III. Đỏnh giỏ kết quả triển khai nghiệpvụ BH
1.Cỏc nghiệpvụ BH học sinh mà cụng ty đang triển khai
Để đỏp ứng nhu cầu BH học sinh của thị trường, nõng cao khả năng cạnh tranh của cụng ty, cụng ty Bảo Việt Hà tõy hiện đang triển khai cỏc nghiệp vụ BH học sinh dựa trờn cỏc điều kiện BH A, B, C để kết hợp lại thành cỏc sản phẩm BH kết hợp.
- BHHS kết hợp ba điều kiện (A+B+C); - BHHS kết hợp hai điều kiện (B+C).
1.1. BHHS kết hợp ba điều kiờn (A+B+C)
Điệu kiện A: Chết do mọi nguyờn nhõn; Điều kiện B: Thương tật thõn thể do tai nạn; Điều kiện C: Trợ cấp nằm viện và phẫu thuật.
Vũ Trọng Tuấn 54 Bảo hiểm 45B
Để nhằm thoả món những nhu cầu ngày càng tăng của khỏch hàng, cũng như để tạo điều kiện dễ dàng cho khõu khai thỏc BH, cụng ty thường triển khai kết hợp cỏc điều kiện với nhau, ngoài cũn do những lý do sau:
- Cả ba điều kiện này đều liờn quan đến tớnh mạng, tỡnh trạng sức khoẻ của học sinh, do vậy nếu, khụng triển khai kết hợp lại thỡ khỏch hàng sẽ rất dễ bị nhầm lẫn giữa cỏc điều kiện, cũng như bảo đảm nhu cầu của khỏch hàng.
- Việc kết hợp lại với nhau giữa, cỏc điều kiện tạo điều kiện cho khõu khai thỏc được dễ dàng hơn, tiết kiệm chi phớ cho nhà BH giỏn tiếp làm giảm phớ BH.
- Việc triển khai kết hợp cũn nõng caos khả năng cạnh tranh với loại hỡnh BHYT học sinh.
a. Số tiền BH, phớ BH.
- Số tiền BH là mức trỏch nhiệm cao nhất mà cụng ty BH chi trả cho người được BH, nhỡn chung số tiền nàyf là sự thoả thuận giữa hai bờn, để cho thuận lợi thỡ cụng ty BH thường thiết lập cỏc mức trỏch nhiệm từ 2.000.000 đồng/người/vụ đến 5.000.000 đồng/ người/vụ.
- Phớ BH= Tỷ lệ phớ * Số tiền BH/năm= 0,9% * Số tiền BH.
Tuy nhiờn tuỳ theo điều kiệnf kinh tế của từng địa phương, cũng như xỏc suất xảy ra rủi ro mà cụng ty BH đưa ra mức phớ thớch hợp nhằm tạo điều kiện cho mọi gia đỡnh đều cú thể tham gia BH cho con em mỡnh.
b. Quyền lợi của học sinh khi tham gia BH.
- Chết do rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn: trả toàn bộ số tiền BH ghi trong hợp đồng BH.
- Thương tật thõn thể do rủi ro tai nạn: số tiền chi trả dựa trờn bảng tỷ lệ thương tật được quy định sẵn.
- Nằm viện, phẫu thuật do rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn: số tiền chi trả như sau:
+ Trợ cấp nằm viện:
• Nằm viện đụng y, khoa đụng y bệnh viện đa khoa trả trợ cấp 0,3% Số tiền BH/ ngày.
• Nằm viện tõy y được trả trợ cấp là 0,5% Số tiền BH/ ngày Số ngày nằm viện của hai trường hợp trờn tối đa là 60 ngày.
Vũ Trọng Tuấn 55 Bảo hiểm 45B
+ Trợ cấp phẫu thuật: Do ốm đau, bệnh tật phải phẫu thuật được trả trợ cấp phẫu thuật theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật được quy định sẵn.
1.2. BH học sinh kết hợp cả hai điều kiện (B+C).
Điều kiện B: Thương tật do tai nạn.
Điều kiện C: Trợ cấp nằm viện, phẫu thuật.
