d. Hoạt động khỏc
3.3.2 Kiến nghị đối với Cỏc cơ quan quản lý
Để gúp phần giỳp cho hoạt động tớn dụng núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng của ngõn hàng được ổn định và cú thể mở rộng, Chớnh phủ và cỏc Cơ quan quản lý vĩ mụ cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động này cú thể phỏt triển và mang lại ngày càng nhiều lợi ớch cho xó hội.
Trước hết cần ban hành Luật tớn dụng tiờu dựng, tạo cơ sở phỏp lớ vững chắc cho hoạt động cho vay tiờu dựng phỏt triển. Nhà nước cũng như NHNN cần tổ chức cho cỏn bộ ngõn hàng đi học tập ở những nước phỏt triển để nghiờn cứu, học hỏi, tham khảo từ đú vận dụng vào điều kiện cụ thể của mỡnh.
Hoàn thiện phỏt hành giấy chứng nhận sử dụng đất thành thị. Phỏt triển tập trung một thị trường cầm cố. Đơn giản hoỏ cỏc thủ tục cầm cố và tạo ra khung phỏp lý để thỳc đẩy việc thu hồi nợ cầm cố.
Thành lập trung tõm thanh toỏn liờn ngõn hàng về thẻ. Đõy là phương thức tạo ra nhiều thuận lợi cho cả hệ thống NHTM cũng như người dõn bớt đi cỏc thủ tục rườm rà trong việc thanh toỏn thẻ, người dõn cú thể rỳt tiền ở bất kỡ mỏy rỳt tiền tự động nào mà khụng cần quan tõm nú cú thuộc hệ thống ngõn hàng nơi mỡnh mở tài khoản.
Tạo cơ chế khuyến khớch cỏc ngõn hàng cho vay bỏn lẻ như giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, cho phộp thành lập quĩ dự phũng rủi ro riờng.
Thực hiện cỏc chớnh sỏch nhằm ổn định mụi trường vĩ mụ, thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng cụng nghiệp, dịch vụ, giảm tỷ trọng nụng nghiệp trong GDP nhằm mục tiờu ổn định thị trường, giỏ cả, duy trỡ tỷ lệ lạm phỏt ở mức cú lợi cho nền kinh tế. Hiện nay cú sự chờnh lệch rất lớn trong thu nhập của cỏc tầng lớp dõn cư, đặc biệt giữa khu vực thành thị và nụng thụn. Thực trạng này làm ảnh hưởng xấu đến khả năng mở rộng cho vay tiờu dựng bởi dõn số nụng thụn chiếm phần lớn dõn số trong khi đú họ khụng thể đến ngõn hàng vay tiền phục vụ nhu cầu cuộc sống hàng ngày bởi họ khụng cú tài sản đảm bảo cú giỏ trị. Vỡ vậy Nhà nước cần cú chớnh sỏch khuyến khớch phỏt triển cỏc ngành nghề truyền thống ở khu vực nụng thụn nhằm tăng mức sống dõn cư tạo ra cầu hàng hoỏ… Việc ổn định mụi trường kinh tế - chớnh trị - xó hội sẽ tạo điều kiện cho quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế, đồng thời giỳp cỏc thành phần kinh tế yờn tõm sản xuất kinh doanh tạo ra nhiều hàng hoỏ dịch vụ cho xó hội.
Nhà nước cần phối hợp với cỏc NHTM trong việc đào tạo nguồn nhõn lực cú chất xỏm. Hệ thống ngõn hàng luụn đũi hỏi đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn cú trỡnh độ chuyờn mụn cao, hăng say, nhiệt tỡnh với cụng việc, luụn cập nhật và bổ sung kiến thức để cú thể theo kịp sự phỏt triển của ngành ngõn hàng và sự phỏt triển mạnh mẽ của kĩ thuật – cụng nghệ hiện đại. Tạo điều kiện để cỏc ngõn hàng cú kinh phớ cử cỏn bộ đi học tập ở nước ngoài nhằm nõng cao kiến thức, trỡnh độ phục vụ cho đất nước và ngành Ngõn hàng núi riờng.
Đối với NHNN – cơ quan đại diện cho Nhà nước trong lĩnh vực ngõn hàng, trực tiếp quản lý hoạt động của cỏc ngõn hàng, cú ảnh hưởng rất lớn đối với cỏc hoạt động của ngõn hàng núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng.
