III. Nội dung cơ bản về nghiệpvụ BH học sinh
3. Số tiền BH, phớ BH
3.1. Số tiền BH.
Trong BH học sinh, số tiền BH là mức trỏch nhiệm cao nhất mà bảo cụng ty BH cam kết chi trả cho người được BH khi xảy ra sự kiện BH thuộc phạm vi BH, nhưng đõy khụng phải là sự biểu hiện giỏ trị của người được BH. Nhà BH chỉ chịu trỏch nhiệm trong phạm vi số tiền BH mà hai bờn cam kết. Thụng thường, khi giao kết hợp đồng BH học sinh, cỏc bờn trong hợp đồng sẽ cú sự thoả thuận để ấn định số tiền BH, hoặc cú thể do người BH đưa ra mức cố định tuỳ theo từng loại hỡnh BH và hỡnh thức của hợp đồng. Khi người được BH khụng may gặp phải những rủi ro như tai nạn, ốm đau, bệnh tật thuộc phạm vi BH thỡ nhà BH sẽ chi trả dựa trờn cơ sở mức độ thiệt hại và số tiền BH nhưng số tiền BH khụng vượt quỏ mức trỏch nhiệm giới hạn của cụng ty BH. Nếu tổn thất xảy ra đối với người được BH mà vượt quỏ giới hạn trỏch nhiệm đú thỡ người được BH phải chịu phần đú.
Loại hỡnh BH học sinh là loại hinh BH tự nguyện, do vậy tựy theo nhu cầu và khả năng tài chớnh của gia đỡnh cỏc em học sinh mà nhõn viờn đại lý hay cộng tỏc viờn tư vấn cho họ nờn tham gia mức tiền là bao nhiờu là hợp lý nhất, phự hợp với họ nhất. Vỡ thế, việc nhà BH chia ra thành nhiều mức trỏch nhiệm khỏc nhau là rất cần thiết để đỏp ứng được nhu cầu của khỏch hàng, phự hợp với từng đối tượng. Số tiền BH lớn thỡ trỏch nhiệm của cụng ty là lớn đồng nghĩa với việc người tham gia BH phải thanh toỏn với mức phớ BH cao hơn. Nếu mức trỏch nhiệm quỏ thấp thỡ sẽ khụng hấp dẫn đối với những đối tượng cú nhu cầu lớn, thu nhập cao, hoặc đưa ra mức trỏch nhiệm quỏ cỏo thỡ sẽ khụng đỏp ứng được đối với những gia đỡnh khú khăn do phải đúng mức phớ quỏ cao, và cũng dễ dẫn đến tỡnh trạng trục lợi BH. Tuỳ thuộc vào sự phỏt triển kinh tế, thu nhập của dõn cư ở khu vực nào mà cụng ty BH thiết kế những sản phẩm BH cho phự hợp nhất, thụng thường ở cỏc thành phố lớn, nơi người dõn cú thu nhập cao, sự quan tõm đến con cỏi của họ là lớn hơn vỡ vậy cụng ty BH nờn thiết kế những sản phẩm BH cú số tiền BH lớn hơn
Vũ Trọng Tuấn 27 Bảo hiểm 45B
đỏp ứng được khả năng thanh toỏn phớ BH., cũn đối với khu vực nụng thụn thỡ nờn thiết kế sản phẩm cú số tiền BH thấp hơn, phự hợp với khả năng tài chớnh của người tham gia.
Hiện nay, trong nghiệp vụ BH học sinh, Cụng ty BH Hà tõy chủ yếu triển khai những sản phẩm BH kết hợp học sinh với số tiền BH từ 1.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng /người/vụ. Tuỳ theo nhu cầu của người tham gia và tỡnh hỡnh kinh tế của từng địa phương hay khả năng tài chớnh của từng gia đỡnh mà cỏc Cụng ty chi nhỏnh triển khai cỏc mức trỏch nhiệm phự hợp nhất. Số tiền BH ngoài căn cứ vào nhu cầu của người tham gia cũn dựa trờn mức độ xảy ra tổn thất của cỏc rủi ro hay xỏc suất xảy ra rủi ro.
3.2. Phớ BH.
Phớ BH trong nghiệp vụ BH học sinh là số tiền mà người tham gia BH phải thanh toỏn cho cụng ty BH để đổi lại những quyền lợi BH khi khụng may người được BH xảy ra rủi ro tai nạn, ốm đau, bệnh tật... Mức phớ BH phụ thuộc chủ yếu vào số tiền BH. Với số tiền tham gia BH lớn thỡ mức phớ sẽ cao và ngược lại số tiền BH thấp thỡ mức phớ sẽ thấp hơn. Ngoài ra phớ BH học sinh cũn thiết kế sao cho phự hợp với từng đối tượng tham gia, ở khu vực dõn cư khỏc nhau cú thu nhập khỏc nhau để tạo điều kiện cho đụng đảo mọi người đều cú thể tham gia cho con em mỡnh, vừa tạo ra sự cụng bằng trong xó hội cũng như tuõn theo nguyờn tắc trong BH con người đú là “số đụng bự số ớt”.
Cụng tỏc định phớ BH cú ý nghĩa quan trọng đối với việc triển khai nghiệp vụ BH học sinh, cụng ty BH phải định phớ sao cho phự hợp với khả năng đúng phớ của cỏc gia đỡnh cú hoàn cảnh khú khăn, đồng thời cũng phải đảm bảo đủ số tiền chi trả cho cỏc khiếu nại phỏt sinh, chi cho cỏc hoạt động khỏc như : chi đề phũng hạn chế tổn thất, chi hoa hồng cho đại lý, chi cho hoạt động quản lý...Do vậy để định phớ cú hiệu quả cần cú đội ngũ cỏn bộ giỏi, cú kinh nghiệm làm cụng tỏc này, cần phải tăng cường cụng tỏc thống kờ, tớnh toỏn hợp lý để đưa ra cỏc mức phớ phự hợp vừa hấp dẫn với khỏch hàng vừa nõng cao được khả năng cạnh tranh của cụng ty.
Về kết cấu, phớ BH học sinh bao gồm hai phần đú là phớ thuần và phụ phớ.
Vũ Trọng Tuấn 28 Bảo hiểm 45B
- Phớ thuần (f): là phần phớ dựng vào mục đớch chi trả tiền BH cho người được BH khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi BH. Phớ thuần phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nhỡn chung cỏc cụng ty BH dựa vào hai yếu tố sau để xỏc định phớ thuần: đú là xỏc suất rủi ro và mức độ chi trả trung bỡnh trờn một vụ.
Trong đú, xỏc suất rủi ro được xỏc định bằng tỷ lệ giữa số học sinh tham gia BH bị tai nạn, bệnh tật, ốm đau trong năm trờn tổng số học sinh tham gia BH trong năm đú. Nếu xỏc suất này là lớn thỡ mức phớ BH sẽ phải cao và ngược lại, thụng qua xỏc suất rủi ro này mà cụng ty cú cỏc biện phỏp thớch hợp để đề phũng hạn chế tổn thất được hiệu quả. Chi phớ trung bỡnh trong một vụ được xỏc định bằng tổng chi phớ chi trả cho cỏc vụ tổn thất trong một số năm nghiờn cứu chia cho tổng số vụ tổn thất của cỏc năm đú. Để tớnh chớnh xỏc được mức chi trả trung bỡnh của một vụ tổn thất thỡ phải cú số liệu thống kế thất chớnh xỏc, và sử dụng số liệu của nhiều năm để thấy được xu hướng biến động của rủi ro cũng như mức độ thiệt hại thực tế của mỗi vụ tai nạn.
Từ hai chỉ tiờu này mà cụng ty BH cú thể tớnh được mức phớ thuần của nghiệp vụ BH học sinh.
Phớ thuần= Xỏc suất rủi ro * Chi phớ trung bỡnh cho một vụ.
- Phụ phớ BH học sinh (d): Là khoản phụ phớ cần thiết để người BH đảm bảo cho cỏc khoản chỉ hoạt động nghiệp vụ. Phụ phớ được xỏc định dựa trờn cỏc khoản sau:
+ Chi đề phũng và hạn chế tổn thất. + Chi hoạt động quản lý.
+ Chi hoa hồng đại lý.
+ Chi lập quỹ dự trữ, dự phũng. + Cỏc khoản chi khỏc.
Thụng thường phụ phớ BH được xỏc định theo tỷ lệ phần trăm của phớ toàn phần. Từ phớ thuần và phụ phớ ta tớnh được phớ toàn phần.
Phớ toàn phần = Phớ thuần + Phụ phớ P= f+ d.
Một thực tế là việc định phớ BH đũi hỏi nhiều số liệu và kỹ thuật tớnh toỏn phức tạp. Vỡ vậy khi triển khai thỡ cụng ty BH thường tớnh sẵn biểu phớ và STBH
Vũ Trọng Tuấn 29 Bảo hiểm 45B
cho mỗi loại rủi ro để khi khai thỏc, cỏc đại lý và cỏc cộng tỏc viờn cú thể xỏc định phớ một cỏch dễ dàng dựa trờn STBH và tỷ lệ phớ BH.
Phớ BH= STBH*tỷ lệ phớ
Vớ dụ: Cụng ty BH Hà Tõy triển khai loại hỡnh BH tai nạn học sinh. STBH=2000.000 đồng, tỉ lệ phớ=0,2%.
Phớ BH= 2000.000 * 0,2% = 4.000 đồng.