triển Việt Nam
2.2.2.Một số đánh giá về công tác bảo lãnh tại Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam:
Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam:
Những mặt đạt đợc:
Qua 9 năm thực hiện, hoạt động bảo lãnh tại SGDI - NH ĐT&PT VN đã đạt đợc những bớc tiến không nhỏ. Hoạt động bảo lãnh càng ngày càng
đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu dịch vụ của Sở, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng trong điều kiện hoạt động của cơ chế thị trờng.
Hoạt động bảo lãnh đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhận đ- ợc một nguồn tài trợ rất lớn, không bị bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, ký kết đợc hợp đồng khi cha có đợc sự tin tởng của đối tác, nâng cao chất lợng của các hoạt động sản xuất kinh doanh... từ đó tạo chỗ đứng và góp phần nâng cao uy tín doanh nghiệp trên thị trờng;
Hoạt động bảo lãnh đã làm phong phú các loại hình dịch vụ của Sở, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến vởi Sở. Số d bảo lãnh và doanh số bảo lãnh tăng trởng nhanh. Hoạt động bảo lãnh cũng đem lại một nguồn thu đáng kể từ phí bảo lãnh. Thông thờng phí thu đợc từ hoạt động bảo lãnh chiếm trên dới 40% tổng thu từ hoạt động dịch vụ của SGDI. Hoạt động bảo lãnh cũng tạo tiền đề cho hoạt động tín dụng, huy động vốn bởi thông qua việc phát hành bảo lãnh, SGDI đã tận dụng đợc một nguồn vốn rẻ từ tài khoản ký quỹ của khách hàng đồng thời khi doanh nghiệp có khó khăn về mặt tài chính và nảy sinh nhu cầu vay vốn thì tín dụng SGDI đã đáp ứng kịp thời. Càng ngày, lòng tin của khách hàng đối với SGDI càng tăng lên nhờ việc làm tốt vai trò của nhà t vấn.
Hoạt động bảo lãnh ở Sở tơng đối an toàn. Cho đến nay, SGDI cha phải thanh toán thay cho một khách hàng nào. Điều này đã giúp nâng cao uy tín của SGDI, ngày càng nhiều khách hàng tin tởng và tham gia giao dịch với Sở.
Có đợc kết quả trên là do rất nhiều nguyên nhân:
Một là, Sở giao dịch I có địa bàn hoạt động rất thuận lợi là thủ đô Hà
nội, nơi tập trung hầu hết các tổng công ty Nhà nớc, các công ty, các công ty nớc ngoài và liên doanh (61 tổng công ty, 914 doanh nghiệp Nhà nớc, 4.000 doanh nghiệp t nhân, 360 doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, trên 90.000 hộ sản xuất kinh doanh dịch vụ); cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ
thuật hiện đại vào loại bậc nhất trong các Ngân hàng hiện nay hỗ trợ cho hoạt động bảo lãnh.
Hai là, trong tổ chức hoạt động của Sở có sự phối kết hợp thờng xuyên
giữa các phòng nghiệp vụ do đó cán bộ thực hiện bảo lãnh có thể nắm đợc thông tin khá tổng hợp về khách hàng, giải quyết dễ dàng khi có vớng mắc khó khăn trong tìm hiểu khách hàng. Bên cạnh đó, hình thức quản lý theo tổ, mỗi cán bộ phụ trách một số doanh nghiệp đã giúp cho việc tìm hiểu về doanh nghiệp là khá sâu sát.
Ba là, Sở giao dịch có một đội ngũ cán bộ thực hiện bảo lãnh có trình độ,
năng động nhiệt tình. SGDI cũng khá quan tâm đến công tác đào tạo cán bộ, việc tuyển chọn bổ sung đội ngũ cán bộ mới cũng luôn đợc quan tâm.
