định dự án
Trong quá trình vay vốn tại ngân hàng, CBTD là người vừa thực hiện công tác thu thập, thẩm định thông tin khách hàng cho đến việc giải ngân, thu nợ. Điều này dễ tạo điều kiện cho một số CBTD bị thoái hóa, biến chất, cấu kết với khách hàng làm sai lệch thông tin, gây ra những rủi ro tiềm ẩn trong tương lai. Vì vậy, ngân hàng nên tách bạch giữa hai bộ phận này để tránh trường hợp CBTD cấu kết với khách hàng, đồng thời việc thẩm định thông tin của khách hàng cũng sẽ được tập trung hơn, chặt chẽ hơn.
5.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT huyện Long Thành
Nâng cao chất lượng cho vay bằng cách đẩy mạnh công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay và công tác kiểm tra, giám sát các món vay sau khi giải ngân nhằm
72
sớm phát hiện ra những sai sót để đưa ra những biện pháp khắc phục nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro có thể xảy ra.
Củng cố và tăng cường hoạt động của tổ xử lý nợ xấu, cùng với các cơ quan chức năng, bám sát các khách hàng để nhanh chóng phát mãi tài sản, thu hồi nợ. Luôn có những biện pháp đề phòng để khi có rủi ro xảy ra sẽ kịp thời xử lý trong việc thu hồi các khoản nợ còn tồn động, giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức thấp nhất có thể.
Chú trọng tuyên truyền, quảng bá các hoạt động của NHNo&PTNT Long Thành đến người dân. Đồng thời thường xuyên cũng cố, nâng cao đạo đức nghề nghiệp của CBTD trong toàn chi nhánh, tạo được phong cách phục vụ chuyên nghiệp, có thái độ hòa nhã, coi khách hàng là thượng đế để tạo cho khách hàng đến vay vốn niềm tin vào ngân hàng và tìm kiếm thêm được nhũng khách hàng tiềm năng khác.
Tăng cường phát triển, mở rộng các dịch vụ ngân hàng, đưa các sản phẩm của ngân hàng đến gần hơn với người dân bằng cách đổi mới, đẩy mạnh công tác marketing hơn nữa.
5.4 Kết luận và đề xuất hƣớng nghiên cứu tiếp theo 5.4.1 Kết luận
Trong bài báo cáo nghiên cứu khoa học này, tác giả đã đạt được một số kết quả sau:
Phân tích được thực trạng hoạt động cho vay HSX tại NHNo&PTNT chi nhánh Long Thành từ năm 2009 – 2011.
Kiểm định các nhân tố ảnh hưởng tới việc sử dụng vốn vay có hiệu quả của HSX tại NHNo&PTNT chi nhánh Long Thành bằng phần mềm SPSS 20.0
Đề xuất ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSX tại NHNo&PTNT chi nhánh Long Thành
Do thời gian có hạn và kiến thức thực tế của tác giả còn nhiều hạn chế, nên tác giả chỉ mới xây dựng được mô hình các nguyên nhân tác động đến việc sử dụng vốn vay có hiệu quả của HSX tại NHNo&PTNT Long Thành dựa trên giả thuyết và kết quả khảo sát thực tế. Tuy nhiên trong thực tế, bên cạnh chỉ tiêu sử dụng vốn vay có hiệu
73
quả ảnh hưởng đến chất lượng cho vay HSX còn có một số chỉ tiêu khác: chỉ tiêu nợ xấu, ra quyết định cho vay,…
5.4.2 Đề xuất hƣớng nghiên cứu tiếp theo
Vì công tác thu nợ HSX rất quan trọng đối với việc nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng, nên tác giả có đề xuất cho hướng nghiên cứu tiếp theo như sau: Khi đi phân tích các nhân tố tác động đến chất lượng cho vay HSX nên chú ý phân tích tình hình thu nợ đối với HSX tại NHNo&PTNT Long Thành, đồng thời đưa ra các nhân tố tác động tới quyết định trả nợ đúng hạn của khách hàng. Người nghiên cứu tiếp theo có thể sử dụng phần mềm SPSS để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố tới quyết định trả nợ của khách hàng là bao nhiêu. Từ đó đề xuất ra những giải pháp để hoàn thiện công tác thu nợ của ngân hàng hơn nữa.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 5
Trên đây là một số giải pháp mà tác giả đúc kết được từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay HSX thông qua báo cáo hoạt động kinh doanh của ngân hàng và từ kết quả khảo sát thực tế, đồng thời đưa ra một số kiến nghị cụ thể giúp cho ngân hàng có thể tham khảo để hạn chế một cách tối đa các rủi ro trong quá trình cho vay và hoàn thiện, nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay đối với HSX trên địa bàn huyện Long Thành. Với những đóng góp ý kiến trên tác giả mong răng hoạt động cho vay của chi nhánh ngày càng phát triển hơn nữa.
