d. Hoạt động khỏc
2.3.1Tỡnh hỡnh hoạt động cho vay tiờu dựng tại VPBank Hoàn Kiếm
VP Bank Hoàn Kiếm bắt đầu những mún vay tiờu dựng đầu tiờn kể từ khi thành lập theo quyết định của Hội đồng quản trị VP Bank.
Hoạt động cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh từ ngày cũn sơ khai tập trung vào cho vay trả định kỳ với mục đớch là cho vay hỗ trợ du học và sửa chữa và mua nhà.
Tuy nhiờn tỡnh hỡnh kinh tế trong nước đặc biệt là Hà Nội cú những bước tăng trưởng vượt bậc, tốc độ tăng trưởng bỡnh quõn trong 3 năm qua ở mức hơn 7.5% đó đem lại cho đất nước núi chỳng và Thủ đụ núi riờng nhiều diện mạo mới.
Kinh tế phỏt triển nhiều khu cụng nghiệp mới ra đời, thu nhập bỡnh quõn đầu người năm 2005 đạt 619 USD đời sống nhõn dõn được cải thiện đỏng kể, nhu cầu chi tiờu của người dõn Thủ đụ đặc biệt nhu cầu về nhà ở, phương tiện đi lại tăng mạnh. Điều này cú thể thấy trong mấy năm qua doanh số cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh tăng lờn đỏng kể trong đú doanh số cho vay mua ụ tụ trả gúp chiếm khoảng hơn 60% doanh số cho vay tiờu dựng. Doanh số cho vay tiờu dựng trong 3 năm qua tăng mạnh.
Tỡnh hỡnh hoạt động cho vay tiờu dựng trong thời kỡ năm 2003 – 2005 được thể hiện trong bảng sau
Bảng 3. Tỡnh hỡnh hoạt động cho vay tiờu dựng tại VP Hoàn Kiếm
Doanh số
cho vay Dư nợ
Doanh số
cho vay Dư nợ
Doanh số
cho vay Dư nợ Cho vay cỏc tổ
chức kinh tế 59,000 52,500.0 75,000 72,000 82,000.0 70,000.0 I Cho vay tiờu
dựng 54,870 51,450 71,625 70,560 80,360 67,900.0
II. Cho vay
SXKD 4,130 1050 3,375 1,440 1,640 2,100.0
Nhỡn vào bảng trờn ta thấy, doanh số cho vay tiờu dựng năm 2003 chỉ ở mức 54.870 triệu đồng thỡ năm 2004 đó tăng lờn mức 71.625 triệu đồng và con số này năm 2005 là 80.360 triệu đồng, tăng 25.490 triệu đồng so với năm 2003. Như vậy cú sự gia tăng rừ rệt trong doanh số cho vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh.
Dư nợ cho vay tiờu dựng, thể hiện dưới biểu đồ sau:
Nhỡn vào biểu đồ ta thấy, dư nợ cho vay tiờu dựng năm 2004 tăng mạnh (đạt 70.560 triệu đồng tăng 19.110 triệu đồng so với năm 2003), tuy nhiờn năm 2005 dư nợ thấp hơn so với năm 2004 chỉ đạt 70.000 triệu đồng do
tốc độ tăng doanh số cho vay chậm hơn so với tốc độ thu nợ (Bảng 2. trang 35).
Mục đớch sử dụng vốn vay được tài trợ, hiện tại cỏc mún cho vay tiờu dựng của VP Bank Hoàn Kiếm chủ yếu tập trung ở cho vay mua nhà, sửa chữa nõng cấp nhà, vay mua ụ tụ và một phần nhỏ cho vay mua sắm trang thiết bị nội thất trong gia đỡnh đắt tiền. Trong đú dư nợ cho vay mua nhà sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm hơn 60% tổng dư nợ cho vay tiờu dựng trong hai năm 2003 – 2004, năm 2005 cú phần giảm do biến động của thị trường bất động sản; cho vay đỏp ứng nhu cầu sinh hoạt, phương tiện đi lại chiếm tỉ trọng thấp. Khỏch hàng vay tiờu dựng chủ yếu là người tiờu dựng cú thu nhập cao và vừa, thu nhập khỏ ổn định, khỏch hàng cú tài sản đảm bảo thuộc khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Về thời hạn cho vay tiờu dựng, tỷ trọng dư nợ cho vay tiờu dựng ngắn hạn trờn tổng dư nợ cho vay tiờu dựng ngày càng gia tăng, song với tốc độ rất chậm. Năm 2003 dư nợ cho vay ngắn hạn chỉ chiếm 17.5%, năm 2004 là 22% và năm 2005 con số này là 27%, xuất phỏt của vấn đề này là do khỏch hàng thường vay mua và sửa chữa nhà, mua sắm ụ tụ nờn cú thời hạn trung hạn là chủ yếu.