Bốn là, là một đơn vị thành viên của Ngân hàng ĐT&PT VN, Sở đợc kế
thừa kinh nghiệm, truyền thống của một Ngân hàng với bề dày thành tích, có uy tín cao, tiềm lực tài chính mạnh đặc biệt là các mối quan hệ tín nhiệm lâu bền với các doanh nghiệp Nhà nớc, các tổng công ty mà điều này vốn rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Mặt khác, Sở luôn đợc sự quan tâm chỉ đạo đúng đắn của NH ĐT&PT VN, đợc NH ĐT&PT VN tin t- ởng và trao cho nhiều trọng trách quan trọng, luôn đi đầu trong việc triển khai các loại hình dịch vụ mới, ứng dụng công nghệ mới.
Những mặt hạn chế:
Về đối t ợng khách hàng:
Khách hàng giao dịch bảo lãnh với SGDI cha đa dạng. SGDI hiện nay phần lớn tập trung bảo lãnh cho khách hàng là các Tổng công ty, các doanh nghiệp Nhà nớc hoạt động trong lĩnh vực đầu t xây dựng cơ bản, còn lại bảo lãnh cho các đối tợng khác rất hạn chế.
Nguyên nhân khách quan của tình trạng này là do ở nớc ta hiện nay tồn tại một thực tế là phần lớn các doanh nghiệp không đủ vốn để kinh doanh. Vốn vay Ngân hàng, vốn chiếm dụng, vốn đi vay khác hiện nay là
nguồn vốn chủ yếu để sản xuất kinh doanh. Thậm chí với doanh nghiệp mới thành lập thì nguồn vốn này chiếm gần nh 100%. Số doanh nghiệp muốn xin bảo lãnh thì lớn nhng số doanh nghiệp thực sự sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì ít gây ra một áp lực lớn đối với Ngân hàng. Nếu tiến hành bảo lãnh, SGDI sẽ phải đối mặt với rủi ro cao còn nếu bỏ qua, SGDI đã mất đi một số lợng khách hàng, doanh nghiệp mất đi cơ hội kinh doanh.
Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tỉ lệ vốn tự có thấp, hầu nh không có điều kiện vay vốn và xin bảo lãnh. Các doanh nghiệp t nhân không có vốn ký quỹ hoặc không có bảo đảm cho bảo lãnh. Điều này gây khó khăn cho Sở giao dịch trong việc mở rộng hoạt động bảo lãnh phục vụ các đối tợng khách hàng mới ngoài các doanh nghiệp Nhà nớc, các tổng công ty và các đơn vị thành viên hoạt động trong lĩnh vực đầu t xây dựng cơ bản.
Về mặt chủ quan, sự thiếu đa dạng trong đối tợng khách hàng của Sở hiện nay bắt nguồn từ việc xét duyệt bảo lãnh còn khó khăn; quy trình bảo lãnh quá chặt chẽ và thiếu linh hoạt cũng là nguyên nhân khiến Sở mất đi một số lợng khách hàng đáng kể. Bên cạnh đó, trình độ của cán bộ thực hiện bảo lãnh cũng có ảnh hởng không nhỏ đến việc mở rộng đối tợng khách hàng khi những cán bộ này không đánh giá đúng năng lực của khách hàng xin bảo lãnh hay quá cẩn thận vì sợ phải chịu trách nhiệm.
Về sự đa dạng hoá các loại bảo lãnh:
Sở giao dịch I cung cấp nhiều loại bảo lãnh tuy nhiên trên thực tế chỉ có bốn loại bảo lãnh trong xây dựng: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành chất lợng sản phẩm, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trớc là phát triển mạnh mẽ. Bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh vay vốn n- ớc ngoài đã xuất hiện từ năm 96 nhng hầu nh không có hoặc chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Bảo lãnh đối ứng cũng cha có điều kiện phát triển.
Nguyên nhân xuất phát từ đối tợng khách hàng thực hiện giao dịch với Sở là những khách hàng hoạt động trong lĩnh vực đầu t xây dựng cơ bản do
đó nhu cầu bảo lãnh của các khách hàng này chủ yếu là các loại bảo lãnh trong xây dựng. Việc cha chú trọng khuếch trơng các sản phẩm dịch vụ, cha làm cho khách hàng thấy đợc những u thế của bảo lãnh cũng là một nguyên nhân cho tình trạng các loại bảo lãnh cung cấp cho khách hàng thì nhiều nhng những sản phẩm đợc khách hàng thực sự sử dụng vẫn còn rất khiêm tốn.
