M đU
3.2.3.V nd ng chắnh sách cho vay phù hp vi ực thù khách hàng
8 .T ng quan tài li u nghiên c u
3.2.3.V nd ng chắnh sách cho vay phù hp vi ực thù khách hàng
Chắnh sách cho vay do Agribank ự ra chung cho toàn h th ng, tuy nhiên m i Phòng giao d ch ho t ự ng t i m i ự a bàn có th trư ng, n n khách hàng, cơ s v t ch t, m ng lư i phân ph i và ự i ngũ nhân s riêng. Do ựó, Phòng giao d ch c n ph i ch n l c, áp d ng chắnh sách cho vay m t cách linh ho t, phù h p v i t ng ự i tư ng khách hàng c th .
Phòng giao d ch c n có nh ng bi n pháp, chắnh sách hư ng ự n nh ng HKD là các cơ s mua bán, thu mua nông s n vì ựây là nh ng ự i tư ng
khách hàng có nhu c u vay v n l n và duy trì dư n l n trong t ng dư n c a ngân hàng. đa d ng hóa ự i tư ng và lo i hình khách hàng HKD t i Phòng giao d ch nhưng v n ph i b o ự m s th n tr ng trong vi c l a ch n khách
hàng ự h n ch r i ro tắn d ng.
Bên c nh ựó, Phòng giao d ch c n xây d ng m t chắnh sách lãi su t linh ho t và h p lý. Theo ựó, m t chắnh sách lãi su t linh ho t ự ng nghĩa v i vi c lãi su t m c thắch h p, ự m b o tắnh c nh tranh v i các ngân hàng khác, không quá cao ự HKD có th ti p c n ngu n v n tắn d ng nhưng v n ự m b o y u t l i nhu n kỳ v ng c a ngân hàng. Do ựó, Phòng giao d ch c n ph i thu th p thông tin lãi su t c a các NHTM trên ự a bàn, xem xét lãi su t
mua bán v n n i b , nghiên c u nhu c u và th c t th trư ng cùng nh ng quy ự nh v lãi su t c a Agribank và NHNN trên cơ s ựó cân nh c và ựưa ra
m c lãi su t phù h p v i t ng ự i tư ng khách hàng c th . N u lãi su t cho vay quá cao thì chi phắ ự u vào c a các HKD s tăng cao, l i nhu n thu ựư c có th không bù ự p ựư c chi phắ d n ự n tình tr ng không tr ựư c n , xu t hi n n x u, còn n u lãi su t cho vay quá th p thì s nh hư ng ự n l i nhu n c a Phòng giao d ch. Chắnh vì v y, lãi su t c n ph i ựư c xây d ng trên cơ s
ự m b o hài hòa l i ắch cho ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng c n ti n hành ựánh giá và phân lo i khách hàng ự có th có nh ng m c lãi su t khác nhau theo t ng ự i tư ng khách hàng nh m thu hút các HKD vay v n t i ngân hàng.
Vi c xây d ng nh ng chắnh sách ưu ựãi ự i v i HKD cũng h t s c c n thi t, ựây là công tác quan tr ng nh m sàng l c nh ng khách hàng có quan h
lâu năm, gi chân khách hàng cũ ự ng th i khuy n khắch các khách hàng m i tìm ự n ngân hàng. đ i v i nh ng HKD uy tắn, l ch s quan h v i ngân hàng thư ng xuyên và lâu dài, ho t ự ng kinh doanh hi u qu và di n bi n t t, Phòng giao d ch c n tăng cư ng các chắnh sách ưu ựãi v lãi su t cho vay, h n
m c tắn d ng, tài s n ự m b o, th i h n c p tắn d ng, phắ d ch v Ầự khuy n khắch khách hàng. V i nh ng khách hàng HKD m i vay v n l n ự u, n u phương án kinh doanh c a c a HKD mang tắnh kh thi cao, Phòng giao d ch
76
có th xem xét ựưa ra m c lãi su t th p hơn thông thư ng ự có th khuy n khắch khách hàng ự n v i ngân hàng. đ ự m b o y u t l i nhu n khi th c hi n các ưu ựãi v i khách hàng, ngoài cho vay ngân hàng nên tăng cư ng doanh s bán chéo các s n ph m, d ch v ựi kèm, t ựó v a bù tr l i ắch thu
ựư c t hoa h ng, phắ d ch v v i vi c gi m lãi su t cho vay v a cung c p tr n gói các s n ph m tài chắnh và gia tăng l i ắch cho HKD.