Phương thức cho vay ỏp dụng chủ yếu hiện nay tại chi nhỏnh là cho vay tiờu dựng trả gúp, lói khỏch hàng phải trả hàng thỏng:
Lói hàng thỏng = Lói suất thỏng x Dư nợ thực tế
Lói suất hàng thỏng trong 6 thỏng đầu là lói suất qui định tại thời điểm kớ hợp đồng, sau đú ỏp dụng lói suất thả nổi theo lói suất thị trường.
Cho vay tiờu dựng trả gúp đỏp ứng được nhu cầu của người vay hàng thỏng cú thể tớch luỹ một phần thu nhập ngoài chi tiờu để trả nợ do đú khỏch hàng đến với Ngõn hàng ngày càng nhiều.
Đối với hỡnh thức cho vay tiờu dựng trả theo định kỳ VP Hoàn Kiếm chỉ cho vay nếu khỏch hàng chứng minh được thu nhập để trả nợ vào thời điểm đỏo hạn là chắc chắn.
Về chất lượng tớn dụng tiờu dựng
Hoạt động tớn dụng cỏ nhõn giỳp cho rất nhiều khỏch hàng khụng đủ năng lực tài chớnh hoặc chu kỡ thu nhập khụng phự hợp với nhu cầu chi tiờu cú khả năng mua nhà, sửa chữa nhà, mua ụ tụ…Hoạt động này mang lại cho ngõn hàng khụng ớt rủi ro, vỡ vậy chất lượng tớn dụng tiờu dựng phản ỏnh độ an toàn của ngõn hàng khi nú cung cấp dịch vụ này là chủ yếu. Một mún cho vay cú chất lượng cao là khoản vay trong đú nhu cầu tớn dụng của khỏch hàng được đỏp ứng một cỏch nhanh chúng, chớnh xỏc về thời gian, quy mụ như họ mong muốn trong khi đú vẫn đảm bảo sự an toàn cho ngõn hàng. Cú rất nhiều chỉ tiờu được dựng để phản ỏnh chất lượng tớn dụng nhưng chỉ tiờu đơn giản nhất là nợ quỏ hạn.
Bảng 4. Nợ quỏ hạn cho vay tiờu dựng thời kỳ 2003-2005
Chỉ tiờu 2003 2004 2005 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Dư nợ cho vay tiờu dựng 51,450.0 70,056.0 67,900.0
Dư nợ ngắn hạn 9,004 15,523.20 18,333.00
Trong đú: Dư nợ trong hạn 9,004.0 15,523.0 18,333.0
NQH <180 ngày - - -
NQH > 360 ngày - - - Dư nợ trung – dài hạn
42,446.25 55,036.80 49,567.00
Trong đú: Dư nợ trong hạn - - 48,195
NQH <180 ngày - - 1,372.0
NQH =< 360 ngày
NQH > 360 ngày - - -
Nguồn: Phũng Tớn dụng VP Bank Hoàn Kiếm
Nhỡn vào bảng số liệu trờn ta thấy tỡnh hỡnh tớn dụng tại Chi nhỏnh trong thời gian qua là khỏ lành mạnh, năm 2003 – 2004 khụng cú nợ quỏ hạn, năm 2005 dư nợ quỏ hạn tiờu dựng là 1,372 tỷ đồng (dư nợ tớn dụng của cả Chi nhỏnh là 1,4 tỷ đồng).
