4. Các yêu cầu chủ yế u:
2.5.2 Những mặt hạn chế
Mức lãi suất cho vay còn cao so với những ngân hàng khác, khiến khách hàng khó tiếp cận được nguồn vốn của PGD.
Về đối tượng cho vay: PGD có những hạn chế nhất định, chưa mở rộng nhiều lắm như PGD sẽ cho vay những khách hàng có uy tín và là khách hàng thường xuyên của PGD, cán bộ công nhân viên những người có thu nhập ổn định. Còn những khách hàng bình thường thì buộc phải có tài sản thế chấp. Điều đó gây ảnh hưởng không ít đến quy mô cho vay của PGD.
Về thời hạn cho vay: PGD cho vay những khoản vay sinh hoạt tối đa là 36 tháng, vay mua sắm nhà cửa tối đa là 15 năm. PGD chưa mạnh dạn cho vay với thời hạn dài hơn vì các khoản vay thường không lớn lắm, đơn lẻ nên khó kiểm soát được hết.
Về dư nợ cho vay tối đa: Chính vì những khoản vay nhỏ lẻ nên PGD rất thận trọng khi cho vay, chi phí thẩm định khá tốn kém khiến mức dư nợ tối đa đối với khách hàng là còn hạn chế.
Hồ sơ, thủ tục vay vốn còn rờm rà, khá phức tạp sẽ gây cho khách hàng khá nhiều khó khăn, sẽ không có nhiều sức hấp dẫn đối với khách hàng.
Nợ quá hạn đang tăng dần qua các năm là dấu hiệu cần báo động trong công tác quản lý nợ vay tại PGD.
Mỗi khoản cho vay tại PGD thường không lớn lắm vì PGD đề phòng không thu được nợ do không phải lúc nào cũng có thể nắm bắt đầy đủ, kịp thời tất cả các thông tin của khách hàng. Do vậy nhiều khi không đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng dẫn đến việc khách hàng tìm nguồn cung từ những ngân hàng khác.
Mục tiêu của Chính phủ trong năm 2012 là đạt mức tăng trưởng GDP 6%. Tuy nhiên Việt Nam sẽ rất khó để đạt được mức tăng trưởng này nếu như chúng ta không điều chỉnh cơ cấu đầu tư, cơ cấu tín dụng hướng vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ và doanh nghiệp xuất khẩu, bởi trong những năm qua, khu vực này và khu vực xuất khẩu là khu vực có mức tăng trưởng cao. Song song đó, Chính phủ nên tiếp tục các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp, như giãn hoãn thời gian nộp thuế, và có chủ trương trình Quốc hội miễn giảm thuế năm 2012, mục tiêu của Chính phủ vẫn là thắt chặt, chính sách tài khóa và linh hoạt chính sách tiền tệ, chủ trương giảm, dãn thuế thu nhập cho doanh nghiệp, cắt giảm thủ tục hành chính, đây cũng là một phương thức hỗ trợ để doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn hiện tại.
Mục tiêu năm 2012 của nền kinh tế là kiềm chế lạm phát ở mức 9%, tăng trưởng GDP đạt mức 6,5%, bội chi 4,8%, nhập siêu 12%, tổng đầu tư toàn xã hội 33%. Trong khi đó, theo tinh thần Nghị quyết của Quốc hội cũng như Nghị quyết của Chính phủ, tăng trưởng tín dụng của hệ thống ngân hàng trong năm 2012 là 15- 17%, chỉ ở mức thấp so với tốc độ tăng trưởng tín dụng trong vòng 20 năm qua.
