5.2.2.1 Tăng dƣ nợ tín dụng đối với hộ sản xuất bằng đa dạng hóa phƣơng thức cho vay
Định hướng hoạt động của NHNo&PTNT Long Thành là lấy thị trường nông nghiệp nông thôn làm thị trường chính. Để tăng dư nợ tín dụng hộ sản xuất, ngân hàng cần thực hiện đa dạng hóa các phương thức cho vay:
- Cho vay qua các tổ chức trung gian như hội phụ nữ, hội nông dân…để vốn đến được tay hộ sản xuất. Thông qua hình thức cho vay này, các hộ không đủ điều kiện về tài sản thế chấp vẫn có thể được vay vốn ngân hàng để phát triển hoạt động kinh doanh của mình. Với ngân hàng, hình thức cho vay này sẽ giúp cán bộ tín dụng trong quá trình thẩm định trước chi cho vay, quyết định món vay phù hợp. Đồng thời giảm thiểu được thời gian nhắc nhở khách hàng trả nợ cho ngân hàng, tăng độ an toàn cho món vay, giảm nợ quá hạn.
- Cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ món vay. Đây là hình thức cho vay được khuyến khích phát triển hiện nay. Các hộ sản xuất có nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng… nhưng lượng tài sản đảm bảo còn hạn chế.Các hộ sản xuất có thể dùng chính tài sản vừa mua từ số tiền vay ngân hàng để thế chấp. Ngân hàng áp dụng hình thức cho vay này sẽ tạo ra nhiều cơ hội cho các hộ có thể phát triển kinh tế, nâng cao chất lượng sản phẩm và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
- Cho vay bằng nguồn vốn ủy thác. Đây là nguồn vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước. Lãi suất của nguồn vốn này thường thấp hơn so với lãi suất trên thị trường. Đối với những đối tượng khách hàng như hộ nghèo, các gia đình neo đơn, chính sách, ngân hàng cần tìm những nguồn vốn ủy thác có lãi suất thấp để cho vay nhằm giúp các đối tượng khách hàng này vay được nguồn vốn rẻ, có thể yên tâm sản xuất kinh doanh. Đối với hộ sản xuất thì đây là nguồn vốn khá quan trọng, cần được ngân hàng tập trung khai thác.
70
5.2.2.2 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ của ngân hàng, tăng cƣờng chăm sóc khách hàng
Tăng cường hoạt động dịch vụ là một trong nững nhiệm vụ hết sức quan trọng, nó góp phần thúc đẩy các hoạt động huy động nguồn vốn cũng như cho vay phát triển một cách hiệu quả. Chất lượng hoạt động dịch vụ của ngân hàng chính là yếu tố tạo nên thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng. Đối với cho vay hộ sản xuất, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng dịch vụ, từ việc tư vấn, hỗ trợ ban đầu cho tới khi khách hàng tiến hành sản xuất và tiêu thụ sản phẩm ra thị trường bằng cách phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể như hội phụ nữ, tổ chức thanh niên…để hỗ trợ khách hàng hiệu quả nhất.
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt hiện nay, ngân hàng nào có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt hơn, cung cách phục vụ chu đáo và tận tình hơn thì ngân hàng đó sẽ chiếm được nhiều thiện cảm của khách hàng, và sẽ đưa khách hàng đến với ngân hàng. Vì vậy việc đổi mới công nghệ, cung cấp các dịch vụ tiếp thị, hỗ trợ, tư vấn…có chất lượng cao sẽ thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay hộ sản xuất nói riêng ngày một tốt hơn.
Đối với công tác chăm sóc khách hàng. Đây là công việc quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng hiện đại.Trong thời gian tới, ngân hàng cần tăng cường công tác tiếp thị để tìm kiếm khách hàng mới, bên cạnh đó là việc duy trì và củng cố quan hệ với khách hàg truyền thồng nhằm làm tăng thị phần cho vay hộ sản xuất.
Việc tiếp cận khách hàng hộ sản xuất, ngân hàng cần tiếp cận theo hướng sau: - Thông qua CBTD: Bằng cách chủ động tìm đến những khách hàng làm ăn hiệu quả để giới thiệu và quảng cáo về các sản phẩm, dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp.
- Thành lập thêm phòng giao dịch: Ngân hàng có thể lập thêm các phòng giao dịch mới ở những nơi có tiềm năng phát triển để gần với người dân hơn nữa. Khi đó hộ sản xuất sẽ có những thêm nhiều thông tin về ngân hàng, và quá trình cho vay cũng dễ dàng và thuận lợi hơn.
