- Đề ra một số giải phấp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn vay của hộ nơng dân
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
2.2.2.3 Phân tích mức vay vốn thời hạn vay và lãi suất vay của các hộ điều tra
a. Phân tích mức vốn vay của các hộ điều tra
Mức vay vốn là một trong những yếu tố tác động lớn đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của các hộ sản xuất. Đối với hình thức cho vay thế chấp, giá trị mĩn vay luơn được xác định trên cơ sở giá trị tài sản thế chấp (bằng 70% giá trị tài sản thế chấp), mà hình thức này chỉ được xem xét đối vơi NHN0.
Đối với hình thức cho vay theo tín chấp, mức cho vay là số tiền tối đa mà các tổ chức tín dụng cĩ thể cho người cần vay vốn. Vì người đi vay khơng cần thế chấp tài
sản nên các tổ chức thường ấn định một mức cho vay tối đa nào đĩ tương ứng khả dĩ cĩ thể trên thực tế nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro về tín dụng cĩ thể xảy ra. Để thấy rõ hơn về mức vay của các hộ nơng dân thị trấn Trà Xuân ta phân tích Bảng 2.10
Bảng 2.10: Mức vay vốn của các hộ điều tra
Phân tổ mức vốn vay(trđ) Số hộ Hộ khá Hộ trung bình Hộ nghèo Số hộ % Số hộ % Số hộ % <=10 4 5 0 0 0 0 4 12.5 10 <Mức vốn vay <=30 44 55 0 0 18 43 26 81.3 30 <Mức vốn vay <=50 22 27.5 0 0 20 48 2 6.25 >50 10 12.5 6 100 4 9.5 0 0 Tổng 80 100 6 100 42 100 32 100
Qua bảng 9 ta thấy, ở mức vay từ 10 triệu đồng trở lại cĩ 4 hộ vay chiếm 5% đều là 4 hộ nghèo của thị trấn, theo điều tra thì 2 hộ vay để mua giống, thức ăn cho gà và sửa lại chuồng nuơi vì vốn lưu động của hộ khơng đủ để xoay sở, các hộ cịn lại để mua một số TLSX cịn thiếu để phục vụ cho sản xuất và mua nguyên liệu để bán các loại nước giải khát tự chế kiếm thêm thu nhập cho gia đình. Ngồi ra, cịn lại một ít tiền dùng để tiêu dùng trong gia đình. Mức tiền này chỉ đủ để sản xuất kinh doanh nhỏ, mà với quy mơ nhỏ lẻ như vậy thì cũng chỉ đủ sống vì chắn chắc là lợi nhuận thu về khơng cao.
Mức vay trên 10 triệu đồng đến 30 triệu đồng, cĩ đến 44 hộ vay chiếm 55% trong tổng số hộ vay. Kết quả điều tra cho thấy, hầu hết các hộ vay vốn ở mức này đều nhằm tăng quy mơ sản xuất, trồng trọt, chăn nuơi lợn nái, kinh doanh buơn bán nhỏ nhằm nâng cao thu nhập, cải thiện cuộc sống. Cĩ 18 hộ trung bình hiếm 47.62% trong tổng hộ trung bình và 46 hộ nghèo chiếm 81.3% tổng số hộ nghèo đề nghị vay ở mức vốn này. Những hộ nghèo vay ở mức vốn này đã tương đối mạnh dạn đầu tư sản xuất với quy mơ lớn hơn, họ đã biết tự mình vận động, thay đổi cĩ kế hoạch sản xuất làm ăn chứ khơng phải ngồi trơng chờ vào những trợ cấp hay dự án mới của chính phủ.
Mức vay trên 30 triệu đồng đến 50 triệu đồng cĩ 22/80 hộ chiếm 27.5% gồm 20 hộ trung bình (chiếm 47.62% tổng hộ trung bình) và 2 hộ nghèo (chiếm 6.25% trong số 16 hộ nghèo). Nhìn vào tỷ lệ % vay vốn của hộ trung bình ta thấy đây là mức cĩ nhiều hộ vay vốn, chiếm gần ½ số hộ trung bình điều tra và hầu như các hộ này đều vay để đầu tư vào việc mua giống, thuê đất trồng keo. Đây là hướng đi mới cho các nơng hộ trong tồn huyện, vừa cĩ tác dụng phủ xanh đồi trọc, bảo vệ mơi trường, giảm xĩi mịn, lở đá khi bão lũ mà cịn đem lại hiệu quả kinh tế cao cho người dân , theo điều tra được biết thì các hộ đã được cho đi tập huấn trồng keo ít nhất 2 lần. Nhà nước cũng đã cĩ nhiều dự án chính sách cho hộ yên tâm phát triển ngành nghề, theo dự án phát triểu trồng cây keo của nhà nước, sẽ giảm lãi suất xuống cịn 0.2%/tháng cho các hộ dân trồng keo, tuy nhiên chính sách này chỉ đang được áp dụng cho nơng dân ở xã Trà Bình và một số xã miền núi khác chứ chưa triển khai ở thị trấn Trà Xuân, đây cũng là thiệt thịi lớn cho các hộ trồng keo của thị trấn, rất mong các cấp chính quyền mau chĩng giải quyết vấn đề này để đảm bảo quyền lợi cho người dân.
