Bảng 2.1 Tỷ lệ nguồn ký quỹ trong tổng nguồn vốn huy động Đơn vị: tỷ đồng
2.4.2.2Những tồn tại và nguyên nhân.
* Những tồn tại trong hoạt động bảo lãnh.
Khó khăn do trình độ còn hạn chế của doanh nghiệp.
NHNo&PTNT Nam Hà Nội mới chỉ thực hiện hình thức phát hành th bảo lãnh và bảo lãnh mở th tín dụng trả chậm, trong đó sử dụng các hình thức th bảo lãnh là chủ yếu. Đồng thời bảo lãnh mới chỉ đợc sử dụng theo từng món và trực tiếp, cha có loại hình bảo lãnh gián tiếp hay bảo lãnh đối ứng… Nguyên nhân là do nhu cầu của khách hàng hầu nh cha xuất hiện. Thêm vào đó, do thiếu các bộ luật điều chỉnh quan hệ bảo lãnh đã hạn chế NHNo&PTNT Nam Hà Nội mở rộng thực hiện thêm các loại hình bảo lãnh này.
Việc tính toán thời hạn bảo lãnh cha chính xác, không phù hợp với thời hạn thực hiện hợp đồng.
Nhiều khi vì tính toán thời hạn thực hiện cam kết không chính xác, các bên thờng yêu cầu NHNo&PTNT Nam Hà Nội bảo lãnh với thời hạn ngắn hơn so với tiến độ thực hiện hợp đồng nên trong thời hạn bảo lãnh, bên đợc bảo lãnh khó có thể thực hiện đầy đủ cam kết. Ngay cả trong bảo lãnh vay vốn hay hoàn trả tiền ứng trớc, đôi khi khách hàng cha thu hồi đợc vốn do cha hết vòng quay mà đã hết hạn trả nợ, do đó khó có khả năng trả tiền đúng hạn. Những vấn đề trên dẫn đến nguy cơ khách hàng sẽ vi phạm cam kết và NHNo&PTNT Nam Hà Nội buộc phải trả thay.
Mất cân đối về cơ cấu khách hàng bảo lãnh.
Qua phân tích thực trạng bảo lãnh ở trên tại NHNo&PTNT Nam Hà Nội, ta có thể thấy ngay rằng: tồn tại đầu tiên của NHNo&PTNT Nam Hà Nội là sự mất cân đối giữa các loại hình bảo lãnh trong nớc, mất cân đối do sự vắng mặt của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Đây rất có thể là do tâm lý còn e ngại về sự hoạt động của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh còn nhiều biến động và không chắc chắn, ngoài ra thì việc thiếu thông tin cũng là một cản trở lớn cho ý định mở rộng phạm vi hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng.
Công tác thẩm định bảo lãnh còn mang nặng tính hình thức.
Để đạt đợc hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh thì việc phân tích, đánh giá về mặt tài chính của dự án là khâu quan trọng. Sự thành bại và hiệu quả kinh
tế của dự án phụ thuộc rất nhiều vào khâu này. Tuy nhiên thực tế cho thấy rằng phơng pháp thẩm định của dự án đã cũ lại đơn giản phiến diện không còn phù hợp với sự thay đổi đa dạng, phức tạp của môi trờng kinh doanh hiện nay. Các phơng pháp thẩm định dự án hiện hành ít chú ý phân tích rủi ro, không tính toán chi phí đầu t… Bên cạnh đó, thực tế ở NHNo&PTNT Nam Hà Nội cũng nh nhiều Ngân hàng khác việc thẩm định dự án còn sơ sài, mang tính hình thức, đối phó. Nguyên nhân do chi nhánh muốn duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống mà bỏ qua một số bớc quy trình thẩm định, hoặc do nôn nóng muốn mở rộng kinh doanh, hoặc do trình độ cán bộ cha đáp ứng đợc yêu cầu của việc nghiên cứu, thẩm định dự án. Không những thế, việc thẩm định lại dựa trên cơ sở những nghiên cứu ở trạng thái tĩnh bằng các chỉ tiêu, các con số, nhiều khi chỉ thụ động lắp các số liệu đó vào công thức để tính toán, xem xét và đôi khi việc đánh giá các chỉ tiêu quan trọng trong công tác thẩm định cũng hiếm khi đợc xem xét một cách toàn diện trên cơ sở đánh giá một cách đầy đủ, có căn cứ khoa học về bản thân dự án mà chỉ thông qua việc đánh giá tài sản thế chấp, cầm cố của doanh nghiệp. Rõ ràng chất lợng cha cao trong công tác thẩm định là yếu tố hết sức quan trọng dẫn tới những tồn tại trong nghiệp vụ bảo lãnh của NHNo&PTNT Nam Hà Nội.