Khách hàng của Sở phần nhiều là các Tổng công ty và những Tổng công ty này thờng tham gia vào các công trình trọng điểm cho nền kinh tế. Do ràng buộc về điều kiện pháp lý, một Ngân hàng không đợc bảo lãnh cho một khách hàng vợt quá 15% vốn tự có do đó hạn chế Sở tham gia bảo lãnh cho các hợp đồng có quy mô lớn. Nếu chờ xin Chính phủ cho phép thì doanh nghiệp bỏ lỡ cơ hội kinh doanh, Ngân hàng mất đi cơ hội bảo lãnh. Một biện pháp đặt ra là mời các Ngân hàng cùng tham gia đồng bảo lãnh nhng tính phối hợp giữa các NHTM ở Việt Nam hiện nay còn rất yếu, do đó loại hình đồng bảo lãnh tại Sở vẫn cha phát triển đúng mức.
Về doanh số/số món/số d và thu nhập từ hoạt động bảo lãnh
Trong thời gian qua, doanh số bảo lãnh, số món bảo lãnh, số d bảo lãnh và thu nhập từ hoạt động bảo lãnh đã tăng dần qua các năm tuy nhiên nó vẫn chiếm một tỷ trọng khá nhỏ trong hoạt động tín dụng, cha đáp ứng đợc nhu cầu bảo lãnh của khách hàng và nhu cầu của việc phát triển kinh tế đất nớc trong giai đoạn hiện nay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Về sự an toàn trong hoạt động bảo lãnh:
Tuy Sở giao dịch hiện nay cha phải thực hiện thanh toán thay cho một khách hàng nào nhng rủi ro tiềm ẩn đối với hoạt động bảo lãnh tại SGDI hiện nay là khá lớn.
Công tác thẩm định khách hàng đóng vai trò quyết định trong việc đảm bảo an toàn cho bảo lãnh. Tuy nhiên hiện nay thông tin cho công tác thẩm định khách hàng thiếu cả về lợng và chất, hầu hết đều do chính khách hàng cung cấp hoặc từ các phơng tiện thông tin đại chúng. Việc mua thông
tin, tổ chức theo dõi phân tích và dự báo theo mặt hàng, ngành hàng và lĩnh vực kinh tế hầu nh cha thực hiện. Do đó việc thẩm định hồ sơ bảo lãnh gặp nhiều khó khăn, chất lợng thẩm định phần nào bị hạn chế. Tại SGDI hiện nay tuy đã có bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro và bộ phận quản lỷ rủi ro tín dụng làm nhiệm vụ quản lý cả nghiệp vụ bảo lãnh nhng cha có bộ phận quản lý rủi ro chuyên biệt để quản lý rủi ro trong Ngân hàng. Các rủi ro khác có liên quan đến bảo lãnh nh rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro thanh khoản... cha đợc đo lờng kịp thời chính xác.
Một biện pháp để phân tán rủi ro là tham gia đồng bảo lãnh giữa các NHTM cũng cha đợc phát huy vai trò của mình. Cho đến nay vẫn cha có quy chế hớng dẫn cụ thể đối với từng chi nhánh trong việc phát triển hình thức đồng bảo lãnh với các Ngân hàng nớc ngoài nhằm đa vốn vào nền kinh tế quốc dân và học tập kinh nghiệm của các Ngân hàng đó. Một số vấn đề vớng mắc thờng gặp phải là vấn đề thế chấp tài sản đối với các dự án đồng bảo lãnh có sự tham gia của các Ngân hàng nớc ngoài; vấn đề hạch toán bắt buộc trong đồng bảo lãnh; vấn đề phí bảo lãnh. Do vậy hoạt động đồng bảo lãnh với các Ngân hàng trong nớc vẫn cha phát triển, đồng bảo lãnh với Ngân hàng nớc ngoài cha đợc thực hiện.
