a. Quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng
3.2.5. Giải pháp tăng cờng công tác quản lý và phòng ngừa rủi ro
NHNTVN là NH đứng đầu thị trờng thẻ TDQT cũng nh thẻ thanh toán và các dòng thẻ ATM tại Việt Nam. Tuy nhiên nhiều trờng hợp gian lận thẻ thanh toán, thẻ tín dụng đã bị phát hiện và có thể nói tội phạm thẻ đã bắt đầu tấn công mạnh vào thị trờng Việt Nam cùng với sự khởi sắc của thị trờng thẻ.
3.2.5.1. Biện pháp đảm bảo các yêu cầu bảo mật chung
- Tuân thủ theo các bảo mật an toàn trong nghiệp vụ
- Phân quyền hợp lý trong đó bao gồm phải đảm bảo tính kiểm soát cao mọi dữ liệu cập nhật đều qua ít nhất 2 cấp thực hiện và đảm bảo tính bảo mật , an toàn dữ liệu trong việc truy cập hệ thống đợc giao theo quyền truy cập và theo ngời truy cập.
- Tăng cờng kiển tra, giám sát trong hoạt động nghiệp vụ - Các chế độ báo cáo đột xuất, định kỳ
- Quản lý và giám sát hoạt động của hệ thống quản lý kỹ thuật
3.2.5.2. Hạn chế rủi ro nghiệp vụ
a. Hoạt động thanh toán thẻ:
Để phòng ngừa rủi ro, trên thế giới đã có một số công nghệ chống làm thẻ giả nh Water mark... Công nghệ này giúp tăng lớp bảo mật cao hơn để khắc phục nhợc điểm của các loại thẻ hiện nay. Ngoài ra, NHNTVN cũng có một số biện pháp phòng ngừa nh thờng xuyên nâng cấp hệ thống, cài đặt ch- ơng trình phòng chống giả mạo thẻ. Bên cạnh đó còn có các chơng trình quản lý xin chuẩn chi( nếu trong 1 ngày thẻ đó thực hiện nhiều giao dịch, mua các mặt hàng nhạy cảm với tần suất giao dịch ≥ 5 giao dịch, số tiền giao dịch cao thì sẽ bị kiểm soát); có chơng trình quản lý rủi ro tự động kiểm tra giao dịch theo giờ, địa điểm xảy ra giao dịch để có biện pháp ngăn chặn kịp thời và việc quy định hạn mức chi tiêu ngày theo từng hạng thẻ, theo sự cam đoan của chủ thẻ và quyết định của NH. Trong thời gian tới NHNT Việt Nam cần có những biện pháp chặt chẽ hơn nữa để có thể phòng ngừa và ngăn chặn những rủi ro về thẻ theo nội dung sau:
- Thẩm định ĐVCNT và cập nhật thông tin(tra cứu thông tin của các TCTQT, đăng ký thông tin ĐVCNT...)
- Hớng dẫn, đào tạo các thủ tục chấp nhận thẻ( nhận biết thẻ, hoàn thành giao dịch...) bao gồm:
- Các yếu tố nhận biết thẻ: sử dụng các công cụ nh kính lúp,đèn cực tím...; đối chiếu các thông tin khác nh tên NHPH áp dụng cả những trờng hợp giao dịch đã có số cấp phép qua EDC hoặc không qua EDC.
- Hoàn thành giao dịch: lu ý việc điền các thông tin bắt buộc trên hoá đơn áp dụng đối với các giao dịch ứng trớc tiền mặt, tại các ĐVCNT kinh doanh sòng bạc, các ĐVCNT thuộc danh sách rủi ro cao và các thông tin đó phải bao gồm các số in chìm trên thẻ, các thông tin cá nhân, địa chỉ của chủ thẻ, tên NHPH...
