Nhân tố khách quan
Xu hướng toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế của hệ thống Ngân hàng Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế là xu thế tất yếu khách quan do quá trình toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới đang diễn ra mạnh mẽ và tác động đến mọi quốc gia trên thế giới, lĩnh vực Ngân hàng không nằm ngoài xu thế đó. Quá trình hội nhập thúc đẩy các Ngân hàng TMCP Việt Nam nâng cao năng lực cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro cho các hoạt động kinh doanh của mình trước những thách thức biến động của kinh tế quốc tế hiện nay.
Quá trình hội nhập đòi hỏi các Ngân hàng trong nước phải đa dạng hóa các dịch vụ cung cấp, hoàn thiện cơ sở vật chất nhằm cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài đặt văn phòng đại diện tại Việt Nam. Trong khi, các Ngân hàng nước ngoài cùng cung cấp sản phẩm dịch vụ như Ngân hàng trong nước nhưng đã đi trước rất nhiều về khoa học công nghệ, năng lực tài chính, quản
trị điều hành
Điều kiện kinh tế xã hội
Bancassurance hình thành và phát triển dựa trên cơ sở phát triển kinh tế - xã hội nhất định. Do vậy, nền kinh tế và xã hội phát triển sẽ thúc đẩy hoạt động Bancassurance.
Hoạt động Bancassurance muốn phát triển được cần có môi trường kinh tế, xã hội đáp ứng được nhu cầu chi tiêu về tinh thần và vật chất của mỗi cư dân. Xuất phát từ phúc lợi kinh tế của mỗi xã hội được phản ánh qua con số GDP hằng năm và mức độ hưởng thụ phúc lợi qua GDP bình quân đầu người. Rõ ràng, khi GDP và GDP bình quân đầu người tăng lên có nghĩa là thu nhập bình quân của mỗi người dân được cải thiện. Người dân sẽ có chất lượng cuộc sống tốt hơn, đáp ứng được cơ bản điều kiện sống, nhu cầu tiết kiệm và đầu tư sẽ tăng lên, trình độ dân trí được cải thiện, có điều kiện chăm sóc sức khỏe gia đình, tuổi thọ bình quân tăng lên. Khi đó, mong muốn được sử dụng những dịch vụ tài chính trọn gói, nhanh chóng, an toàn.
Thêm vào đó, những định hướng chiến lược phát triển cơ cấu các ngành nghề kinh tế cũng ảnh hưởng đáng kể đến nhu cầu và hoạt động Bancassurance. Với phương hướng, chuyển dịch nâng cao ngành dịch vụ tạo điều kiện cho các NHTM tăng cường phát triển các hoạt động dịch vụ giúp nền kinh tế vận hành hiệu quả hơn. Đồng thời, giảm chi phí giao dịch và thúc đẩy các ngành dịch vụ khác phát triển.
Cơ sở pháp lý
Sự tồn tại của một sản phẩm dịch vụ đòi hỏi phải có điều chỉnh, định hướng của hệ thống pháp luật. Bancassurance cũng vậy, hành lang pháp lý cho sự kết hợp giữa Ngân hàng và DNBH để phân phối sản phẩm bảo hiểm cần được sự cho phép của Ngân hàng nhà nước và Bộ tài chính.
26
Một sự điều chỉnh bằng văn bản luật khuyến khích hay hạn chế việc kết hợp, phân phối sản phẩm bảo hiểm giữa Ngân hàng và DNBH đều ảnh hưởng đến hoạt động Bancassurance.
Thông thường ở các nước, luật các tổ chức tín dụng, luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản, quy định có tính pháp quy phải ra đời và phát triển trước khi lĩnh vực tài chính- Ngân hàng, bảo hiểm phát triển. Các văn bản luật có liên quan đến hoạt động đại lý bảo hiểm của Ngân hàng sẽ đề cập đến những vấn đề cụ thể như: điều kiện hoạt động Ngân hàng thương mại như thế nào sẽ được làm đại lý bảo hiểm, phí hoa hồng,….
Thực tế, triển khai hoạt động Bancassurance ở các nước trên thế giới cho thấy, càng có ít rào cản gia nhập và hoạt động thì hoạt động Bancassurance càng thành công, lợi ích kinh tế đem lại càng lớn, các đối tác càng có cơ hội hợp tác thành công và dễ dàng đi đến ký kết, thỏa thuận.
