1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ đến ngân hàng làm thủ tục xin
2.2.1. Tình hình phát hành thẻ ngân hàng tại NHNTVN
2.2.1.1. Loại thẻ đợc phát hành tại NHNTVN
a. Thẻ tín dụng
Phát hành thẻ tín dụng là mục tiêu và nằm trong chủ trơng chung về phát triển dịch vụ công nghệ thanh toán của ngành ngân hàng. “Thể lệ tạm thời về phát hành và thanh toán thẻ” kèm tho quyết định số 74- QĐ/NH1 ngày 10/4/1993 của thống đốc NHNN ban hành đã giao cho NHNTVN phát hành
thẻ Ngân hàng thí điểm trên 2 địa bàn Hà Nội và Tp HCM. Tháng 7/1993, những tấm thẻ thông minh VCB/Card lần đầu tiên ra đời, đánh dấu một thời điểm lịch sử mà khách hàng Việt Nam lần đầu tiên đợc sử dụng thẻ do chính NHNTVN phát hành làm công cụ thanh toán cho mình. Với những nỗ lực và phấn đấu không ngừng để phát triển dịch vụ thẻ cho ra đời những tấm thẻ tín dụng ngày càng đa dạng, phong phú, mang nhiều tiện ích cho khách hàng, thẻ tín dụng của NHNT phát hành đợc chia làm 3 loại thẻ chính sau:
* Thẻ loại A: là thẻ thanh toán không cần ký quỹ trớc tại ngân hàng phát hành thẻ. Chủ sở hữu phải là các khách hàng có tín nhiệm với ngân hàng. Hạn mức tín dụng đợc ghi vào bộ nhớ của thẻ, nó sẽ tự động bị trừ đi khi khách hàng sử dụng thẻ cho những giao dịch thanh toán của mình. Khi sử dụng hết hạn mức tín dụng trên và nếu nh có nhu cầu, khách hàng có thể đem thẻ đến ngân hàng để đợc cấp thêm một hạn mức mới.
* Thẻ loại B: là loại thẻ mà chủ thẻ cần phải ký quỹ trớc tại ngân hàng. Khoản ký quỹ đó có thẻ là tiền mặt, tiền chuyển khoản, tiền vay... Tuy nhiên để đảm bảo an toàn thì VCB cũng đã giới hạn việc ký quỹ tối thiểu là 5 triệu đồng. Điều thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng thẻ loại B là ở chỗ khoản tiền mà khách hàng ký quỹ để mở sẽ đợc VCB tính lãi theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn đối với doanh nghiệp. Đến hạn thanh toán tuỳ theo yêu cầu của khách hàng VCB có thể trích chuyển khoản tiền lãi vào tài khoản ký quỹ hoặc chuyển bằng tiền mặt tới cho khách hàng.
* Thẻ loại C: là thẻ tín dụng mà chủ sở hữu đợc ngân hàng đồng ý cho vay một khoản tiền nhất định để chi tiêu trong phạm vi số tiền đó. Thẻ loại C không phải ký quỹ trớc ngân hàng nhng hạn mức cho vay đợc ghi trong bộ nhớ của thẻ. Mỗi khi giao dịch diễn ra, thẻ sẽ tự động ghi lại giao dịch đó đồng thời thể hiện doanh số chi tiêu và hạn mức còn lại của thẻ.
Hạn mức tín dụng: Đối với thẻ vàng từ 60 triệu đến 90 triệu VND. Đối
với thẻ chuẩn từ 10 triệu đến 60 triệuVND.
Nguyên tắc phát hành: Khoản tín dụng đợc sử dụng cùng phí và lãi phát
- Tín dụng thẻ là tín dụng tuần hoàn
- Đến cuối kỳ chủ thẻ phải trả sao kê bằng trị giá thanh toán tối thiểu chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán kỳ sao kê đó.
- Khi thẻ hết hạn hiệu lực thẻ bị thu hồi hoặc khi chấm dứt sử dụng thẻ, số d còn lại phải đợc thanh toán.
