II. Phân theo loại hình khách hàng
3.2.1.Hoàn thiện quy trình chovay tiêu dùng
THỊNH VƯỢNG PHÒNG GIAO DỊCH THỦ ĐỨC
3.2.1.Hoàn thiện quy trình chovay tiêu dùng
Trong hoạt động cho vay thì một quy trình cho vay hoàn hảo, nhanh gọn, hiệu quả là mục tiêu chủ yếu của mọi ngân hàng. Phân tích tín dụng là khâu quan trọng nhất, vì vậy cần tìm hiểu những tình huống có thể xảy ra rủi ro, đánh giá khả năng chấp nhận rủi ro của ngân hàng, từ đó dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thấp nhất thiết hại có thể xảy ra. Do đó, khâu thẩm định luôn là khâu quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm CVTD.
Cho vay tiêu dùng có rất nhiều sản phẩm khác nhau về đối tượng, hình thức và tính chất của các khoản vay, hơn nữa mỗi chi nhánh, PGD lại có địa bàn hoạt động là khác nhau với điều kiện phát triển kinh tế, trình độ văn hóa - xã hội, trình độ dân trí là khác nhau nên việc áp dụng quy trình chung đôi khi vẫn vấp phải những khó khăn. Chính vì vậy, trên cơ sở quy trình cho vay chung, PGD nên xây dựng các quy trình riêng cho từng sản phẩm CVTD của ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng trong quá trình cho vay, tránh các rủi ro không đáng có.
Song song với việc đơn giản hóa điều kiện, thủ tục cho vay và quy trình nghiệp vụ, công tác thẩm định, theo dõi kiểm tra khoản vay cũng phải luôn được chú ý để đảm bảo an toàn trong CVTD.
Bước thẩm định không nên quá chú trọng vào TSĐB mà cần thẩm định kỹ về nhân thân khách hàng, lịch sử khách hàng thông qua các trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng, trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhà nước. Việc quyết định cho vay hay không nên dựa vào khả năng trả nợ thực tế của khách hàng hơn là dựa vào TSĐB.
Cần linh động hơn trong việc xét duyệt cho vay đối với những khách hàng chưa đủ điều kiện về TSTC nhưng có khả năng tài chính vững mạnh để tránh từ chối những khách hàng đầy tiềm năng.
Những tiêu chuẩn cần quan tâm ngày TSĐB có thể là năng lực trả nợ của khách hàng (phụ thuộc vào nghề nghiệp, tình hình tài chính, thu nhập trả nợ...), uy tín của khách hàng, vốn tự có của khách hàng.
Một khi phân tích tốt những yếu tố vè tài chính cũng nhu những yếu tố khác về khách hàng thì lúc này vai trò của TSĐB là không quá cần thiết.