4. Các yêu cầu chủ yế u:
2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân thực tế tại Ngân hàng Quốc Tế
PGD Quang Trung
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại PGD Quang Trung
❖ Trình tự thực hiện
> Bước 1: Tiếp xúc, tìm hiểu, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ tư vấn cho khách hàng chính sách cho vay mà PGD Quang Trung đang áp dụng, tham vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình cho vay phù hợp.
Nhân viên PGD hướng dẫn đầy đủ, chi tiết các thủ tục, điều kiện và giấy tờ cần thiết về việc vay vốn. Nhân viên tín dụng sử dụng mẫu “ Phiếu tiếp nhận hồ sơ vay, bảo lãnh”, đánh dấu những khoản mục khách hàng cần nộp, ghi ngày giao dịch, ký tên và giao cho khách hàng
Đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ:
- Nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ.
- Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ của khách hàng đầy đủ, tiếp tục các bước tiếp theo trong quy trình cho vay, nếu hồ sơ khách hàng chưa đầy đủ, nhân viên tín dụng yêu cầu khách hàng hoàn thiện hồ sơ.
❖ Các giấy tờ cần thiết trong bộ hồ sơ xin vay vốn:
Bước 1: Thu hút khách hàng • Tiếp nhận HSKH • Thẩm định thực tế • Định giá tài sản đảm bảo Bước 2: Hoàn thiện và ra quyết định hồ sơ, phê duyệt TD Đồng ý cho vay Từ chối cho vay Bước 3: Hoàn thiện các thủ tục đảm bảo tiền vay • Giải ngân • Theo dõi sau cho vay Bước 4: Thanh lý HĐTD và HĐBĐ tiền vay • Thanh lý đúng hạn • Thanh lý trước hạn Bước 5: Giải chấp tài sản bảo đảm Bước 6: Lưu hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay
- Các loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý của khách hàng
- Các loại giấy tờ phản ánh tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Các loại giấy tờ phản ánh phương án vay vốn - Các loại giấy tờ phản ánh tài sản đảm bảo tiền vay Thẩm định cho vay và định giá tài sản đảm bảo:
• Thứ nhất: Thẩm định hồ sơ và mục đích vay vốn
Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn từ khách hàng, nhân viên tín dụng kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua kênh thông tin. Đồng thời kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ trong các giấy tờ văn bản trong danh mục hồ sơ khách hàng.
Gửi hồ sơ, tài sản đảm bảo cho nhân viên định giá tài sản để định giá tài sản thế chấp, cầm cố.
• Thứ hai: Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng
Quá trình kiểm tra và xác minh những thông tin về khách hàng có thể thực hiện qua các nguồn sau:
Hồ sơ vay vốn trước đây của khách hàng tại ngân hàng Thông qua trung tâm tín dụng (CIC)
Thông qua các đối tác làm ăn, bao gồm các nhà cung cấp nguyên vật liệu, thiết bị, dịch vụ và những khách hàng tiêu thụ sản phẩm.
Các ngân hàng mà khách hàng từng thực hiện vay vốn trước đó
• Thứ ba: Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng vay vốn Đủ năng lực pháp luật/ Năng lực hành vi dân sự
Tính trung thực, đạo đức nghiêm túc, tinh thần trách nhiệm cao, uy tín tốt Đảm bảo tính chính xác của số lượng và chất lượng thông tin
• Thứ tư: Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng.
Đánh giá khái quát tình hình tài chính của khách hàng thông qua xem xét tổng nguồn vốn, cơ cấu nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn. Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng, khả năng tự chủ tài chính, khả năng thanh khoản, phân tích các khoản công nợ, đánh giá tài sản cố định của khách hàng.
• Thứ năm: Phân tích, đánh giá tình hình quan hệ với các tổ chức tín dụng
Nhân viên tín dụng phân tích, đánh giá tình hình quan hệ với các TCTD bao gồm quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi ở hiện tại và cả trong quá khứ.
• Thứ sáu: Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay • Thứ bảy: Xác định phương thức cho vay • Thứ tám: Lập tờ trình thẩm định cho vay
Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên , nhân viên tín dụng phải lập tờ trình thẩm định, trong đó nêu cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định, đánh gái phương án đầu tư xin vay vốn của khách hàng cũng như các ý kiến đề xuất đối với các đề nghị của khách hàng.
> Bước 2: Hoàn thiện và ra quyết định hồ sơ, duyệt hồ sơ a. Quyết định cho vay
Sau khi lập tờ trình thẩm định khách hàng, nhân viên quản lý và phát triển khách hàng có thẩm quyền xem xét và ký vào tờ trình thẩm định khách hàng.
Sau khi tờ trình thẩm định khách hàng đã được thông qua, hồ sơ sẽ được gửi đến trưởng phòng.
Nhân viên quản lý và phát triển khách hàng sẽ trình bày về nội dung thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, phân tích, đánh giá và đưa ra quan điểm của mình về khoản vay mà khách hàng đề nghị.