Phạm vi sử dụng thẻ: Khoản tín dụng phải trong hạn mức tín dụng và
trong phạm vi quy định về ứng tiền mặt hoặc thanh toán hàng hoá, dịch vụ theo quy chế về phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ tín dụng.
Đối tợng phát hành thẻ:
- Các cá nhân chịu trách nhiệm thanh toán cho chính tổ chức nơi cá nhân đang công tác đợc tổ chức này trực tiếp đứng ra bảo lãnh. Các tổ chức này không nhất thiết phải có tài khoản tại NHNT mà tuỳ vào uy tín và quyết định của giám đốc chi nhánh.
- Ngời Việt Nam có thu nhập cao, ổn định, có địa chỉ nơi ở, nơi công tác, có tài khoản tại NHNT, đợc cơ quan hàng tháng chuyển lơng vào tài khoản hoặc có tài khoản cá nhân, tài khoản tiền gửi tại NHNT hoặc có tài sản đảm bảo cho ngân hàng theo chế độ tín dụng thẻ.
- Các cá nhân nớc ngoài đang sống và làm việc tại Việt Nam thuộc các công ty có vốn nớc ngoài chấp nhận mở tài khoản tại NHNT, có thời gian làm việc tại Việt Nam tối thiểu là 2 năm, có nguồn thu nhập ổn định.
Điều kiện phát hành thẻ: Khách hàng có nhu cầu sở hữu thẻ phải làm đơn xin
phát hành thẻ tín dụng quốc tế.
- Đối với tổ chức: là đại diện hợp pháp của tổ chức đó
- Đối với cá nhân: Từ 18 tuổi trở lên, có đủ năng lực pháp lý và năng lực tài chính theo quy định.
- Đối với ngời nớc ngoài: Ngoài các điều kiện trên phải có thời gian c trú, làm việc tại Việt Nam bằng thời hạn phát hành thẻ cộng thêm 60 ngày.
Tình hình tài chính: Tổ chức, công ty hoặc cá nhân có nhu cầu phát
hành thẻ tín dụng quốc tế phải có đủ nguồn trả nợ khoản tín dụng đã sử dụng, cùng lãi và phí phát sinh bằng nguồn vốn tự cấp hoặc trang trải.
Đối với tổ chức, công ty: Tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, không có nợ vay quá hạn với NHNT.
Đối với cá nhân ngời nớc ngoài: Mức thu nhập tối thiểu hàng tháng 5 triệu VND. Tổ chức, cá nhân có thế chấp, ký quỹ không phải xem xét nội dung này.
Mở tài khoản và các hình thức đảm bảo tín dụng.
Các tổ chức và các nhân muốn phát hành thẻ tín dụng quốc tế phải mở tài khoản tại NHNT hoặc các NHTM khác tại Việt Nam. Tuỳ theo tình hình tài chính và mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, giám đốc chi nhánh NHNT có quyền quyết định, yêu cầu việc thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ và tỷ lệ thế chấp cầm cố, ký quỹ. Thời hạn thế chấp, cầm cố ký quỹ tối thiểu bằng thời hạn hiệu lực của thẻ cộng 60 ngày.