Ở mức vay vốn trên 50 triệu đồng cĩ 10/80 hộ điều tra chiếm 12.5%, điều tra 6 hộ khá thì 6 hộ đều cĩ nhu cầu và được vay ở mức này, cịn hộ trung bình cĩ 4/42 hộ chiếm 9.52% trong tổng hộ trung bình được điều tra.Đây là mức vay bắt buộc phải thuế chấp theo quy định số 41/2010 của chính phủ, cĩ một hộ trung bình ở tổ dân phố 2 sau khi CBTD thẩm định đã quyết định chỉ cĩ thể đáp ứng mức vay vốn là 50 triệu đồng, hộ nên vay tín chấp vì CBTD nhận thấy tiềm lực sản xuất và khả năng hồn trả nợ của hộ khơng đảm bảo.
b. Phân tích thời hạn vay của các hộ điều tra
Việc xác định thời hạn cho vay là do cán bộ tín dụng (CBTD) cùng khách hàng xem xét dự án đầu tư và cùng đưa ra quyết định. Việc xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ phát triển của cây con, sự luân chuyển của vật tư hàng hĩa, khả năng trả nợ, sự thỏa thuận của người vay là yếu tố quyết định cơ bản hiệu quả sử dụng vốn vay, độ an tồn và chất lượng tín dụng.
Mọi chủ quan, tùy tiện áp đặt thời hạn cho vay khơng tuân thủ các quy định các thể lệ cho vay sẽ dẫn đến hậu quả khơn lường; hoặc phát sinh nợ quá hạn, hoặc bị thua thiệt về lãi suất. Thời hạn vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng nhận vay vốn cho đến thời hạn trả hết lãi gốc và lãi vay được thỏa thuận trong hợp đồng TD giữa tổ chức tín dụng và khách hàng.
c. Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay là một yếu tố quan trọng tác động trưc tiếp đến hoạt động kinh doanh của NH cũng như hoạt động SXKD của các đối tượng vay vốn. Vì vậy, việc nghiên cứu để đưa ra chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt là yêu cầu đặt ra đối với NH. Tùy theo từng đối tượng vay, tính khả thi của mục đích vay vốn cũng như tổng nguồn vốn hiện cĩ của NH mà CBTD và hộ nơng dân đi vay cĩ sự thỏa thuận về lãi suất và thời hạn vay. Theo điều tra thì tơi rút ra được là:
+ Ở mức vay từ 20 triệu đồng trở lại thì ngân hàng sẽ liệt vào tín dụng ngắn hạn, thời hạn vay là dưới 1 năm và lãi suất là 1.5%/tháng, tuy nhiên một số hộ nghèo cũng được NH ưu tiên cho vay thời hạn 2 năm.
+ Ở mức hơn 20 triệu trở lên thì hầu như được cho là vay trung hạn nên thời hạn từ 1 năm đến 5 năm tùy theo mức vốn vay cũng như khả năng hồn trả của hộ mà
thơng thường là 20 triệu vay 1 năm, từ trên 20 triệu đến khoảng xấp xỉ 40 triệu vay trong 2 năm (cũng cĩ một số hộ vay 30-40 trong 3 năm) và từ xấp xỉ 50 triệu trở lên đến 90 triệu thì được vay trong 3 năm, vì các hộ vay vốn tương đối lớn chủ yếu là những hộ cĩ kinh tế vững và khơng cĩ hộ nào được vay dài hạn. Đối với vay trung hạn thì lãi suất bình quân là 1.6%/tháng.
Theo tham khảo trên NH thì cũng khơng cĩ hộ vay sản xuất nơng nghiệp nào được vay dài hạn. Một điều đáng nĩi là ở những hộ vay để trồng cây lâm nghiệp thì thời hạn thu hoạch là khoảng 7 năm trong khi tối đa chỉ được vay trung hạn, điều này cĩ nghĩa là hộ đang phải chịu cảnh lấy ngắn nuơi dài, như vậy là quá rủi ro cho người nơng dân.