2.5.2.1.Các trường hợp chấm dứt hợp đồng tín dụng
Theo Điều 32 Quy chế cho vay tại Agribank; Điều 8, Điều lệ của Agribank được ban hành kèm theo Quyết định số 571/2002/QĐ-NHNN do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 05/06/2002, hợp đồng tín dụng cho vay đầu tư BĐS giữa Agribank và khách hàng sẽ bị chấm dứt khi: (i) trước hoặc khi đến hạn trả nợ, khách hàng đã hoàn trả hết nợ gốc và lãi suất cho Agribank cũng như hoàn thành hết các nghĩa vụ được cam kết trong hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm cũng như các hợp đồng có liên quan khác; (ii) trước thời hạn trả nợ cuối cùng nhưng khách hàng không còn khả năng trả nợ hoặc mất khả năng thanh toán và tình trạng này xảy ra liên tục, kéo dài; hoặc trong quá trình thực hiện, Agribank phát
hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, có hành vi vi phạm hợp đồng tín dụng; (iii) các trường hợp khác theo quy định của pháp luật.
Việc chấm dứt hợp đồng tín dụng kịp thời sẽ giúp bảo vệ quyền lợi của các bên, trước tiên là của Agribank, sau đó là khách hàng bởi mục đích Agribank cho vay là để thu hồi được khoản nợ gốc và một khoản lãi suất được tính dựa trên khoản tiền đã cho vay đó. Khi mục đích đã đạt được, khách hàng đã thực hiện đúng những cam kết trong hợp đồng tín dụng thì hợp đồng tín dụng đó đương nhiên chấm dứt để các bên không còn bị ràng buộc với nhau về quyền và nghĩa vụ.
Các trường hợp chấm dứt hợp đồng tín dụng còn lại là để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp cho Agribank bởi xét trong quan hệ giữa Agribank và khách hàng thì Agribank là bên bỏ vốn để đầu tư còn khách hàng là bên nhận vốn. Chính vì vậy, Agribank có quyền được bảo đảm an toàn đối với số vốn bỏ ra và thu được lợi nhuận từ số vốn bỏ ra ấy. Khi quyền lợi này bị xâm phạm thì pháp luật cho phép Agribank được quyền chấm dứt hợp đồng tín dụng trước hạn để thu hồi nợ. Ngoài ra, việc cung cấp thông tin sai sự thật và vi phạm hợp đồng tín dụng đã cam kết nhưng không khắc phục, sửa chữa đều là những hành vi dẫn đến hậu quả nghiêm trọng khiến Agribank có thể mất quyền kiểm soát vốn. Vậy nên, trong quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng, khách hàng có những hành vi như trên mà hậu quả đã xảy ra hoặc chắc chắn xảy ra thì Agribank có quyền chấm dứt hợp đồng tín dụng để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp khác của mình.
2.5.2.2.Các vấn đề pháp lý phát sinh khi chấm dứt hợp đồng tín dụng
Pháp luật hiện hành chưa có quy định cụ thể về cách xác định các vấn đề pháp lý phát sinh trong trường hợp chấm dứt hợp đồng tín dụng. Tuy nhiên, căn cứ trên các quy định chung về hợp đồng và thực tế, việc chấm dứt hợp đồng sẽ dẫn đến việc: (i) chấm dứt thỏa thuận, giao kết đã được thiết lập giữa các bên và (ii) chấm dứt sự ràng buộc pháp lý về quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia hợp đồng tín dụng. Theo đó, các bên sẽ không còn bất kỳ quyền hay nghĩa vụ nào với nhau sau khi đã hoàn thành các nghĩa vụ cuối cùng để chấm dứt hiệu lực của hợp đồng như hoàn thành việc giao nhận tài sản, bồi thường thiệt hại (nếu có)...
Tuy nhiên, trong một số trường hợp đặc biệt, pháp luật quy định việc chấm dứt hợp đồng sẽ dẫn đến những hậu quả pháp lý sau:
Thứ nhất, đối với trường hợp hợp đồng tín dụng bị hủy bỏ: Khi hợp đồng tín dụng bị hủy bỏ thì hợp đồng không có hiệu lực từ thời điểm giao kết và các bên phải hoàn trả cho nhau tài sản đã nhận (ví dụ như: khách hàng hoàn trả khoản tiền vay đã được Agribank cấp tín dụng...); nếu không hoàn trả được bằng hiện vật thì phải trả bằng tiền. Bên có lỗi trong việc hợp đồng bị hủy bỏ phải bồi thường thiệt hại.
Thứ hai, đối với trường hợp một trong các bên đơn phương chấm dứt thực hiện hợp đồng tín dụng: Khi hợp đồng tín dụng bị đơn phương chấm dứt thực hiện thì hợp đồng tín dụng chấm dứt từ thời điểm bên kia nhận được thông báo chấm dứt. Các bên không phải tiếp tục thực hiện nghĩa vụ. Theo nguyên tắc, bên đã thực hiện nghĩa vụ có quyền yêu cầu bên kia thanh toán, do đó, trong trường hợp tổ chức tín dụng đã thực hiện cấp tín dụng cho bên còn lại thì bên đó phải có nghĩa vụ thanh toán cho bên cấp tín dụng khoản tiền phát sinh do việc cấp tín dụng đó. Bên có lỗi trong việc hợp đồng tín dụng bị đơn phương chấm dứt phải bồi thường thiệt hại.
2.5.2.3. Xử lý tài sản bảo đảm
Một trong những hậu quả của việc chấm dứt hợp đồng tín dụng là việc Agribank sẽ tiến hành xử lý tài sản bảo đảm. Theo Quy chế bảo đảm cấp tín dụng tại Agrbibank sẽ tiến hành xử lý tài sản khi xảy ra những trường hợp sau:
1: Agribank thực hiện xử lý tài sản bảo đảm khi đến hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm mà bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ; 2. Bên có nghĩa vụ phải thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm trước thời hạn do vi phạm nghĩa vụ theo thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật; 3. Pháp luật quy định tài sản bảo đảm phải được thực xử lý để bên bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác; 4. Bên có nghĩa vụ là pháp nhân được tổ chức lại (cổ phần hóa, chi, tách, sáp nhập, chuyển đổi…) mà không thực hiện các quy định tại Điều 13 Quy định này [20, Điều 55].
Agribank khi ký kết hợp đồng tín dụng cho vay đầu tư BĐS mà chỉ là biện pháp xử lý, khắc phục hậu quả khi xảy ra các trường hợp nêu trên. Do vậy, khi tiến hành xử lý tài sản bảo đảm Agribank phải đảm bảo những quy tắc riêng, tuần tự, lần lượt và theo đúng quy định của pháp luật chứ không đơn giản là việc tự ý đem tài sản bảo đảm đi bán để thu hồi nợ. Theo quy định của Agribank,việc xử lý tài sản bảo đảm phải tuân theo những quy định sau:
Đầu tiên, xác định tài sản được dùng để bảo đảm một hay nhiều nghĩa vụ. Trường hợp tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện một nghĩa vụ và tài sản đó sau khi xử lý đủ để thu hồi nợ gốc, lãi và phí (nếu có) thì việc xử lý tài sản đó được thực hiện theo thỏa thuận của các bên đã được quy định trong hợp đồng bảo đảm. Nếu tài sản bảo đảm không đủ để trả nợ gốc, lãi và phí nêu trên thì tài sản được bán đấu giá theo quy định của pháp luật về bán đấu giá tài sản. Trường hợp tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ thì việc xử lý tài sản đó được thực hiện theo thỏa thuận của bên bảo đảm (khách hàng hoặc người bảo lãnh của khách hàng) và các bên cùng nhận bảo đảm, trong đó có Agribank. Nếu không có thỏa thuận hoặc không thỏa thuận được thì tài sản được bán đấu giá theo quy định của pháp luật về bán đấu giá tài sản [20, Điều 54]. Các phương thức xử lý tài sản bảo đảm mà khách hàng có thể thỏa thuận với Agribank là: (i) bán tài sản; (ii) nhận chính tài sản bảo đảm để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ của khách hàng; (iii) nhận các khoản tiền hoặc tài sản khác từ người thứ ba trong trường hợp thế chấp quyền đòi nợ; (iv) các phương thức xử lý khác.
Tiếp theo, việc thực hiện xử lý tài sản bảo đảm phải tuân thủ theo trình tự nhất định. Trước khi xử lý tài sản bảo đảm, Agribank phải thông báo bằng văn bản về việc xử lý tài sản bảo đảm cho khách hàng, bên giữ tài sản bảo đảm và các bên cùng nhận bảo đảm khác (nếu có) theo địa chỉ được khách hàng cung cấp. Trong thông báo phải nêu rõ lý do tiến hành xử lý tài sản bảo đảm; nghĩa vụ mà Agribank được đảm bảo bằng tài sản bảo đảm này; những mô tả về tài sản bảo đảm để các bên được thông báo biết tài sản sắp bị xử lý; và phương thức, thời gian, địa điểm xử lý tài sản bảo đảm để đảm bảo tính công khai, minh bạch trong việc xử lý tài sản bảo
đảm. Tuy nhiên có một ngoại lệ cho việc thông báo này, đó là, đối với những tài sản bảo đảm có nguy cơ mất giá trị hoặc giảm sút giá trị như: hàng hóa đến thời kỳ phải đem bán, quyền đòi nợ, giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, vận đơn v.v… thì Agribank có quyền xử lý ngay nhưng đồng thời phải tiến hành thông báo cho khách hàng và các bên nhận bảo đảm khác (nếu có) về việc xử lý tài sản này. Nếu Agribank có lỗi trong việc không thông báo kịp thời tới các bên liên quan, để xảy ra thiệt hại cho các bên có quyền đối với tài sản bảo đảm này thì phải bồi thường thiệt hại.
Tiếp đến, Agribank sẽ đợi phản hồi của các bên đã được gửi thông báo. Nếu các bên đồng ý, Agribank sẽ tiến hành xử lý tài sản theo một trong các phương thức xử lý tài sản đã được nêu ở trên phù hợp với thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm (trong trường hợp giao dịch bảo đảm thuộc loại phải đăng ký). Lưu ý rằng, Agribank sẽ không có quyền ưu tiên tiến hành xử lý tài sản bảo đảm nếu trước đó, Agribank không tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm bởi những bên nhận bảo đảm khác đã được pháp luật bảo hộ về thứ tự ưu tiên xử lý tài sản bảo đảm. Chính vì vậy, để tránh rủi ro, Agribank nên tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm đối với mọi giao dịch cho vay có tài sản bảo đảm.
Nếu các bên không đồng ý với phương thức xử lý tài sản bảo đảm của Agribank thì các bên sẽ đàm phán để lựa chọn ra cách thức xử lý hoàn thiện nhất. Trường hợp các bên thỏa thuận phương thức xử lý tài sản bảo đảm là bán đấu giá tài sản thì việc bán đấu giá được thực hiện theo quy định của pháp luật về bán đấu giá tài sản. Trường hợp các bên không đồng ý với phương thức bán đấu giá thì việc bán tài sản bảo đảm được thực hiện theo quy định về bán tài sản như sau:
a) Các bên có quyền tự do thỏa thuận hoặc thông qua tổ chức có chức năng thẩm định giá tài sản để có cơ sở xác định giá bán tài sản bảo đảm; b) Trường hợp sau khi xác định giá bán tài sản bảo đảm, nếu không đủ để thu hồi nợ gốc, lãi và phí (nếu có) thì Agribank phải thỏa thuận với bên bảo đảm thực hiện bán tài sản thông qua phương thức bán đấu giá theo quy định của pháp luật; c) Agribank phải thanh toán cho bên bảo đảm số tiền chênh lệch giữa giá bán tài sản bảo đảm với giá trị của nghĩa
vụ được bảo đảm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác; d) Sau khi có kết quả bán tài sản thì chủ sở hữu tài sản và bên có quyền xử lý tài sản bảo đảm có trách nhiệm thực hiện các thủ tục theo quy định của pháp luật để chuyển quyền sở hữu tài sản cho bên mua tài sản bảo đảm [20, Điều 64]. Kết thúc của quá trình xử lý tài sản bảo đảm, Agribank sẽ tiến hành thanh toán tiền thu được theo thứ tự ưu tiên thanh toán đã đăng ký với cơ quan Nhà nước có thẩm quyền. Quy định này của pháp luật, đôi khi gây bất lợi cho Agribank bởi có nhiều trường hợp Agribank là bên đứng ra xử lý tài sản bảo đảm để mong muốn thu hồi được nợ nhưng do có thứ tự ưu tiên sau các bên được bảo đảm khác hoặc do được xác lập giao dịch muộn hơn các giao dịch khác nên có nguy cơ khi thanh toán Agribank không nhận được hoặc nhận được rất ít giá trị thanh toán từ tài sản bảo đảm. Do vậy, công tác thẩm định tài sản trước khi nhận tài sản đó làm tài sản bảo đảm thực hiện nghĩa vụ là một việc vô cùng quan trọng.
