4. Các yêu cầu chủ yế u:
2.4.2 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân của PGD Quang Trung
Ngoài chỉ tiêu doanh số cho vay, chỉ tiêu thu nợ cũng đánh giá được tình hình hoạt động tín dụng của PGD. Đây là chỉ tiêu quan trọng phản ánh phần lớn hiệu quả hoạt động kinh doanh của PGD trong những năm qua và thời gian sắp tới. Vấn đề đặt ra là công tác thu nợ của PGD diễn ra như thế nào, khả năng thu nợ càng cao thì khả năng hoạt động tín dụng của PGD càng đạt hiệu quả. Cho vay mà không thu hồi được nợ như dự kiến thì ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của PGD. Do đó, ban lãnh đạo tại PGD Quang Trung cùng với cán bộ nhân viên tín dụng luôn coi trọng vấn đề thu nợ cho vay khách hàng, trong đó cán bộ tín dụng luôn hoạt động tích cực, đôn đốc nhắc nhở khách hàng trong việc thu hồi nợ khi đến hạn nhằm hạn chế tối đa trường hợp nợ quá hạn. Cho vay và thu nợ đúng hạn thì đồng vốn của PGD mới được xoay chuyển nhanh, giúp mang lại lợi nhuận cao cho PGD trong hoạt động tín dụng.
Mặt khác, trong hoạt động tín dụng của ngân hàng khi quyết định nên cho vay hay không, cán bộ tín dụng căn cứ chủ yếu vào 3 yếu tố: giá trị và tính hợp pháp của tài sản đảm bảo, tình hình sản xuất và phương án sản xuất, cuối cùng là thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng. Và việc tìm hiểu rõ khả năng trả nợ của khách hàng cũng chính là điều kiện để giúp PGD thực hiện việc thu nợ dễ dàng và tốt hơn. Qua đó, sẽ giúp PGD duy trì và bảo tồn được nguồn vốn và nâng cao hiệu
khách hàng cá nhân trong 3 năm 2009 - 2011 qua các bảng số liệu sau:
2.4.2.1 Theo kỳ hạn
Bảng 2.6: Tình hình doanh số thu nợ theo kỳ hạn
ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009So sánh 2011/2010So sánh
ST % ST % ST % ST % ST %
Ngắn hạn 14.003 31,7 18.406 37,6 23.282 42 4.403 31,4 4.876 26,5
Trung dài hạn 30.172 68,3 30.546 62,4 32.152 58 374 1,2 1.606 5,3
Tổng cộng 44.175 100 48.952 100 55.434 100 4.777 10,8 6.482 13,2
(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Quốc Tế - PGD Quang Trung) Các số liệu ở bảng 2.6 được thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.5: Biểu đồ doanh số thu nợ theo kỳ hạn
Năm Năm Năm
2009 2010 2011 Triệu đồng 35,000 30,000 25,000 20,000 15,000 10,000 5,000 .4,00 30,172
theo chi phí đầu ra cũng tăng, vì thế mà lãi suất cho vay
tăng cao hơn so với năm
2010. Do vậy mà doanh số cho vay năm 2011 giảm hơn so với năm
2010 và doanh
số thu nợ cũng có tăng nhưng không bằng tốc độ tăng của năm 2010
so với năm
2009, tốc độ tăng của doanh số thu nợ cá nhân ngắn hạn năm 2011
chỉ bằng 26,5%
so với năm 2010.