Trưởng phòng trực tiếp phỏng vấn các vấn đề liên quan đến khách hàng đối với nhân viên quản lý và phát triển khách hàng.
Sau khi trao đổi và thống nhất ý kiến cho vay hay không cho vay và các điều kiện cần thiết khi được cho vay , thư ký lập biên bản họp ghi nhận các ý kiến thống nhất của các thành viên. Biên bản có đủ chữ ký của các thành viên .
Thư ký lập phúc đáp thông báo kết quả xét duyệt khoản vay cho nhân viên quản lý và phát triển khách hàng.
b. Từ chối cho vay
Trưởng phòng chỉ được ký phê duyệt khoản vay khi khoản vay thuộc quyền phán quyết và khi khách hàng hội đủ điều kiện cho vay. Nội dung duyệt khoản cho vay cần ghi rõ phương thức chi vay, số tiền của món vay hoặc hạn mức được phê duyệt thời hạn, lãi suất.
Nếu từ chối khoản vay thì ghi rõ quyết định và lý do từ chối của mình vào tờ trình thẩm định.
Tối đa là 2 ngày kể từ ngày có quyết định tín dụng cho vay hay không cho vay thì kết quả phải được thông báo đến cho khách hàng bởi nhân viên quản lý và phát triển khách hàng. Trường hợp đồng ý cho vay hay không đồng ý cho vay phải thông báo bằng văn bản, sau đó đề nghị khách hàng ký xác nhận và gửi lại cho PGD Quang Trung.
> Bước 3: Hoàn tất các thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo tiền vay a. Giải ngân
Căn cứ vào kết quả phê duyệt cho vay, nhân viên quản lý và phát triển khách hàng chuyển giao toàn bộ hồ sơ cho nhân viên dịch vụ tín dụng để chuẩn bị giải ngân.
Nhân viên dịch vụ tín dụng chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo kèm theo phúc đáp thông báo kết quả xét duyệt khoản cho vay cho nhân viên pháp lý chứng từ và quản lý tài sản. Nhân viên pháp lý chứng từ và quản lý tài sản chịu trách nhiệm hoàn tất các thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Hai bên tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo.
Hợp đồng tín dụng được lập thành 3 bản, PGD giữ 2 bản, khách hàng giữ 1 bản
Căn cứ vào hợp đồng tín dụng nhân viên dịch vụ tín dụng chịu trách nhiện thực hiện thủ tục tạo tài khoản vay thích hợp.
Sau khi tài khoản vay đã có đầy đủ các thông tin và nối kết tài sản bảo đảm, nhân viên dịch vụ tín dụng phối hợp nhân viên kiểm soát hiệu lực hóa tài khoản vay. Sau đó nhân viên giao dịch thực hiện giải ngân.
b. Kiểm tra, theo dõi khoản vay, thu nợ gốc và lãi vay:
Theo dõi quá trình trả lãi, vốn và đôn đốc thu hồi nợ (gốc và lãi) Kiểm tra thường xuyên tình hình hoạt động của khách hàng Kiểm tra , đánh giá lại tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh
> Bước 4: Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay a. Thanh lý đúng hạn
Khi khách hàng có đề nghị giải chấp tài sản, nhân viên dịch vụ tín dụng tiếp nhận và kiểm tra các dư nợ của khách hàng, làm các thủ tục giải chấp tài sản thế chấp và làm giấy giải chấp tài sản theo mẫu và trình cho cấp có thẩm quyền ký duyệt. Giao dịch viên thu hồi vốn, lãi, phí.. .lần cuối trên tài khoản vay khách hàng.
b. Thanh lý trước hạn
Nhân viên dịch vụ khách hàng tiếp nhận đơn yêu cầu thanh lý trước hạn của khách hàng, trình lên cấp có thẩm quyền ký duyệt và tính toán, điều chỉnh và nhập lãi, phí, lãi phạt.. .tùy theo tài sản co vay nếu có vào tài khoản cho vay khách hàng. Giao dịch viên thực hiện thanh lý tài khoản vay.
> Bước 5: Giải chấp tài sản bảo đảm
Xuất kho giấy tờ và tài sản bảo đảm nhân viên dịch vụ tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra toàn bộ giấy tờ và tài sản bảo đảm, phối hợp với cán bộ có liên quan thực hiện đúng quy định về quản lý tài sản bảo đảm.
Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm
> Bước 6: Lưu hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay
Nhân viên tín dụng lưu toàn bộ hồ sơ tín dụng, các biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay và các tài liệu liên quan đến khoản vay đó (nếu có).
Hồ sơ bảo đảm tiền vay ( hợp đồng và bản gốc giấy tờ sở hữu tài sản bảo đảm) được lưu giữ tại kho theo quy định lưu giữ chứng từ có giá.
Thời hãn và tổ chức lưu giữ hồ sơ tín dụng , hồ sơ bảo đảm tiền vay được thực hiện theo quy định của ngân hàng nhà nước và hướng dẫn của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam.