d. Hoạt động khỏc
2.2. Hoạt động cho vay tiờu dựng tại VPBank Chi nhỏnh Hoàn Kiếm
2.2.1 Cỏc văn bản phỏp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiờu dựng của
VP Bank Hoàn Kiếm.
Cho vay tiờu dựng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất song cũng chứa đầy rủi ro cú ảnh hưởng rất lớn đến ngõn hàng cho vay và cả hệ thống tiền tệ của một quốc gia. Vỡ vậy để đảm bảo an toàn cho cả ngõn hàng lẫn người vay, hoạt động cho vay tiờu dựng của cỏc ngõn hàng chịu sự điều chỉnh của nhiều văn bản phỏp luật.
Hiện nay hoạt động cho vay tiờu dựng của VP Hoàn Kiếm chịu sự điều chỉnh của cỏc văn bản phỏp lý sau:
- Luật cỏc tổ chức tớn dụng do Quốc hội ban hành, cú hiệu lực từ ngày 1/10/1998.
- Văn bản số 34/CVTD – NHNN1 ngày 07/01/2000 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn và thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và khoản thu nhập khỏc.
- Thụng tư 03/2003/TTLT/BTP – BTNMT ngày 04/07/2003
hướng dẫn về trỡnh tự, thủ tục đăng kỳ và cung cấp thụng tin về thế chấp, bảo lónh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền vớớ đất đó được VP Bank thực hiện từ thỏng 8/2003.
- Quyết định số 1627/ QĐ – NHNN về việc ban hành quy chế cho
vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng ban hành ngày 31/12/2001.
- Quyết định 127/2005/QĐ – NHNN về việc sửa đổi bổ sung một
số điều của Quy chế cho vay của TCTD đối với khỏch hàng ban hành kốm theo quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN.
- Nghị định 178/1999/NĐ – CP ngày 19/12/1999 của Chớnh phủ về
bảo đảm tiền vay của tổ chức tớn dụng.
- Nghị định số 85/2002/NĐ – CP ngày 25/10/2002 của Chớnh phủ
về sửa đổi bổ sung nghị định 178/1990/NĐ – CP.
- Bộ luật dõn sự năm 2005
- Quyết định 471/2002/QĐ – HĐQT ngày 13/06/2002 của Hội đồng quản trị VP về việc ban hành thể lệ cho vay mua nhà, xõy dựng, sửa chữa nhà của VP bank.
- Quyết định 207/2005/QĐ – HĐQT thay thế cho quyết định 471/2002.
- Quyết định 210/2001/QĐ – TGĐ hướng dẫn cho vay đối với cỏc
đại lý bỏn xe ụ tụ cú bảo đảm bằng khoản phải thu.
- Quyết định 207/2005/QĐ – HĐQT ngày 4/5/2005 về thời hạn và
2.2.2 Đối tượng cho vay
VP Bank tiến hành cho vay cỏc khoản tài trợ cho cỏc mục đớch tiờu dựng sau:
- Mua nhà ngắn hạn, mua nhà trả gúp - Mua xe ụ tụ
- Cho vay hỗ trợ du học
- Vay nhằm mục đớch sửa chữa nõng cấp nhà ở và mua sắm cỏc tiện nghi trong gia đỡnh
- Cỏc dịch vụ cho vay tiờu dựng khỏc như: cỏc chi phớ y tế, du lịch… Cỏc chi nhỏnh cho vay xỏc định đối tượng cho vay theo quy định hiện hành của NHNN và trờn cơ sở hướng tới chọn lọc khỏch hàng đạt cỏc tiờu chuẩn nõng cao chất lượng tớn dụng của VP Bank và tập trung vào nhúm cỏc khỏch hàng chiến lược là khỏch hàng cú thu nhập vừa và nhỏ, khỏch hàng cú thu nhập.
