4. Các yêu cầu chủ yế u:
2.3.2 Hoạt động tín dụng cá nhân
❖ Phân tích một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân
Với vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay, hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng là hai hoạt động đóng vai trò quan trọng nhất trong các hoạt động của ngân hàng. Hoạt động cho vay tạo nguồn thu nhập chính yếu cho ngân hàng, nên tại PGD Quang Trung hoạt động cho vay luôn được chú trọng, diễn ra thường xuyên, liên tục. Ngoài ra, PGD luôn có những chính sách tín dụng thay đổi linh hoạt tuỳ theo sự biến động của nền kinh tế nhằm đáp ứng đúng nhu cầu và thu hút khách hàng. Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng tại PGD được rõ ràng và tốt hơn, ta tham khảo bảng số liệu sau:
Bảng 2.3: Đánh giá chung tình hình hoạt động tín dụng cá nhân PGD Quang Trung
Chỉ tiêu Đơn vị tính
Năm
2009 2010 2011
1. Doanh số cho vay Triệu đồng 69.59
5
75.28 0
68.142
2. Doanh số thu nợ Triệu đồng 44.17
5 2 48.95 55.434
3. Tổng dư nợ Triệu đồng 42.38
9 5 49.77 47.170
4. Nợ quá hạn Triệu đồng 534 625 956
5. Dư nợ bình quân Triệu đồng - 46.08
2 48.472 6. Tổng tài sản có Triệu đồng 97.21 0 145.13 8 99.256 7. Tỷ lệ TDN trên tổng TSC % 43,6 34,3 47,5 8. Hệ số thu nợ % 63,5 65 81,3 9. Tỷ lệ nợ quá hạn trên TDN % 1,26 1,25 2 10.Vòng quay vốn tín dụng Vòng - 1,06 1,14
Qua những chỉ tiêu được thể hiện trong bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay năm 2010 tăng hơn so với năm 2009, năm 2011 giảm so với năm 2010. Doanh số thu nợ và nợ quá hạn tăng qua các năm.
Chỉ tiêu tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng tài sản có, chỉ tiêu này càng cao thể hiện dư nợ tín dụng càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng cơ cấu tài sản có của ngân hàng. Năm 2009 tỷ lệ này tại PGD là 43,6%, năm 2010 là 34,3%, năm 2011 là 47,5%. Ta thấy trong năm 2010, tổng dư nợ tăng khoản 17,4% so với năm 2009 nhưng tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng tài sản có lại giảm khoản 9,3% so với năm 2009 là do tổng tài sản có của năm 2010 tăng khoản 49,3% so với năm 2009. Năm 2011 có sự biến động ngược chiều, tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng tài sản có tăng 13,2% so với năm 2010 là do tổng dư nợ và tổng tài sản có đều giảm nhưng tốc độ giảm không đều, tổng tài sản có giảm với tốc độ nhanh hơn tổng dư nợ làm cho tỷ lệ tổng dư nợ trên tổng tài sản có tăng.
Chỉ tiêu hệ số thu nợ biểu hiện khả năng thu nợ tại ngân hàng. Hệ số càng cao càng thể hiện đồng vốn cho vay càng an toàn và công tác thu nợ được thực hiện tốt. Hệ số thu nợ tại PGD có xu hướng tăng qua từng năm, cụ thể năm 2009 hệ số thu nợ là 63,5%, sang năm 2010 hệ số này tăng lên đến 65% và đến năm 2011 hệ số thu nợ là 81,3%, tăng hơn 1,28 lần so với năm 2009 và 1,26 lần so với năm 2010. Nhưng nhìn chung hệ số này khá cao trong năm 2011, một phần là do công tác thu nợ tại ngân hàng luôn được thực hiện tốt, một phần là do có một số khoản nợ được khách hàng tất toán trước hạn. Mặt khác trong năm 2011, doanh số thu nợ tăng trong khi doanh số cho vay giảm làm cho tỷ lệ thu nợ tăng lên.
Xét chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, đây là chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng một cách rõ rệt, đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng. Tỷ lệ này càng thấp nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao.
Hệ số vòng quay vốn tín dụng là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh hay chậm. Hệ số này càng lớn thì hiệu quả hoạt động tín dụng càng cao. Vòng quay vốn tín dụng của PGD Quang Trung năm 2010 là 1,06 vòng, năm 2011 là 1,14 vòng đang có dấu hiệu tăng, là tín hiệu tốt trong hoạt động tín dụng tại PGD.
Những kết quả đạt được trong 3 năm qua là những cố gắng, nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên tại PGD. Nhìn chung thì những kết quả đó cũng khá khả quan mặc dù trong năm 2011 có sự sụt giảm trong doanh số cho vay do những biến động khó lường của nền kinh tế, đó cũng là xu hướng chung của toàn hệ thống ngân hàng trong cả nước.
Tóm lại, hoạt động cho vay cá nhân của PGD cũng đang phát triển theo chiều hướng tốt và hy vọng trong những năm tới, hoạt động của PGD sẽ ngày càng hoàn thiện hơn, đạt hiệu quả tốt hơn và giữ vị trí là Ngân hàng Thương mại Cổ phần hoạt động hiệu quả nhất trong ngành ngân hàng Việt Nam. Để tìm hiểu sâu hơn, ta đi vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Tại PGD Quang Trung qua 3 năm qua.
2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân qua 3 năm 2009 - 2011 tại Ngânhàng TMCP Quốc Tế Việt nam - Phòng giao dịch Quang Trung