Tài sản đảm bảo cho bảo lãnh cũng là cơ sở đảm bảo an toàn cho bảo lãnh, giúp Ngân hàng thu hồi lại vốn khi phát sinh nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng. Khách hàng của Ngân hàng phần lớn là các doanh nghiệp Nhà nớc, khi tham gia giao dịch bảo lãnh họ không phải ký quỹ 100% mà chỉ ký quỹ một phần, ngoài ra đảm bảo bằng tài sản và đa số đảm bảo bằng tín chấp. Tài sản đủ điều kiện đảm bảo là rất ít, đa phần đã cũ kỹ và khấu hao gần hết, không có giấy tờ về quyền sử dụng đất, về đăng ký tài sản do đó rủi ro tiềm ẩn rất lớn. Khi phải thanh toán thay cho khách hàng, Ngân hàng có quyền phát mại tài sản thế chấp nhng đây lại là tài sản của nhà nớc, cha có một cơ quan nào có thẩm quyền đứng ra hớng dẫn quy trình tổ chức phát mại tài sản thế chấp. Điều này gây khó khăn cho Ngân hàng khi phải tự mình nhờ đến các cơ quan pháp luật để tổ chức phát mại, đấu giá. Bên cạnh
đó, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà cửa đợc triển khai chậm, thủ tục công chứng không rõ ràng và thống nhất. Điều này cũng là những vật cản làm chậm tốc độ phát triển bảo lãnh của SGDI trong thời gian vừa qua
Về quy trình nghiệp vụ bảo lãnh:
Quy trình bảo lãnh là trình tự các bớc thực hiện một nghiệp vụ bảo lãnh.
Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh tại SGDI - NH ĐT&PT VN bao gồm năm bớc sau:
Bớc 1. Tiếp nhận và hoàn chỉnh hồ sơ Bớc 2. Quyết định bảo lãnh
Bớc 3. Phát hành bảo lãnh
Bớc 4. Xử lý sau khi phát hành bảo lãnh Bớc 5. Kết thúc bảo lãnh
Quy trình bảo lãnh là yếu tố quan trọng thúc đẩy hoạt động bảo lãnh phát triển. Một quy trình nghiệp vụ đầy đủ, nhanh chóng, gọn nhẹ vừa giúp cán bộ thực hiện bảo lãnh thuận tiện trong công việc, vừa góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với Ngân hàng. Thực hiện đúng quy trình bảo lãnh cũng là cơ sở để hoạt động bảo lãnh diễn ra an toàn.
Tuy nhiên, một vấn khó khăn hiện nay là tính minh bạch trong các báo cáo tài chính của doanh nghiệp rất hạn chế gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc thẩm định, đánh giá năng lực tài chính của khách hàng. Thông tin về thị trờng cha đợc cập nhật thờng xuyên, liên tục cũng gây khó khăn cho cán bộ thực hiện bảo lãnh trong khâu đánh giá doanh nghiệp.
Các khách hàng của SGDI phần lớn là các tổng công ty với rất nhiều các công ty thành viên cũng nh các dự án thực hiện khắp mọi nơi trên mọi miền tổ quốc do đó ảnh hởng đến công tác kiểm tra định kỳ và đột xuất của
Ngân hàng. Công tác kiểm tra, theo dõi, đôn đốc khách hàng thực hiện đúng cam kết gặp nhiều khó khăn.
Về việc tính toán mức phí cho bảo lãnh: Phí bảo lãnh đợc Ngân hàng tính toán để vừa đảm bảo thu nhập từ việc huy động nguồn lực cho bảo lãnh, vừa đảm bảo bù đắp những rủi ro phát sinh trong quá trình thực hiện bảo lãnh mà Ngân hàng phải gánh chịu. Tuy nhiên việc quy định mức phí tối đa là 2% tính trên giá trị bảo lãnh của NHNN khiến cho SGDI phải bỏ qua nhiều món bảo lãnh do lợi nhuận kỳ vọng thu đợc không đủ bù đắp mức rủi ro tiềm ẩn mà Sở tính toán đợc khi chấp nhận một số hợp đồng bảo lãnh cho khách hàng.
Chơng III