hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Việc ký kết hợp đồng tín dụng là kết quả cuối cùng của quá trình thẩm định và phê duyệt khoản vay nhưng lại là bước khởi đầu cho quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng. Vì vậy, quá trình giao kết hợp đồng sẽ bao hàm cả quá trình từ lúc khách hàng nộp Bộ hồ sơ cho vay đến khi Agribank tiến hành thẩm định khoản vay và các tài sản bảo đảm khoản vay để đưa ra quyết định có cho vay hay không. Nếu đồng ý cho vay, Agribank và khách hàng sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng để
làm căn cứ thực hiện việc giải ngân, sử dụng vốn vay, thu hồi nợ v.v…. Cụ thể của quy trình ký kết hợp đồng tín dụng tại Agribank như sau:
2.5.1.1. Đề nghị giao kết hợp đồng
Đề nghị giao kết hợp đồng là bước khởi đầu cho mọi giao dịch trong đời sống dân sự, kinh tế, xã hội và cũng là bước khởi đầu cho mọi hình thức giao kết hợp đồng. Giai đoạn đề nghị giao kết hợp đồng tín dụng giữa Agribank và khách hàng được tính bắt đầu từ khi khách hàng gửi tới Agribank nơi cho vay giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay. Khách hàng phải điền đầy đủ thông tin vào giấy đề nghị vay vốn bao gồm các thông tin cơ bản sau: (i) thông tin đầy đủ về khách hàng vay vốn như: tên, địa chỉ của Doanh Nghiệp; tên nước ngoài, tên viết tắt (nếu có); Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp, Giấy chứng nhận đầu tư hoặc Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hợp tác xã; chứng minh nhân dân/hộ chiếu của người đại diện theo pháp luật hoặc người đại diện theo ủy quyền (nếu có); địa chỉ thường trú, địa chỉ tạm trú của những người đại diện này v.v…(ii) đối tượng, chi phí đầu tư cần vay vốn; (iii) lịch sử tín dụng của khách hàng tại Agirbank. Khách hàng phải chịu trách nhiệm bảo đảm tính trung thực, hợp pháp và chính xác của các thông tin này. Nếu cán bộ giao dịch của Agribank phát hiện sự nhầm lẫn, thiếu sót hoặc giả mạo, thì tùy vào mức độ nghiêm trọng, quá trình giao kết sẽ được thực hiện lại từ đầu hoặc Agrbank sẽ không cho vay đối với khách hàng có hành vi giả mạo nghiêm trọng.
Khi cán bộ giao dịch của Agribank đã kiểm tra sơ bộ các thông tin và tài liệu gửi kèm và không thấy có vấn đề thiếu sót cần bổ sung hay giả mạo, nhầm lẫn, cán bộ sẽ đồng ý tiếp nhận Bộ hồ sơ cho vay và gửi lại cho khách hàng giấy xác nhận đã tiếp nhận Bộ hồ sơ cho vay kiêm giấy hẹn lấy kết quả thẩm định và phê duyệt khoản vay. Đây là thời điểm đánh dấu sự kết thúc của giai đoạn đề nghị giao kết hợp đồng. Theo quy định của Agribank, bên đề nghị giao kết hợp đồng là Doanh Nghiệp có nhu cầu vay vốn. Tuy nhiên, trên thực tế, có rất nhiều trường hợp Agribank lại là bên đề nghị giao kết hợp đồng. Nguyên nhân của việc hoán đổi vai trò này là do có một số dự án đầu tư mà Agribank đánh giá dự án đầu tư mang tính khả thi cao, khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, có năng lực tài chính lành mạnh và
ổn định. Trong những trường hợp đó, Agribank sẽ bày tỏ trước nguyện vọng được cho khách hàng vay vốn. Nhưng việc hoán đổi vai trò này chỉ diễn ra trong khâu đề nghị giao kết hợp đồng, còn những khâu còn lại như khai tờ khai mẫu đề nghị vay vốn, cung cấp thông tin, tài liệu về dự án và đối tượng vay v.v… vẫn được tiến hành theo tuần tự như đã nêu ở trên. Việc Agribank là bên đề nghị giao kết hợp đồng xuất phát từ việc cạnh tranh trên thị trường giữa các tổ chức tín dụng và thể hiện sự năng động, nắm bắt kịp xu hướng thị trường của Agribank. Chính vì vậy, hiện nay, Agribank có một bộ phận Marketing, chuyên làm nhiệm vụ xúc tiến thương mại, tìm kiếm đối tượng khách hàng tiềm năng để cho vay đầu tư.