Bờn cạnh đú chất lượng tớn dụng tiờu dựng được đảm bảo thụng qua tài sản đảm bảo, tất cả cỏc mún vay tiờu dựng của VP Bank Hoàn Kiếm đều phải cú tài sản thế chấp hoặc cầm cố (tài sản thế chấp cú thể được hỡnh thành từ mún vay), VP Bank Hoàn Kiếm khụng cho khỏch hàng vay thụng qua tớn chấp (khụng cú tài sản đảm bảo).
2.3.2. Thành tựu
Hoạt động cho vay tiờu dựng tại VP Bank Hoàn Kiếm trong thời gian qua thu được nhiều kết quả khả quan.
Thứ nhất, hoạt động cho vay tiờu dựng cú xu hướng ngày càng mở rộng. Biểu hiện của xu hướng này là doanh số cho vay tiờu dựng liờn tục tăng qua cỏc năm 2003 - 2005, tỷ trọng cho vay tiờu dựng năm 2005 chiếm 98% trong hoạt động cho vay của Chi nhỏnh. Hoạt động cho vay tiờu dựng đó trở thành hoạt động mang lại thu nhập chớnh cho Chi nhỏnh. Đõy là một tớn hiệu đỏng mừng, khẳng định VP Bank Hoàn Kiếm đó và đang cú chỗ đứng vững chắc trong thị trường cho vay tiờu dựng cạnh tranh ngày càng khốc liệt hiện nay.
Như chỳng ta đó biết, hiện nay nhiều NHTM thuộc mọi thành phần kinh tế khỏc nhau như ngõn hàng quốc doanh, ngõn hàng cổ phần, chi nhỏnh ngõn
hàng nước ngoài đều đang hướng tới cho vay tiờu dựng như một hướng cho vay mới. Thị trường cho vay tiờu dựng ở nước ta hiện nay đặc biệt Hà nội đang trở thành thị trường tiềm năng mang lại cho người tham gia khụng ớt lợi nhuận. Đối với người tiờu dựng, việc thị trường cho vay tiờu dựng trở nờn sụi động với rất nhiều loại hỡnh dịch vụ tớn dụng đa dạng từ nhiều ngõn hàng khỏc nhau mang lại cho họ nhiều cơ hội lựa chọn hơn, đỏp ứng nhu cầu cho vay tiờu dựng của mỡnh. Cũn với nhà cung cấp, dịch vụ cho vay tiờu dựng mang lại lợi nhuận khỏ cao cho ngõn hàng, đồng thời giỳp ngõn hàng đa dạng hoỏ hoạt động đầu tư phõn tỏn rủi ro.
Tuy nhiờn, về phớa cỏc ngõn hàng, càng nhiều ngõn hàng tham gia vào thị trường tớn dụng tiờu dựng lại đồng nghĩa “miếng bỏnh” thị trường mà mỗi ngõn hàng cú thể chiếm được trở nờn nhỏ hơn. Cạnh tranh lớn hơn đó đặt ra nhiều thỏch thức hơn cho ngõn hàng. Trong điều kiện mụi trường như vậy, việc VP Hoàn Kiếm vẫn cú thể mở rộng cho vay tiờu dựng, dư nợ năm sau cao hơn năm trước thực là một kết quả đỏng khớch lệ.
Thứ hai, chất lượng cho vay tiờu dựng trong những năm qua luụn được đảm bảo, nợ quỏ hạn trong thời gian qua chiếm tỉ trọng nhỏ trờn tổng dư nợ cho vay của Chi nhỏnh. Phần lớn khỏch hàng vay tiờu dựng đều trả lói và nợ gốc đỳng hạn; chưa thấy xảy ra trường hợp khỏch hàng lừa đảo hoặc cố tỡnh chõy lỡ khụng trả nợ…Nợ quỏ hạn của Chi nhỏnh trong năm 2005 chủ yếu là do khỏch hàng ốm đau dẫn đến khụng trả được nợ cho ngõn hàng.
Dịch vụ cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh giỳp cho người dõn cú thể hưởng thụ được dịch vụ khi chưa cú đủ năng lực tài chớnh hoặc chu kỡ thu nhập khụng phự hợp với chu kỡ chi tiờu, thỳc đẩy cầu tiờu dựng gúp phần tăng trưởng kinh tế của đất nước…
Túm lại hoạt động cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh trong thời gian ngày càng được mở rộng, chất lượng khỏ lành mạnh an toàn. Để đạt được những kết quả đú trong suốt những năm qua, cú rất nhiều nhõn tố tỏc động:
Nhúm cỏc nhõn tố khỏch quan tỏc động đến kết quả hoạt động cho vay tiờu dựng của VP Bank Hoàn Kiếm.
