CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHOVAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1.3.1.Phân tích công tác tổ chức thực hiện quá trình chovay tiêu dùng
- Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng, thể hiện sự đa dạng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng. - Thủ tục, quy trình cho vay tiêu dùng có được tuân thủ đầy đủ, có tạo điều
kiện thuận lợi cho khách hàng không.
Quy trình cho vay của NHTM thường bắt đầu từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng và gồm các bước sau:
Hình 1.1. Quy trình cho vay tiêu dùng tại NHTM
(Nguồn: Trầm Thị Xuân Hương, 2012)
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng, lập hồ sơ vay vốn.
Khi khách hàng đề xuất yêu cầu vay vốn, CBTD tiếp cận, hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng của ngân hàng theo cơ chế tín dụng hiện hành. Nếu khách hàng chấp nhận thì hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn, sau khi hoàn thành bộ hồ sơ vay vốn thì chuyển sang bộ phận thẩm định tín dụng.
Bước 2: Thẩm định tín dụng
Căn cứ vào bộ hồ sơ vay vốn từ giai đoạn 1 và chuyển sang các thông tin từ phỏng vấn, cùng với các bộ hồ sơ lưu trữ. CBTD tiến hành thẩm định về các mặt tài chính. Sau khi chuyển lên bộ phận có thẩm quyền để quyết định cho vay.
Bước 3: Căn cứ vào tài liệu thông tin từ bước 2 chuyển sang, báo cáo kết quả thẩm định và thông tin bổ sung khác. Bộ phận có thẩm quyền ra quyết định cho vay hay từ chối cho vay. Nếu cho vay thì tiến hành các thủ tục pháp lý: ký kết hợp đồng tín dụng và các hợp đồng khác, sau đó chuyển sang chuyên viên hỗ trợ tín dụng làm thủ tục giải ngân.
Bước 4: Giải ngân
Sau khi nhận được hợp đồng tín dụng và các hợp đồng khác, cùng các chứng từ làm cơ sở giải ngân. Bộ phận kế toán tiến hành thẩm định lại các hợp đồng và các chứng từ theo các điều kiện trong hợp đồng tín dụng. Nếu thấy phù hợp thì tiến hành giải ngân bằng chuyển khoản hoặc chuyển tiền mặt cho khách hàng.
Bước 5: Giám sát quá trình sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro
Sau khi giải ngân cho khách hàng, CBTD tiến hành theo dõi, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng. Các thông tin có thể thu thập từ nội bộ ngân hàng, các báo cáo tài chính định kỳ và các nguồn thông tin khác với mục đích giám sát quá trình sử dụng vốn vay của ngân hàng.
Bước 6: Đến hạn trả nợ hay hết hạn trả nợ trong hợp đồng tín dụng, khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng. Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ và không được ngân hàng gia hạn nợ thì ngân hàng đưa ra những biện pháp xử lý phù hợp và chấm dứt hợp đồng tín dụng.