- Môi trường kinh tế xã hội: Chính sách cho vay chịu nhiều ảnh hưởng bởi đường lối, chủ trương của Đảng và Nhà nước trong những thời kỳ nhất định. Ngân hàng là một thể chế kinh doanh hết sức nhạy cảm trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, do đó cần phải nắm bắt kịp thời mọi chủ trương, chính sách cũng như các tác động của môi trường kinh tế xã hội để đưa ra những chính sách cho vay đúng hướng và có hiệu quả. Khi môi trường kinh tế phát triển ổn định, vững chắc sẽ tạo điều kiện cho mọi khách hàng nói chung và hộ sản xuất nói riên làm ăn có lời, các khoản vay được sử dụng có hiệu quả và đúng mục đích. Ngược lại, khi môi trường kinh tế xã hội không ổn định, chịu các tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế, lạm phát, thiên tai, lũ lụt, hạn hán,...sẽ có tác động xấu đến mọi thành phần kinh tế. Đặc biệt trong tình hình kinh tế xã hội có nhiều bất ổn như hiện nay cũng đã gây ra không ít khó khăn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ sản xuất.
- Môi trường pháp lý: Bao gồm hệ thống văn bản quy phạm pháp luật do Nhà nước ban hành điều chỉnh hoạt động cho vay của ngân hàng. Một khi hệ thống pháp lý được ổn định, đồng bộ, đầy đủ và thống nhất sẽ góp phần giúp cho hoạt động sản xuất của hộ được thuận lợi hơn. Những quy định cụ thể, rõ ràng sẽ giúp cho quyền lợi của hộ được đảm bảo khi xảy ra tranh chấp tín dụng.
- Môi trường tự nhiên: đây là yếu tố tác động trực tiếp tới việc sản xuất của hộ., đặc biệt với các hộ sản xuất nông nghiệp. Khi điều kiện tự nhiên thuận lợi thì việc sản xuất kinh doanh của hộ cũng thuận lợi. Hộ sẽ có đủ khả năng chi trả vốn vay ngân hàng. Nhưng khi thiên tai xảy ra thì các hộ sản xuất cũng chịu nhiều ảnh hưởng nặng nề, thậm chí có khi còn mất trắng toàn bộ tài sản, làm cho đời sống khó khăn, việc thanh toán nợ bị trì hoãn. Vì vậy, môi trường tự nhiên có ảnh hưởng rất lớn đến chất
22
lượng cho vay HSX.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trước khi đi sâu vào nghiên cứu một vấn đề nào đó ta cần tìm hiêu rõ về những cơ sở lý luận cơ bản của vấn đề đó. Đối với đề tài hoàn thiện và nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất ta cần nắm rõ những vấn đề cơ bản sau:
Thứ nhất, lý luận cơ bản về tín dụng của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường. Ta phải nắm được khái niệm về hộ sản xuất và vai trò của nó đối với nền kinh tế thị trường.
Thứ hai, lý luận về tín dụng của ngân hàng đối với sự phát triển của hộ sản xuất.
Thứ ba, lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng. Thông qua chương 2 cho chúng ta một cái nhìn khái quát về hộ sản xuất và một số cơ chế, chính sách đối với sự phát triển kinh tế hộ sản xuất. Từ những lý luận trên cho chúng ta cơ sở để đi vào phân tích, xây dựng mô hình hồi quy về các chỉ tiêu, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất thông qua đánh giá của khách hàng.
23
CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.1 Phƣơng pháp nghiên cứu
3.1.1 Nghiên cứu định tính
Dựa trên cơ sở lý thuyết của chương 2, các biến quan sát được dùng để đo các thành phần của giá trị chất lượng cho vay HSX đã được hình thành. Tuy nhiên, các biến quan sát này được xây dựng dựa trên lý thuyết chung và vì vậy cần phải điều chỉnh sao cho phù hợp với bối cảnh, tình hình tại NHNo&PTNT huyện Long Thành. Để đưa ra được các biến phù hợp, em đã tiến hành khảo sát thử bằng cách thảo luận, đặt câu hỏi mở với một nhóm đối tượng (gồm 10 người) tham gia vay vốn tại ngân hàng, bao gồm các hộ gia đình, cá nhân tham gia sản suất, kinh doanh trên địa bàn huyện. Các đối tượng trong cuộc thảo luận sẽ đưa ra những điều mà họ quan tâm khi đến ngân hàng vay vốn; đồng thời dựa trên cơ sở lý thuyết đưa ra các nhân tố có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay: năng lực của khách hàng (năng lực tài chính, năng lực quản lý, năng lực sản xuất, năng lực thị trường), tài sản đảm bảo, quy trình cho vay, lãi suất…, khách hàng sẽ tự nhận xét dựa trên những gợi ý và loại bỏ những yếu tố mà họ không quan tâm đến khi tham gia vào quá trình sản xuất.
