a. DNNN Triệu đồng 99.096 00 b DN ngoài quốc doanhTriệu đồng2.4157.4664.528 3
2.3.2Tổ chức bộ máy quản trị rủi ro tín dụng
Về cơ cấu tổ chức bộ máy quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh đã có sự tách biệt độc lập trong quá trình cấp tín dụng từ khâu thẩm định, phê duyệt cho đến khâu giải ngân và thu nợ.
* Phần thực hiện quá trình tín dụng :
Quy trình phê duyệt này dựa trên nguyên tắc phân chia các chức năng của bộ phận tín dụng thành 03 bộ phận độc lập:
- Phòng Quan hệ khách hàng: Thực hiện chức năng bán hàng. Phòng Quan hệ khách hàng là đầu mối tiếp xúc với khách hàng, trên cơ sở những yêu cầu của khách hàng, phòng Quan hệ khách hàng tiến hành thu thập thông tin, lập báo cáo đề xuất tín dụng và chuyển sang phòng Quản lý rủi ro.
-Phòng Quản lý rủi ro: Thực hiện chức năng quản lý rủi ro chung. Trên cơ sở các báo cáo đề xuất tín dụng của phòng Quan hệ khách hàng, phòng Quản lý rủi ro thực hiện báo cáo đánh giá rủi ro độc lập, báo cáo phản biện và trình cấp có thẩm quyền (Giám Đốc hoặc Hội đồng tín dụng) phê duyệt.
-Phòng Quản trị tín dụng: Thực hiện chức năng tác nghiệp. Chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát và thực hiện quá trình giải ngân tín dụng theo các quyết định cấp tín dụng và điều kiện phê duyệt tín dụng.
* Phần quy trình cấp tín dụng tại Chi nhánh Hải Vân thực hiện trên cở sở quy định phân cấp uỷ quyền của BIDV và quy trình cấp tín dụng của ngành, cụ thể như sau:
- Các Phòng quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ trực tiếp từ khách hàng, hướng dẫn khách hàng bổ sung đầy đủ hồ sơ theo quy định, các phòng giao dịch của Chi nhánh Hải Vân hiện nay chưa thực hiện chức năng, nhiệm vụ cấp tín dụng, do đó đối với các khách hàng liên hệ tại Phòng Giao dịch, phòng Giao dịch có chức năng tiếp nhận đề nghị, yêu cầu từ khách hàng và chuyển giao cho Phòng quan hệ khách hàng để thực hiện liên hệ trực tiếp với khách hàng. Theo quy trình cấp tín dụng và mức uỷ quyền phán quyết theo từng đối tượng khách hàng, Chi nhánh Hải Vân đã phân cấp uỷ quyền đến cấp trưởng Phòng, Phó trưởng Phòng.
-Đối với các khoản vay thuộc mức phán quyết của các Phòng Quan hệ khách hàng, các Phòng tự xem xét thẩm định khoản vay và quyết định cấp tín dụng theo quy định.
-Đối với các khoản vay vượt mức phán quyết của Phòng Quan hệ khách hàng nhưng trong mức phán quyết của Phó Giám đốc Quan hệ khách hàng thì Phòng Quan hệ khách hàng và trình Phó Giám đốc Quan hệ khách hàng.
-Đối với các khoản vay vượt mức phán quyết của Phó Giám đốc Quan hệ khách hàng, bắt buộc phải chuyển hồ sơ cho Phòng Quản lý rủi ro có ý kiến và trên cơ sở tờ trình mà Phòng Quan hệ khách hàng đã đề xuất tín dụng đã được Phó giám đốc Quan hệ khách hàng phê duyệt, tờ trình của Phòng quản lý rủi ro tín dụng trình Giám đốc Chi nhánh phê duyệt với điều kiện khoản vay thuộc trong mức uỷ quyền phán quyết của Giám đốc Chi nhánh.
-Trong trường hợp khoản vay vượt mức phán quyết của Giám đốc Chi nhánh, trên cơ sở tờ trình của 2 phòng Quan hệ khách hàng và quản lý rủi ro tín dụng đã có ý kiến của Phó Giám đốc phụ trách Quan hệ khách hàng và Giám đốc phụ trách quản lý rủi ro thì trình Hội đồng tín dụng Chi nhánh xem xét, quyết định.
-Trong trường hợp khoản vay vượt mức phán quyết của Hội đồng tín dụng Chi nhánh, nếu đưa ra họp hội đồng tín dụng mà hội đồng đồng ý thì trình Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam xem xét quyết định.
-Hội đồng tín dụng tại Chi nhánh bao gồm các thành phần sau: Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách Quan hệ khách hàng, Phó Giám đốc phụ trách tác nghiệp, Trưởng phòng Quan hệ khách hàng, Trưởng phòng Quản lý rủi ro, Trưởng phòng Quản trị tín dụng, Trưởng phòng Kế hoạch tổng hợp và thành viên phòng Quản lý rủi ro thư ký hội đồng tín dụng. Ngoài ra có thể mời thêm CBTD và cán bộ phòng quản lý rủi ro trực tiếp thẩm định khoản vay nhưng các cán bộ này không biểu quyết ý kiến mà chỉ tham gia ý kiến làm rõ thêm nội dung trong tờ trình (Phụ lục 4 & 5).
Khách hàng nhóm 1 là các khách hàng gồm doanh nghiệp được xếp loại rủi ro tín dụng AAA, AA, A ; trừ các khách hàng doanh nghiệp tư nhân và
công ty hợp doanh, các khách hàng có quan hệ tín dụng dưới 6 tháng hoặc đã ngừng quan hệ tín dụng tại BIDV từ 6 tháng trở lên với BIDV.
Khách hàng nhóm 2 là các khách hàng doanh nghiệp khác không phải là khách hàng nhóm 1.
Khách hàng nhóm 3 là các khách hàng bao gồm cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác và các tổ chức không phải là doanh nghiệp.