74
KẾT LUẬN
Trong thời gian qua, hoạt động của NHNo&PTNT Long Thành trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể. Ngân hàng luôn bám sát phương hướng hoạt động của Nhà nước, của NHNo&PTNT Việt Nam và định hướng phát triển kinh tế trên địa bàn hoạt động.
Hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế. Với số lượng khách hàng đông đảo ở đủ mọi lĩnh vực và ngành nghề đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, NHNo&PTNT Long Thành luôn xác định cho vay nói chung và cho vay hộ sản xuất nói riêng là ưu tiên hàng đầu trong chiến lược kinh doanh của mình. Sự chuyển đổi trong hoạt động cho vay hộ sản xuất chính là nhân tố quan trọng trong sự thành công của ngân hàng, dư nợ cho vay không ngừng được mở rộng, chất lượng cho vay ngày càng được nâng cao. Tuy nhiên, hoạt động cho vay găp nhiều khó khăn do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan gây nên làm ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó, đặc điểm của hoạt động cho vay là luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn. Điều này đã gây ảnh hưởng không tốt đến hoạt động cho vay ngân hàng. Vì vậy, song song với mục tiêu mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất, cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Long Thành. Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về cho vay và chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất dựa vào thực tiễn tại NHNo&PTNT Long Thành cũng như kết quả kiểm định mô hình giả thuyết, đưa ra những đề xuất nhằm giải quyết những tồn tại để chất lượng cho vay hộ sản xuất ngày càng được nâng cao.
Tuy nhiên do trình độ và kiến thức có hạn nên không thể tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế, em rất mong nhận được sự quan tâm đóng góp của các quý thầy cô và cô chú phòng tín dụng NHNo&PTNT Long Thành.
Em xin chân thành cảm ơn!
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Đại học Quốc gia Hà Nôi, Khoa luật (2006), Giáo trình Luật ngân hàng.
[2] NHNo&PTNT Việt Nam(2004), Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội.
[3] Tài liệu nội bộ phòng Hành chính - nhân sự NHNo&PTNT huyện Long Thành, tỉnh Đồng Nai
[4] Tài liệu nội bộ phòng Tín dụng NHNo&PTNT Huyện Long Thành, tỉnh Đồng Nai [5] http://www.dongnai.gov.vn/dong-nai/VT-DiaLy/20080916.633/2008916.780 [6] http://hdnd.dongnai.gov.vn/thongtin-hoatdong/tiep_xuc_cu_tri_hd_chat_van/ mlnews.2011-12-23.39 62810737 [7] http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2011/02/06/phn-tch-php-lu%E1 %BA%ADt-v%E1%BB%81-h%E1%BB%99-kinh-doanh-d%E1%BB%83-tm - ra-cc-b%E1%BA%A5t-c%E1%BA%ADp/ [8] http://thuvienphapluat.vn/archive/Nghi-dinh/Nghi-dinh-41-2010-ND-CP-chinh- sach-tin-dung-phuc-vu-phat-trien-nong-nghiep-nong-thon-vb104025t11.as px [9] http://vi.wikipedia.org/wiki/T%C3%ADn_d%E1%BB%A5ng [10]http://vi.wikisource.org/wiki/Lu%E1%BA%ADt_T%E1%BB%95_ch%E1%B B%A9c_t%C3%ADn_d%E1%BB%A5ng_n%C6%B0%E1%BB%9Bc_C%E1% BB%99ng_h%C3%B2a_x%C3%A3_h%E1%BB%99i_ch%E1%BB%A7_ngh% C4%A9a_Vi%E1%BB%87t_Nam#M.E1.BB.A5c_2:Ho.E1.BA.A1t_.C4.91.E1.B B.99ng_t.C3.ADn_d.E1.BB.A5ng [11]http://voer.edu.vn/content/m22206/latest/ [12]http://www.wattpad.com/2818444-th%C3%B4ng-t%C6%B0-s%E1%BB%91-15- 2010-tt-nhnn-ph%C3%A2n-lo%E1%BA%A1i-n%E1%BB%A3-tr%C3%ADch- l%E1%BA%ADp?p=2
PHỤ LỤC 1
PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG
Xin kính chào quý khách hàng
Tôi tên là Nguyễn Thị Ngọc Mai, sinh viên trường Đại Học Lạc Hồng.