- Giám sát hoạt động của ĐVCNT:
- Bao gồm việc quản lý các báo cáo nh báo cáo QLRR hàng ngày; báo cáo tình hình giả mạo thẻ do TCTQT/NHPH cung cấp(địnhkỳ/đột suất); báo cáo tỷ lệ tra soát, đòi bồi hoàn do TTT tập hợp; báo cáo phân vùng cảnh báo đối với các ĐVCNT. Từ đó đa ra biện pháp cần thiết. Nếu thuộc vùng cảnh báo phải ngừng tạm ứng trực tiếp, thực hiện các biện pháp đặc biệt nh đào tạo lại các ĐVCNT, áp dụng chế độ cấp phép đặc biệt. Nếu thuộc vùng nguy hiểm phải phối hợp giữa TW, CN và các cơ quan hữu quan điều tra tổng thể và thông báo chính thức cho ĐVCNT. Nếu thuộc vùng cực kỳ nguy hiểm phải áp dụng chế độ giám sát chặt chẽ trong vòng 30 ngày hoặc chấm dứt hợp đồng.
- Đề ra các biện pháp khi có nghi ngờ giả mạo tại CN và tại TW. Tại CN phải thông báo với TW, các ĐVCNT, các NH khác cùng địa bàn và các cơ quan điều tra (nếu cần thiết) và ngừng tạm ứng trực tiếp các giao dịch nghi ngờ giả mạo. Tại TW phải thông báo cho các CN, thông báo cho các TCTQT phối hợp xử lý và xác nhận với NHPH.
b. Hoạt động phát hành thẻ:
- Thẩm định và cập nhật đầy đủ thông tin khách hàng
- Hớng dẫn khách hàng bảo mật thông tin thẻ và các khuyến cáo khác - Quản lý việc sử dụng thẻ bao gồm
- Theo dõi và quản lý các thông tin số về sản phẩm thẻ trên hệ thống: hạn mức sử dụng hàng ngày, hạn mức cấp phép dự phòng...
- Theo dõi các báo cáo sử dụng thẻ: báo cáo cấp phép, báo cáo giao dịch, báo cáo chi tiêu vợt hạn mức, báo cáo giao dịch bị từ chối...
- Đề ra các biện pháp cần thiết:
- Tại TW phải thờng xuyên kiểm tra các báo cáo sử dụng thẻ; kịp thời liên hệ với CN/ chủ thẻ về các trờng hợp nghi ngờ giả mạo; thực hiện khoá thẻ trong mọi trờng hợp liên quan đến nghi ngờ giả mạo đồng thời chủ động trong các biện pháp phối hợp với TCTQT, NHTT...
- Tại chi nhánh phải lu ý công tác thẩm định khách hàng; thờng xuyên kiểm tra các báo cáo sử dụng thẻ hoặc thông báo của TW; phối hợp chặt chẽ với TW giải quyết các trờng hợp giả mạo
3.2.5.3. Trích lập và sử dụng quỹ phòng ngừa rủi ro hiệu quả
a. Trích lập quỹ phòng ngừa rủi ro: * Tại TW:
- Về thanh toán thẻ: Các giao dịch đòi bồi hoàn/ tranh chấp đang giải quyết với các TCTQT
- Về phát hành thẻ: Các giao dịch giả mạo thẻ mang BIN của NHNT; các rủi ro do lỗi hệ thống...
* Tại Chi nhánh:
- Về thanh toán thẻ: các giao dịch đòi bồi hoàn/ tranh chấp đang giải quyết với ĐVCNT
- Về phát hành thẻ: các khoản tín dụng thẻ theo từng kỳ báo cáo; các giao dịch giả mạo thẻ do chi nhánh phát hành
b. Sử dụng quỹ phòng ngừa rủi ro:
- Việc sử dụng quỹ phòng ngừa rủi ro phải thực hiện theo quy định của NHNT
- TW và CN tiến hành các thủ tục nghiệp vụ, phối hợp với các cơ quan điều tra và các cơ quan chức năng để thu hồi tiền, giảm thiểu rủi ro và trình xử lý các trờng hợp rủi ro không thu hồi đợc.
