4. Kết cấu đề tài
2.1.1 Một số nét khái quát về Sacombank
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần (TMCP) Sài Gịn Thƣơng Tín là một trong những ngân hàng TMCP của Việt Nam. Ngân hàng đƣợc thành lập theo:
Giấy phép hoạt động số: 006/NH_CP cấp ngày 15/12/1991 do NHNN VN cấp với thời hạn hoạt động là 20 năm.
Giấy phép thành lập cơng ty số: 05/GV_UB cấp ngày 13/01/1992 do chủ tịch UBND TP.HCM cấp.
Ngân hàng ra đời dựa trên sự thống nhất của các tổ chức tín dụng: Ngân hàng phát triển kinh tế Gị Vấp; Hợp tác xã tín dụng Tân Bình; Hợp tác xã tín dụng Lữ Gia; Hợp tác xã tín dụng Thành Cơng .
Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín cĩ:
Tên đầy đủ: Ngân Hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Sài Gịn Thƣơng Tín Tên tiếng Anh: Sai Gon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank Tên giao dịch: Sacombank
Trụ sở chính: 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa - Quận 3 - TPHCM Website: www.sacombank.com.vn
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank) chính thức đƣợc thành lập và đi vào hoạt động vào ngày 21/12/1991, Sacombank xuất phát điểm là một ngân
hàng nhỏ, ra đời trong giai đoạn khĩ khăn của đất nƣớc với số vốn điều lệ ban đầu 3 tỷ đồng và hoạt động chủ yếu tại vùng ven TP.HCM. Sau hơn 19 năm hoạt động, đến nay Sacombank trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với:
9.179 tỷ đồng vốn điều lệ, 146.000 tỷ đồng tổng tài sản
Hơn 323 điểm giao dịch tại 45/63 tỉnh thành trong cả nƣớc, một chi nhánh tại Lào và một chi nhánh tại Campuchia
6.180 đại lý thuộc 289 ngân hàng tại 80 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới
Hơn 7.400 cán bộ nhân viên trẻ, năng động và sáng tạo Hơn 81.000 cổ đơng đại chúng
Là ngân hàng Việt Nam đầu tiên nhận đƣợc gĩp vốn và hỗ trợ kỹ thuật từ International Finance Corporation (IFC) trực thuộc ngân hàng thế giới (World Bank)
Là ngân hàng đầu tiên niêm yết cổ phiếu trên thị trƣờng chứng khốn Việt Nam
Là ngân hàng tiên phong khai thác các mơ hình ngân hàng đặc thù dành riêng cho phụ nữ (Chi nhánh 8 tháng 3) và cho cộng đồng nĩi tiếng Hoa (Chi nhánh Hoa Việt). Sự thành cơng của các chi nhánh đặc thù là minh chứng thuyết phục về khả năng phân khúc thị trƣờng độc đáo và sáng tạo của Sacombank
Từ năm 2004, Sacombank đã đƣợc các tổ chức tài chính quốc tế nhƣ IFC, FMO, ADB, Proparco…ủy thác các nguồn vốn cĩ giá thành hợp lý để hỗ trợ các cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam thơng qua việc đáp ứng đầy đủ các tiêu chí về minh bạch báo cáo tài chính, cĩ chiến lƣợc phát triển bền vững và năng lực quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro tốt, cĩ mạng lƣới chi nhánh rộng lớn và mục đích sử dụng vốn hợp lý
Vào ngày 16/5/2008, Sacombank tạo nên một bƣớc ngoặt mới trong lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng với việc cơng bố hình thành Tập đồn Sacombank. Việc hình thành mơ hình Tập đồn là điều kiện để phát triển các giải pháp tài chính trọn gĩi với chi phí hợp lý, nhằm tạo ra giá trị gia tăng cho khách
hàng đồng thời nâng cao sức mạnh trong quá trình hội nhập của Sacombank và nhĩm các cơng ty thành viên hoạt động trong các lĩnh vực tài chính và phi tài chính.