Bên cạnh đó, thông qua cuộc đối thoại với các CBTD tại NHNo&PTNT Long Thành về việc quản lý chất lượng các khoản cho vay, kết hợp với kết quả điều tra khách hàng, em đã chọn ra được các nhân tố đưa vào nghiên cứu định lượng, đó là:
24
( Nguồn: Nghiên cứu của tác giả)
Sơ đồ 3.1 Các nguyên nhân tác động đến việc sử dụng vốn vay có hiệu quả tại NHNo&PTNT Long Thành
3.1.2 Nghiên cứu định lƣợng
Dựa trên kết quả thảo luận, xác định các biến cần dùng để hình thành nên bảng câu hỏi. Sau đó tiến hành chọn mẫu xây dựng, thu thập thông tin. Sau khi điều tra xong, tiến hành mã hóa, làm sạch dữ liệu với phần mềm SPSS, sau đó tiến hành kiểm định các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay HSX tại NHNo&PTNT Long Thành.
Sau quá trình nghiên cứu tác giả đã đưa ra bảng câu hỏi với 9 biến độc lập sử dụng bằng thang đo Likert. Và để cho bài nghiên cứu được thuận thiện và dễ dàng hơn tác giả đã sử dụng 160 mẫu nghiên cứu là các HSX trên địa bàn huyện Long Thành.
25
3.2 Quy trình nghiên cứu
Quy trình nghiên cứu đề tài được thực hiện qua các bước sau:
(Nguồn: Ngiên cứu của tác giả)
Sơ đồ 3.2 : Quy trình nghiên cứu 3.3 Thu thập dữ liệu
- Dữ liệu thữ cấp: được thu thập thông qua các báo cáo kết quả hoạt động đầu tư kinh tế hộ giai đoạn 2009 – 2011 của NHNo&PTNT chi nhánh Long Thành. Ngoài ra dữ liệu còn được thu thập thông qua các nguồn khác như : mạng Internet, báo chí, sách giáo khoa và một số tài liệu tham khảo khác.
- Dữ liệu sơ cấp: được thu thập để sử dụng trong quá trình nghiên cứu thông qua phỏng vấn trực tiếp khoảng 30 khách hàng và khảo sát bằng bảng câu hỏi với ước lượng là 160 mẫu.
+ Địa bàn khảo sát: Tại huyện Long Thành – Đồng Nai
+ Đối tượng khảo sát: những khách hàng đến giao dịch, có lịch sử giao dịch tại NHNo&PTNT huyện Long Thành và CBTD làm việc tại ngân hàng.
+ Phương pháp chọn mẫu: Chọn mẫu thuận tiện + Thời gian khảo sát : Từ 19/03/2012 – 31/03/2012 Vấn đề và mục tiêu nghiên cứu Cơ sở lý thuyết Đặt giả thuyết, xây dựng thang đo
Nghiên cứu định tính (Phỏng vấn thử) (n = 10) Bảng câu hỏi khảo sát
(Chính thức)
Nghiên cứu định lượng (n = 160)
(Khảo sát trực tiếp)
Xử lý và phân tích dữ liệu
26
Số phiếu phát ra: 160 phiếu Số phiếu thu về : 154 phiếu Số phiếu không hợp lệ: 4 phiếu
Chi tiết phiếu khảo sát xin xem phụ lục 1
3.4 Thiết lập mô hình
Mô hình hồi quy dự kiến:
Y = β0 + β1X1+ β2X2 + β3X3 + β4X4 + β5X5 +β6X6 + β7X7 + β8X8 + Ui
Biến phụ thuộc Y : Sử dụng vốn vay có hiệu quả tác động đến chất lượng cho vay của ngân hàng
Biến độc lập X: Các nhân tố tác động đến tính hiệu quả của vốn vay
Bảng 3.1 Diễn giải các biến độc lập trong mô hình
Ký hiệu biến Diễn giải các biến độc lập
X1 Quy trình cho vay chặt chẽ X2 Lãi suất cho vay thấp
X3 Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay X4 Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích
X5 Số tiền vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh của khách hàng X6 Trình độ và đạo đức của CBTD
X7 Môi trường tự nhiên thay đổi X8 Môi trường kinh tế thay đổi
X9 Sự hiểu biết của khách hàng về lĩnh vực sản xuất kinh doanh
(Nguồn: Nghiên cứu của tác giả)
Các hệ số β1, β2, β3,…β9
Bảng 3.2 Diễn giải dấu của hệ số β trong mô hình
Hệ số Dấu kỳ vọng Diễn giải
β1
+