- NHNN cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho cỏc NHTM phỏt triển hoạt
động của mỡnh như tạo quyền tự chủ, tự chịu trỏch nhiệm trong kinh doanh…
- Sớm hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về hoạt động của ngõn
hàng núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng trờn cơ sở nghiờn cứu tỡnh hỡnh thưc tế và cú dự đoỏn chớnh xỏc về những xu hướng thay đổi của thị trường...Thường xuyờn tổ chức cỏc cuộc hội thảo, những khoỏ học cho cỏc NHTM nhằm phổ biến những văn bản, chớnh sỏch, chủ trương mới của NHNN..
- Phối hợp với cỏc Bộ, ngành cú liờn quan đến hoạt động cho vay
tiờu dựng từ đú ban hành cỏc Thụng tư liờn bộ, tạo điều kiện phỏp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiờu dựng phỏt triển…
- Linh hoạt hơn trong việc điều hành và quản lớ những cụng cụ của
Kết luận
Như vậy cú thể thấy hoạt động cho vay tiờu dựng trong vài năm của VP Bank Hoàn Kiếm đó đạt những bước tiến đỏng kể. Tổng dư nợ đều tăng qua cỏc năm, chất lượng tớn dụng khỏ an toàn - tỉ lệ nợ quỏ hạn thấp…
Hoạt động cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh trở thành nguồn thu chớnh của ngõn hàng, đồng thời giỳp cho người tiờu dựng cú khả năng chi tiờu trước khi tớch luỹ đủ tiền, giỳp người dõn cải thiện và nõng cao chất lượng cuộc sống. Với xó hội, gúp phần kớch thớch sản xuất phỏt triển, tạo thờm cụng ăn việc làm cho người lao động, kớch thớch tăng trưởng phỏt triển.
Tuy nhiờn quy mụ hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng chiếm tỷ trọng rất nhỏ so với tiềm năng thị trường cú nhu cầu. Nhu cầu vay tiờu dựng trong thời gian tới ở nước ta đặc biệt là Thủ đụ Hà Nội rất lớn, là điều kiện thuận lợi để ngõn hàng mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng.
Sau một thời gian học tập, tỡm hiểu thực tế của VP Bank Hoàn Kiếm em xin mạnh dạn đưa ra một số giải phỏp, kiến nghị với mong muốn gúp phần mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh.
Do những hạn chế về mặt thời gian khảo sỏt thực tế cựng những hạn chế về mặt lý luận và nhận thức, bài viết của em khụng trỏnh khỏi những thiếu sút mong sự gúp ý của Thầy cụ.
Danh mục tài liệu tham khảo
1 Giỏo trỡnh Ngõn hàng thương mại – Nhà xuất bản Thống kờ 2 Giỏo trỡnh Nghiệp vụ tớn dụng - Học viện Ngõn hàng
3 David – Cox - Nghiệp vụ Ngõn hàng thương mại – NXB Chớnh trị quốc gia năm 1997
4 F.S Miskin - Tiền tệ ngõn hàng và thị trường tài chớnh – NXB Khoa học kỹ thuật 1999
5 Peter S.ROSE - Quản trị NHTM – NXB tài chớnh – năm 2001
6 Giỏo trỡnh Lý thuyết tài chớnh tiền tệ - Nhà xuất bản Thống kờ 2002
7 Quản trị ngõn hàng thương mại – NXB Thống kờ
8 Cỏc văn bản phỏp luật liờn quan đến qui chế cho vay của NHNN, VP Bank
9 Tạp chớ Ngõn hàng 2003 – 2005
10 Tạp chớ Kinh tế phỏt triển 2003 – 2005
11 Tạp chớ Thị trường tài chớnh tiền tệ 2003 – 2005 12 Tạp chớ Dự bỏo kinh tế 12/2003
Mục lục bảng biểu
Trang
Bảng 1. Tỡnh hỡnh huy động vốn của VP Bank Hoàn Kiếm ...32
Bảng 2. Tỡnh hỡnh hoạt động cho vay của VP Bank Hoàn Kiếm ...34