Mức phí:
Phí thờng niên:
Loại thẻ Thẻ chính Thẻ phụ
Thẻ vàng 200.000 VND 100.000 VND
Thẻ chuẩn 100.000 VND 50.000 VND
Lãi suất cho vay: 0.73% tháng( thay đổi theo thông báo của ngân hàng) Phí vợt hạn mức:
Vợt quá hạn mức từ 1 đến 5 ngày 8%/năm(số tiền vợt quá hạn mức) Vợt quá hạn mức từ 6 đến 15 ngày 10%/năm
Phí chậm thanh toán 3% số tiền chậm thanh toán.Tối thiểu 50000 VND
Phí rút tiền mặt 4% số tiền giao dịch. Tối thiểu 50000VND
Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời 30000VND/giao dịch
Phí tra soát 50000VND/năm
Phí cấp lại thẻ và đổi thẻ 50000VND/thẻ Phí thông báo thẻ mất cắp thất lạc 50000VND/lần/thẻ
b. Thẻ ghi nợ nội địa
Thẻ VCB Connect 24 * Đặc trng:
Thẻ VCB Connect 24 là thẻ ghi nợ nội địa. Sản phẩm thẻ VCB connect 24 thực chất là một dịch vụ thanh toán cá nhân hiện đại không dùng tiền mặt đợc sử dụng tại hệ thống giao dịch tự động ATM và hệ thống thanh toán hàng hoá, dịch vụ điện tử POS. Với thẻ này khách hàng có thể thanh toán hàng hoá, dịch vụ cũng nh rút tiền mặt tại các điểm rút tiền và các máy tự động ATM. Hạn mức chi tiêu mua sắm của khách hàng không hạn chế mà tuỳ thuộc vào số d trên tài khoản của khách hàng. Số d này đợc hởng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.
Ngoài ra, VCB Connect 24 có những đặc trng riêng của mình mà không một thẻ ghi nợ nội địa nào của các ngân hàng Việt Nam có đợc nh: Độ tin cậy của hệ thống có tính chính xác cực cao. Thời gian phản hồi xử lý giao dịch nhanh, trung bình 3-4 giây; khả năng gia tăng về dịch vụ; quy mô hoạt động của hệ thống rộng; khi hoạt động, hệ thống luôn mang tính mở cao.
* Tiện ích:
Thẻ Connect 24 là thẻ ghi nợ nội địa đa tiện ích. Các tiện ích trên thẻ Connect 24 từng bớc đợc VCB hoàn thiện, phát triển vợt qua những tiện ích sơ khai ban đầu. Ngoài việc rút tiền mặt từ tài khoản tiền đồng trên máy ATM, vấn tin và in sao kê giao dịch, chuyển khoản trong hệ thống VCB, hiện giờ chủ thẻ của Connect 24 có thể kết nối với nhiều tài khoản tiền đồng, kết nối và rút tiền từ tài khoản USD, thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các ĐVCNT nh là thẻ ghi nợ nội địa. Và Connect 24 vừa có thêm những tiện ích nữa đến từ dịch vụ”Cyber bill payment”. Những tiện ích này đã và sẽ mang tới những bớc chuyển biến lớn trong thanh toán, tạo sức thu hút nhiều tầng lớp dân c và doanh nghiệp. Với thẻ này, giữa ngân hàng và khách hàng không diễn ra quá trình vay tín dụng, không có việc phân loại khách hàng để đợc hởng hạn mức tín dụng. Đến nay sản phẩm Connect 24 đã chứng tỏ là một công cụ hữu hiệu để dịch vụ thẻ của VCB thâm nhập vào mọi tầng lớp dân c, giúp họ quen dần với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, góp phần tạo dựng nền văn minh thanh toán tại Việt Nam.
Chi tiêu bằng thẻ Connect 24 tạo cho chủ thẻ nhiều thuận tiện trong việc mua sắm và rút ngắn quãng đờng vận chuyển những món tiền lớn tới nơi mua hàng. Đặc biệt tại những nơi chấp nhận thanh toán thẻ Connect 24 nh thẻ ghi nợ nội địa thì việc bất tiện về việc phải mang những khoản tiền lớn hoàn toàn bị loại bỏ. Thậm chí vấn đề thiếu tiền lẻ để trả cho khách mà nhiều siêu thị cửa hàng đã từng gặp phải trong dịp tết, các dịp khách hàng tăng đột biến sẽ đợc cải thiện rất nhiều khi trở thành những đơn vị chấp nhận thanh toán hàng hoá và dịch vụ cho chủ thẻ Connect 24. Không những thế các đơn vị này còn có cơ hội đợc giới thiệu tới công chúng bằng hình thức quảng cáo mới- quảng cáo trên màn hình máy ATM của VCB. Với nhiều gia đình thờng phải chuyển những khoản tiền cho ngời thân trong nớc thì Connect 24 thực sự hữu dụng khi họ chỉ cần mất một vài giây để thực hiện giao dịch chuyển khoản trên máy ATM.