Hiện nay tôi đang tiến hành cuộc khảo sát thực tế bằng phiếu khảo sát để viết báo cáo luận văn về đề tài: “Hoàn thiện chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT – chi nhánh Long Thành – Đồng Nai”.
Tôi sẽ vô cùng biết ơn nếu quý khách hàng vui lòng bỏ một ít phút trả lời một vài câu hỏi dưới đây. Tất cả các câu trả lời của quý khách hàng đều là những thông tin quý giá và có ý nghĩa quan trọng cho cuộc nghiên cứu của tôi.
Xin quý khách hàng vui lòng cho biết:
Nội dung khảo sát
Phần dành cho khách hàng
1. Quý khách hàng cần vay vốn của Ngân hàng nhằm mục đích □ Trồng trọt
□ Chăn nuôi
□ Kinh doanh/Buôn bán
2. Quý khách hàng biết đến Ngân hàng qua những kênh phương tiện gì □ Qua người quen
□ Qua mạng Internet □ Qua báo đài
□ Khác
3. Vốn tự có quý khách hàng tham gia vào dự án sản xuất, kinh doanh □ 30% - 40%
□ 50% - 60% □ 60% - 75%
Phần dành cho cả khách hàng và CBTD của ngân hàng
Theo anh/chị thì việc sử dụng vốn vay có hiệu quả ảnh có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng không ?
Chỉ tiêu Mức độ đánh giá (Từ 15)
1= Hoàn toàn không đồng ý
5 = Hoàn toàn đồng ý
Sử dụng vốn vay có hiệu quả ảnh hưởng đến chất lượng cho
vay của ngân hàng 1 2 3 4 5 Trong thời gian qua anh/chị nhận thấy việc vốn vay được sử dụng có hiệu quả là do các nguyên nhân sau đây.
Chỉ tiêu Mức độ đánh giá (Từ 15)
1= Hoàn toàn không đồng ý
5 = Hoàn toàn đồng ý
Quy trình cho vay tại ngân hàng chặt chẽ (Công tác thẩm định
khách hàng, dự án vay vốn,…) 1 2 3 4 5
Lãi suất cho vay của ngân hàng thấp 1 2 3 4 5 Công tác kiểm tra, giám sát món vay sau khi giải ngân của
CBTD 1 2 3 4 5
Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích 1 2 3 4 5 Số tiền vay vốn đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh 1 2 3 4 5 Trình độ và đạo đức của CBTD 1 2 3 4 5 Sự hiểu biết của khách hàng về lĩnh vực sản xuất, kinh doanh 1 2 3 4 5 Yếu tố môi trường tự nhiên (lũ lụt, dịch bệnh,…) 1 2 3 4 5 Yếu tố môi trường kinh tế (lạm phát, mất giá,...) 1 2 3 4 5
PHỤ LỤC 2[3]
CƠ CẤU TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH LONG THÀNH
Giám đốc
Chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm vi được ủy quyền:
Công việc cụ thể liên quan tới hoạt động tín dụng bao gồm:
Xem xét nội dung thẩm định do phòng tín dụng trình lên để quyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình
Đại diện chi nhánh ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các hồ sơ do ngân hàng và khách hàng cùng lập
Quyết định các biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ,điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng
Quyết định những vấn đề liên quan đến tổ chức, bãi nhiệm, khen thưởng và kỷ luật…của cán bộ, công nhân viên của đơn vị.
Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban
Phó giám đốc
Có trách nhiệm hỗ trợ cùng giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của chi nhánh, các nghiệp vụ cụ thể trong việc tổ chức tài chính thẩm định vốn.