Bảng 3. Cơ cấu cho vay theo mục đớch sử dụng vốn vay ...35
Bảng 4. Nợ quỏ hạn cho vay tiờu dựng thời kỳ 2003-2005 ...48
Bảng 5. Dự bỏo nhu cầu hàng tiờu dựng đến năm 2010 ...51
Bảng 6: Bảng Xếp hạng tớn dụng ...53
Bảng 7: Bảng đỏnh giỏ giỏ trị TSĐB ...54
Biểu 1. Cơ cấu dư nợ theo thời hạn ...34
Biểu 2. Tỡnh hỡnh dư nợ cho vay tiờu dựng tại VP Bank Hoàn Kiếm ...46
MỤC LỤC
Trang
Lời mở đầu...2
Chương I: Hoạt động cho vay tiờu dựng của NHTM...4
1.1. NHTM và cỏc hoạt động ...4
1.1.1 Khỏi niệm NHTM...4
1.1.2 Cỏc hoạt động của NHTM...5
a. Hoạt động huy động vốn...5
b. Hoạt động cho vay ...5
c. Hoạt động thanh toỏn...6
d. Hoạt động khỏc...7
1.2. Hoạt động cho vay tiờu dựng của NHTM...8
1.2.1 Khỏi niệm cho vay tiờu dựng...8
1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiờu dựng...8
1.2.3 Phõn loại...9
1.2.4. Qui trỡnh cho vay tiờu dựng...14
1.2.4.1 Thủ tục...14
1.2.4.2. Trỡnh tự xột duyệt cho vay...14
1.2.4.3. Theo dừi nợ và thu nợ...16
1.2.5 Vai trũ cho vay tiờu dựng ...17
1.3 Cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến việc mở rộng Cho vay tiờu dựng...18
1.3.1 Cỏc nhõn tố thuộc về khỏch hàng...19
1.3.2 Nhõn tố thuộc về bản thõn ngõn hàng...21
1.3.3 Nhõn tố thuộc về mụi trường...24
Chương II. Thực trạng hoạt động cho vay tiờu dựng tại VP Bank Chi nhỏnh Hoàn Kiếm...27
2.1 Tổng quan về Chi nhỏnh Hoàn Kiếm...27
2.1.1. Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển...27
2.1.2 Tổ chức bộ mỏy Chi nhỏnh VP Bank Hoàn Kiếm...30
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh...30
2.2. Hoạt động cho vay tiờu dựng tại VP Bank Chi nhỏnh Hoàn Kiếm...36
2.2.1 Cỏc văn bản phỏp luật điều chỉnh hoạt động cho vay tiờu dựng của VP Bank Hoàn Kiếm...36
2.2.2 Đối tượng cho vay...38
2.2.3. Phõn loại ...39
2.2.4. Qui trỡnh nghiệp vụ ...40
2.3. Thành tựu và hạn chế...44
2.3.1 Tỡnh hỡnh hoạt động cho vay tiờu dựng tại VP Bank Hoàn Kiếm .44 2.3.2. Thành tựu ...48
2.3.3 Hạn chế và nguyờn nhõn...55
2.3.3.2.Nguyờn nhõn ...55
Chương III. Giải phỏp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh VP Bank Hoàn Kiếm...60
3.1. Định hướng phỏt triển của VP Bank Hoàn Kiếm trong thời gian tới..60
3.2 Giải phỏp mở rộng hoạt động cho vay tiờu dựng tại VP Bank Hoàn Kiếm...62
3.2.1 Hoàn thiện chiến lược Marketing trong ngõn hàng...62
Xỳc tiến quảng cỏo và quan hệ cụng chỳng...62
3.2.2. Đẩy mạnh việc triển khai phương thức cho vay tiờu dựng trả gúp tại VP Hoàn Kiếm...64
3.2.3 Phỏt triển thờm nhiều dịch vụ cho vay tiờu dựng mới...64
3.2.4. Tăng cường sự chủ động của cỏn bộ ngõn hàng, mở rộng phạm vi hoạt động ra cỏc vựng phụ cận...67
3.2.5. Nõng cao chất lượng thụng tin về nghiờn cứu, tỡm hiểu, điều tra cỏc yếu tố cú liờn quan tới cho vay tiờu dựng...68
3.2.6 .Thực hiện chớnh sỏch khỏch hàng linh hoạt...69
3.2.7. Hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng ...71
3.2.8. Nõng cao chất lượng nguồn nhõn lực...71
3.3 Một số kiến nghị...73
3.3.1 Kiến nghị đối với VP Bank ...73
3.3.2 Kiến nghị đối với Cỏc cơ quan quản lý ...74
Kết luận...77