Và một trong các sự kiện tiêu biểu của ngân hàng gần đây nhất là vào ngày 28/8/2009 Lãnh đạo ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam do Phĩ Thống đốc thƣờng trực Trần Minh Tuấn đã đến thăm và làm việc với Ban lãnh đạo Sacombank.Tiếp theo đĩ, vào ngày 18/12/2009 Sacombank chính thức khai trƣơng trung tâm dịch vụ khách hàng- kênh tƣơng tác đa phƣơng tiện gĩp phần nâng cao chất lƣợng cơng tác chăm sĩc khách hàng.
Thành viên trực thuộc:
Cơng ty Cổ phần Chứng khốn Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank-SBS);
Cơng ty Cho thuê tài chính Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank- SBL);
Cơng ty Kiều hối Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank-SBR);
Cơng ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank-SBA);
Cơng ty Vàng bạc đá quý Ngân hàng Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacombank- SBJ);
Thành viên liên kết:
Cơng ty cổ phần Đầu tƣ Sài Gịn Thƣơng Tín (STI);
Cơng ty cổ phần Địa ốc Sài Gịn Thƣơng Tín (Sacomreal);
Cơng ty cổ phần Xuất nhập khẩu Tân Định (Tadimex);
Cơng ty cổ phần Đầu tƣ - Kiến trúc - Xây dựng Tồn Thịnh Phát (TTP);
Cơng ty cổ phần Quản lý quỹ đầu tƣ Việt Nam (VFM);
Sacombank cĩ 02 đối tác chiến lƣợc nƣớc ngồi uy tín đang nắm gần 30% vốn cổ phần:
Dragon Financial Holdings thuộc Anh Quốc, gĩp vốn năm 2001;
Sacombank hợp tác hiệu quả với các tổ chức kinh tế trong và ngồi nƣớc nhƣ Hồng Anh Gia Lai, Hữu Liên Á Châu, Trƣờng Hải Auto, Comeco, Trƣờng Phú, Isuzu Việt Nam, Prudential Việt Nam, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam, EVN, SJC, Bảo Minh, Habubank, Military Bank, Baruch Education Group Ltd BVI (BEG) – đại diện của City University of New York (CUNY)...
Với những nỗ lực phát triển và sự đĩng gĩp tích cực cho nền tài chính Việt Nam, Sacombank đã nhận đƣợc rất nhiều các bằng khen và giải thƣởng cĩ uy tín trong nƣớc và quốc tế
Năm 2010:
Giải thƣởng "Ngân hàng cĩ dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm
2010" do Global Finance bình chọn;
Giải thƣởng “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2009” do The Asian Banker bình chọn;
Giải thƣởng “Ngân hàng cĩ dịch vụ quản lý tiền mặt tốt nhất Việt Nam
2010” do The Asset (Hong Kong) bình chọn;
Giải thƣởng "Ngân hàng phát triển những sản phẩm dịch vụ mới thanh tốn qua thẻ Visa tại thị trường Việt Nam" (Sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa khơng tài sản đảm bảo và thẻ trả trƣớc Visa – Lucky Gift Card) do Tổ chức thẻ quốc tế Visa bình chọn.
Giải thƣởng "Một trong năm Ngân hàng cĩ doanh số giao dịch thanh tốn thẻ Visa lớn nhất tại Việt Nam từ năm 2005 – 2009" do Tổ chức thẻ quốc tế Visa bình chọn.
