- Tốc độ tăng dư nợ tín dụngDN trongcác KCN
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TAM PHƯỚC ĐỒNG NA
2.5.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế
Nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong hoạt động phát triển tín dụng doanh nghiệp trong KCN của chi nhánh gồm những nguyên nhân đến từ ngân hàng, từ khách hàng và từ điều kiện khách quan bên ngoài. Cụ thể:
* về phía doanh nghiệp trong KCN
Trình độ xây dựng dự án, kế hoạch kinh doanh khả thi của các doanh nghiệp trong KCN vẫn còn hạn chế. Nhiều dự án đầu tư được thiết lập sơ sài, chưa đánh giá được tính khả thi, hiệu quả cũng như đánh giá được những rủi ro trong việc thực hiện dự án. Điều này làm cho một số doanh nghiệp bị từ chối cấp tín dụng do nhân viên tín dụng cũng như hệ thống xếp hạng tín nhiệm đánh giá khách hàng có rủi ro cao.
Một số doanh nghiệp trong KCN chỉ tập trung vào tài sản là bất động sản, dây chuyền máy móc, phương tiện vận tải mà bỏ qua các tài sản có giá trị khác như khoản phải thu, hàng tồn kho. Ngoài ra, một số máy móc, phương tiện vận tải quá cũ, giá trị còn lại quá thấp không đủ điều kiện để nhận làm tài sản bảo đảm. Điều này làm cho một số doanh nghiệp không có đủ tài sản bảo đảm bị từ chối cấp tín dụng.
Mặc dù đã thực hiện cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm cho một số doanh nghiệp trong KCN nhưng dư nợ không bảo đảm ngày càng giảm xuống. Điều này cho thấy chi nhánh có thể thận trọng quá mức trong xét duyệt cho vay. Bên cạnh đó, việc chỉ nhận tài sản bảo đảm gồm bất động sản, phương tiện vận tải và máy móc thiết bị mà chưa nhận bảo đảm bằng khoản phải thu, hàng tồn kho hay các tài sản có giá trị khác vô hình chung làm cho việc tiếp cận vốn của các doanh nghiệp này tại chi nhánh trở nên khó khăn. Điều này xét về chất lượng tín dụng, tài sản bảo đảm là nguồn thu nợ thứ hai có thể giúp chi nhánh hạn chế RRTD, tuy nhiên đây không phải là yếu tố quan trọng nhất khi xét duyệt tín dụng. Việc chi nhánh quá chú trọng vào tài sản bảo đảm có thể đã làm cho chi nhánh từ chối cấp tín dụng cho một số khách hàng tốt, cũng như làm giảm khả năng thu hút khách hàng doanh nghiệp trong KCN vay vốn tại ngân hàng.
Bên cạnh đó, quy trình tín dụng còn khá phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ từ khi tiếp nhận tín dụng cho đến khi phê duyệt tín dụng còn kéo dài làm giảm khả năng cạnh tranh so với các NHTM khác trên đia bàn. Điều này xảy ra là do trong chính sách tín dụng mặc dù có quy định thời gian xử lý giải quyết hồ sơ nhưng thực tế còn phụ thuộc vào trình độ năng lực của nhân viên tín dụng. Bên cạnh đó, nhiều hồ sơ có giá trị lớn chi nhánh phải trình lên tuyến trên để thực hiện tái thẩm định làm cho thời gian phê duyệt kéo dài.
Thiếu các gói sản phẩm trọn gói, thiết kế đặc thù cho doanh nghiệp trong KCN cũng làm cho chi nhánh khó cạnh tranh với các ngân hàng khác trên thị trường. Chưa có các sản phẩm trọn gói, sản phẩm tích hợp nhằm đáp ứng được đa dạng nhu cầu của khách hàng theo ngành nghề, theo đặc điểm sản xuất kinh doanh để gia tăng sự lựa chọn cho khách hàng.
hút khách hàng doanh nghiệp tại các KCN chủ yếu mới chỉ là lãi suất, chưa có nhiều ưu đãi vượt trội so với đối thủ cạnh tranh trên thị trường. Các doanh nghiệp KCN khi vay vốn tại các NHTM trên địa bàn ngoài lãi suất, còn có các ưu đãi liênquan đến mua bán ngoại tê đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu, miễn phí các gói
dịch vụ liên quan đến tài khoản thanh toán, ưu đãi về tài sản bảo đảm...
Do nhu cầu vay vốn liên quan đến dự án đầu tư ngày càng tăng nên đòi hỏi đội ngũ nhân sự phải đánh giá được tính khả thi, hiệu quả và rủi ro liên quan đến dự án đầu tư. Muốn vậy, nhân viên tín dụng cần phải giải chuyên môn, giàu kinh nghiệm và kỹ năng để nhận diện, đo lường và đánh giá, xử lý rủi ro liên quan đến khoản vay.
Thông tin hạn chế cũng là một nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng đến phát triển tín dụng KCN tại CN. Việc nắm được thông tin phát triển hay mở rộng các KCN hiện có, thông tin về DN mở mới trong các KCN trên địa bàn sẽ góp phần không nhỏ cho CN trong việc tiếp cận, thu hút DN vay vốn. Ngoài ra, đây cũng là yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại CN.
Hoạt động marketing của chi nhánh vẫn chưa thực sự hiệu quả khi chủ yếu tập trung ở các hình thức xúc tiến truyền thống như bán hàng trực tiếp, tài trợ mà chưa có những biện pháp xúc tiến tạo sự đột phá gắn liền với đặc trưng của nhóm doanh nghiệp trong các KCN.
* Các nguyên nhân khác
Yếu tố dịch bệnh Covid đang là một trong những nguyên nhân làm cho tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp trong các KCN không đạt như kỳ vọng ban đầu. Do ảnh hưởng của Covid nhiều doanh nghiệp tạm hoãn vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh làm cho việc phát triển tín dụng DN trong KCN trong năm 2020 còn gặp nhiều khó khăn, cũng như dự báo cho thời gian sắp tới.
Sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác trên địa bàn nhằm thu hút nhóm khách hàng doanh nghiệp KCN cũng là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp KCN của chi nhánh. Doanh nghiệp KCN thường là những doanh nghiệp hoạt động có quy mô vừa và lớn, thời gian hoạt động
nhiều ngân hàng trong quá trình phát triển tín dụng. Những doanh nghiệp này thường là nhóm khách hàng quan trọng tại các NHTM trong địa bàn nên việc thu hút nhóm khách hàng này vay vốn gặp nhiều khó khăn.
trong các KCN được địa phương chú trọng triển khai. Tuy nhiên, những thay đổi trong chính sách quy hoạch đất đai, các thủ tục cấp phép thực hiện dự án đầu tư... đang là một nguyên nhân dẫn đến khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc triển khai dự án hoặc tác động đến việc tạo ra dòng tiền dùng để trả nợ của DN vay vốn.
Chương 2 đã trình bày các nội dung liên quan đến chính sách cho vay doanh nghiệp trong KCN của Agribank nói chung và Agribank - Chi nhánh Tam Phước Đồng Nai nói riêng trong giai đoạn 2018 - 2020. Dựa trên những chỉ tiêu được giới thiệu trong chương 1, đề tài đã phân tích đánh giá thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp trong KCN của chi nhánh trong giai đoạn nghiên cứu. Thông qua phân tích biến động các chỉ tiêu theo thời gian, theo cơ cấu, đề tài rút ra kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân dẫn đến hạn chế. Đây là cơ sở để đề tài đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp KCN phù hợp với định hướng của chi nhánh trong thời gian tới.