Những nhu cầu vay vốn khụng được cho vay tại VP Bank:
- Để mua sắm cỏc tài sản và cỏc chi phớ hỡnh thành nờn tài sản mà
phỏp luật cấm mua bỏn, chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Để thanh toỏn cỏc chi phớ cho việc thực hiện cỏc giao dịch mà
phỏp luật cấm.
- Để nộp thuế trực tiếp cho Ngõn hàng Nhà nước trừ số tiền thuế
xuất khẩu, nhập khẩu khỏch hàng phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu, nhập khẩu.
- Để trả nợ gốc, lói vốn vay cho VP Bank hoặc TCTD khỏc, trừ
trường hợp cho vay số tiền lói vay trả cho VP Bank trong thời hạn thi cụng, chưa bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng đối với cho vay trung, dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lói tiền vay được tớnh vào giỏ trị tài sản cố định đú.
- Để đỏp ứng cỏc nhu cầu tài chớnh của cỏc giao dịch mà phỏp luật
2.2.3. Phõn loại
Hiện tại VP Bank cho vay tiờu dựng dưới cỏc hỡnh thức sau:
Căn cứ vào hỡnh thức bảo đảm tiền vay VP Hoàn Kiếm tiến hành cho
vay tiờu dựng theo cỏc hỡnh thức sau (Ban hành kốm theo quy trỡnh nghiệp vụ VP bank – Quyết định 427/QĐ – HĐQT):
Cho vay tiờu dựng bảo đảm bằng tài sản thế chấp, tài sản dựng để thế
chấp bao gồm tài sản được hỡnh thành từ vốn vay và tài sản đảm bảo khỏc. Với tài sản khỏc khụng phải hỡnh thành từ vốn vay, cỏc tài sản sau được quy định cú thể đem đi thế chấp cho khoản vay:
+ Tàu biển, tàu bay
+ Nhà ở, xưởng, cụng trỡnh xõy dựng gắn liền với đất kể cả tài sản gắn liền với nhà ở…
+ Quyền sử dụng đất do Nhà nước giao hoặc cho thuờ mà phỏp luật qui định được thế chấp
+ Bất động sản khỏc được phỏp luật cho phộp thế chấp và luật phỏp chứng nhận.
Cho vay tiờu dựng bảo đảm bằng cầm cố tài sản, cỏc tài sản cú thể
đem cầm cố làm bảo đảm cho khoản vay bao gồm:
+ Dõy chuyền mỏy múc, thiết bị, hàng húa, nguyờn - nhiờn liệu, hàng tiờu dựng, đỏ quớ…
+ Tiền Việt Nam, ngoại tệ…
+ Trỏi phiếu Chớnh phủ, thương phiếu, kỳ phiếu, CDs…được phỏp luật cho phộp chuyển nhượng, được cầm cố và cũn gớa trị, đang trong quỏ hạn.
+ Cổ phiếu của chớnh tổ chức tớn dụng phỏt hành thỡ tổ chức tớn dụng khụng được nhận cầm cố.
+ Vận tải: ụ tụ, tàu thủy, mỏy bay… + Động sản khỏc
Căn cứ vào phương thức hoàn trả, VP Hoàn Kiếm cho vay tiờu dựng dưới hai hỡnh thức:
- Cho vay tiờu dựng trả gúp là khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn được thanh toỏn làm hai hoặc nhiều lần liờn tiếp (thường theo thỏnh hoặc theo quý). Những khoản vay này thường được dựng để mua những vật dụng đắt tiền (như xe ụ tụ, đồ dựng và thiết bị gia đỡnh, thuyền) hoặc để trang trải cỏc khoản nợ của hộ gia đỡnh. Lói suất trong 6 thỏng đầu là lói suất ghi trờn hợp đồng, sau đú ỏp dụng lói suất thả nổi. Đõy là hỡnh thức cho vay chủ yếu hiện nay tại VP Hoàn Kiếm.