❖ Phân tích doanh số thu nợ cá nhân trung dài hạn
Tình hình thu nợ trung dài hạn trong 3 năm qua tại PGD cũng đạt được những kết quả tích cực và khả quan. Doanh số thu nợ cá nhân trung dài hạn bình quân chiếm 62,9% trong tổng doanh số thu nợ cá nhân qua 3 năm vừa rồi. Doanh số thu nợ năm sau đều cao hơn năm trước. Năm 2009 con số này là 30.172 triệu đồng, chiếm 68,3% tổng doanh số thu nợ cá nhân, sang năm 2010 doanh số thu nợ trung dài hạn nhích lên đến 30.546 triệu đồng, chiếm 62,4%, tăng 374 triệu đồng tương đương mức tăng 1,2% so với năm 2009. Bước sang năm 2011, doanh số thu nợ có tăng so với năm 2010, tuy tốc độ tăng không cao bằng tốc độ tăng của thu nợ ngắn hạn nhưng cao hơn mức tăng của năm 2010 đối với năm 2009. Cụ thể, doanh số thu nợ năm 2011 đạt được 32.152 triệu đồng, chiếm 58%, tăng 1.606 triệu đồng so với năm 2010, tương đương tăng 5,3%.
Như vậy, doanh số thu nợ cá nhân trung dài hạn tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng không cao một phần cũng do tình hình kinh tế khó khăn ở năm 2011. Mặt khác, do đặc điểm của loại cho vay này là năm nay cho vay sẽ định nhiều kỳ hạn thu hồi vốn, thu hồi vốn dần qua nhiều năm nên khó để đánh giá tình hình thực tế trong năm.
Như vậy có thể thấy trong 3 năm qua, doanh số thu nợ ngắn hạn và trung dài hạn có tỷ trọng bình quân chênh nhau khoản 25,8%. Tuy cơ cấu cho vay của PGD nghiêng về trung dài hạn hơn nhưng các khoản cho vay ngắn hạn dễ thu hồi hơn. Nhìn chung doanh số thu nợ qua 3 năm đều tăng là điều đáng mừng. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do đội ngũ cán bộ nhiệt tình, năng nổ, có nhiều kinh nghiệm
trong việc lựa chọn khách hàng, trong công tác thẩm định, theo dõi quá trình sử dụng vốn và đôn đốc khách hàng trả nợ cộng với sự hướng dẫn chỉ đạo của các cấp lãnh đạo nên công tác thu hồi nợ luôn được thực hiện triệt để.
2.4.2.2 Theo sản phẩm
Bảng 2.7: Tình hình doanh số thu nợ theo sản phẩm
Đ VT: triệu đồng
Biểu đồ 2.6: Biểu đồ doanh số thu nợ theo sản phẩm
Về loại hình cho vay SXKD, doanh số thu nợ tăng qua các năm, năm 2010 tăng 2.003 triệu đồng so với năm 2009, tương ứng tốc độ tăng là 12,9%, năm 2011 tăng 3.623 triệu đồng so với năm 2010 và tốc độ tăng là 20,6%. Có sự gia tăng qua các năm như vậy là do đối tượng này có thu nhập thường xuyên, họ sử dụng đồng vốn quay vòng với chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn hạn và thường xuyên mang lại lợi nhuận. Mặt khác, họ thường ngại phải tốn thêm chi phí mà lại không sinh lợi như những khoản lãi trung và dài hạn hoặc lãi phạt quá hạn... nên khi có lợi nhuận họ đem trả vốn ngay cho ngân hàng và khi nào có nhu cầu thì họ mới tiếp tục đi vay vốn.
Đối với cho vay tiêu dùng và CBCNV, tình hình thu nợ cũng có sự gia tăng qua các năm, cao nhất là năm 2011 đạt mức 30.313 triệu đồng. Năm 2010 tăng 2.190 triệu đồng, tăng 8,4% so với năm 2009, năm 2011 tăng 7,1 % so với năm 2010 với số tiền tăng thêm là 2.021 triệu đồng. Doanh số thu nợ của các sản phẩm khác cũng tăng qua từng năm.
Nhìn chung thì công tác thu nợ tại PGD qua 3 năm đã được thực hiện khá tốt, đạt hiệu quả cao. Để đạt được kết quả như vậy là nhờ sự nhiệt tình, năng nổ của các cán bộ tín dụng tại PGD trong công tác theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ khi đến hạn thanh toán. Mặt khác nhờ vào quy trình cho vay tại PGD rõ ràng, hợp lý, có những biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng, kịp thời và phù hợp với từng đối tượng khách hàng.