Phòng Hành chính nhân sự
Tuyển nhân viên, tiếp nhận và tổ chức đào tạo cán bộ
Có nhiệm vụ theo dõi cán bộ công nhân viên bằng chương trình vi tính Theo dõi chấm công, lên bảng lương
Trực tiếp thực hiện chế độ bảo hiểm, quản lý lao động, quản lý hồ sơ cán bộ, quản lý thông tin
Soạn thảo các thông báo quy định
Xây dựng công tác của ban giám đốc trong tuần Làm công tác văn phòng, hành chính văn thư lưu trữ
Xây dựng phương án và thực hiện nghiêm ngặt công tác bảo vệ an toàn cơ quan và khách hàng đến giao dịch,…và một số nghiệp vụ liên quan chức năng
Phòng Kế toán
Tổ chức thực hiện công tác hạch toán chi tiết, kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp,chế độ báo cáo kế toán của chi nhánh theo đúng quy định của NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam
Chịu trách nhiệm về tính chính xác, kịp thời, hợp lệ, trung thực số liệu kế toán của báo cáo tài chính
Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các phòng giao dịch thuộc chi nhánh trình NHNo & PTNT cấp trên phê duyệt
Thực hiện nhiệm vụ thanh toán liên ngân hàng
Quản lý mạng vi tính, chương trình và phần mềm ứng dụng của chi nhánh Một số nghiệp vụ có liên quan khác
Phòng Tín dụng
Thẩm định, xét duyệt, kiểm tra cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp, công thương nghiệp và tiêu dùng.
Thu hồi vốn lãi cho vay kể cả xử lý những khoản nợ khó đòi. Phối hợp các phòng chức năng để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng. Tư vấn,giải đáp thắc mắc cho khách hàng đến vay vốn
Hướng dẫn khách hàng làm đơn vay vốn.
Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục
Thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn của đối tượng vay vốn, kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay
Tổng hợp báo cáo, phân tích tình hình thực hiện các nhiệm vụ của phòng theo định kỳ hoặc đột xuất
Một số nghiệp vụ có liên quan khác.
Kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kế toán. Cân đối thanh khoản, điều chỉnh vốn.
Kinh doanh vàng, bạc, đá quý và thu đổi ngoại tệ.
Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, ấn chỉ quan trọng và toàn bộ hồ sơ thế chấp, cầm cố của khách hàng vay.
Chịu trách nhiệm an toàn kho quỹ
Đào tạo, huấn luyện các giao dịch viên trong nghiệp vụ ngân quỹ và phục vụ khách hàng.
PHỤ LỤC 3 PHỤ LỤC 3.1: MÔ HÌNH 1
Variables Entered/Removeda
Model Variables Entered Variables
Removed Method
1
Quy trình cho vay chặt chẽ, công tác kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân, lãi suất cho vay thấp, khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, trình độ và đạo đức của CBTD, sự hiểu biết của khách hàng về lĩnh vực sản xuất kinh doanh, môi trường tự nhiên thay đổi, môi trường kinh tế thay đổi, số tiền vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàngb
. Enter
a. Dependent Variable: Sử dụng vốn vay có hiệu quả tác động đến chất lượng cho vay
b. All requested variables entered.
Model Summary
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate
1 ,839a ,704 ,685 ,519
a. Predictors: (Constant), Quy trình cho vay chặt chẽ, công tác kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân, lãi suất cho vay thấp, khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, trình độ và đạo đức của CBTD, sự hiểu biết của khách hàng về lĩnh vực sản xuất kinh doanh, số tiền vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng, môi trường tự nhiên thay đổi, môi trường kinh tế thay đổi
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean
Square F Sig.
1
Regression 89,710 9 9,968 37,031 ,000b Residual 37,684 140 ,269
Total 127,393 149
a. Dependent Variable: Sử dụng vốn vay có hiệu quả tác động đến chất lượng cho vay
b.Predictors: (Constant), Quy trình cho vay chặt chẽ, công tác kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân, lãi suất cho vay thấp, khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, trình độ và đạo đức của CBTD, sự hiểu biết của khách hàng về lĩnh vực sản xuất kinh doanh, số tiền vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng, môi trường tự nhiên thay đổi, môi trường kinh tế thay đổi
Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std.
Error Beta Tolerance VIF
1
(Constant) ,426 ,513 ,831 ,407
Quy trình cho vay chặt
chẽ ,074 ,067 ,068 1,111 ,268 ,566 1,767
Lãi suất cho vay thấp ,085 ,052 ,080 1,615 ,109 ,857 1,167 Công tác kiểm tra, giám
sát sau khi giải ngân ,706 ,044 ,776 15,924 ,000 ,889 1,125 Khách hàng sử dụng vốn
vay đúng mục đích ,064 ,047 ,066 1,357 ,177 ,884 1,132 Số tiền vay vốn đáp ứng
nhu cầu sản xuất, kinh doanh của khách hàng
,033 ,072 ,028 ,457 ,648 ,566 1,766 Trình độ và đạo đức của
CBTD ,009 ,053 ,008 ,164 ,870 ,909 1,101