2.1.1.3 Những kết quả hoạt động kinh doanh đạt đƣợc của Sacombank trong những năm gần đây
Bảng 2.1 Báo cáo chỉ tiêu hoạt động kinh doanh của Sacombank
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 % tăng/
giảm Quý 1/2010 Vốn điều lệ 5.115.831 6.700.353 30,97% 9.001.780 Tổng tài sản 67.469.131 98.473.979 45,95% 103.734.172 Tổng vốn huy động 58.634.656 86.334.822 47,24% 91.213.956 Tổng dƣ nợ cho vay 33.708.357 55.497.329 64,44% 57.545.769 Tổng thu nhập từ HĐKD 2.284.479 3.643.725 59,50% 947.310
Lợi nhuận trƣớc thuế 1.090.549 1.901.010 74,32% 510.808
Thuế 117.249 416.599 255,31% 106.001
Lợi nhuận sau thuế 973.300 1.484.411 52,51% 404.807
(Nguồn: BCTC kiểm tốn 2008-2009, BCTC quý 1/2010 của Sacombank)
Mặc dù trong năm 2009, tình hình kinh tế vẫn chƣa thực sự thuận lợi cho ngành ngân hàng, nhƣng Sacombank cũng đạt đƣợc những kết quả kinh doanh khá tốt. Đến cuối năm 2009, tổng vốn điều lệ là 6.700.353 triệu đồng tăng 1.584.522 triệu đồng, tƣơng ứng tăng 30,97%, tổng tài sản năm 2009 đạt 98.473.979 triệu đồng tăng 31.004.848 triệu đồng tƣơng ứng tăng 45,95% so với năm 2008. Tổng vốn huy động năm 2009 đạt 86.334.822 triệu đồng tăng 27.700.166 triệu đồng tƣơng ứng tăng 47,24% so với năm 2008. Tổng dƣ nợ cho vay năm 2009 đạt 55.497.329 triệu đồng tăng 21.788.972 triệu đồng tƣơng ứng tăng 64,44% so với năm 2008, mức tăng này khá cao, nguyên nhân là do trong năm nhu cầu vốn của nền kinh tế tăng khá mạnh sau suy thối kinh tế.
Sang quý 1 năm 2010, tổng tài sản của Sacombank đạt 103.734.172 triệu đồng tăng 5.260.193 triệu đồng tƣơng ứng tăng 5,34% so với năm 2009. Tổng vốn huy động đến 31/3/2010 đạt 91.213.956 triệu đồng, tăng 4.879.134 triệu đồng tƣơng ứng tăng 5,65% so với năm 2009. Lơi nhuận sau thuế quý 1 năm 2010 đạt gần 404.807 triệu đồng. Nhìn chung, tình hình kinh doanh thể hiện qua các chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh quý 1 năm 2010 của Sacombank là khá tốt trong bối cảnh nền kinh tế vẫn cịn nhiều khĩ khăn trong giai đoạn hồi phục.
Định hƣớng trong năm 2010, Sacombank sẽ tiếp tục đẩy mạnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu vì đây là hoạt động huyết mạch của nền kinh tế. Bên cạnh đĩ, việc duy trì và phát huy các thế mạnh hiện hữu, Sacombank cĩ chính sách đặc thù cho từng ngành hàng trọng điểm, đồng thời sẽ đẩy mạnh việc sử dụng các cơng cụ tài trợ thƣơng mại nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày càng đa dạng của doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Tình hình huy động vốn
Năm 2009 tổng vốn huy động tồn Sacombank đạt 86.335 tỷ đồng, tăng 27.731 tỷ đồng tƣơng ứng tăng 47,32% so với năm 2008. Nhƣ vậy, với những dấu hiệu cải thiện của cuộc khủng hoảng và do chính sách kích cầu của Chính phủ nên tốc độ tăng trƣởng vốn huy động của năm 2009 tăng nhanh so với năm 2008. Điều này cho thấy tình hình hoạt động của ngân hàng đã cĩ nhiều tín hiệu lạc quan trọng bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đã cĩ những dấu hiệu phục hồi và nổ lực kích cầu của Chính phủ đã phát huy hiệu quả.
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn của Sacombank
Đơn vị tính: tỷ đồng
Thời điểm cuối năm
2009 2008 2007 2006 2005
86.335 58.635 54.791 21.514 12.727
Tốc độ tăng trƣởng
2009/2008 2008/2007 2007/2006 2006/2005
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số
tiền %
27.700 47,24% 3.844 7,02% 33.277 154,68% 8.787 69,04%
Hình 2.2 Vốn huy động của Sacombank
(Nguồn: BCTC Sacombank)
Qua hình 2.2 trên cho ta thấy nguồn vốn huy động của Sacombank tăng lên khá cao, chứng tỏ uy tín của ngân hàng ngày một tốt dẫn tới tình hình tài chính của Sacombank ngày càng tăng trƣởng và xứng đáng là một trong những NH TMCP lớn nhất ở Việt Nam hiện nay.Tình hình huy động vốn của Sacombank cĩ sự gia tăng đáng kể trong vịng 5 năm từ năm 2005 đến năm 2009. Năm 2005 tổng vốn huy động chỉ đạt 12.727 tỷ đồng nhƣng đến năm 2009 thì nguồn vốn huy động lên đến 86.335 tỷ đồng, tăng 73.608 tỷ đồng. Bên cạnh đĩ, năm 2007 đến 2008, cĩ sự tăng lên ít, cụ thể là năm 2008 tăng 3.844 tỷ đồng, tƣơng ứng tăng 7,02% so với năm 2007. Điều này là do khủng hoảng kinh tế tồn cầu làm ảnh hƣởng ít nhiều đến nguồn vốn huy động của Sacombank. Tuy nhiên đến năm 2009, nền kinh tế dần dần đƣợc phục hồi nên nguồn vốn cĩ sự gia tăng lớn.
