d. Hoạt động khỏc
2.2.4.Qui trỡnh nghiệp vụ
Bước 1: Quảng cỏo tiếp thị
Ngõn hàng thực hiện quảng cỏo tiếp thị cỏc dịch vụ cho vay tiờu dựng trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, cỏc biển quảng cỏo hoặc tờ rơi giới thiệu thủ tục và điều kiện cho vay. Ngõn hàng cú thể gửi tờ bướm đến cỏc khu đụ thị hoặc nơi cú tiềm năng sử dụng dịch vụ cho vay tiờu dựng.
Cỏc dịch vụ cho vay nhằm mục đớch tiờu dựng của VP Hoàn Kiếm bao gồm
- Mua nhà, mua đất - Xõy dựng sửa chữa nhà - Cho vay mua xe ụ tụ
- Dịch vụ cho vay tiờu dựng khỏc như chi trả cỏc chi phớ y tế, du lịch…
Bước 2: Khỏch hàng đề xuất nhu cầu vay tiền
a. Nhõn viờn A/O tiếp xỳc khỏch hàng
Khỏch hàng mới đến VP Bank, nhõn viờn A/O cú nhiệm vụ tiếp xỳc
- Thụng tin về tư cỏch phỏp lý của người vay (tờn, CMTND, địa chỉ thường trỳ, giấy tờ tuỳ thõn khỏc) của người vay và những người cú liờn quan
- Thụng tin về lai lịch khỏch hàng: trỡnh độ học vấn, nghề nghiệp…
- Thụng tin về nhu cầu và điều kiện vay của khỏch hàng: Nội dung phương ỏn vay vốn, số tiền, thời hạn, lói suất… dự kiến phương ỏn bảo đảm tớn dụng (cầm cố, thế chấp, bảo lónh)
Nhõn viờn A/O cần đối chiếu nhanh với cỏc qui định hiện hành của
VP Bank và NHNN đỏnh giỏ xem cỏc điều kiện cú phự hợp khụng
Nhõn viờn A/O thụng bỏo cho khỏch hàng về điều kiện vay và thủ tục
Hướng dẫn khỏch hàng làm cỏc thủ tục
b. Tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khỏch hàng
Hồ sơ khỏch hàng bao gồm:
- Bản sao chứng minh thư, hộ khẩu
- Phiếu thu thập thụng tin về người quản lý doanh nghiệp/ khỏch hàng - Phương ỏn vay vốn phục vụ đời sống
- Cỏc tài liệu liờn quan đến mục đớch sử dụng vốn (hợp đồng mua bỏn, giấy tờ đặt cọc, phiếu thanh toỏn…)
Nhõn viờn A/O cần kiểm tra bộ hồ sơ vay vốn, nếu nhận thấy chưa
đầy đủ số lượng, tớnh hợp lệ hoặc khụng đỳng yờu cầu của ngõn hàng yờu cầu khỏch hàng bổ sung.
Bước 3: Thẩm định hồ sơ vay tiờu dựng
Nhõn viờn A/O cỏ nhõn phải nghiờn cứu kỹ hồ sơ vay vốn, tham khảo cỏc thụng tin từ cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, hệ thống thụng tin rủi ro của NHNN, thụng tin từ đồng nghiệp và nguồn khỏc đảm bảo kết quả thẩm định cú độ tin cậy cao.
Trong quỏ trỡnh thẩm định, nhõn viờn A/O cỏ nhõn phải khỏch quan. Nếu quan hệ riờng tư với khỏch hàng… mà cú ảnh hưởng đến đỏnh giỏ khỏch hàng phải đề nghị lónh đạo phũng phõn cụng nhõn viờn khỏc thẩm định.
Lịch sử xuất thõn, hoàn cảnh gia đỡnh, quỏ trỡnh hoạt động, cụng tỏc của người vay
Nhận xột về sức khoẻ, khả năng làm việc, quan hệ giữa cỏc thành viờn gia đỡnh người vay…
Đỏnh giỏ tư cỏch của bản thõn người vay trờn phương diện
- Trỡnh độ học vấn chuyờn mụn, khả năng quản lý, quan điểm cỏ nhõn về một số lĩnh vực chớnh, kiến thức kinh nghiệm trong lĩnh vực cú liờn quan đến sử dụng tiền vay
- Hiểu biết phỏp luật, ý thức chấp hành phỏp luật, kinh nghiệm vay vốn tớnh hợp tỏc với nhõn viờn A/O để hoàn thiện cỏc thủ tục … để đảm bảo điều kiện vay vốn theo qui định
- Đỏnh giỏ về uy tớn dư luận tại nơi cụng tỏc và cư trỳ - Cỏc thụng tin khỏc đến bờn vay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
d. Thẩm định về mục đớch sử dụng tiền vay, tớnh khả thi phương ỏn vay vốn và khả năng trả nợ của khỏch hàng
Mục đớch vay tiền phải hợp phỏp, ngõn hàng cú thể kiểm soỏt được
mục đớch vay vốn.