Khi quy trình cho vay càng chặt chẽ, công tác thẩm định thông tin khách hàng và dự án trước khi cho vay được thực hiện đầy đủ, như vậy ngân hàng sẽ đánh giá phân tích được những rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp đề phòng, từ đó ngân hàng sẽ đưa ra quyết định chính xác
27
nhất để giúp cho khách hàng cũng như ngân hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả nhất
β 2
+
Khi lãi suất cho vay thấp, hiệu quả sản xuất, kinh doanh của các hộ sẽ tăng do chi phí cho việc trả lãi thấp, do đó khách hàng sẽ có động lực để sản xuất, kinh doanh, làm cho vốn vay được sử dụng một cách có hiệu quả hơn. Đồng thời lãi suất cho vay thấp sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
β 3
+
Công tác kiểm tra giám sát món vay sau khi giải ngân có thể coi là một quá trình khá quan trọng trong việc đánh giá chất lượng của khoản vay. Công tác này được tiến hành đầy đủ và nghiêm túc sẽ giúp ngân hàng phát hiện kịp thời những rủi ro trong quá trình cho vay, từ đó ngân hàng sẽ có những phương án để xử lý, giúp món vay phát huy được vai trò của nó, làm cho vốn vay được sử dụng có hiệu quả
β 4
+
Sau khi đã được thẩm định dự án kinh doanh có hiệu quả ngân hàng sẽ tiến hành thủ tục giải ngân cho khách hàng, do đó việc sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận ban đầu sẽ giúp khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hơn và chất lượng cho vay của ngân hàng cũng có hiệu quả
β 5
+
Số tiền vay vốn giúp cho khách hàng đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh, đầu tư thêm trang thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất, đem lại lợi nhuận cho khách hàng từ đó số tiền mà ngân hàng đáp ứng, cho khách hàng vay được sử dụng có hiệu quả
β 6
+
Khi CBTD có đạo đức. nhã nhặn và có trình độ về chuyên môn, kiến thức về các lĩnh vực sản xuất kinh doanh của khách hàng sẽ giúp cho CBTD có thể giúp khách hàng giải đáp những thắc mắc và hỗ trợ khách hàng trong quá trình thực hiện dự án, giúp cho vốn vay của ngân hàng được sử dụng có hiệu quả
28
β 7
-
Khi môi trường tự nhiên( dịch bệnh, thiên tai,..) xảy ra theo chiều hướng xấu, thì hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ sẽ bị giảm sút, đặc biệt là các hộ nông nghiệp chịu nhiều ảnh hưởng nghiêm trọng, làm cho vốn vay không hiệu quả, ảnh hưởng tới việc trả nợ cho ngân hàng.
β 8
-
Khi môi trường kinh tế suy thoái, lạm phát tăng lên, làm cho vật giá cũng leo thang,…làm cho hoạt động sản xuất có thể bị ngưng trệ, ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, do đó, vốn vay sẽ không được sử dụng hiệu quả.
β 9
+
Sự hiểu biết của khách hàng càng nhiều về lĩnh vực sản xuất, kinh doanh mình đang thực hiện sẽ giúp cho khách hàng quản lý được dự án, phương án của mình, tạo ra lợi nhuận hơn, phát huy được tính hiệu quả của vốn vay
(Nguồn: Nghiên cứu của tác giả)
Mô hình hồi quy tổng thể:
Y = β0 + β1X1+ β2X2 + β3X3 + β4X4 + β5X5 +β6X6 + β7X7 + β8X8 + β9X9 + Ui
3.5 Quá trình kiểm định các giả thiết
Kiểm định giả thiết về độ phù hợp của mô hình
Để xem mô hình đã xây dựng dựa trên dữ liệu mẫu phù hợp đến mức độ nào thì ta dùng hệ số xác định R2
H0: R2= 0 Không có độ phù hợp của mô hình đã chọn H1: R2 ≠ 0 Có độ phù hợp của mô hình đã chọn So sánh F của mô hình với Fα(k-1,n – k )
- Nếu F > Fα(k-1,n – k ) thì bác bỏ H0 chấp nhận H1, nghĩa là tồn tại quan hệ tuyến tính giữa chất lượng cho vay với các biến quan sát.