Đối thủ cạnh tranh
Ngày nay, đối thủ cạnh tranh của các NHTM không chỉ là các NHTM với nhau mà còn là sự cạnh tranh giữa các NHTM với các tổ chức tài chính khác như công ty chứng khoán, DNBH,…Các đối thủ này cùng được phép cung cấp các sản phẩm tương đồng như sản phẩm Ngân hàng. Tăng sự lựa chọn của người tiêu dùng. Do vậy, các NHTM cần nâng cao chất lượng dịch vụ, phối hợp với các đối thủ cạnh tranh để đôi bên cùng có lợi.
Nhu cầu tiêu dùng
Sự phát triển của kinh tế xã hội đi kèm với sự đa dạng về nhu cầu tiêu dùng của người dân hay còn gọi là văn hóa sử dụng dịch vụ. Khi kinh tế phát triển, thu nhập của người dân được nâng cao sẽ thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng đa dạng hơn, nhưng thời gian sử dụng dịch vụ sẽ giảm đi. Đòi hỏi dịch vụ cần phải được thực hiện nhanh chóng, chính xác và đa dạng, phong phú hơn.
Từ nhu cầu “dịch vụ trọn gói” của người tiêu dùng mà Ngân hàng và bảo hiểm cùng bắt tay vào cung cấp dịch vụBancassurance. Và nhu cầu này sẽ
ảnh hưởng đến việc phát triển kênh phân phối, nâng cao chất lượng sản phẩm Bancassurance. Cụ thể, khi người dân có nhu cầu vay tiền, có tài khoản hay gửi tiết kiệm,…đều có thể tham gia bảo hiểm nhân thọ hay bảo hiểm phi nhân thọ cho sức khỏe cá nhân, gia đình hay giảm thiểu rủi ro phát sinh trong tương lai. Khi tham gia bảo hiểm tại Ngân hàng, khách hàng có thể nộp phí qua chuyển khoản, qua ATM, thẻ tín dụng, qua Internet Banking,…
Sự gia tăng thu nhập cũng tác động đến xu hướng đầu tư của khách hàng, đơn cử như chuyển từ gửi tiết kiệm ngắn hạn sang tiết kiệm trung và dài hạn; từ các sản phẩm tiết kiệm sang sản phẩm bảo hiểm.
Sự tiến bộ của công nghệ thông tin
Sự phát triển của khoa học công nghệ đem lại những tiện ích thiết thực trong việc hình thành, phân phối, đánh giá và nâng cao chất lượng dịch vụ. Dịch vụ Bancassurance mang tính kết nối đòi hỏi hệ thống dữ liệu thông tin bảo mật, lưu trữ và an toàn.
Các yếu tố hỗ trợ như dung lượng đường truyền internet, ứng dụng dịch vụ trên điện thoại, cung cấp công cụ tư vấn trên website (phần mềm hỗ trợ tính toán các chi phí tài chính) cần có sự bắt tay của công nghệ thông tin.
Sự phát triển của công nghệ thông tin cũng có ảnh hưởng trong kênh phân phối, tiếp thị, truyền thông, tiếp cận sản phẩm Bancassurance từ Ngân hàng tới khách hàng. Cụ thể, khách hàng có thể ngồi ở nhà để tìm hiểu về sản phẩm Bancassurance, và quyết định mua sản phẩm Bancassurance sẽ được chốt bán hàng tại website.
Nhân tố chủ quan
Năng lực tài chính và quản trị điều hành
Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong hoạt động Ngân hàng. Khi năng lực tài chính đủ mạnh thì Ngân hàng mới có đủ vốn để trang bị các tài sản cần thiết cho kinh doanh. Bên cạnh đó, vốn còn được dùng vào các hoạt động thiết thực khác như điều tra, nghiên cứu thị trường, nghiên
28
cứu sản phẩm mới, thực hiện các chương trình ưu đãi, khuyến mãi, quảng cáo sản phẩm,…
Quan trọng hơn, một NHTM có quy mô vốn lớn sẽ dễ dàng tạo sự tin cậy của khách hàng, đối tác trong và ngoài nước. Như vậy, mỗi NHTM phải có chiến lược tăng vốn dài hạn, thích hợp với nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát của mỗi Ngân hàng trong từng thời kỳ.
Song hành với năng lực tài chính cần phải có năng lực quản trị điều hành. Điều này rất quan trọng trong công tác bảo toàn và phát triển nguồn vốn, đảm bảo hoạt động Ngân hàng phát triển ổn định, an toàn, bền vững và kiểm soát được. Quản trị điều hành còn xác định hướng đi, mục tiêu phát triển và mở rộng thị trường của Ngân hàng trong tương lai.