2.5.1.2. Đàm phán và ký kết hợp đồng
Sau khi đã được cấp có thẩm quyền của Agribank phê duyệt khoản vay, cán bộ tín dụng và khách hàng sẽ tiến hành việc đàm phán các điều khoản của hợp đồng. Trong giai đoạn này, điều quan trọng các bên cần phải đạt được đó là những thỏa thuận ấn định cụ thể, chân thực cho các nội dung cơ bản của hợp đồng tín dụng. Hiện nay, Agribank chưa ban hành mẫu hợp đồng tín dụng chung, áp dụng thống nhất cho các Agribank nơi cho vay vì vậy, hoặc là Agribank nơi cho vay sẽ soạn thảo trước nội dung của hợp đồng tín dụng với các điều khoản về cho vay đầu tư BĐS để các bên thảo luận trong buổi đàm phán hoặc khách hàng sẽ là người soạn thảo trước nội dung của hợp đồng này. Do thỏa thuận của các bên, chi phí soạn thảo hợp đồng sẽ được hạch toán vào giá trị khoản vay hoặc bên nào soạn thì bên ấy chịu chi phí này. Ngoài ra, Agribank và khách hàng có thể thỏa thuận thuê một bên thứ ba có đủ năng lực, trình độ và kinh nghiệm soạn thảo hợp đồng tín dụng để đảm bảo tính khách quan, bình đẳng về quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia hợp đồng.
Tuy nhiên, trên thực tế, Ngân hàng – Agribank luôn có thế mạnh trong việc đàm phán, thỏa thuận về các điều khoản có lợi cho mình và khách hàng đôi khi phải miễn cưỡng chấp nhận những thỏa thuận đó cho dù hợp đồng do bên nào soạn thảo. Qua đó, ta thấy, giai đoạn đàm phán không phải là một tiến trình theo hướng thẳng tiến mà là tiến trình theo xu hướng hình xoắn ốc. Các bên soạn thảo những điều khoản cơ bản để đàm phán, nếu đàm phán có những thay đổi về nội dung ban đầu, các bên sẽ tiến hành sửa chữa những nội dung đó rồi lại tiếp tục đàm phán. Quá
trình này sẽ kết thúc khi các bên thống nhất được ý chí cũng như nguyện vọng của mình, được thể hiện trong nội dung của hợp đồng tín dụng. Thực tế cho thấy, có những trường hợp cho vay mà tiến trình đàm phán kéo dài do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan. Chính vì vậy, pháp luật nói chung cũng như Quy định về cho vay tại Agribank nói riêng không giới hạn về thời gian đàm phán hợp đồng để các bên có thể tự do thể hiện ý chí, nguyện vọng của mình.
Ký kết hợp đồng tín dụng là bước tiếp theo sau quá trình đàm phán và cũng là bước quan trọng cuối cùng của quá trình giao kết hợp đồng. Điều 22 Quy chế cho vay tại Agribank quy định rằng: “Hợp đồng tín dụng phải được ký kết bởi người đại diện có
thẩm quyền của Agribank và khách hàng theo quy định của pháp luật” [19, Điều 22].
Người đại diện có thẩm quyền ký kết hợp đồng tín dụng để cho vay đầu tư dự án BĐS của Agribank là: Tổng giám đốc, Giám đốc Sở giao dịch, Giám đốc Chi nhánh loại I, loại II, loại III và trong một số trường hợp là Giám đốc phòng giao dịch. Những người này đều là những người được trao thẩm quyền phê duyệt khoản vay theo quy định tại Quy chế phân cấp cấp tín dụng và có con dấu riêng. Còn người đại diện có thẩm quyền ký kết bên phía khách hàng phải là người đại diện theo pháp luật hoặc người đại diện theo ủy quyền.Hợp đồng tín dụng phải có đầy đủ chữ ký và con dấu của những người này thì mới có hiệu lực pháp luật.