Phải núi rằng cỏc ngõn hàng Việt nam núi chung và VP bank núi riờng đưa ra sản phẩm cho vay tiờu dựng núi chung rất vào thời điểm rất thuận lợi.
Trước hết, sự ổn định chớnh trị trong suốt thời kỳ qua ở nước ta núi chung và Hà nội núi riờng là mụi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng cũng như cho hoạt động sinh sống thường ngày của người dõn. Trong điều kiện đú, hoạt động cho vay tiờu dựng của VP Hoàn Kiếm đó cú sự tăng trưởng đỏng khớch lệ như đó kể trờn.
Hai năm 2004 - 2005 liờn tiếp, Việt Nam phải đối mặt với nhiều thiờn tai, dịch bệnh quy mụ lớn và nặng nề tiờu biểu như dịch cỳm gà…nhưng nền kinh tế vẫn phỏt triển theo chiều hướng tớch cực, năm sau cao hơn năm trước. Năm 2004 tốc độ tăng trưởng ở mức 7.6% là mức tăng trưởng cao nhất sau hơn 8 năm kể từ cuộc khủng hoảng tài chớnh khu vực năm 1997, và năm 2005 tốc độ tăng trưởng là 8.4% là minh chứng cho nền kinh tế phỏt triển khỏ nhanh của mỡnh. Bờn cạnh đú vấn đề việc làm luụn được Nhà nước quan tõm, hàng năm cú khoảng 1.5 triệu việc làm mới được tạo ra…
Tỡnh hỡnh kinh tế khả quan đú đó khiến người dõn trở nờn lạc quan tin tưởng vào tương lai hơn, từ đú nhu cầu tiờu dựng của người dõn cũng nhiều hơn. Theo số liệu thống kờ về nhu cầu hàng tiờu dựng đến năm 2010 cho thấy:
Bảng 5. Dự bỏo nhu cầu hàng tiờu dựng đến năm 2010
STT Chỉ tiờu 1991 1995 2005 2010
1 Dõn số (Triệu người) 65 70 85 >90 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2 TNQD bỡnh quõn đầu người (USD) 100 300 600 900 3 Mức chi bỡnh quõn đầu người về
hàng tiờu dựng thiết yếu (USD) 40 125 260 524 4 Nhu cầu thị trường trong nước về
hàng tiờu dựng so với 1991 (lần) 3.3 6.7 13.1 Nguồn: Tạp chớ Dự bỏo kinh tế 12/2003
Yếu tố khỏch quan thứ hai phải kể đến là thu nhập bỡnh quõn đầu người ngày càng tăng cao. Thu nhập bỡnh quõn đầu người năm 2005 là 619 USD, con số này ở cỏc thành phố lớn như Hà nội chắc chắn cao hơn, mức sống của người dõn cũng được cải thiện đỏng kể.
Bờn cạnh đú quĩ nhà ở được cải thiện đỏng kể nhưng vẫn chưa đỏp ứng được nhu cầu của xó hội. Nhà ở kiờn cố chiếm 49.87%, nhà ở tạm thời và nhà gỗ chiếm 13.06%. Với tốc độ tăng dõn số do quỏ trỡnh đụ thị hoỏ nhanh, việc
giải quyết chỗ ở ngày một khú khăn. Diện tớch nhà ở bỡnh quõn đầu người vẫn thấp. Số nhà ở xõy dựng mới chủ yếu phục vụ cho cỏc đối tượng cú thu nhập cao. Nhà ở cho cỏn bộ, cụng chức, viờn chức và người cú thu nhập thấp chưa được chỳ trọng, nhiều hộ sinh hoạt trong điều kiện chật chội, cơi nới, lấn chiếm đất cụng… Do đú nhu cầu vay tiờu dựng trả gúp để mua nhà sửa chữa nhà ở tăng nhanh trong một số năm gần đõy.