Sự bất cập của các cán bộ Ngân hàng trong cơ chế mới.
Ngày nay, kinh doanh Ngân hàng không chỉ chịu sức ép từ đối thủ cạnh tranh, từ các khách hàng mà ngay cả từ bản thân Ngân hàng. Trong giai đoạn đổi mới và trong sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc, các nhà quản lý, các cán bộ Ngân hàng phải có đủ trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đồng thời phải có kiến thức cơ bản về nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau nhằm hỗ trợ cho nghiệp vụ chuyên môn. Song trên thực tế, do bảo lãnh là một nghiệp vụ mới với các NHTM Việt Nam nói chung và NHNo&PTNT Nam Hà Nội nói riêng nên Ngân hàng còn thiếu cán bộ có năng lực, trình độ kinh nghiệm thoả mãn các điều kiện trên. Chi nhánh đã tập huấn nghiệp vụ, tách riêng phòng thẩm định nhng cha có đợt tập huấn về bảo lãnh. Nhiều cán bộ còn quan niệm hết sức đơn giản rằng: bảo lãnh là công việc đơn giản khi khách hàng có nhu cầu, Ngân hàng phát hành th, không xuất vốn nhng thu phí. Quan niệm này rất nguy hiểm vì nh vậy sẽ dẫn tới sự chủ quan trong việc cấp bảo lãnh của các cán bộ thực hiện bảo lãnh, họ không thể thấy đợc rủi ro tiềm ẩn trong bảo lãnh, từ đó không có sự chủ động trong mọi tình huống xấu có thể xảy ra.
Hiện nay, bảo lãnh tại các chi nhánh do các cán bộ tín dụng đảm nhiệm theo kiểu chuyên trách. Có nghĩa rằng một cán bộ đảm nhiệm giao dịch tất cả các nghiệp vụ tín dụng và bảo lãnh cho một hay một số khách hàng. Việc tổ
chức nh vậy có u điểm là cán bộ Ngân hàng có thể nắm rõ tình hình tài chính của doanh nghiệp về mọi mặt. Từ đó có quyết định bảo lãnh chính xác, vì bảo lãnh cũng là một hình thức tín dụng đặc biệt nằm trong hạn mức tín dụng chung mà Ngân hàng cấp cho khách hàng. Tuy nhiên bên cạnh những u điểm này thì còn có một nhợc điểm là họ sẽ không có thời gian chuyên tâm nghiên cứu sâu về cách thức giải quyết những nhân tố phát sinh trong bảo lãnh.
ứng dụng công nghệ thông tin trong giao dịch bảo lãnh còn hạn chế.
Xu hớng toàn cầu hoá và cuộc cách mạng công nghệ thông tin đang đặt ra những thách thức to lớn đối với các ngành kinh tế ở nớc ta nói chung và ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng. Trớc thách thức mới trong tiến trình hội nhập, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đang không ngừng đổi mới các mặt hoạt động theo hớng đẩy mạnh sự hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, trong đó việc ứng dụng công nghệ thông tin vào mọi lĩnh vực hoạt động đợc coi là những giải pháp hàng đầu để nâng cao sức cạnh tranh và hội nhập. Theo đó, triển khai chiến lợc phát triển giai đoạn 2001 – 2005, NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã đặt ra mục tiêu xây dựng và hoàn thiện hạ tầng cơ sở công nghệ Ngân hàng hiện đại trong toàn hệ thống chi nhánh. Trong đó NHNo&PTNT Nam Hà Nội đã thực hiện từng bớc trong chiến lợc chung của hệ thống, cụ thể: chi nhánh đã nối mạng nội bộ giữa các phòng ban, tham gia thanh toán qua mạng SWIFT, ứng dụng máy ATM vào hoạt động… Tuy nhiên, chi nhánh vẫn cha thực hiện đợc việc ứng dụng công nghệ thông tin vào trong nghiệp vụ bảo lãnh. Do vậy việc đối chiếu, cập nhật giữa các khâu không nhanh gọn, khớp đúng và mất nhiều thời gian cho cả Ngân hàng và khách hàng. Điều này đã hạn chế rất lớn tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
* Những nguyên nhân gây nên sự tồn tại trên:
Môi trờng pháp lý cha hoàn chỉnh và đồng bộ.
Hiện nay, NHNo&PTNT Nam Hà Nội đang hoạt động dới sự điều chỉnh của Luật các TCTD và hệ thống các Luật, các văn bản dới Luật của Chính phủ và NHNN. Cho đến nay, môi trờng pháp lý tuy đã có nhiều tiến bộ song vẫn cha thực sự đảm bảo và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng. Luật NHNN và luật các TCTD đang di dần vào cuộc sống, bớc đầu tạo cơ sở pháp lý đa hoạt động Ngân hàng vào nề nếp, tuy nhiên vẫn còn nhiều điều cần bổ sung và sửa đổi.
Việc cha có luật về bảo lãnh Ngân hàng; các văn bản luật, dới luật quy định về nghiệp vụ bảo lãnh của Ngân hàng cha đồng bộ, hay thay đổi để dẫn đến các NHTM có thể ban hành các quy định và thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh theo thói quen, kinh nghiệm và đặc thù hoạt động của mình. Điều này dẫn đến khả năng rủi ro cao, thiếu sự giám sát, quản lý chặt chẽ và thống nhất hoạt
động bảo lãnh. Chẳng hạn nh trên thế giới, cha có một quy tắc quốc tế nào điều chỉnh hoạt động bảo lãnh Ngân hàng của các quốc gia mà chỉ có một vài thông lệ chung đợc một số nớc đa ra và áp dụng trong nhóm nớc mình. Do vậy, khi có quan hệ bảo lãnh thanh toán hay vay vốn nớc ngoài, NHNo&PTNT Nam Hà Nội thờng phải dẫn chiếu các thông tin chung để áp dụng. Việc này đôi khi gây nhiều thiệt thòi cho bên Việt Nam, đặc biệt là khi cha có sự nhận thức chính xác về thuật ngữ và những điều khoản mà họ qui định. Khi dẫn chiếu các thông lệ chung, ta phải tuân thủ những qui định của họ mà đôi khi những qui định này không có lợi cho bên Việt Nam. Vì vậy bảo lãnh vay vốn nớc ngoài rất khó có thể phát triển đợc
Với nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp trong nền kinh tế, các Ngân hàng khó có thể thoả mãn đầy đủ các nhu cầu. Bởi lẽ, nghiệp vụ bảo lãnh là một hoạt động còn mới mẻ đối với thị trờng Việt Nam, nó cần phải có sự quan tâm sát sao chỉ đạo điều hành của Chính phủ và NHNN Việt Nam. Song điều đáng nói ở đây là việc hoạch định các chính sách, các thể lệ hay chế độ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh vẫn cha đáp ứng đợc nhu cầu đòi hỏi, cha bám sát với tình hình thực tế nên nhiều khi mới ban hành thì phải đình chỉ thực hiện hoặc phải chỉnh sửa bổ sung cho phù hợp với hoạt động thực tiễn.
Về cơ chế chính sách
a. Về phí bảo lãnh
Chính sách phí của Sở giao dịch tuy linh hoạt nhng cha phản ánh đúng mức độ rủi ro của Ngân hàng bảo lãnh và cha thực thi chính sách khách hàng của Ngân hàng. Phí bảo lãnh thu không chỉ phụ thuộc vào tỷ lệ phí mà còn phụ thuộc vào thời gian và số tiền bảo lãnh nhng phí hiện nay cha phản ánh đ- ợc điều này.
b. Chính sách Marketing.
Đối tợng bảo lãnh là doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, một số công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần. Công tác marketing cha đợc chú ý nhất là khâu tìm hiểu khai thác khách hàng, chiến l- ợc khách hàng còn xem nhẹ. Các loại hình bảo lãnh áp dụng tại chi nhánh còn hạn chế, chủ yếu là loại hình bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành mà cha sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu bảo lãnh khác phát sinh nh: Bảo lãnh đại lý, bảo lãnh hoàn thanh toán...
Qui trình nghiệp vụ bảo lãnh
a) Cơ chế hoạt động bảo lãnh còn phức tạp.
