 đồng trở lên, BAOVIET sẽ tiến hành giám định với sự có mặt của chủ xe để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại của xe.
Trƣờng hợp hai bên không đạt đƣợc sự thoả thuận thì hai bên sẽ chọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp để tiến hành giám định.
Đối với những vụ tai nạn nhỏ (dƣới 500.000) mà không có điều kiện giám định hoặc cảnh sát giao thông lập biên bản thì chủ xe phải khai báo thật đầy đủ chi tiết nguyên nhân, diễn biến vụ tai nạn, mức độ thiệt hại và thu thập đầy đủ chứng từ để BAOVIET xét bồi thƣờng.
(Nguồn: Công ty bảo hiểm Bảo Việt)
Bồi thường tổn thất của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Những quy định áp dụng cho bồi thƣờng của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới (Công ty bảo hiểm Bảo Việt):
Giá trị bảo hiểm của xe do BAOVIET và chủ xe thoả thuận theo giá trị thực tế tại thời điểm tham gia bảo hiểm.
Trƣờng hợp chủ xe yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm trƣớc thời hạn thì phải thông báo cho BAOVIET biết trƣớc 10 ngày. BAOVIET sẽ hoàn lại 90% phí bảo hiểm của thời gian còn lại. Nếu trƣớc khi huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm mà xe đƣợc bảo hiểm bị tai nạn đã đƣợc BAOVIET bồi thƣờng thì chủ xe không đƣợc hoàn lại phí bảo hiểm của thời gian còn lại.
Trƣờng hợp xe bị mất cắp, chủ xe hoặc lái xe phải báo ngay cho cơ quan công an, BAOVIET nơi gần nhất và chính quyền địa phƣơng nơi xe bị mất cắp để lập biên bản và có kế hoạch điều tra xử lý vụ việc. Trong vòng 5 ngày kể từ ngày bị mất cắp chủ xe phải xác nhận lại bằng văn bản cho BAOVIET.
Bồi thƣờng tổn thất bộ phận:
- Khi xe đƣợc bảo hiểm bị tổn thất bộ phận BAOVIET bồi thƣờng cho chủ xe số tiền tối đa không vƣợt quá tỷ lệ phần trăm của bộ phận đó đối với giá trị toàn bộ xe và tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của xe (có bảng tỷ lệ tổng thành kèm theo).
- Trong quá trình sửa chữa xe đƣợc bảo hiểm nếu phải thay bộ phận mới thì BAOVIET chỉ bồi thƣờng giá trị thực tế của bộ phận đó trƣớc khi xe bị tổn thất và
theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của bộ phận đó.
- BAOVIET bồi thƣờng toàn bộ chi phí sơn lại xe nếu trên 50% diện tích sơn của xe bị hƣ hỏng do tai nạn gây ra.
Bồi thƣờng tổn thất toàn bộ thực tế hoặc ƣớc tính:
- Nếu số tiền bảo hiểm bằng giá trị thực tế của xe thì BAOVIET sẽ bồi thƣờng cho chủ xe toàn bộ số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Nếu xe đƣợc bảo hiểm dƣới giá trị thực tế của xe thì BAOVIET bồi thƣờng tổn thất theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của xe khi tham gia bảo hiểm.
- Nếu xe đƣợc bảo hiểm trên giá trị thực tế của xe BAOVIET sẽ bồi thƣờng bằng giá trị thực tế của xe khi xảy ra tai nạn.
- Khi xe đƣợc bảo hiểm bị tổn thất mà BAOVIET đã bồi thƣờng tổn thất toàn bộ cho chủ xe, BAOVIET có quyền thu hồi hoặc xử lý chiếc xe đó. Nếu xe bảo hiểm dƣới giá trị thì BAOVIET sẽ thu hồi giá trị còn lại (xác xe theo tỷ lệ phần trăm giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của xe).
- Trƣờng hợp quá hai (2) tháng mà xe cơ giới bị mất cắp hoặc mất tích không tìm đƣợc thì BAOVIET sẽ bồi thƣờng cho chủ xe toàn bộ số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Nếu sau khi bồi thƣờng mà tìm lại đƣợc xe thì chiếc xe đó thuộc quyền sở hữu của BAOVIET.
BAOVIET áp dụng mức miễn bồi thƣờng không khấu trừ đối với những vụ tổn thất ƣớc tính đến 100.000 đồng.
Khi yêu cầu bồi thƣờng chủ xe cung cấp cho BAOVIET những tài liệu sau đây: - Giấy yêu cầu bồi thƣờng,
- Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, - Biên bản giám định xe,
- Các chứng từ hoá đơn liên quan đến việc sửa chữa hoặc mua mới. - Biên bản mất cắp hoặc mất tích xe (trong trƣờng hợp mất cắp, mất tích), - Các chứng từ liên quan đến trách nhiệm ngƣời thứ ba, nếu có.
Thời hạn yêu cầu bồi thƣờng là 4 tháng kể từ ngày xe bị tai nạn.