Connect 24- tiết kiệm thời gian cho doanh nghiệp
Việc trả lơng qua tài khoản và thực hiện rút tiền bằng thẻ Connect 24, nhiều doanh nghiệp đã tiết kiệm đợc rất nhiều thời gian và nhân lực. Doanh nghiệp đến đợt chi lơng chỉ còn mỗi việc là nộp bảng lơng cho ngân hàng và bớc tiếp theo ngân hàng sẽ trên cơ sở những bảng lơng đó mà đổ vào các tài khoản trả lơng cho cá nhân.
Connect 24 - Một số tiện ích khác
Thụ hởng “Cyber bill payment” cùng Connect 24. Đây là dịch vụ tiện ích mới nhất vừa đợc VCB giới thiệu đến công chúng. Một phần nội dung của dịch vụ tiện ích gắn liền với thẻ Connect 24 này chính là cho phép tất cả các chủ thẻ Connect 24(không cần phải đăng ký tham gia dịch vụ) đợc thực hiện một cách thuận tiện, nhanh chóng, chính xác và miễn phí việc thanh toán một số dịch vụ nh phí bảo hiểm, tiền điện, tiền điện thoại.. tại các máy ATM của VCB trên toàn quốc.
* Hạn mức
- Hạn mức chi tiêu mua sắm hàng hoá dịch vụ:
Không hạn chế, tuỳ thuộc vào só d trên tài khoản của chủ thẻ. - Hạn mức rút tiền:
Hạng chuẩn B Hạng vàng G Hạng đặc biệt D Số tiền rút tối đa / lần 2.000.000VND 2.000.000VND 2.000.000VND Số tiền rút tối thiểu/lần 50.000 VND 50.000 VND 50.000 VND Số tiền rút tối đa / ngày 10.000.000VND 15.000.000VND 20.000.000VND
Số giao dịch rút tiền /ngày 10 lần 15 lần 20 lần
* Biểu phí hiện hành: Phí phát hành Thẻ thông thờng 100.000VND/thẻ Phí phát hành nhanh 200.000VND/thẻ Phí phát hành lại thẻ 50.000VND/thẻ Phí phát hành thẻ phụ 100.000VND/thẻ Phí rút tiền Không
Phí chuyển khoản Không
Phí vấn tin,xem sao kê tài khoản Không
Phí thanh toán tại ĐVCNT Không
2.2.1.2. Quy trình phát hành thẻ tại NHNT
a. Quy trình phát hành thẻ TDQT
Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ do VCB cung cấp thì NH sẽ tiến hành lập bộ hồ sơ rồi chuyển đến bộ phận thẻ tại các chi nhánh hoặc trực tiếp tại Hội sở chính của NHNT để đăng ký mua thẻ. Trên cơ sở bộ hồ sơ trên, cán bộ phòng thẻ sẽ tiến hành thẩm định và ra quyết định phát hành. Quyết định trên sẽ đợc chuyển về trung ơng theo con đờng Fax hoặc Mail. Tại phòng thẻ của VCB, bộ phận chịu trách nhiệm phát hành sẽ tiến hành nhập dữ liệu phát hành, chạy Batch(chạy tổng hợp), tiến hành mã hoá in nổi các thông số
Chủ thẻ Chi nhánh
Trung tâm thẻ
4 1
cần thiết rồi chuyển cho khách hàng thông qua th từ hoặc chuyển về chi nhánh để khách hàng tự đến nhận.
b. Quy trình phát hành thẻ ghi nợ nội địa:
Khách hàng nộp hồ sơ xin phát hành thẻ. Chi nhánh phát hành kiểm tra hồ sơ khách hàng và chuyển thông tin cho trung tâm thẻ. Trung tâm thẻ tạo hồ sơ quản lý thẻ, in thẻ chuyển cho chi nhánh phát hành. Chi nhánh giao thẻ và PIN cho khách hàng.