Để tạo điều kiện cho những gia đỡnh cú thu nhập thấp nhưng vẫn cú nhu cầu tham gia BH cho con em minh. Cụng ty BH triển khai nghiệp vụ BH kết hợp học sinh kết hợp 2 điều kiện B, C vỡ khi tham giad mức phớ BH sẽ thấp hơn so với loại BH kết hợp cả ba điều kiện, phạm vi BH rộng hơn so với khi kết hợp điều kiện A và C hay A và B.
a. Số tiền BH:
Số tiền BH được cụng ty BH thiết kế sẵn đối với từng hợp đồng với mức trỏch nhiờm là từ 3.000.000 đồng /người/ vụ đến 5.000.000 đồng/ người/vụ.
- Phớ BH= 0,5% * Số tiền BH/ năm.
b. Quyền lợi của học sinh khi tham gia BH.
- Thương tật do rủi ro tai nạn: số tiền chi trả dựa theo bảng tỷ lệ thương tật đó được định sẵn.
- Nằm viện do rủi ro ốm đau, bệnh tật, tai nạn; số tiền trợ cấp là
+ Nằm viện đụng y, khoa đụng y bệnh viện đa khoa: Số tiền chi trả trợ cấp là 0,3% Số tiền BH/ngày.
+ Nằm viện tõy y được trả trợ cấp 0,5% Số tiền BH/ ngày
Số ngày nằm viện của cả hai trường hợp trờn khụng quỏ 60 ngày /năm. - Phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật: được trả trợ cấp phẫu thuật theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật.
c. Phạm vi BH.
- Thương tật thõn thể do rủi ro tai nạn.
- Trợ cấp nằm viện do rủi ro ốm đau, bệnh tật, thương tật thõn thể do rủi ro tai nạn.
- Trợ cấp phẫu thuật do rủi ro ốm đau, bệnh tật.
d. Những rủi ro loại trừ:
- Hành động cố ý của người được BH hoặc người thừa kế hợp phỏp.
Vũ Trọng Tuấn 56 Bảo hiểm 45B
- Người được BH bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc cỏc chất kớch thớch tương tự khỏc.
- Người được BH là học sinh cấp II trở lờn vi phạm nghiờm trọng phỏp luõt, nội quy, quy định của chớnh quyền địa phương, vi phạm luật lệ an toàn giao thụng.
- Điều trị hoặc phẫu thuật theo yờu cầu của người được BH mà khụng liờn quan đến việc điều trị phẫu thuật bỡnh thường do y tế quy định.
- Tạo hỡnh thẩm mỹ, chỉnh hỡnh, hồi phục chức năng, làm chõn tay giả, răng giả.
- Rủi ro do động đất, nỳi lửa, chiến tranh, đỡnh cụng. * Hiệu lực của hợp đồng BH.
Hợp đồng BH cú hiệu lực sau thời gian chờ dưới đõy kể từ ngày người được BH đúng phớ BH. Sau thời gian 30 ngày đối với trường hợp ốm đau, nằm viện, phẫu thuật, chết do ốm đau, bệnh tật. Cỏc hợp đồng tỏi tục, liờn tục mặc nhiờn cú hiệu lực ngay sau khi người tham gia BH đúng phớ cho thời gian tiếp theo.
2. Thực trạng triển khai nghiệp vụ BH học sinh ở Bảo Việt Hà Tõy. 2.1. Cụng tỏc khai thỏc.
Khai thỏc BH là khõu đầu tiờn của quy trỡnh triển khai BH. Nú cú ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của Cụng ty BH núi chung và từng nghiệp vụ BH núi riờng. Xuất phỏt từ nguyờn tắc của hoạt động kinh doanh BH là lấy số đụng bự số ớt nhằm tạo lập nguồn quỹ đủ, lớn để dễ dàng san sẻ rủi ro, cụng ty BH phải tổ chức tốt khõu khai thỏc BH. Trong nghiệp vụ BH học sinh, khai thỏc BH cú vai trũ rất quan trọng đối với sự phỏt triển của cụng tỏc BH học sinh vỡ những lý do sau:
- BH là sản phẩm vụ hỡnh, khụng thể nhỡn thấy hay sờ thấy, vỡ vậy cụng tỏc khai thỏc BH cú nhiều khú khăn, cho nờn để thực hiện tốt khõu này cần cú đội ngũ đại lý chuyờn nghiệp cú nhiều kinh nghiệm.