- Nếu F < Fα(k-1,n – k ) thì bác bỏ H1 chấp nhận H0, nghĩa là không tồn tại quan hệ tuyến tính giữa chất lượng cho vay với các biến quan sát
Để xem xét rõ hơn về độ phù hợp của mô hình ta dụng sig. Đặt giả thiết:
29
Khi thực hiện kiểm định, ta có 2 giả thiết như sau:
Ho: βk = 0 không có mối quan hệ giữa các biến H1: βk # 0 có mối quan hệ giữa các biến
Dựa vào giá trị của sig. trong SPSS để chấp nhận hay bác bỏ H0
+ Nếu (sig.) ≤ α (mức ý nghĩa) : bác bỏ giả thiết H0, nghĩa là có mối quan hệ có ý nghĩa giữa các biến cần kiểm định.
+ Nếu (sig.) ≥ α (mức ý nghĩa) : chấp nhận giả thiết H0, nghĩa là không có mối quan hệ có ý nghĩa giữa các biến cần kiểm định.
Kiểm định ý nghĩa của hệ số hồi quy
Dùng kiểm định t cho hệ số hồi quy cần kiểm định
H0: βk= 0 Chất lượng cho vay bị tác động bởi biến quan sát H1: βk ≠ 0 Chất lượng cho vay không bị tác động bởi biến quan sát
So sánh t(βk) của mô hình với tα/2 n-k (với k là số quan sát, những là số biến, thông thường α = 5%)
Nếu |t(βk)| > tα/2 n-k chấp nhận giả thiết H0, bác bỏ giả thiết H1, nghĩa là chất lượng tín dụng được giải thích bởi biến quan sát
Nếu |t(βk)| < tα/2 n-k chấp nhận giả thiết H1, bác bỏ giả thiết H0, nghĩa là chất lượng tín dụng không được giải thích bởi biến quan sát
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong chương 3 trình bày phương pháp nghiên cứu đề tài và kết quả nghiên cứu định tính, từ đó gạn lọc và điều chỉnh lại các nhân tố tác động đến chất lượng cho vay HSX tại NHNo&PTNT Long Thành cho phù hợp với bối cảnh và tình hình kinh tế trên địa bàn huyện Long Thành. Bên cạnh đó trong chương này còn đưa ra mô hình hồi quy với 1 biến phụ thuộc và 9 biến độc lập và đưa ra phương pháp kiểm định mô hình. Để biết rõ hơn về kết quả khảo sát ta có thể xem ở chương 4 : “ Thực trạng hoạt động cho
vay tại NHNo&PTNT huyện Long Thành”
30
CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH LONG THÀNH
4.1 Giới thiệu sơ bộ về huyện Long Thành 4.1.1 Vị trí địa lý [5] 4.1.1 Vị trí địa lý [5]
Long Thành là một huyện nằm ở phía Nam tỉnh Đồng Nai, có tổng diện tích 43.101,02 ha. Phía Đông giáp huyện Trảng Bom, Thống Nhất và Cẩm Mỹ; phía Tây giáp huyện Nhơn Trạch và thành phố Hồ Chí Minh; phía Nam giáp tỉnh Bà Rịa – Vũng Tàu; phía Bắc giáp thành phố Biên Hòa.
Huyện có 15 đơn vị hành chính trực thuộc bao gồm 1 thị trấn và 14 xã. Trong đó huyện còn có những lợi thế sau:
+ Phía Tây Nam có sông Đồng Nai dài 15km và sông Thị Vải dài 13km là địa bàn thuận lợi để phát triển giao thông đường thủy.
+ Tuyến giao thông huyết mạch Quốc lộ 51 nối liền thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Biên Hòa với thành phố Vũng Tàu nên Long Thành được đánh giá là có lợi thế về sức hút đầu tư phát triển công nghiệp, dịch vụ - du lịch.
+ Nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Nam, gần các trung tâm kinh tế - văn hóa lớn của thành phố Hồ Chí Minh, Biên Hòa và Vũng Tàu là cơ hội thuận lợi cho kinh tế phát triển.
+ Có tiềm năng về khoáng sản như đất sét cho sản xuất gạch ngói, đá và cát cho vật liệu xây dựng.
+ Các loại cây trồng chủ yếu: sầu riêng, chôm chôm, nhãn, mãng cầu là những cây ăn quả có truyền thống.
4.1.2 Đặc điểm về tình hình kinh tế xã hội huyện Long Thành trong năm 2011[6] 2011[6]
Trong những năm đầu của kế hoạch 5 năm (2011 – 2015), dưới sự lãnh đạo của