❖ Những tác động lên ngành ngân hàng
Năm 2011 khép lại với nhiều khó khăn trong nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Trong suốt thập niên vừa qua, hệ thống tài chính Việt Nam "bùng nổ" về số lượng. Tuy nhiên, sự tăng trưởng của hệ thống chỉ đơn thuần về mặt số lượng, không đi kèm với sự cải thiện về chất lượng. Trong quá trình hội nhập kinh tế toàn cầu, thực tế cho thấy, khi kinh tế phát triển ngoài tầm kiểm soát, cơ cấu phức tạp và khó hệ thống hóa, thì nhu cầu cấp thiết cần đặt ra với Chính phủ mỗi quốc gia là phải tái cơ cấu nền kinh tế. Lúc này, mua bán sáp nhập doanh nghiệp được coi là giải pháp cứu cánh hữu hiệu cho tái cấu trúc nền kinh tế, trong đó tái cấu trúc hệ thống tài chính ngân hàng được quan tâm hơn cả.
Theo Đề án 254 về Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng giai đoạn 2011- 2015, Chính phủ chủ trương khuyến khích và tạo điều kiện để các tổ chức tín dụng sáp nhập, hợp nhất, mua bán lại theo nguyên tắc tự nguyện, từ đó tăng quy mô và khả năng cạnh tranh. Như vậy, định hướng khung pháp lý đã và đang mở ra cho một khuynh hướng phát triển tích cực. Khu vực ngân hàng Việt Nam sẽ bước vào một vòng cải cách mới thực sự từ năm 2012. Phương pháp luận về cơ cấu lại ngân hàng theo hình thức sáp nhập tự nguyện đang được coi là "bài thuốc" phù hợp đối với Việt Nam hiện nay. Do vậy, chắc chắn thời gian tới thị trường sẽ tiếp tục được chứng kiến các thương vụ ngân hàng sáp nhập tự nguyện như đã diễn ra. Gần đây, người đứng đầu ngành ngân hàng cũng khẳng định, sẽ tiếp tục đẩy mạnh việc cơ cấu lại khu vực ngân hàng trong năm 2012 với những mục tiêu chính là tăng cường năng lực tài chính, khả năng tuân thủ và minh bạch của hệ thống. Kinh nghiệm quốc tế cho thấy, nếu theo hướng đó, lợi ích mang lại không chỉ là tăng cường năng lực tài chính cho ngân hàng mà còn cải thiện được cả về quản trị và công nghệ. Nếu có sự tham gia của nước ngoài, viễn cảnh sáp nhập tự nguyện trong ngành ngân hàng Việt Nam năm 2012 có thể sẽ sôi động hơn và thực chất hơn.
Những dấu hiệu khả quan và các động thái hỗ trợ tích cực từ phía Chính phủ cho quá trình mua bàn sáp nhập ngành ngân hàng đã chứng minh rằng, chúng ta hoàn toàn có thể tin tưởng vào viễn cảnh tốt đẹp hơn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam. Chắc chắn khi hệ thống tài chính đã đi vào quỹ đạo, cơ hội để thoát khỏi khủng hoảng và phục hồi nền kinh tế Việt Nam sẽ chỉ còn là vấn đề thời gian không xa.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng của PGD trong thời gian tới.
PGD Quang Trung tiếp tục bám sát định hướng phát triển của Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam cũng như định hướng phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn Quận Gò Vấp.
Hiện nay PGD Quang Trung đã và đang chủ trương phát triển các dịch vụ bán lẻ, vì vậy việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích và hiện đại là định hướng
quan trọng trong thời gian tới, bên cạnh đó PGD còn hướng tới
việc phát triển mảng
dịch vụ phi tín dụng nhằm thu về cho ngân hàng các nguồn lợi
nhuận ít rủi ro hơn,
giúp ngân hàng quản trị rủi ro tốt hơn trong tình hình hiện nay.
Đa dạng hoá các hoạt động kinh doanh theo xu hướng mở rộng phạm vi và đầu tư sang nhiều lĩnh vực khác nhằm phân tán rủi ro cho hoạt động tín dụng của PGD và phát triển theo xu hướng chuyên môn hoá cao góp phần tăng thu nhập.