71
- Tổ chức hội thảo khách hàng: Ngân hàng cũng nên tổ chức các hội thảo khách hàng dưới sự giúp đỡ của chính quyền địa phương nhằm giới thiệu hoạt động, quảng bá thương hiệu cũng như những điều kiện, thủ tục và quy trình vay vốn tới khách hàng. Thông qua những buổi hội thảo này, các hộ sản xuất có thể trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, giúp đỡ nhau trong sản xuất kinh doanh, đồng thời có thêm nhiều hiểu biết về các dịch vụ tiện ích của ngân hàng, và sẽ tìm đến với ngân hàng để vay vốn. Từ đó, ngân hàng có thể mở rộng thêm thị phần cho vay và nâng cao chất lượng dịch vụ của mình. Đồng thời còn giúp hộ sản xuất hiểu và nắm được các chính sách đổi mới và ưu đãi của Đảng và Nhà nước, hiểu được cơ chế hoạt động tín dụng của ngân hàng.
5.2.2.3 Phối hợp với UBND huyện trong công cuộc phát triển kinh tế hộ trên địa bàn trên địa bàn
NHNo&PTNT huyện Long Thành mà đặc biệt là CBTD, những người luôn trực tiếp gần gũi với HSX do đó thu thập được nhiều thông tin cũng như tâm tư nguyện vọng của người dân, từ đó tham mưu cho cấp Đảng ủy, UBND huyện trong công tác chỉ đạo phát triển kinh tế trên địa bàn. Bên cạnh đó, NHNo&PTNT huyện Long Thành cũng cần phối hợp với UBND phường, xã để theo sát tình hình các hộ vay vốn cũng như tìm hiểu thông tin của hộ trên địa bàn khi thực hiện quyết định cho vay.
5.2.2.4 Tách bộ phận tiếp nhận hồ sơ của khách hàng với bộ phận thẩm định dự án định dự án
Trong quá trình vay vốn tại ngân hàng, CBTD là người vừa thực hiện công tác thu thập, thẩm định thông tin khách hàng cho đến việc giải ngân, thu nợ. Điều này dễ tạo điều kiện cho một số CBTD bị thoái hóa, biến chất, cấu kết với khách hàng làm sai lệch thông tin, gây ra những rủi ro tiềm ẩn trong tương lai. Vì vậy, ngân hàng nên tách bạch giữa hai bộ phận này để tránh trường hợp CBTD cấu kết với khách hàng, đồng thời việc thẩm định thông tin của khách hàng cũng sẽ được tập trung hơn, chặt chẽ hơn.
5.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT huyện Long Thành
Nâng cao chất lượng cho vay bằng cách đẩy mạnh công tác thẩm định trước khi quyết định cho vay và công tác kiểm tra, giám sát các món vay sau khi giải ngân nhằm
72
sớm phát hiện ra những sai sót để đưa ra những biện pháp khắc phục nhằm hạn chế tối thiểu rủi ro có thể xảy ra.
Củng cố và tăng cường hoạt động của tổ xử lý nợ xấu, cùng với các cơ quan chức năng, bám sát các khách hàng để nhanh chóng phát mãi tài sản, thu hồi nợ. Luôn có những biện pháp đề phòng để khi có rủi ro xảy ra sẽ kịp thời xử lý trong việc thu hồi các khoản nợ còn tồn động, giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức thấp nhất có thể.
Chú trọng tuyên truyền, quảng bá các hoạt động của NHNo&PTNT Long Thành đến người dân. Đồng thời thường xuyên cũng cố, nâng cao đạo đức nghề nghiệp của CBTD trong toàn chi nhánh, tạo được phong cách phục vụ chuyên nghiệp, có thái độ hòa nhã, coi khách hàng là thượng đế để tạo cho khách hàng đến vay vốn niềm tin vào ngân hàng và tìm kiếm thêm được nhũng khách hàng tiềm năng khác.
Tăng cường phát triển, mở rộng các dịch vụ ngân hàng, đưa các sản phẩm của ngân hàng đến gần hơn với người dân bằng cách đổi mới, đẩy mạnh công tác marketing hơn nữa.
5.4 Kết luận và đề xuất hƣớng nghiên cứu tiếp theo 5.4.1 Kết luận
Trong bài báo cáo nghiên cứu khoa học này, tác giả đã đạt được một số kết quả sau:
Phân tích được thực trạng hoạt động cho vay HSX tại NHNo&PTNT chi nhánh Long Thành từ năm 2009 – 2011.