Bảng 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank (2005-2009) Đơn vị tính: theo bảng CHỈ TIÊU Đơn vị tính 2009 2008 2007 2006 2005 Tổng tài sản Tỷ đồng 98.474 67.469 63.364 24.764 14.456 Vốn chủ sở hữu Tỷ đồng 10.289 7.638 7.181 2.804 1.882 Trong đĩ vốn điều lệ Tỷ đồng 6.700 5.116 4.449 2.089 1.250 Tổng nguồn vốn huy động Tỷ đồng 86.335 58.635 54.791 21.514 12.727 Dƣ nợ cho vay Tỷ đồng 55.497 33.708 34.317 14.539 8.425 Mạng lƣới hoạt động SL điểm
giao dịch 320 247 207 159 103
Tổng số cán bộ nhân viên Ngƣời 7.200 6.010 5.419 3.806 2.654
Tổng doanh thu Tỷ đồng 8.489 8.377 4.537 1.996 1.209
Tổng chi phí Tỷ đồng 6.588 7.286 3.085 1.452 903
Lợi nhuận trƣớc thuế Tỷ đồng 1.901 1.091 1.452 543 306
Lợi nhuận sau thuế Tỷ đồng 1.484 973 1.280 408 234
Thu nhập trên mỗi cổ phiếu (EPS)
Đồng/
cổ phiếu 2.771 1.869 2.732 2.226 2.425
(Nguồn: BCTN Sacombank)
Do nền kinh tế vừa mới thốt khỏi cuộc khủng hoảng nên tình hình lợi nhuận của Sacombank đạt đƣợc năm 2009 cịn khiêm tốn. Đến cuối năm 2009, tổng tài sản của Sacombank đạt là 98.474 tỷ đồng, tăng so với năm 2008 là 31.000 tỷ đồng. Trải qua cuộc khủng hoảng kinh tế, Sacombank đã linh hoạt điều chỉnh mục tiêu của mình, đặt “An tồn” lên trên “Hiệu quả”, chủ động điều chỉnh lại phƣơng hƣớng kinh doanh của mình. Vì vậy trong năm, nguồn vốn huy động đạt 86.335 tỷ đồng, tăng 47,24% và lợi nhuận sau thuế đạt 1.484 tỷ đồng, tăng 511 tỷ đồng so với năm 2008.
2.1.2 Giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng * Sản phẩm tiền gửi * Sản phẩm tiền gửi
• Khách hàng cá nhân
- Tiết kiệm cĩ kỳ hạn: là loại tài khoản tiền gửi đƣợc sử dụng với mục đích chủ yếu là hƣởng lãi căn cứ vào kỳ hạn gửi, gồm các loại hình tiết kiệm bằng VND, USD, EUR,vàng và VND bảo đảm theo giá trị vàng.
- Tiết kiệm khơng kỳ hạn: là loại tài khoản đƣợc sử dụng với mục đích là gửi hoặc rút tiền mặt bất kỳ lúc nào, đồng thời nhận tiền chuyển khoản từ nơi khác chuyển đến, gồm các loại hình tiết kiệm bằng VND, USD, EUR.
- Tiết kiệm cĩ kỳ hạn dự thƣởng: là loại hình huy động tiền gửi tiết kiệm cĩ kỳ hạn vừa hƣởng lãi, vừa cĩ cơ hội trúng thƣởng may mắn.
