* Chính sách tín dụng ngân hàng
Hoạt động tín dụng được thực hiện theo một chính sách rõ ràng, được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm gọi là chính sách tín dụng. chính sách tín dụng là một văn bản đề cập tới các nội dung: chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí suất tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo, điều kiện giải ngân và điều kiện thanh toán, chính sách đối với các tài sản có vấn đề. Nó có tầm quan trọng đặc biệt đối với sự phát triển của NHTM. Chính sách tín dụng phản ánh định hướng tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tăng cương chuyên môn hóa trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Các ngân hàng đề xây dựng cho mình chính sách tín dụng trong từng giai đoạn. Việc hoạch định chính sách tín dụng phù hợp sẽ giúp ngân hàng đạt được chất lượng tín dụng tốt. Một chính sách tín dụng được coi là thành công nếu nó mang lại hiệu quả cho các khoản vay. Chính sách tín dụng cần được xây dựng hợp lý đúng đắn nhưng phải linh hoạt, tăng tính cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng.
Các NHTM đều tự thiết kế cho mình một quy trình tín dụng cụ thể với các bước đi và kết qủa cụ thể của từng bước.Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Quy trình tín dụng có các tác dụng sau về mặt quản trị:
Làm cơ sở cho việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng.
Làm cơ sở cho việc thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn về mặt hành chính. Chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong hoạt động tín dụng. Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc và quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Mỗi giai đoạn của quy trình đều có tầm quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của khoản vay. Trong đó, bước thẩm định tín dụng và quyết định tín dụng là những giai đoạn mang tính quyết định
- Thẩm định tín dụng là việc ngân hàng xem xét một cách tổng thể các yếu tố ảnh hưởng tới tính khả thi, tính hiệu quả của dự án, khả năng trả nợ và những rủi ro của dự án để ra quyết định cấp tín dụng. Qua công tác thẩm định, ngân hàng có thể góp ý cho chủ doanh nghiệp cũng như xác định số tiền vay, thời gian cho vay, mức thu nợ hợp lý phù hợp với năng lực của doanh nghiệp nhằm tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
- Quyết định tín dụng là việc ngân hàng đưa ra những phán quyết tín dụng như số lượng, thời hạn, lãi suất, phí, các tài sản đảm bảo, giải ngân, điều kiện thanh toán của khoản tín dụng được cấp. Quyết định tín dụng cũng được đưa ra trong trường hợp có trục trặc với khoản tín dụng, đưa ra những phán quyết mới nhằm bảo đảm tính an toàn của khoản vốn.
* Trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng
Trang thiết bị góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. Việc kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn vay, thực hiện các giao dịch sẽ thuận lợi hơn rất nhiều nếu có trang thiết bị hiện đại, trang thiết bị kỹ thuật gắn với quá trình thu thập và xử lý thông tin về khách hàng. Trên cơ sở những thông tin chính xác và
kịp thời đó, cán bộ ngân hàng sẽ có thể xử lý thông tin chính xác, kịp thời và đưa ra quyết định hợp lý.
Nguồn thông tin đối với ngân hàng là rất quan trọng đặc biệt là thông tin phục vụ cho việc thẩm định và xét duyệt cho vay. Thông tin có thể được thu thập từ nhiều nguồn, việc xây dựng một hệ thông thông tín sẽ giúp ngân hàng có được các thông tin chính xác, nhanh chóng và toàn diện hơn, tứ đó đưa ra các quyết định chính xác, giảm thiểu rủi ro tín dụng.
* Chất lượng đội ngũ cán bộ
Con người bao giờ cũng là nhân tố quyết định dẫn đến mọi thành bại trong công việc. Với nền kinh tế ngày càng phát triển, hoạt động của ngân hàng phải thường xuyên đổi mới để theo cùng thời đại. Vì vậy, đòi hỏi chất lượng cán bộ ngân hàng ngày một cao, trình độ nhiệp vụ vững vàng, giàu kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp tốt đặc biệt phải có sự nhạy bén về nghiệp vụ để có thể sử dụng các phương tiện làm việc hiện đại, nắm bắt kịp thời thông tin kinh tế, chính trị phục vụ cho công việc của mình. Vì vậy, việc tuyển chọn cán bộ ngân hàng phải đảm bảo cả về đạo đức và chuyên môn có như vậy hoạt động tín dụng mới có hiệu quả, chất lượng tín dụng được nâng cao.
*Thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là yếu tố cơ bản trong quản lý tín dụng.nhờ thông tin này mà ngân hàng có thể theo dõi và quản lý khoản vay của doanh nghiệp. thông tin tín dụng càng nhanh, càng chính xác, toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng càng lớn. Ngược lại, khi thông tin không được thu thập một cách đầy đủ và kịp thời thì sẽ dẫn đến quyết định sai khi cho vay, rủi ro cho khoản tín dụng, trong nhiều trường hợp có thể dẫn tới mất vốn. Vì vậy, việ thu thập thông tin là hết sức quan trọng.
* Kiểm soát nội bộ
Nếu các quy chế, thể lệ cho vay không được các cán bộ ngân hàng nắm vững có thể dẫn đến những quyết định sai, ảnh hưởng không tốt tới khoản vay, chất lượng tín dụng. Kiểm soát nội bộ sẽ giúp cán bộ ngân hàng thực hiện công việc theo đúng
cơ chế, pháp luật đồng thời phát hiện những lệch lạc để có biện pháp khắc phục kịp thời. Thông qua kiểm tra kiểm soát nội bộ, hoạt động của ngân hàng sẽ được thông suốt, hiệu quả, đảm bảo lợi ích của ngân hàng. Nâng cao chất lượng hệ thống kiểm soát nội bộ góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lượng tín dụng.