Ngoài ra NHNT cũng cần có những biện pháp phòng ngừa rủi ro trong quản lý tín dụng và rủi ro do giả mạo. Khi mà việc lấy cắp dữ liệu trên thẻ để làm giả thẻ rất đa dạng. Thậm chí dữ liệu còn có thể bị đánh cắp trên đờng truyền từ ĐVCNT tức là nơi bán hàng hoá, dịch vụ về NH hoặc cả trên tổng đài điện thoại nơi NH phải thuê đờng truyền(wire tapping). Khi đã mất cắp dữ liệu trên thẻ thì việc cho ra đời một thẻ giả chỉ còn là công đoạn thủ công. Để phòng ngừa các ĐVCNT có thể áp dụng một số phần mềm ứng dụng phòng ngừa rủi ro có hiệu quả cao nh IVS(Internet Verifiation System) của hãng CyberSource hoạt động dựa trên nguyên lý hệ thống tính điểm.
3.2.6.Giải pháp phát triển các mối quan hệ với các tổ chức kinh tế- tài chính tạo tiền đề cho việc phát triển dịch vụ thẻ:
3.2.6.1. Với nớc ngoài:
NHNTVN phục vụ công tác đối ngoại lâu đời nhất ở Việt Nam. NHNT trong quá trình hoạt động của mình đã phát triển rất nhiều mối quan hệ thân thiện, hợp tác với nhiều tổ chức có uy tín và danh tiếng trên thế giới. Những mối quan hệ tốt đẹp này đã nâng vị thế của NHNTVN trong suốt thời gian qua. Trong thời gian tới NHNTVN nên phát triển hơn nữa những mối quan hệ trên đặc biệt là quan hệ với TCTQT thông qua các hoạt động nh tiếp thị, quảng bá thơng hiệu của mình và mở rộng cửa để hợp tác đầu t nh đặt thêm nhiều chi nhánh ở cả trong nớc và quốc tế đồng thời mở thêm nhiều NH đại lý để ngày càng củng cố danh tiếng và sức mạnh của NHNTVN. Qua đó NHNT sẽ tạo đợc niềm tin hơn nữa với TCTQT tạo điều kiện thuận lợi cho NHNTVN khi muốn trở thành NH đại lý thanh toán thẻ và cao hơn là trở thành thành viên chính thức của TCTQT.
3.2.6.2. ở trong nớc
Hiện nay hình thức quản lý vốn tập trung và trả tiền lơng cho nhân viên thông qua tài khoản của họ đã ngày càng phổ biến và đang đợc a chuộng bởi những thuận lợi mà nó đem lại. Đáng lu ý là hình thức này đang đợc các tổng công ty lớn ở trong nớc áp dụng nh tổng công ty dầu khí, bu chính, hàng không... NHNTVN cần nắm bắt cơ hội này cùng với tiềm năng của mình để thu
hút các tổng công ty lớn này trở thành bạn hàng truyền thống của VCB. Từ đó NHNT sẽ có cơ hội để mở rộng phát hành thẻ đặc biệt là thẻ tín dụng nội địa. Trong thời gian tới NHNT nên phát hành thẻ dùng trong từng lĩnh vực nh thẻ mua xăng, thẻ mua vé máy bay... và khi điều kiện công nghệ cho phép thì tiến hành phát hành thẻ dùng chung cho các ngành trong nền kinh tế.
Ngoài ra việc phát triển mối quan hệ với các cá nhân trong nớc cũng cần đợc NHNT quan tâm đúng đắn vì đây là một thị trờng đầy tiềm năng. Khuyến khích khách hàng mở tài khoản tại NH bằng một số u đãi về lãi suất, về tín dụng và có nhiều chơng trình bốc thăm trúng thởng.. Trên cơ sở đó phát hành thẻ để họ thực hiện giao dịch tại các máy ATM và các ĐVCNT sao cho tiện ích nhất với khách hàng.