- BH học sinh cũng như cỏc nghiệp vụ khỏc tiến hành theo nguyờn tắc số đụng bự số ớt, tức là cần phải cú số học sinh tham gia đủ lớn, để cú thể huy động được số phớ BH đủ lớn đảm bảo khả năng chi trả tiền BH. Để san sẻ rủi ro giữa cỏc học sinh thỡ cụng ty cần phải khai thỏc được càng nhiều học sinh tham gia BH càng tốt.
Vũ Trọng Tuấn 57 Bảo hiểm 45B
- Khõu khai thỏc là khõu đầu tiờn của quỏ trỡnh triển khai nghiệp vụ BH học sinh và cú ý nghĩa quyết định vỡ nú cú ảnh hưởng rất lớn đến cỏc khõu khỏc như giỏm định, chi trả tiền BH, chi quản lý quỹ, quản lý hợp đồng, quản lý hoạt động kinh doanh... , đặc biệt khõu này phản, ỏnh tớnh chuyờn nghiệp và uy tớn hỡnh ảnh của cụng ty.
- Xột dưới gúc độ kết quả hiệu quả kinh doanh thỡ khai thỏc được càng nhiều thỡ doanh thu phớ càng lớn, và khai thỏc được những hợp đồng cú chất lượng tỉ lệ huỷ bỏ thấp, cũng như khụng cú hiện tượng trục lợi, gian lận, hay xỏc suất rủi ro thấp thỡ sẽ làm cho chi phớ bồi thường thấp, gúp phần nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh BH.
- Hiện nay trờn thị trường cú rất nhiều cụng ty BH cựng khai thỏc nghiệp vụ BH học sinh, thỡ phần BH sẽ bị san sẻ, giữa cỏc cụng ty, vỡ vậy để bảo toàn thị phần của cụng ty thỡ cụng tỏc khai thỏc rất quan trọng cần thiết để nõng cao khả năng cạnh tranh của cụng ty.
Để làm tốt cụng tỏc khai thỏc, cụng ty Bảo Việt Hà Tõy thực hiện những bước sau:
a. Lập kế hoạch khai thỏc.
Đõy là bước rất quan trọng nú ảnh hưởng rất lớn đến cụng tỏc khai thỏc BH. Từ những kế hoạch đặt ra thỡ cụng ty sẽ cú những hướng để bố trớ nhõn lực, vật lực để thực hiện mục tiờu đặt ra.,kế hoạch khai thỏc là cụng cụ đắc lực phối hợp cỏc cỏn bộ của Cụng ty, định hướng cho cỏn bộ cụng ty tự xỏc định mục tiờu và kế hoạch của chớnh mỡnh, cú là cơ sở để đỏnh giỏ kết quả hoạt động kinh doanh. Để lập kế hoạch cần phải dựa trờn những số liệu thống kờ của cỏc năm trước, sự thay đổi của thị trường, sự phỏt triển kinh tế xó hội, kết quả kinh doanh đó đạt được của những năm qua, từ đú cụng ty đề ra những kế hoạch về số học sinh cần khai thỏc được, doanh thu phớ cần đạt được., để lập kế hoạch được tốt, Cụng ty tổ chức đỏnh giỏ kết quả một số năm trước, tỡm ra những mặt mạnh và những điểm hạn chế cần khắc phục, rỳt kinh nghiệm.
