4. Các yêu cầu chủ yế u:
2.4.3 Phân tích dưnợ tín dụng cá nhân của PGD Quang Trung
Chỉ tiêu dư nợ cũng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Dư nợ của PGD sẽ tỷ lệ nghịch với doanh số thu nợ và tỷ lệ thuận với doanh số cho vay, điều đó có nghĩa là công tác thu nợ đạt hiệu quả bao nhiêu thì số dư nợ càng ít bấy nhiêu. Dư nợ thể hiện số tiền đã cho vay mà PGD còn phải thu từ khách hàng vay vốn. Dư nợ bao gồm số tiền lũy kế của những năm trước chưa thu hồi được và số dư phát sinh trong năm hiện hành. Nó phản ánh được thực tế khả năng hoạt động tín dụng của PGD như thế nào. Ta có thể tham khảo hai bảng số liệu theo kỳ hạn và sản phẩm sau:
2.4.3.1 Theo kỳ hạn
Bảng 2.8: Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân theo thời hạn
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009So sánh 2011/2010So sánh
ST % ST % ST % ST % ST % Ngắn hạn 10.809 25,5 13.53 9 27,2 12.45 3 26,4 2.730 25,3 -1.086 -8,0 Trung dài hạn 31.580 74,5 36.23 6 72,8 34.71 7 73,6 4.656 14,7 -1.519 -4,2 Tổng cộng 42.389 100 49.77 5 100 47.17 0 100 7.026 16,6 -2,605 -5,2
(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Quốc Tế - PGD Quang Trung) Các số liệu ở bảng 2.8 được thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.7: Biểu đồ dư nợ theo thời hạn
❖Nhìn tổng quát
Qua bảng số liệu và biểu đồ ta thấy dư nợ đều tăng qua các năm, đáp ứng tốt nhu cầu vốn của nền kinh tế, trong đó tỷ trọng dư nợ ngắn hạn có xu hướng giảm, trong khi tỷ trọng dư nợ trung dài hạn thì lại có xu hướng tăng lên trong năm 2010, nhưng con số tăng giảm là nhỏ, không đáng kể chỉ khoản chừng trên dưới 2% .
Tổng dư nợ cá nhân năm 2009 là 42.389 triệu đồng, năm 2010 tăng thêm 7.026 triệu đồng thành 49.775 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng là 16,6%. Con số này sang năm 2011 là 47.170 triệu đồng, giảm 2.605 triệu đồng so với năm 2010, tốc độ giảm là 5,2%.
❖Phân tích tình hình dư nợ tín dụng cá nhân ngắn hạn
Năm 2009 đạt mức dư nợ ngắn hạn là 10.809 triệu đồng, năm 2010 đạt mức dư nợ ngắn hạn là 13.539 triệu đồng tăng 2.730 triệu đồng so với năm 2009, tốc độ
Bảng 2.9: Tình hình dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2010/2009So sánh 2011/2010So sánh
ST % ST % ST % ST % ST % SXKD 15.218 35,9 18.979 38,2 17.95 6 38,1 3.761 24,7 -1.023 -5,4 TD và CBCNV 25.899 61,1 29.182 58,6 27,76 3 58,9 3.283 12,7 -1.419 -4,9 Khác 1.27 2 3 1.61 4 3, 2 1.45 1 3,1 342 26,9 -163 -10,1 Tổng cộng 42.389 100 49.775 100 47.17 0 100 7,386 17,4 -2.605 -5,2
(Nguồn: Phòng kinh doanh Ngân hàng Quốc Tế - PGD Quang Trung) Các số liệu ở bảng 2.9 được thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.8: Biểu đồ dư nợ theo sản phẩm
Nhìn tổng quát qua bảng số liệu và biểu đồ thể hiện các con số trong bảng số liệu về tình hình dư nợ theo sản phẩm, tình hình dư nợ có sự biến động trong 3 năm
qua, năm 2010 tăng so với năm 2009, năm 2011 giảm so với năm 2010 cả về cho
vay SXKD, cho vay TD và CBCNV và cả cho vay khác.
Về loại hình cho vay SXKD, ta thấy năm 2010 tăng 24,7% với số tiền tăng thêm là 3.761 triệu đồng so với năm 2009, trong năm 2011 dư nợ của loại hình này giảm 5,4% với số tiền giảm là 1.203 triệu đồng so với năm 2010.
Về loại hình cho vay TD và CBCNV, tình hình cũng diễn biến tương tự như loại hình cho vay SXKD, năm 2010 tăng 3.283 triệu đồng so với năm 2009 với tốc độ tăng là 12,7%, năm 2011 dư nợ giảm 1,419 triệu đồng với tốc độ giảm là 4,9% so với năm 2010.
Như đã trình bày ở phần trên, chỉ tiêu dư nợ có thể đánh giá được phần nào hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân hàng. Chỉ tiêu dư nợ tỷ lệ thuận với doanh số cho vay và tỷ lệ nghịch với doanh số thu nợ. Doanh số cho vay theo sản phẩm ở năm 2010 tăng đối với tất cả các loại hình sản phẩm và giảm đối với tất cả các loại hình sản phẩm ở năm 2011 vì thế mà ta có thể lý giải được phần nào sự gia tăng trong doanh số dư nợ đối với các loại hình sản phẩm ở năm 2010 so với năm 2009 và giảm ở năm 2011 so với năm 2010. Mặt khác, ta cũng có thể lý giải một cách rõ ràng hơn về điều này khi thấy doanh số thu nợ theo sản phẩm năm 2010 tăng so với năm 2009, năm 2011 tăng nhiều hơn so với năm 2010 ở tất cả các loại hình sản phẩm mà PGD cho vay.