Thực hiện chương trình tái cơ cấu, cơ cấu lại bộ máy điều hành hoạt động tín dụng gọn nhẹ, năng động và hiệu quả hơn đặc biệt là nâng cao việc quản trị rủi ro tín dụng của PGD để tránh ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế.
3.2 Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cánhân tại PGD Quang Trung nhân tại PGD Quang Trung
3.2.1 Thực hiện chính sách giá cả linh hoạt
Muốn phát triển hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao, ngân hàng phải huy động được số vốn tương ứng với nhu cầu nhưng vẫn nằm trong phạm vi cho phép của NHNN. Do đó lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc rất nhiều vào lãi suất huy động vốn của ngân hàng. Trên thực tế, lãi suất cho vay tại PGD Quang Trung cao hơn các ngân hàng khác trên địa bàn Gò Vấp sẽ gây ảnh hưởng ít nhiều lên doanh số cho vay của PGD. Do đó, PGD Quang Trung cần xây dựng chính sách giá cả hợp lý đối với cả hai hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng và quyền lợi cho khách hàng.
Đối với lãi suất huy động: PGD nên luôn duy trì lãi suất huy động ở mức cao thích hợp để có thể giữ được khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Đối với lãi suất cho vay: ứng dụng với lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ, so sánh với các ngân hàng bạn, tuỳ từng đối tượng đến vay và tuỳ
từng thời kỳ mà PGD có thể điều chỉnh lãi suất cho vay với
biên độ dao động trong
phạm vi cho phép để vừa bù đắp được chi phí vừa mang lại lợi nhuận cho PGD.
3.2.2 Gia tăng hạn mức, thời hạn cho vay
Không phải đối tượng nào cũng được PGD cho vay mức giống nhau và thời hạn vay giống nhau. Tuy nhiên hiện nay nhu cầu vay cá nhân ngày một gia tăng, do đó PGD nên tăng mức vay cho những khách hàng có uy tín, khách hàng thường xuyên và những khách hàng có thu nhập ổn định so với hiện tại. Mức cho vay tăng thêm sẽ góp phần thu hút khách hàng và làm tăng doanh số cho vay cũng như thu nhập cho PGD. PGD cũng nên tăng thêm thời hạn vay đối với các gói sản phẩm mang tính chất lâu dài như mua sắm nhà cửa, mua chung cư của người dân nên thay đổi từ mức 15 năm tối đa lên mức 20 - 25 năm tối đa để tạo điều kiện cho người dân có thêm thời gian trả nợ và tạo cho PGD cơ hội cạnh tranh với các ngân hàng khác về doanh số cho vay.
3.2.3 Giải pháp cải thiện quy trình cho vay cá nhân
Quy trình cho vay cá nhân hiện tại của PGD Quang Trung còn nằm trong quy chế cho vay chung của toàn hệ thống ngân hàng Quốc Tế Việt Nam. PGD cần xây dựng cho mình một quy trình riêng, linh hoạt và phù hợp với tình hình, khả năng hoạt động của PGD, phù hợp với địa bàn hoạt động của PGD nhưng vẫn tuân theo các bước trong quy trình chung của ngân hàng Quốc tế Việt Nam.
Bám sát cơ chế về tín dụng và những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng của Nhà Nước, nên thường xuyên kiểm tra lẫn nhau trong các khâu của quy trình cho vay cá nhân.
Nên có quy định rõ từng khâu công việc, trách nhiệm cụ thể của cán bộ nhân viên liên quan trong những khâu thẩm định, kiểm soát và xét duyệt cho vay. Xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình.
3.2.4 Biện pháp xử lý các khoản nợ quá hạn
Khi đánh giá chất lượng tín dụng của một tổ chức tín dụng người ta thường quan tâm đến nợ quá hạn tại tổ chức đó. Nơi nào có nợ quá hạn cao thì thể hiện chất lượng tín dụng thấp, ngược lại nơi nào có nợ quá hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao. Chính vì vậy có một số tổ chức tín dụng để đạt được thành tích mà che giấu khuyết điểm này bằng cách quyết toán nợ cũ và chuyển thành dư nợ mới, như vậy sẽ chứa đựng nhiều rủi ro. Do đó vấn đề đặt ra cho PGD là phải tuyệt đối tuân thủ những quy định của Ngân hàng Nhà nước, chuyển nợ quá hạn một cách nghiêm túc và thực hiện xử lý nợ quá hạn một cách triệt để. Phấn đấu nợ quá hạn luôn ở mức dưới 1% trên tổng dư nợ.
Nợ quá hạn xuất phát từ nhiều nguyên do, như từ những thay đổi của chính sách Nhà nước, những biến động bất ngờ từ nền kinh tế, những vấn đề bất khả kháng từ phía khách hàng.. .Do đó cần phải phân tích kỹ từng khoản nợ quá hạn và phân loại nợ để tìm ra nguyên nhân dẫn đến việc trả nợ trễ hạn, từ đó có biện pháp thu hồi nợ hợp lý, giảm chi phí thu nợ xuống mức thấp nhất.
3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng
Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho Ngân hàng ra quyết định có đầu tư hay không. Các thông tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác, do vậy cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau. Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng. dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư.
Mặc dù đây là điểm mạnh của PGD Quang Trung nhưng không phải là vượt trội nhất so với các ngân hàng khác. Trong khi công nghệ thì ngày càng được hiện đại hoá vì thế mà PGD nên luôn chú trọng phát triển, cải tiến thiết bị công nghệ để rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, xử lý được khối lượng lớn công việc trong ngày, quản lý các món vay một cách chính xác, hỗ trợ quản lý, hạn chế rủi ro cho PGD.
3.3 Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạtđộng tín dụng cá nhân tại PGD Quang Trung động tín dụng cá nhân tại PGD Quang Trung
3.3.1 Kiến nghị với NHNN Việt nam
Cần tổ chức thiết lập hệ thống các tiêu chuẩn để đánh giá và hiệu quả kinh tế của các ngành kinh tế, tạo cơ sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, chu trình đầu tư một cách thích đáng.
NHNN cần hoàn thiện hơn nữa các quy chế, quy định và môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó các văn bản liên quan đến cơ chế tín dụng còn quá nhiều, NHNN cấn có biện pháp cơ cấu lại hệ thống văn bản pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực hiện một cách nhanh chóng, an toàn và hiệu quả.
Các ngành chức năng cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, nếu có xảy ra tranh chấp thì sử dụng luật dân sự không nên hình sự hoá các mối quan hệ tín dụng. Luật các tổ chức tín dụng là hành lang pháp lý cao nhất buộc các tổ chức tín dụng phải tuân thủ, đồng thời bảo vệ quyền lợi chính đáng của các tổ chức tín dụng theo đúng pháp luật.
Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng. Hoàn thiện khuôn khổ pháp luật về thanh tra, giám sát ngân hàng đi đôi với việc củng cố bộ máy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ cán bộ thanh tra ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam cần phải gia tăng thêm hạn mức cho vay và thời hạn cho vay cho PGD Quang Trung để PGD Quang Trung có thể phát huy những thế mạnh của mình trong hoạt động cho vay cá nhân nói riêng và hoạt động tín dụng của PGD nói chung.
Để phát huy hơn nữa về thế mạnh đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, nhiệt huyết và trình độ chuyên môn cao, Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam cần có chính sách đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ, gửi cán bộ đi đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu tìm cách ứng dụng những nghiệp vụ mới mà các ngân hàng trên thế giới đã áp dụng. Luôn tạo mọi điều kiện tốt nhất để cán bộ, công nhân viên của ngân hàng được đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn của mình.
Ngoài ra, Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam phải luôn chú trọng áp dụng, đổi mới kỹ thuật công nghệ của toàn hệ thống để theo kịp thời đại đồng thời góp phần nâng