b. Thực hiện cỏc biện phỏp hỗ trợ khai thỏc:
Cỏc biện phỏp hỗ trợ:
Vũ Trọng Tuấn 58 Bảo hiểm 45B
- Tuyờn truyền quảng cỏo: Cụng ty tổ chức thực hiện việc tuyờn truyền rộng rói đến học sinh và gia đỡnh về lợi ớch, tỏc dụng của BH học sinh thụng qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng như bỏo chớ , đài phỏt thanh truyền hỡnh của tỉnh, của huyện, vận động học sinh và gia đỡnh cỏc em tham gia BH thụng qua mạng lưới đại lý, cộng tỏc viờn, nhà trường, cỏc thầy cụ giỏo, hội phụ huynh. Trờn địa bàn tỉnh Hà tõy hệ thống cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng cũng khỏ đa dạng phong phỳ như đài phỏt thanh, truyền hỡnh tỉnh phỏt súng hàng ngày nờn cũng thuận tiện cho cụng tỏc tuyờn truyền quảng cỏo, ngoài ra bỏo Hà tõy cũng ra 2 số một tuần cũng cú điều kiện để đăng tải quảng cỏo.
- Vào mỗi năm học mới, Cụng ty tổ chức cỏc hội nghị về BH học sinh tại cỏc phũng BH trực thuộc ở cỏc huyện, thị trong tỉnh, phối hợp chặt chẽ với cỏc Phũng giỏo dục để cú văn bản hướng dẫn xuống cỏc trường., để tạo điều kiện cho cỏc đại lý, cộng tỏc viờn thỡ Cụng ty tổ chức in ấn, phỏt hành tài liệu thụng bỏo cỏc chế độ và hướng dẫn cỏc thủ tục cần thiết xuống cỏc trường để cha mẹ học sinh cú điều kiện hiểu rừ về từng chế độ BH.
- Cụng ty cú cỏc chớnh sỏch khen thưởng hàng năm đối với những đơn vị, cỏ nhõn cú nhiều thành tớch trong việc khai thỏc triển khai nghiệp vụ BH học sinh.
- Cụng ty cú chớnh sỏch giảm phớ đối với những trường cú số học sinh tham gia tỷ lệ lớn, xỏc suất rủi ro thấp.
- Ngoài cỏc Đại lý chuyờn nghiệp của cụng ty, cũn cú cỏc cộng tỏc viờn là cỏc thầy cụ giỏo ở cỏc trường đứng ra hỗ trợ cho cụng tỏc khai thỏc nghiệp vụ BH học sinh, với sự tuyờn truyền vận động của cỏc Thầy cụ giỏo cú vai trũ quan trọng để cụng việc triển khai nghiệp vụ BH học sinh được thuận lợi.
c. Tổ chức khai thỏc.
Bước lập kế hoạch là tiền đề cho khõu tổ chức khai thỏc được hiệu quả, những cụng việc được triển khai, bố trớ những nguồn lực của cụng ty để tổ chức khai thỏc, phối hợp chặt chẽ giữa cỏc phũng nghiệp vụ, cỏc đại lý, cỏc cộng tỏc viờn, sự chỉ đạo của ban lónh đạo tới từng Nhõn viờn để thực hiện tốt khõu khai thỏc, thường xuyờn cú sự theo dừi những cụng việc của mọi nhõn viờn để nếu cú những khú khăn cần cú những biện phỏp thỏo gỡ kịp thời.
d. Đỏnh giỏ rỳt kinh nghiệm.
Vũ Trọng Tuấn 59 Bảo hiểm 45B
Đõy là bước khỏ quan trọng từ đú cỏn bộ Cụng ty tổng kết được những kết quả đó đạt được, tỡm ra những thiếu sút, hạn chế cần khắc phục. Cú những chớnh sỏch tuyờn dương, khen thưởng những tập thể, cỏ nhõn đạt được kết quả tốt trong khõu khai thỏc, cũng như cú biện phỏp xử lý kịp thời những vi phạm nghiờm trọng trong khõu khai thỏc. Ngoài ra cũng cần phải so sỏnh hiệu quả khai thỏc giữa cỏc năm cũng như khỏc thời kỳ trong năm và những loại hỡnh BH triển khai, để tỡm ra đõu là thế mạnh thực sự của cụng ty bờn cạnh đú cũng phải cú sự đỏnh giỏ những kết quả cuả cỏc cụng ty cạnh tranh trờn địa bàn để thấy những điểm mạnh điểm yếu của họ, từ đú cú biện phỏp, chiến lược cạnh tranh hợp lý, chiếm lĩnh được thị phần.
Để làm sỏng rừ hơn tỡnh hỡnh khai thỏc nghiệp vụ BH học sinh của Cụng ty, ta đi nghiờn cứu tỡnh hỡnh tham gia BH và doanh thu phớ BH học sinh của Cụng ty giai đoạn (2002-2006). Dưới đõy là bảng số liệu về số học sinh tham gia BH cũng như doanh thu phớ BH học sinh mà cụng ty đạt được trong giai đoạn 2002-2006.
Bảng 1: Tỡnh hỡnh khai thỏc BH học sinh tại Bảo Việt Hà Tõy. (giai đoạn 2002-2006) Năm Số học sinh tham gia BH (hs) Doanh thu phớ BHHS ( tr đ)
Sự biến động qua cỏc năm
Số học sinh tham
gia Doanh thu phớ
Lượng tăng, (giảm) (hs) Tốc độ tăng, giảm (%) Lượng tăng, (giảm) (tr đ) Tốc độ tăng, giảm (%) 2002 431.906 8.254,472 2003 450.856 9.488,839 18.950 +4,39 1.234,367 +14,95 2004 477.442 10.874,730 26.586 +5,90 1.385,591 +14,61 2005 465.624 10.690,957 -11.818 - 2,48 - 183,773 - 1,69 2006 446.363 10.258,466 -19.261 - 4,14 - 432,491 - 4,05
Nguồn: Bảo Việt Hà Tõy.
Vũ Trọng Tuấn 60 Bảo hiểm 45B
Qua bảng số 1 ta thấy số học sinh tham gia BH luụn cú sự biến động qua cỏc năm từ 2002 đến 2006. Số học sinh tham gia BH năm 2004 là cao nhất trong 5 năm với số lượng là 477.442 học sinh, cũn năm 2002 cú số học sinh tham gia thấp nhất với số lượng là 431.906 học sinh. Từ năm 2002 đến năm 2004 thỡ số học sinh tham gia BH tại cụng ty liờn tục tăng, cụ thể số học sinh tham gia BH năm 2003 tăng 4,39% so với năm 2002 (tăng 18.950 học sinh), năm 2004 tăng lờn 5,90% so với năm 2003(tăng lờn 26.586 học sinh). Điều này chứng tỏ cụng ty đó thực hiện rất hiệu quả khõu khai thỏc, cũng như sự nhận thức của mọi người về tỏc dụng của BH học sinh đó tăng lờn, đặc biệt là do cú sự cải tiến sản phẩm BH, đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh BH vỡ thế mọi người cú thể dễ dàng lựa chọn. Tuy nhiờn, ta thấy số học sinh tham gia BH những năm sau đú cú phần bị giảm đi, cụ thể năm 2005 số học sinh tham gia BH giảm đi 2,48% so với năm 2004 (giảm 11.818 học sinh), năm 2006 số học sinh tham gia BH giảm đi 4,14%( giảm đi 19.261 học sinh), đõy là do nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau nhưng nguyờn nhõn chủ yếu là do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của cỏc cụng ty BH trờn địa bàn cựng khai thỏc nghiệp vụ này. Về doanh thu phớ BH ta thấy cú sự biến động giống như số học sinh tham gia BH, cụ thể doanh thu cỏc năm từ 2002 đến 2004 liờn tục tăng lờn, doanh thu phớ BHHS năm 2003 tăng lờn 14,95% so với năm 2002( tăng lờn 1.234,367 triệu đồng), năm 2004 tăng lờn 14,61% so với năm 2003( tăng lờn 1.385,591 triệu đồng), đõy là do số học sinh tham gia BH gia tăng qua cỏc năm, do sản phẩm BH kết hợp cỏc điều kiện cho nờn phớ bảo được triển khai rộng rói vỡ vậy phớ BH cũng tăng lờn, từ đú làm cho doanh thu phớ cũng gia tăng, ngoài ra sự nhận thức của mọi