Kiểm định các nhân tố ảnh hưởng tới việc sử dụng vốn vay có hiệu quả của HSX tại NHNo&PTNT chi nhánh Long Thành bằng phần mềm SPSS 20.0
Đề xuất ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSX tại NHNo&PTNT chi nhánh Long Thành
Do thời gian có hạn và kiến thức thực tế của tác giả còn nhiều hạn chế, nên tác giả chỉ mới xây dựng được mô hình các nguyên nhân tác động đến việc sử dụng vốn vay có hiệu quả của HSX tại NHNo&PTNT Long Thành dựa trên giả thuyết và kết quả khảo sát thực tế. Tuy nhiên trong thực tế, bên cạnh chỉ tiêu sử dụng vốn vay có hiệu
73
quả ảnh hưởng đến chất lượng cho vay HSX còn có một số chỉ tiêu khác: chỉ tiêu nợ xấu, ra quyết định cho vay,…
5.4.2 Đề xuất hƣớng nghiên cứu tiếp theo
Vì công tác thu nợ HSX rất quan trọng đối với việc nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng, nên tác giả có đề xuất cho hướng nghiên cứu tiếp theo như sau: Khi đi phân tích các nhân tố tác động đến chất lượng cho vay HSX nên chú ý phân tích tình hình thu nợ đối với HSX tại NHNo&PTNT Long Thành, đồng thời đưa ra các nhân tố tác động tới quyết định trả nợ đúng hạn của khách hàng. Người nghiên cứu tiếp theo có thể sử dụng phần mềm SPSS để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố tới quyết định trả nợ của khách hàng là bao nhiêu. Từ đó đề xuất ra những giải pháp để hoàn thiện công tác thu nợ của ngân hàng hơn nữa.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 5
Trên đây là một số giải pháp mà tác giả đúc kết được từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay HSX thông qua báo cáo hoạt động kinh doanh của ngân hàng và từ kết quả khảo sát thực tế, đồng thời đưa ra một số kiến nghị cụ thể giúp cho ngân hàng có thể tham khảo để hạn chế một cách tối đa các rủi ro trong quá trình cho vay và hoàn thiện, nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay đối với HSX trên địa bàn huyện Long Thành. Với những đóng góp ý kiến trên tác giả mong răng hoạt động cho vay của chi nhánh ngày càng phát triển hơn nữa.
74
KẾT LUẬN
Trong thời gian qua, hoạt động của NHNo&PTNT Long Thành trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng đã đạt được những thành tựu đáng kể. Ngân hàng luôn bám sát phương hướng hoạt động của Nhà nước, của NHNo&PTNT Việt Nam và định hướng phát triển kinh tế trên địa bàn hoạt động.
Hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò rất quan trọng đối với nền kinh tế. Với số lượng khách hàng đông đảo ở đủ mọi lĩnh vực và ngành nghề đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, NHNo&PTNT Long Thành luôn xác định cho vay nói chung và cho vay hộ sản xuất nói riêng là ưu tiên hàng đầu trong chiến lược kinh doanh của mình. Sự chuyển đổi trong hoạt động cho vay hộ sản xuất chính là nhân tố quan trọng trong sự thành công của ngân hàng, dư nợ cho vay không ngừng được mở rộng, chất lượng cho vay ngày càng được nâng cao. Tuy nhiên, hoạt động cho vay găp nhiều khó khăn do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan gây nên làm ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó, đặc điểm của hoạt động cho vay là luôn chứa đựng những rủi ro tiềm ẩn. Điều này đã gây ảnh hưởng không tốt đến hoạt động cho vay ngân hàng. Vì vậy, song song với mục tiêu mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất, cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT Long Thành. Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về cho vay và chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất dựa vào thực tiễn tại NHNo&PTNT Long Thành cũng như kết quả kiểm định mô hình giả thuyết, đưa ra những đề xuất nhằm giải quyết những tồn tại để chất lượng cho vay hộ sản xuất ngày càng được nâng cao.
Tuy nhiên do trình độ và kiến thức có hạn nên không thể tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế, em rất mong nhận được sự quan tâm đóng góp của các quý thầy cô và cô chú phòng tín dụng NHNo&PTNT Long Thành.
Em xin chân thành cảm ơn!
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Đại học Quốc gia Hà Nôi, Khoa luật (2006), Giáo trình Luật ngân hàng.
[2] NHNo&PTNT Việt Nam(2004), Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT, NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội.