Ứng dụng khoa học công nghệ
Trong thời đại ngày nay, khoa học kĩ thuật công nghệ phát triển nhanh về dịch vụ và chất lượng, đòi hỏi các NHTM phải vận dụng phát triển các ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh. Khi sự cạnh tranh giữa các NHTM và tổ chức tài chính trở nên tương đồng về sản phẩm, thì yếu tố công nghệ trở thành yếu tố cơ bản nhất để các NHTM phát triển. Và ứng dụng công nghệ giúp các NHTM đáp ứng được nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng, đem lại sự hài lòng về dịch vụ thuận tiện, nhanh chóng, chính xác.
Bên cạnh đó, công nghệ hiện đại cho phép sự chia sẻ thông tin khách hàng giữa các NHTM và DNBH được lưu thông, có khả năng phát triển sản phẩm mới có tính chất riêng biệt, độc đáo gắn liền với thương hiệu, uy tín và đặc trưng của nhóm khách hàng.
Thêm nữa, ứng dụng công nghệ hiện đại, phát triển cho phép các NHTM triển khai các quy trình nghiệp vụ kinh doanh hợp lý, khoa học, tiết kiệm thời gian cho khách hàng, cho cán bộ nghiệp vụ. Và cũng tạo điều kiện cho các NHTM nâng cao hiệu quả hoạt động, hiệu quả kinh doanh nhờ tăng trưởng nguồn thu dịch vụ, tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro nhờ đa dạng
hóa hoạt động kinh doanh.
Chất lượng nguồn nhân lực
Hoạt động Bancassurance không chỉ đòi hỏi đội ngũ cán bộ Ngân hàng có kiến thức chuyên môn về lĩnh vực Ngân hàng mà còn phải hiểu về sản phẩm bảo hiểm. Để hoạt động Bancassurance đem lại hiệu quả, doanh thu cao cho NHTM thì trước tiên lực lượng bán hàng phải là những người am hiểu về đối tượng khách hàng của Ngân hàng hướng tới, có trình độ hiểu biết và sử dụng thành thạo internet, nắm vững sản phẩm Bancassurance,…
Đội ngũ cán bộ bán hàng là những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, đại diện hình ảnh cho Ngân hàng và các DNBH. Vì vậy, lực lượng bán hàng cần được đào tạo, hướng dẫn bài bản, đầy đủ trước khi triển khai bán hàng.
Bộ phận back-office hỗ trợ lực lượng bán hàng cũng rất quan trọng. Bởi họ sẽ xây dựng quy trình bán hàng Bancassurance, đưa ra các chính sách bán hàng; chính sách thưởng, hoa hồng cho cán bộ bán hàng; chương trình ưu đãi, khuyến mãi phù hợp với chính sách Ngân hàng, hỗ trợ cán bộ bán hàng thông suốt, trôi chảy.
Kênh phân phối và quan hệ liên kết
Kênh phân phối rộng rãi, phân bố phù hợp với những địa bàn hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Bancassurance phát triển, thúc đẩy phát triển các giao dịch, hợp đồng, hình ảnh thương hiệu của Ngân hàng, đồng thời giảm thiểu được chi phí cung ứng dịch vụ cho khách hàng.
Mở rộng mạng lưới rộng rãi không chỉ hỗ trợ cho công tác bán hàng mà còn là kênh phản hồi thông tin hiệu quả về sự phù hợp của sản phẩm Bancassurance; quá trình bán hàng;…và là một kênh tiếp nhận thông tin nhu cầu thị trường. Từ những thông tin thu nhận được, giúp Ngân hàng hoạch định chiến lược phù hợp cho việc phát triển hoạt động Bancassurance.
30
quan trọng trong công tác luân chuyển sản phẩm Bancassurance ở quy trình bán hàng. Quy trình bán hàng nhanh chóng và đơn giản sẽ thúc đẩy hoạt động Bancassurance phát triển, tạo sự tin cậy và hài lòng cho khách hàng.
Tính đa dạng của sản phẩm
Hoạt động Bancassurance có thực sự phát triển hay không phụ thuộc vào sự đa dạng sản phẩm. Sản phẩm Bancassurance phong phú, nhiều gói lựa chọn sẽ gia tăng tiện ích sử dụng dịch vụ Ngân hàng đáp ứng trọn vẹn những nhu cầu dịch vụ tài chính cùng một nơi cung cấp của khách hàng.