Phương ỏn sử dụng vốn cú tớnh khả thi, cú hiệu quả kinh tế hoặc hiệu quả về mặt đời sống. Khỏch hàng phải giải trỡnh được cỏc nguồn thu nhập để trả nợ. Khỏch hàng lập bản giải trỡnh mục đớch vay vốn (hoặc phương ỏn vay vốn) trong đú kờ khai cỏc nguồn thu nhập và cam kết kế hoạch trả nợ cho ngõn hàng.
Nhõn viờn tớn dụng phải đỏnh giỏ về hợp lý của việc sử dụng tiền vay và khả năng trả nợ theo kế hoạch trả nợ của khỏch hàng.
Hồ sơ vay vốn phải thể hiện sự thống nhất đi vay giữa vợ (hoặc chồng) và người vay.
e. Thẩm định về tài sản đảm bảo
Cỏc trường hợp nhõn viờn A/O cỏ nhõn trực tiếp định giỏ tài sản đảm
hành, cỏc Ngõn hàng quốc doanh, hoặc chớnh chiếc xe ụ tụ hỡnh thành từ vốn vay.
Nếu tài sản đảm bảo là chứng từ cú giỏ, nhõn viờn A/O định giỏ căn cứ vào mệnh giỏ hoặc giỏ trị hiện tại của chứng từ cú giỏ. Nếu tài sản đảm bảo là chiếc xe ụ tụ hỡnh thành từ vốn vay, việc định giỏ căn cứ vào:
- Hợp đồng mua bỏn
- Giỏ cả được quảng cỏo trờn phương tiện thụng tin đại chỳng - Giỏ mua bỏn xe cựng loại cỏc khỏch hàng trước đú
- Trực tiếp xỏc minh tại hóng xe
Nếu căn cứ vào chiếc xe hỡnh thành từ vốn vay, bờn vay phải cú trỏch nhiệm mua Bảo hiểm vật chất xe trong suốt thời gian vay, đồng thời chuyển quyền thụ hưởng Bảo hiểm vật chất xe cho VP Bank khi tài sản hỡnh thành (cú thể đưa chung vào đơn đề nghị vay vốn kiờm giấy nhận nợ).
Trường hợp tài sản đảm bảo thuộc loại tài sản khỏc
Nhõn viờn A/O chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo đến phũng thẩm định tài sản đảm bảo cầm cố để tiến hành định giỏ
Bước 4: Tập hợp hồ sơ trỡnh Ban tớn dụng/ Hội đồng tớn dụng
Phũng A/O tập hợp hồ sơ trỡnh Ban tớn dụng/ Hội đồng tớn dụng theo phạm vi thẩm quyền do Hội đồng quản trị quyết định, hồ sơ gồm:
Tờ trỡnh thẩm định khỏch hàng
Tờ trỡnh đỏnh giỏ tài sản đảm (do phũng Thẩm định lập trừ trường hợp bảo đảm bằng chứng từ cú giỏ do VP Bank, Chớnh phủ, cỏc NHTM quốc doanh phỏt hành hoặc bằng chiếc xe ụ tụ hỡnh thành từ vốn vay)
Hồ sơ vay khỏch hàng cung cấp
Bước 5: Hoàn thiện hồ sơ tớn dụng
Phũng thẩm định lập hợp đồng thế chấp, cầm cố bảo lónh và thực hiện
cụng chứng hợp đồng và bàn giao hồ sơ cho phũng A/O cỏ nhõn thực hiện tiếp
Phũng A/O niờm phong Hồ sơ bảo đảm (giấy tờ sở hữu và hợp đồng
Phũng A/O lập và trỡnh ký hồ sơ tớn dụng
Bước 6: Thực hiện quyết định cấp tớn dụng, nhõn viờn A/O chuyển
Hợp đồng tớn dụng và khế ước vay đến bộ phận Giao dịch để giải ngõn.
Bước 7: Kiểm tra và xử lý nợ vay
Nhõn viờn A/O chịu trỏch nhiệm về việc quản lý mục đớch sử dụng vốn vay, kiểm tra tài chớnh của khỏch hàng. kiểm tra thu nợ gốc và lói… (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tớn dụng