- Tiết kiệm linh hoạt: là loại hình tiết kiệm nhằm tạo điều kiện để khách hàng cĩ thể linh hoạt sử dụng vốn tiền gửi của mình một cách hợp lý mà vẫn đƣợc hƣởng một mức lãi suất phù hợp.
- Tiết kiệm tích lũy: là loại hình tiết kiệm gửi gĩp một số tiền bằng VND, USD cố định định kỳ để tích lũy thành một số tiền lớn trong tƣơng lai.
• Khách hàng doanh nghiệp
- Tiền gửi thanh tốn Hoa Việt: Loại tiền gửi khơng kỳ hạn của Tổ chức đƣợc dành riêng áp dụng tại Chi nhánh Hoa Việt với lãi suất thƣởng đƣợc tính hàng ngày cho phần số dƣ trên tài khoản vƣợt số dƣ quy định.
- Tiền gửi cĩ kỳ hạn: là loại tài khoản tiền gửi mà khách hàng cĩ thể lựa chọn nhiều kỳ hạn khác nhau tại Sacombank tùy theo kế hoạch sử dụng vốn của mình, gồm các loại tiền bằng VND, USD, EUR.
- Tiền gửi linh hoạt doanh nghiệp: Là loại tiền gửi cĩ kỳ hạn của Tổ chức đƣợc phép rút vốn một phần hoặc tồn bộ linh hoạt trong thời gian gửi tiền.
- Tiền gửi thả nổi: Là loại tiền gửi cĩ kỳ hạn của Tổ chức với mức lãi suất đƣợc điều chỉnh tăng/giảm theo mức lãi suất của Sacombank cơng bố trong từng thời kỳ.
- Tiền gửi trung hạn linh hoạt: Là loại tiền gửi cĩ kỳ hạn của Tổ chức, theo đĩ khách hàng tham gia sản phẩm cĩ thể đăng ký (hoặc khơng) kỳ hạn rút vốn trƣớc hạn tại thời điểm ký hợp đồng tiền gửi với Sacombank.
- Tiền gửi khác: Tiền gửi gĩp vốn mua cổ phần dành cho Nhà đầu tƣ nƣớc ngồi, Tiền gửi ký quỹ, Tiền gửi giữ hộ, Tiền gửi đầu tƣ…
* Sản phẩm tín dụng
• Khách hàng cá nhân
- Cho vay sản xuất kinh doanh: tài trợ vốn cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh hàng hĩa và dịch vụ.
- Cho vay tiêu dùng: tài trợ vốn cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn sinh hoạt tiêu dùng nhƣ mua sắm vật dụng gia đình, đĩng học phí, du lịch, cƣới hỏi, chữa bệnh, ...
- Cho vay bất động sản: tài trợ vốn cho khách hàng nhằm bổ sung phần vốn thiếu hụt trong xây dựng; sửa chữa, nâng cấp nhà; thanh tốn tiền mua bất động sản. - Cho vay an cƣ: chủ yếu cho các gia đình trẻ cĩ nhu cầu tạo lập căn nhà đầu tiên.
- Cho vay đi làm việc ở nƣớc ngồi: tài trợ vốn nhằm hỗ trợ khách hàng cĩ nhu cầu đi làm việc cĩ thời hạn ở nƣớc ngồi nhƣng khơng đủ tiền để trang trải chi phí mua vé máy bay, visa, chi phí đào tạo.
- Cho vay cán bộ – cơng nhân viên: tài trợ vốn cho các cá nhân là CBCNV dƣới hình thức vay tín chấp nhằm phục vụ sinh hoạt tiêu dùng trên cơ sở nguồn thu nợ từ tiền lƣơng, trợ cấp và các khoản thu nhập hợp pháp khác của CBCNV.
- Cho vay cán bộ – cơng nhân viên đơn vị đang giao dịch với Sacombank. - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm: tài trợ vốn cho các khách hàng cĩ số dƣ tiết kiệm, sổ tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi tại Sacombank nhằm mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng hợp pháp.
- Cho vay gĩp chợ: tài trợ vốn đối với các khách hàng là tiểu thƣơng đang