2.2.1.3. Hoạt động phát hành thẻ ngân hàng tại NHNT
a. Thẻ tín dụng quốc tế:
Tại Việt Nam, ngay từ năm 1990 NHNTVN đã phát hành và thanh toán thẻ TDQT, trở thành ngân hàng đầu tiên đa thẻ TDQT vào Việt Nam. Cho đến nay, hầu hết các NHTM quốc doanh, cổ phần và chi nhánh các ngân hàng nớc ngoài đều đã tham gia thị trờng kinh doanh dịch vụ thẻ.
Nhng chỉ có 3 ngân hàng đợc phép phát hành thẻ TDQT mà NHNTVN là ngân hàng đợc phép phát hành cả 2 loại thẻ TDQT thông dụng là Visacard, Mastercard.
Bảng số 2: Tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế của NHNTVN
Loại thẻ Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004 Tỷ lệ so với 2003
Visa 6650 8520 2910 34%
Mastercard 1140 1380 935 67,8%
American Express N/A 1044 220 21%
Tổng 7790 10.944 4.065 37%
<Nguồn: Phòng Quản lý thẻ NHNTVN 2004>
Biểu đồ 1: Tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế của NHNTVN
Khách hàng Chi nhánh phát
hành Trung tâm thẻ
1 2
3 4
Năm 2002, NHNTVN đã phát hành trên 17000 thẻ TDQT, chiếm tới hơn 41% thị phần vợt xa so với dự tính là 14000 thẻ. Hai loại thẻ thông dụng là Visa và Master card đã phát hành đợc 7790 thẻ tăng 154,8% so với năm 2001. Trong đó thẻ Visa phát hành là 6650 thẻ, chiếm tỷ trọng 85% tăng 4219 thẻ tơng đơng tăng 173,5% so với năm 2001. Số lợng thẻ TDQT trong nớc tăng lên có khách quan của nhu cầu thị trờng nhng cũng có sự nỗ lực của Ngân hàng khi nâng cao chất lợng từ khâu phát hành cho đến thanh toán thẻ TDQT. Ngời dân ngày càng nhận thức rõ hơn tiện ích mà thẻ TDQT mang lại.
Riêng với thẻ Amex, từ ngày15/07/2002, NHNTVN trở thành ngân hàng độc quyền kinh doanh phát hành và thanh toán thẻ Amex tại thị trờng Việt Nam. Nh vậy với thoả thuận trên, không một ngân hàng nội địa hay nớc ngoài nào(kể cả ngân hàng Mỹ) đợc quyền kinh doanh thẻ này trên thị trờng Việt Nam.
Năm 2003, tình hình phát hành thẻ của NHNT tiếp tục đạt mức tăng tr- ởng cao, tăng 505 thẻ so với cùng kỳ năm 2002. Thẻ Visa dẫn đầu với số lợng phát hành đợc 8520 thẻ chiếm tỷ trọng 77,8%, tăng 1870 thẻ, tơng đơng tăng 28% so với năm 2002. Thẻ Mastercard phát hành đợc 1380 thẻ, chiếm tỷ trọng 12,6%, tăng 240 thẻ, tơng đơng tăng 21% so với năm 2002. Riêng với thẻ VCB Amex, NHNTVN chính thức phát hành từ ngày 18/3/2003 nhng đã thu đợc kết quả khá khả quan , đạt 1044 thẻ gần bằng số lợng phát hành của thẻ Mastercard. Khách hàng mục tiêu của thẻ Amex sẽ là các cá nhân thành đạt, có khả năng tài chính vững vàng. Đặc biệt là những quan chức cao cấp, những
thơng gia thờng xuyên có nhu cầu đi lại, giao dịch, mua sắm chi tiêu trong và ngoài nớc.
Sang đến năm 2004, tình hình phát hành thẻ quốc tế của NHNTVN có dấu hiệu chững lại. Số thẻ quốc tế phát hành giảm 9,2% so với cùng kỳ năm 2003. Tỷ lệ phát hành của Visa và Master chỉ bằng 34% và 215 so với năm