M t trong nh ng nhân t nh hư ng l n ự n ho t ự ng cho vay HKD hi n nay là v n ự tài s n b o ự m c a khách hàng. M c dù tài s n b o ự m có ý nghĩa l n trong h n ch r i ro tắn d ng, nhưng n u quá ự t n ng v n ự tài s n b o ự m s d n t i h qu tiêu c c là khó m r ng cho vay c a ngân hàng. Th c t cho th y, m c dù có nh ng HKD xây d ng ựư c phương án
SXKD nhưng tình hình tài chắnh y u kém d n ự n không có tài s n b o ự m ho c giá tr tài s n b o ự m th p nên v n không ựư c xét duy t cho vay. Vì v y, ự kh c ph c ựư c v n ự này, Phòng giao d ch c n xem xét m t s v n
ự liên quan ự n tài s n b o ự m như sau:
đa d ng hóa các hình th c tài s n b o ự m c a HKD. Ngoài tài s n c a chắnh HKD, ngân hàng có th xem xét ự n tài s n c a bên th ba, tài s n hình thành trong tương lai c a HKD ho c ựưa ra nh ng yêu c u ràng bu c khác nh m t o ựi u ki n ự cho HKD ựang thi u tài s n th ch p v n có th vay ựư c v n n u có phương án SXKD kh thi.
đ i v i các khách hàng có tình hình tài chắnh lành m nh, phương án SXKD hi u qu thì các ngân hàng có th xem xét các tiêu chu n v tài s n b o ự m theo nguyên t c không ph i tài s n b o ự m cho m i kho n vay ph i l n hơn
giá tr kho n vay. Tùy thu c vào m c ự r i ro c a kho n vay, tình hình tài
chắnh c a khách hàng, l ch s quan h v i ngân hàng mà ngân hàng có th xem xét, n i l ng các tiêu chu n v tài s n b o ự m khác nhau. Th c hi n công tác này s giúp nhi u khách hàng t t v i d án hi u qu ti p c n d dàng
hơn v i ngân hàng và b n thân ngân hàng có th gia tăng s lư ng khách hàng và dư n cho vay.
Hi n nay, h u h t các tài s n b o ự m thư ng ựư c ngân hàng ự nh giá th p hơn giá tr th trư ng nh m h n ch r i ro. đi u này h t s c b t c p và nh hư ng l n ự n vi c ti p c n ngu n v n tắn d ng c a HKD. Chắnh vì v y, vi c ự nh giá tài s n b o ự m c n d a trên cơ s th a thu n gi a khách hàng và ngân hàng nhưng ự m b o phù h p và sát sao v i giá th trư ng. đ th c hi n ựi u này, Phòng giao d ch c n ự y m nh vi c b i dư ng, nâng cao
nghi p v , kh năng n m b t và hi u bi t pháp lu t, cơ ch chắnh sách, văn
b n liên quan ự n ho t ự ng th m ự nh giá cho ự i ngũ CBTD. T ch c ựào t o, t p hu n, nâng cao ki n th c cho CBTD các ki n th c khác liên quan ự n ho t ự ng th m ự nh giá như: ki n trúc, phong thu , các nghi p v k thu t xây d ngẦBên c nh ựó, phòng giao d ch c n ng d ng linh ho t và hoàn
thi n các phương pháp th m ự nh giá tài s n b o ự m, xây d ng n i dung
th m ự nh chu n và th ng nh t ự i v i t t c các lo i hình tài s n cho phù h p v i th c t ho t ự ng tắn d ng t i phòng giao d ch hi n nay.