Mô hình hồi quy dự kiến:
Y = β0 + β1X1+ β2X2 + β3X3 + β4X4 + β5X5 +β6X6 + β7X7 + β8X8 + Ui
Biến phụ thuộc Y : Sử dụng vốn vay có hiệu quả tác động đến chất lượng cho vay của ngân hàng
Biến độc lập X: Các nhân tố tác động đến tính hiệu quả của vốn vay
Bảng 3.1 Diễn giải các biến độc lập trong mô hình
Ký hiệu biến Diễn giải các biến độc lập
X1 Quy trình cho vay chặt chẽ X2 Lãi suất cho vay thấp
X3 Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay X4 Khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích
X5 Số tiền vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh của khách hàng X6 Trình độ và đạo đức của CBTD
X7 Môi trường tự nhiên thay đổi X8 Môi trường kinh tế thay đổi
X9 Sự hiểu biết của khách hàng về lĩnh vực sản xuất kinh doanh
(Nguồn: Nghiên cứu của tác giả)
Các hệ số β1, β2, β3,…β9
Bảng 3.2 Diễn giải dấu của hệ số β trong mô hình
Hệ số Dấu kỳ vọng Diễn giải
β1
+
Khi quy trình cho vay càng chặt chẽ, công tác thẩm định thông tin khách hàng và dự án trước khi cho vay được thực hiện đầy đủ, như vậy ngân hàng sẽ đánh giá phân tích được những rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp đề phòng, từ đó ngân hàng sẽ đưa ra quyết định chính xác
27
nhất để giúp cho khách hàng cũng như ngân hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả nhất
β 2
+
Khi lãi suất cho vay thấp, hiệu quả sản xuất, kinh doanh của các hộ sẽ tăng do chi phí cho việc trả lãi thấp, do đó khách hàng sẽ có động lực để sản xuất, kinh doanh, làm cho vốn vay được sử dụng một cách có hiệu quả hơn. Đồng thời lãi suất cho vay thấp sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
β 3
+
Công tác kiểm tra giám sát món vay sau khi giải ngân có thể coi là một quá trình khá quan trọng trong việc đánh giá chất lượng của khoản vay. Công tác này được tiến hành đầy đủ và nghiêm túc sẽ giúp ngân hàng phát hiện kịp thời những rủi ro trong quá trình cho vay, từ đó ngân hàng sẽ có những phương án để xử lý, giúp món vay phát huy được vai trò của nó, làm cho vốn vay được sử dụng có hiệu quả
β 4
+
Sau khi đã được thẩm định dự án kinh doanh có hiệu quả ngân hàng sẽ tiến hành thủ tục giải ngân cho khách hàng, do đó việc sử dụng vốn vay đúng mục đích thỏa thuận ban đầu sẽ giúp khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hơn và chất lượng cho vay của ngân hàng cũng có hiệu quả
β 5
+
Số tiền vay vốn giúp cho khách hàng đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh, đầu tư thêm trang thiết bị, mở rộng quy mô sản xuất, đem lại lợi nhuận cho khách hàng từ đó số tiền mà ngân hàng đáp ứng, cho khách hàng vay được sử dụng có hiệu quả
β 6
+
Khi CBTD có đạo đức. nhã nhặn và có trình độ về chuyên môn, kiến thức về các lĩnh vực sản xuất kinh doanh của khách hàng sẽ giúp cho CBTD có thể giúp khách hàng giải đáp những thắc mắc và hỗ trợ khách hàng trong quá trình thực hiện dự án, giúp cho vốn vay của ngân hàng được sử dụng có hiệu quả
28
β 7
-
Khi môi trường tự nhiên( dịch bệnh, thiên tai,..) xảy ra theo chiều hướng xấu, thì hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ sẽ bị giảm sút, đặc biệt là các hộ nông nghiệp chịu nhiều ảnh hưởng nghiêm trọng, làm cho vốn vay không hiệu quả, ảnh hưởng tới việc trả nợ cho ngân hàng.
β 8
-
Khi môi trường kinh tế suy thoái, lạm phát tăng lên, làm cho vật giá cũng leo thang,…làm cho hoạt động sản xuất có thể bị ngưng trệ, ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, do đó, vốn vay sẽ không được sử dụng hiệu quả.
β 9
+
Sự hiểu biết của khách hàng càng nhiều về lĩnh vực sản xuất, kinh doanh mình đang thực hiện sẽ giúp cho khách hàng quản lý được dự án, phương án của mình, tạo ra lợi nhuận hơn, phát huy được tính hiệu quả của vốn vay
(Nguồn: Nghiên cứu của tác giả)
Mô hình hồi quy tổng thể:
Y = β0 + β1X1+ β2X2 + β3X3 + β4X4 + β5X5 +β6X6 + β7X7 + β8X8 + β9X9 + Ui