- Cho vay tiờu dựng trả theo định kỳ, hỡnh thức này được ỏp dụng với cỏc mún vay khỏch hàng chứng minh cú nguồn thu nhập chắc chắn vào thời điểm đỏo hạn của hợp đồng
2.2.4. Qui trỡnh nghiệp vụ
Bước 1: Quảng cỏo tiếp thị
Ngõn hàng thực hiện quảng cỏo tiếp thị cỏc dịch vụ cho vay tiờu dựng trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, cỏc biển quảng cỏo hoặc tờ rơi giới thiệu thủ tục và điều kiện cho vay. Ngõn hàng cú thể gửi tờ bướm đến cỏc khu đụ thị hoặc nơi cú tiềm năng sử dụng dịch vụ cho vay tiờu dựng.
Cỏc dịch vụ cho vay nhằm mục đớch tiờu dựng của VP Hoàn Kiếm bao gồm
- Mua nhà, mua đất - Xõy dựng sửa chữa nhà - Cho vay mua xe ụ tụ
- Dịch vụ cho vay tiờu dựng khỏc như chi trả cỏc chi phớ y tế, du lịch…
Bước 2: Khỏch hàng đề xuất nhu cầu vay tiền
a. Nhõn viờn A/O tiếp xỳc khỏch hàng
Khỏch hàng mới đến VP Bank, nhõn viờn A/O cú nhiệm vụ tiếp xỳc
- Thụng tin về tư cỏch phỏp lý của người vay (tờn, CMTND, địa chỉ thường trỳ, giấy tờ tuỳ thõn khỏc) của người vay và những người cú liờn quan
- Thụng tin về lai lịch khỏch hàng: trỡnh độ học vấn, nghề nghiệp…
- Thụng tin về nhu cầu và điều kiện vay của khỏch hàng: Nội dung phương ỏn vay vốn, số tiền, thời hạn, lói suất… dự kiến phương ỏn bảo đảm tớn dụng (cầm cố, thế chấp, bảo lónh)
Nhõn viờn A/O cần đối chiếu nhanh với cỏc qui định hiện hành của
VP Bank và NHNN đỏnh giỏ xem cỏc điều kiện cú phự hợp khụng
Nhõn viờn A/O thụng bỏo cho khỏch hàng về điều kiện vay và thủ tục
Hướng dẫn khỏch hàng làm cỏc thủ tục
b. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khỏch hàng
Hồ sơ khỏch hàng bao gồm:
- Bản sao chứng minh thư, hộ khẩu
- Phiếu thu thập thụng tin về người quản lý doanh nghiệp/ khỏch hàng - Phương ỏn vay vốn phục vụ đời sống
- Cỏc tài liệu liờn quan đến mục đớch sử dụng vốn (hợp đồng mua bỏn, giấy tờ đặt cọc, phiếu thanh toỏn…)
Nhõn viờn A/O cần kiểm tra bộ hồ sơ vay vốn, nếu nhận thấy chưa
đầy đủ số lượng, tớnh hợp lệ hoặc khụng đỳng yờu cầu của ngõn hàng yờu cầu khỏch hàng bổ sung.
Bước 3: Thẩm định hồ sơ vay tiờu dựng
Nhõn viờn A/O cỏ nhõn phải nghiờn cứu kỹ hồ sơ vay vốn, tham khảo cỏc thụng tin từ cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, hệ thống thụng tin rủi ro của NHNN, thụng tin từ đồng nghiệp và nguồn khỏc đảm bảo kết quả thẩm định cú độ tin cậy cao.
Trong quỏ trỡnh thẩm định, nhõn viờn A/O cỏ nhõn phải khỏch quan. Nếu quan hệ riờng tư với khỏch hàng… mà cú ảnh hưởng đến đỏnh giỏ khỏch hàng phải đề nghị lónh đạo phũng phõn cụng nhõn viờn khỏc thẩm định.
Lịch sử xuất thõn, hoàn cảnh gia đỡnh, quỏ trỡnh hoạt động, cụng tỏc của người vay
Nhận xột về sức khoẻ, khả năng làm việc, quan hệ giữa cỏc thành viờn gia đỡnh người vay…
Đỏnh giỏ tư cỏch của bản thõn người vay trờn phương diện
- Trỡnh độ học vấn chuyờn mụn, khả năng quản lý, quan điểm cỏ nhõn về một số lĩnh vực chớnh, kiến thức kinh nghiệm trong lĩnh vực cú liờn quan đến sử dụng tiền vay
- Hiểu biết phỏp luật, ý thức chấp hành phỏp luật, kinh nghiệm vay vốn tớnh hợp tỏc với nhõn viờn A/O để hoàn thiện cỏc thủ tục … để đảm bảo điều kiện vay vốn theo qui định
- Đỏnh giỏ về uy tớn dư luận tại nơi cụng tỏc và cư trỳ - Cỏc thụng tin khỏc đến bờn vay
d. Thẩm định về mục đớch sử dụng tiền vay, tớnh khả thi phương ỏn vay vốn và khả năng trả nợ của khỏch hàng
Mục đớch vay tiền phải hợp phỏp, ngõn hàng cú thể kiểm soỏt được
mục đớch vay vốn.
Phương ỏn sử dụng vốn cú tớnh khả thi, cú hiệu quả kinh tế hoặc hiệu quả về mặt đời sống. Khỏch hàng phải giải trỡnh được cỏc nguồn thu nhập để trả nợ. Khỏch hàng lập bản giải trỡnh mục đớch vay vốn (hoặc phương ỏn vay vốn) trong đú kờ khai cỏc nguồn thu nhập và cam kết kế hoạch trả nợ cho ngõn hàng.
Nhõn viờn tớn dụng phải đỏnh giỏ về hợp lý của việc sử dụng tiền vay và khả năng trả nợ theo kế hoạch trả nợ của khỏch hàng.
Hồ sơ vay vốn phải thể hiện sự thống nhất đi vay giữa vợ (hoặc chồng) và người vay.
e. Thẩm định về tài sản đảm bảo
Cỏc trường hợp nhõn viờn A/O cỏ nhõn trực tiếp định giỏ tài sản đảm
hành, cỏc Ngõn hàng quốc doanh, hoặc chớnh chiếc xe ụ tụ hỡnh thành từ vốn vay.
Nếu tài sản đảm bảo là chứng từ cú giỏ, nhõn viờn A/O định giỏ căn cứ vào mệnh giỏ hoặc giỏ trị hiện tại của chứng từ cú giỏ. Nếu tài sản đảm bảo là chiếc xe ụ tụ hỡnh thành từ vốn vay, việc định giỏ căn cứ vào:
- Hợp đồng mua bỏn
- Giỏ cả được quảng cỏo trờn phương tiện thụng tin đại chỳng - Giỏ mua bỏn xe cựng loại cỏc khỏch hàng trước đú
- Trực tiếp xỏc minh tại hóng xe
Nếu căn cứ vào chiếc xe hỡnh thành từ vốn vay, bờn vay phải cú trỏch nhiệm mua Bảo hiểm vật chất xe trong suốt thời gian vay, đồng thời chuyển quyền thụ hưởng Bảo hiểm vật chất xe cho VP Bank khi tài sản hỡnh thành (cú thể đưa chung vào đơn đề nghị vay vốn kiờm giấy nhận nợ).
Trường hợp tài sản đảm bảo thuộc loại tài sản khỏc
Nhõn viờn A/O chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo đến phũng thẩm định tài sản đảm bảo cầm cố để tiến hành định giỏ
Bước 4: Tập hợp hồ sơ trỡnh Ban tớn dụng/ Hội đồng tớn dụng
Phũng A/O tập hợp hồ sơ trỡnh Ban tớn dụng/ Hội đồng tớn dụng theo phạm vi thẩm quyền do Hội đồng quản trị quyết định, hồ sơ gồm:
Tờ trỡnh thẩm định khỏch hàng
Tờ trỡnh đỏnh giỏ tài sản đảm (do phũng Thẩm định lập trừ trường hợp bảo đảm bằng chứng từ cú giỏ do VP Bank, Chớnh phủ, cỏc NHTM quốc doanh phỏt hành hoặc bằng chiếc xe ụ tụ hỡnh thành từ vốn vay)
Hồ sơ vay khỏch hàng cung cấp
Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tớn dụng
Phũng thẩm định lập hợp đồng thế chấp, cầm cố bảo lónh và thực hiện
cụng chứng hợp đồng và bàn giao hồ sơ cho phũng A/O cỏ nhõn thực hiện tiếp
Phũng A/O niờm phong Hồ sơ bảo đảm (giấy tờ sở hữu và hợp đồng
Phũng A/O lập và trỡnh ký hồ sơ tớn dụng
Bước 6: Thực hiện quyết định cấp tớn dụng, nhõn viờn A/O chuyển
Hợp đồng tớn dụng và khế ước vay đến bộ phận Giao dịch để giải ngõn.
Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay
Nhõn viờn A/O chịu trỏch nhiệm về việc quản lý mục đớch sử dụng vốn vay, kiểm tra tài chớnh của khỏch hàng. kiểm tra thu nợ gốc và lói…
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tớn dụng
2.3. Thành tựu và hạn chế
2.3.1 Tỡnh hỡnh hoạt động cho vay tiờu dựng tại VP Bank Hoàn Kiếm
VP Bank Hoàn Kiếm bắt đầu những mún vay tiờu dựng đầu tiờn kể từ khi thành lập theo quyết định của Hội đồng quản trị VP Bank.
Hoạt động cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh từ ngày cũn sơ khai tập trung vào cho vay trả định kỳ với mục đớch là cho vay hỗ trợ du học và sửa chữa và mua nhà.
Tuy nhiờn tỡnh hỡnh kinh tế trong nước đặc biệt là Hà Nội cú những bước tăng trưởng vượt bậc, tốc độ tăng trưởng bỡnh quõn trong 3 năm qua ở mức hơn 7.5% đó đem lại cho đất nước núi chỳng và Thủ đụ núi riờng nhiều diện mạo mới.
Kinh tế phỏt triển nhiều khu cụng nghiệp mới ra đời, thu nhập bỡnh quõn đầu người năm 2005 đạt 619 USD đời sống nhõn dõn được cải thiện đỏng kể, nhu cầu chi tiờu của người dõn Thủ đụ đặc biệt nhu cầu về nhà ở, phương tiện đi lại tăng mạnh. Điều này cú thể thấy trong mấy năm qua doanh số cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh tăng lờn đỏng kể trong đú doanh số cho vay mua ụ tụ trả gúp chiếm khoảng hơn 60% doanh số cho vay tiờu dựng. Doanh số cho vay tiờu dựng trong 3 năm qua tăng mạnh.
Tỡnh hỡnh hoạt động cho vay tiờu dựng trong thời kỡ năm 2003 – 2005 được thể hiện trong bảng sau
Bảng 3. Tỡnh hỡnh hoạt động cho vay tiờu dựng tại VP Hoàn Kiếm
Doanh số
cho vay Dư nợ
Doanh số
cho vay Dư nợ
Doanh số
cho vay Dư nợ Cho vay cỏc tổ
chức kinh tế 59,000 52,500.0 75,000 72,000 82,000.0 70,000.0 I Cho vay tiờu
dựng 54,870 51,450 71,625 70,560 80,360 67,900.0
II. Cho vay
SXKD 4,130 1050 3,375 1,440 1,640 2,100.0
Nhỡn vào bảng trờn ta thấy, doanh số cho vay tiờu dựng năm 2003 chỉ ở mức 54.870 triệu đồng thỡ năm 2004 đó tăng lờn mức 71.625 triệu đồng và con số này năm 2005 là 80.360 triệu đồng, tăng 25.490 triệu đồng so với năm