Việc xử lý tài sản bảo đảm trong trường hợp bên bảo đảm bị tuyên bố phá sản. có những điểm khác biệt hơn so với những trường hợp xử lý tài sản bảo đảm thông thường bởi ngoài việc tuân thủ các quy định về xử lý tài sản bảo đảm trong Quy chế bảo đảm cấp tín dụng, Agribank còn phải tuân theo các quy định trong Luật Phá sản số 51/2014/QH13 được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 19/06/2014 (sau đây gọi tắt là “Luật Phá sản 2014”). Hơn nữa, các quy định của Luật Phá sản 2014 còn được ưu tiên áp dụng khi tiến hành xử lý tài sản bảo đảm trong trường hợp này.
Theo Điều 53 của Luật Phá sản 2014, việc xử lý tài sản bảo đảm sẽ theo phán quyết của thẩm phán tòa án, nơi bên bảo đảm tiến hành thủ tục phá sản. Cụ thể, đối với tài sản bảo đảm được Hội nghị chủ nợ (Hội nghị do Thẩm phán tòa án triệu tập và chủ trì để thảo luận và quyết định các vấn đề liên quan đến việc giải quyết yêu cầu tuyên bố phá sản doanh nghiệp) đồng ý làm tài sản để phục hồi hoạt động kinh doanh của tổ chức yêu cầu tuyên bố phá sản, thì việc xử lý tài sản này sẽ theo Nghị quyết được Hội nghị chủ nợ ban hành. Trong trường hợp, tài sản bảo đảm không cần thiết cho việc thực hiện thủ tục phục hồi kinh doanh hoặc Hội nghị chủ
được tiến hành xử lý theo những cam kết trong các hợp đồng bảo đảm và hợp đồng tín dụng đã đến hạn thanh toán. Đối với các hợp đồng tín dụng chưa đến hạn thì trước khi tuyên bố tổ chức phá sản, Thẩm phán sẽ đình chỉ việc thực hiện các hợp đồng này và xử lý các khoản nợ có bảo đảm theo nguyên tắc nếu khoản nợ có bảo đảm được xác lập trước khi Tòa án nhân dân thụ lý đơn yêu cầu mở thủ tục phá sản, thì chủ nợ sẽ được thanh toán bằng tài sản bảo đảm đó. Nếu khoản nợ được bảo đảm sau khi Tòa án nhân dân thụ lý đơn yêu cầu mở thủ tục phá sản thì coi như việc bảo đảm khoản nợ đó không có hiệu lực.
Bên cạnh đó, Điều 53 còn quy định đối với tài sản bảo đảm có nguy cơ bị phá hủy hoặc bị giảm đáng kể về giá trị thì Quản tài viên, doanh nghiệp quản lý, thanh lý tài sản có trách nhiệm đề nghị Thẩm phán cho xử lý ngay tài sản bảo đảm đó.
Agribank đã kế thừa toàn bộ tinh thần của pháp luật điều chỉnh vấn đề này trong Quy chế bảo đảm cấp tín dụng và tuân thủ theo đúng quy định đó. Ngoài ra, Quy chế bảo đảm cấp tín dụng của Agribank còn quy định thêm về việc xử lý tài sản bảo đảm đối với bên thứ ba cầm cố, thế chấp để bảo lãnh nghĩa vụ cho khách hàng nhưng lại bị tuyên bố phá sản. Trong trường hợp này, tài sản được xử lý như sau:
a) Nếu nghĩa vụ được bảo đảm đã đến hạn thực hiện mà bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì tài sản bảo đảm được xử lý theo quy định tại Khoản 1 Điều này để thực hiện nghĩa vụ; b) Nếu nghĩa vụ được bảo đảm chưa đến hạn thực hiện thì tài sản bảo đảm được xử lý theo thỏa thuận của các bên; trường hợp không có thỏa thuận thì tài sản bảo đảm được xử lý theo quy định của Luật phá sản để thực hiện nghĩa vụ khác của bên bảo đảm [20, Điều 57].
Quy định này có nghĩa là trong trường hợp bên bảo lãnh lâm vào tình trạng phá sản, để đảm bảo nghĩa vụ được quy định trong hợp đồng bảo lãnh vẫn được thực thi, Agribank có quyền tiến hành xử lý tài sản bảo đảm theo quy định tại Luật Phá sản 2014 và Nghị định 163 như đã nêu ở trên nếu nghĩa vụ thanh toán nợ gốc