Hiện nay một doanh nghiệp muốn đợc bảo lãnh phải trải qua một quá trình rờm rà và tốn nhiều thời gian. Kể từ khi doanh nghiệp nộp đơn xin bảo lãnh vào Ngân hàng cho tới khi phê duyệt phải qua nhiều thủ tục. Vấn đề này ảnh
hởng không ít đến hiệu quả hoạt động của các dự án SXKD và đến kế hoạch hoạt động của các doanh nghiệp. Đối với những bảo lãnh ngắn hạn có số tiền không lớn mà phải trải qua nhiều thủ tục rắc rối nh vậy sẽ khó tránh khỏi việc bỏ lỡ các cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp. Đồng thời cũng làm giảm sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bên cạnh đó, đối với các khoản bảo lãnh thanh toán đều phải trình NHNo&PTNT Nam Hà Nội duyệt. Điều này là hợp lý nhằm đảm bảo an toàn cho Ngân hàng nhng với những khoản bảo lãnh trong thời hạn ngắn, giá trị nhỏ mà doanh nghiệp có đủ nguồn vốn để thanh toán và có khả năng thanh toán đúng hạn thì việc lập hồ sơ trình NHNo&PTNTVN xem xét giải quyết sẽ kéo dài thời gian, ảnh hởng tới tính kịp thời của hoạt động SXKD của doanh nghiệp. b) Về t vấn khách hàng với nghiệp vụ bảo lãnh :
NHNo&PTNT Nam Hà Nội cha thật chú trọng đến doanh nghiệp nhỏ, t vấn cho khách hàng mới chỉ dừng lại ở mức độ hớng dẫn qui chế, qui định thể lệ, chế độ cho khách hàng, cha t vấn đợc những góp ý, lời khuyên, những thông tin hữu ích để giúp doanh nghiệp có những quyết định bảo lãnh đúng đắn.
Điều kiện về tài sản thế chấp còn khắt khe và khó khăn trong việc định giá tài sản thế chấp.
Mặc dù Nhà nớc đã có các văn bản quy định và hớng dẫn về việc thực hiện thế chấp tài sản nhng cho đến nay vấn đề này vẫn còn nhiều nổi cộm, cản trở hoạt động của Ngân hàng và khách hàng. Đó là những vấn đề sau:
- Về phía doanh nghiệp:
+ Đối với các DNNN: Thực chất thì tài sản đủ tiêu chuẩn để đem thế chấp rất ít, đa phần là quá cũ kỹ và đã khấu hao gần hết, không có giấy tờ về quyền sử dụng đất, về đăng ký tài sản…trong khi đó nhu cầu bảo lãnh của doanh nghiệp không thể thiếu đợc. Nếu từ chối cấp bảo lãnh thì NHNo&PTNT Nam Hà Nội sẽ gây ra nhiều ảnh hởng tiêu cực đến hiệu quả của chính sách phát triển kinh tế đất nớc, đến công ăn việc làm của ngời lao động… Bởi vì nh vậy sẽ làm mất cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp. Nhng nếu NHNo&PTNT Nam Hà Nội vẫn đứng ra bảo lãnh thì rủi ro xảy ra, doanh nghiệp vi phạm hợp đồng, Ngân hàng phải thanh toán bảo lãnh mà doanh nghiệp lại không có khả năng tài chính để hoàn trả cho Ngân hàng. Lúc đó theo quy chế bảo lãnh của Ngân hàng, NHNo&PTNT Nam Hà Nội có quyền phát mại tài sản thế chấp nhng đây lại là tài sản của Nhà nớc cho nên Ngân hàng sẽ thực sự gặp khó khăn khi phải tự mình đến các cơ quan pháp luật để tổ chức phát mại, đấu giá tài sản thế chấp.
+ Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh: thông thờng giá trị tài sản của họ tơng đối nhỏ nên khó có thể đợc NHNo&PTNT Nam Hà Nội bảo lãnh cho những hợp đồng lớn.
- Về phía NHNo&PTNT Nam Hà Nội.
Khi một tài sản thế chấp đã đợc định giá thì căn cứ vào đó, NHNo&PTNT Nam Hà Nội sẽ tính toán mức bảo lãnh mà doanh nghiệp có thể đợc hởng sao cho tổng tất cả các khoản bảo lãnh đó không vợt quá 70% mức giá trị tài sản thế chấp đã đợc xác định. Tuy nhiên, nhiều khoản bảo lãnh có thời hạn tơng đối dài (có thể từ 2-5 năm). Trong thời gian đó, tài sản cố định liên tục bị hao mòn hữu hình và hao mòn vô hình. Do đó, khi có rủi ro xảy ra thì tài sản thế chấp đã không thể đóng vai trò làm vật đảm bảo với đầy đủ ý nghĩa của nó. Đó là rủi ro tiềm ẩn đối với Ngân hàng.
Môi trờng cạnh tranh gay gắt.
Trong điều kiện hiện nay trên địa bàn thành phố có bốn Ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng cổ phần và Ngân hàng nớc ngoài. Sự cạnh tranh đặc biệt là về dịch vụ bảo lãnh, thanh toán rất lớn. Nhiều Ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh nh: nới lỏng điều kiện ký quỹ, thế chấp, phí… Sự cạnh tranh này làm cho chi nhánh mất đi nhiều khách hàng, kể cả khách hàng truyền thống.
Khó khăn do trình độ còn hạn chế của doanh nghiệp.
Bên cạnh những khó khăn về môi trờng pháp lý, môi trờng cạnh tranh… nh