[3] Tài liệu nội bộ phòng Hành chính - nhân sự NHNo&PTNT huyện Long Thành, tỉnh Đồng Nai
[4] Tài liệu nội bộ phòng Tín dụng NHNo&PTNT Huyện Long Thành, tỉnh Đồng Nai [5] http://www.dongnai.gov.vn/dong-nai/VT-DiaLy/20080916.633/2008916.780 [6] http://hdnd.dongnai.gov.vn/thongtin-hoatdong/tiep_xuc_cu_tri_hd_chat_van/ mlnews.2011-12-23.39 62810737 [7] http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2011/02/06/phn-tch-php-lu%E1 %BA%ADt-v%E1%BB%81-h%E1%BB%99-kinh-doanh-d%E1%BB%83-tm - ra-cc-b%E1%BA%A5t-c%E1%BA%ADp/ [8] http://thuvienphapluat.vn/archive/Nghi-dinh/Nghi-dinh-41-2010-ND-CP-chinh- sach-tin-dung-phuc-vu-phat-trien-nong-nghiep-nong-thon-vb104025t11.as px [9] http://vi.wikipedia.org/wiki/T%C3%ADn_d%E1%BB%A5ng [10]http://vi.wikisource.org/wiki/Lu%E1%BA%ADt_T%E1%BB%95_ch%E1%B B%A9c_t%C3%ADn_d%E1%BB%A5ng_n%C6%B0%E1%BB%9Bc_C%E1% BB%99ng_h%C3%B2a_x%C3%A3_h%E1%BB%99i_ch%E1%BB%A7_ngh% C4%A9a_Vi%E1%BB%87t_Nam#M.E1.BB.A5c_2:Ho.E1.BA.A1t_.C4.91.E1.B B.99ng_t.C3.ADn_d.E1.BB.A5ng [11]http://voer.edu.vn/content/m22206/latest/ [12]http://www.wattpad.com/2818444-th%C3%B4ng-t%C6%B0-s%E1%BB%91-15- 2010-tt-nhnn-ph%C3%A2n-lo%E1%BA%A1i-n%E1%BB%A3-tr%C3%ADch- l%E1%BA%ADp?p=2
PHỤ LỤC 1
PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG
Xin kính chào quý khách hàng
Tôi tên là Nguyễn Thị Ngọc Mai, sinh viên trường Đại Học Lạc Hồng.
Hiện nay tôi đang tiến hành cuộc khảo sát thực tế bằng phiếu khảo sát để viết báo cáo luận văn về đề tài: “Hoàn thiện chất lượng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT – chi nhánh Long Thành – Đồng Nai”.
Tôi sẽ vô cùng biết ơn nếu quý khách hàng vui lòng bỏ một ít phút trả lời một vài câu hỏi dưới đây. Tất cả các câu trả lời của quý khách hàng đều là những thông tin quý giá và có ý nghĩa quan trọng cho cuộc nghiên cứu của tôi.
Xin quý khách hàng vui lòng cho biết:
Nội dung khảo sát
Phần dành cho khách hàng
1. Quý khách hàng cần vay vốn của Ngân hàng nhằm mục đích □ Trồng trọt
□ Chăn nuôi
□ Kinh doanh/Buôn bán
2. Quý khách hàng biết đến Ngân hàng qua những kênh phương tiện gì □ Qua người quen
□ Qua mạng Internet □ Qua báo đài
□ Khác
3. Vốn tự có quý khách hàng tham gia vào dự án sản xuất, kinh doanh □ 30% - 40%
□ 50% - 60% □ 60% - 75%
Phần dành cho cả khách hàng và CBTD của ngân hàng
Theo anh/chị thì việc sử dụng vốn vay có hiệu quả ảnh có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng không ?
Chỉ tiêu Mức độ đánh giá (Từ 15)
1= Hoàn toàn không đồng ý
5 = Hoàn toàn đồng ý
Sử dụng vốn vay có hiệu quả ảnh hưởng đến chất lượng cho
vay của ngân hàng 1 2 3 4 5 Trong thời gian qua anh/chị nhận thấy việc vốn vay được sử dụng có hiệu quả là do các nguyên nhân sau đây.
Chỉ tiêu Mức độ đánh giá (Từ 15)
1= Hoàn toàn không đồng ý
5 = Hoàn toàn đồng ý
Quy trình cho vay tại ngân hàng chặt chẽ (Công tác thẩm định
khách hàng, dự án vay vốn,…) 1 2 3 4 5
Lãi suất cho vay của ngân hàng thấp 1 2 3 4 5 Công tác kiểm tra, giám sát món vay sau khi giải ngân của
CBTD 1 2 3 4 5
Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích 1 2 3 4 5 Số tiền vay vốn đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh 1 2 3 4 5 Trình độ và đạo đức của CBTD 1 2 3 4 5 Sự hiểu biết của khách hàng về lĩnh vực sản xuất, kinh doanh 1 2 3 4 5 Yếu tố môi trường tự nhiên (lũ lụt, dịch bệnh,…) 1 2 3 4 5 Yếu tố môi trường kinh tế (lạm phát, mất giá,...) 1 2 3 4 5
PHỤ LỤC 2[3]
CƠ CẤU TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH