CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHOVAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1.2.2.Đặc điểm hoạt động chovay tiêu dùng
Theo giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng của Tiến sĩ Lê Thẩm Dương (2009), hoạt động cho vay tiêu dùng có một số đặc điểm sau:
* Quy mô và nhu cầu cho vay tiêu dùng:
Một đặc điểm thường thấy trong cho vay tiêu dùng đó chính là số lượng khách hàng vay lớn nhưng trị giá khoản vay lại nhỏ vì lý do người đi vay ở đây là cá nhân và hộ gia đình. Ngân hàng thường tốn nhiều thời gian, chi phí, sức lực mà khối lượng cho vay lại rất ít do đó chi phí bình quân cho một hợp đồng cho vay tương đối cao.
Bên cạnh đó, nhu cầu của khách hàng thường nhạy cảm theo chu kì kinh tế, khi nền kinh tế tăng trưởng, người tiêu dùng có thu nhập ổn định và họ có cái nhìn lạc quan về cuộc sống do đó nhu cầu về đời sống của họ được nâng cao nên học sẽ chi tiêu nhiều hơn. Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, cuộc sống gặp nhiều khó khăn, thu nhập của người dân gặp nhiều bất ổn do đó họ sẽ cắt giảm bớt các chi tiêuxa xỉ và không cần thiết, do đó Ngân hàng sẽ bị giảm đi số lượng khách hàng vay tiêu dùng.
* Lãi suất cho vay tiêu dùng:
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao vì nó phải đảm bảo bù đắp được mức chi phí lớn, rủi ro và tạo ra lợi nhuận cho NH.
* Đối tượng cho vay tiêu dùng:
Cá nhân và hộ gia đình là khách hàng chính trong cho vay tiêu dùng. Căn cứ vào mức độ tài chính mà đối tượng cho vay tiêu dùng có thể chia ra như sau:
- Nhóm đối tượng có khách hàng thu nhập thấp: Nhu cầu vay tiêu dùng thường không cao, việc vay vốn nhằm cân đối giữa thu nhập và chi tiêu.
- Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh. Đối tượng này muốn vay để tiêu dùng hơn là bỏ ra khoản
tiền tiết
kiệm dự phòng của mình.
- Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhu cầu cho vay nhằm mục đích kinh doanh, và phần vốn vay chính là phần lợi nhuận ứng trước từ khoản đầu tư của khách hàng. Những người thuộc khoản này thường xuyên cần chi tiêu trong tiêu
dùng với số tiền lớn do đó họ là nhóm khách hàng được các ngân hàng thương mại
luôn quan tâm tới.
Điều kiện đối với người đi vay vốn phải là người có đầy đủ năng lực pháp lý, thuộc nhiều thành phần khác nhau (công chức Nhà nước, viên chức trong các đơn vị ngoài quốc doanh, các lao động tự do...) và trên hết là phải đáp ứng được điều kiện vay vốn của Ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng luôn gặp rủi ro cao vì chuyên viên tín dụng thường gặp khó khăn trong việc xác minh thông tin khách hàng. Vấn đề về thông tin mà khách hàng cung cấp thường gặp là thông tin không đầy đủ, không chính xác, không rõ ràng. Điều này ảnh hưởng đến quá trình thẩm định và việc đưa ra quyết định cho vay. Bên cạnh đó nguồn trả nợ chủ yếu (thu nhập) người đi vay gặp rủi ro, biến cố (ốm đau, bệnh tật, chết...), cách thức chứng minh tài chính của khách hàng. Ngoài racòn có những nguyên nhân khả kháng như thiên tai, dịch bệnh... cũng ảnh hưởng tới
thu nhập của người tiêu dùng và như thế Ngân hàng sẽ là người hứng chịu rủi ro.