Sự phỏt triển vượt bậc của ngành cụng nghệ thụng tin, giỳp cho người dõn đặc biệt ở trung tõm kinh tế như Hà nội cú điều kiện cập nhật thụng tin, mở rộng sự hiểu biết về cỏc dịch vụ của ngõn hàng núi chung và dịch vụ cho vay tiờu dựng núi riờng. Ngày càng cú nhiều người biết đến hoạt động tớn dụng tiờu dựng dưới cỏi tờn hấp dẫn như cho vay mua nhà mới, cho vay mua ụ tụ, mua sắm phương tiện trang thiết bị nhà ở…
Trỡnh độ văn hoỏ người dõn càng cao khiến cho quan niệm khụng đỳng về cho vay tiờu dựng bước đầu thay đổi. Người ta khụng cũn coi việc đi vay về là thể hiện sự tỳng quẫn nữa mà là sử dụng đồng tiền kiếm được trong tương lai để đỏp ứng trước cỏc nhu cầu tiờu dựng trước khi tớch luỹ đủ khả năng thanh toỏn.
Cuối cựng, cơ chế chớnh sỏch điều chỉnh hoạt động tớn dụng của NHTM núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng luụn được Chớnh phủ, NHNN quan tõm sửa đổi, từng bước hoàn thiện theo hướng ngày càng mở rộng quyền tự chủ kinh doanh của ngõn hàng, đồng thời tạo ra căn cứ phỏp lý đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng.
Bờn cạnh yếu tố mụi trường thuận lợi tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng phỏt triển, yếu tố nội tại của ngõn hàng cũng đúng vai trũ quan trọng.
Yếu tố đầu tiờn phải kể đến gúp phần mang lại kết quả khả quan cho Chi nhỏnh đú chớnh là đội ngũ nhõn sự. Kể từ ngày đầu thành lập đội ngũ nhõn viờn của Chi nhỏnh mới chỉ cú ba cỏn bộ tớn dụng đảm nhiệm toàn bộ hoạt động, dẫn tới hoạt động kiờm nhiệm chồng chộo khụng hiệu quả. Sau khi trở thành Chi nhỏnh cấp II được sự quan tõm của Ban giỏm đốc đến nay Phũng tớn dụng đó cú đội ngũ nhõn viờn cú trỡnh độ nghiệp vụ, năng lực và phõn nhiệm rừ ràng giỳp cho cỏn bộ tớn dụng chủ động trong việc tỡm kiếm khỏch hàng.
Phương thức cho vay trả gúp được ỏp dụng phổ biến ở ngõn hàng rất phự hợp với nhu cầu của người tiờu dựng do đú làm lượng khỏch hàng đến giao dich khỏ đụng.
Một yếu tố khỏc gúp phần khụng nhỏ vào thành cụng của VP Hoàn Kiếm, chất lượng tớn dụng tiờu dựng luụn luụn được đảm bảo là việc ỏp dụng hệ thống Bảng xếp hạng tớn dụng của VP Bank:
Bảng 6: Bảng Xếp hạng tớn dụng (Khỏch hàng cỏ nhõn)
Chỉ tiêu Trờng hợp 1 Trờng hợp 2 Trờng hợp 3 Trờng hợp 4
Giá trị yêu cầu đối với
chỉ tiêu Điểm
Giá trị yêu cầu đối với
chỉ tiêu Điểm
Giá trị yêu cầu đối với
chỉ tiêu Điểm
Giá trị yêu cầu đối với chỉ tiêu
Điể m
Yêú tố nhân thân lai lịch
1. Tiền án, tiền sự Không 6 Chỉ vi phạm luật GT 5 Có, trong vòng 20 năm 0 Có, trong vòng 10
năm -4
2. Tuổi Dới 18 -4 Từ 18-25 0 Từ 25-55 5 Trên 55 3
3. Trình độ học vấn Trên đại học 5 Đại học 4 Trung học 1 Phổ thông hoặc thấp
hơn -1
4. Nghề nghiệp Chuyên môn 6 Th ký 4 Kinh doanh 1 Nghỉ hu 0 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
5. Thời gian công tác Dới 6 tháng 1 6 tháng đến 1 năm 2 Từ 1-5năm 4 Trên 5 năm 5