quả dẫn đến tổn thất tín dụng.
Phụ lục 11
Nguồn rủi ro về khách hàng
Yếu tố nghi vấn gây ra rủi ro Nguy cơ rủi ro
1. Nguồn rủi ro môi trường kinh doanh của KH:
- Môi trường tự nhiên: thiên tai, dịch bệnh.
- Môi trường kinh tế: định hướng đầu tư của Nhà nước thay đổi, nền kinh tế bị khủng hoảng, lạm phát, suy thoái.
- Môi trường chính trị-xã hội; chiến tranh, khủng bố, xã hội bất ổn… + Môi trường kinh doanh: đối thủ cạnh tranh, môi trường kinh doanh biến động.
- KH bị tổn thất về tài sản, hoạt động sản xuất kinh doanh ngưng trệ làm cho khách hàng không trả được nợ cho Ngân hàng.
- Sự ưu tiên của Nhà nước đối với KH mất đi, khả năng cạnh tranh giảm, hoạt động kinh doanh khó khăn là nguyên nhân gây ra việc chậm trả nợ.
- KH thiệt hại về tài sản, sản xuất khó khăn.
- KH không tiêu thụ được sản phẩm, nguồn trả nợ vay của khách hàng bị mất đi nên không thể hoàn trả nợ Ngân
- Khả năng tiếp nhận nợ vay.
- Khả năng thanh toán
- Khả năng sử dụng tài sản
- Khả năng sinh lời
- Nếu hệ số nợ cao, khách hàng dễ mất khả năng tự chủ, việc tiếp nhận thêm khoản vay sẽ có nguy cơ rủi ro cao. - Các chỉ tiêu phản ánh khả năng thanh toán thấp, KH dễ gặp khó khăn trong thanh toán nợ cho Ngân hàng.
- Các chỉ tiêu phản ánh hiệu suất sử dụng tài sản thấp cho thấy KH làm ăn kém hiệu quả, khả năng nguồn vốn vay không được sử dụng tốt.
- Số vòng quay hàng tồn kho thấp, hàng hóa của doanh nghiệp khó tiêu thụ, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn Ngân hàng, mất khả năng thanh toán. - Doanh thu, lợi nhuận thấp hoặc giảm, dẫn đến nguồn trả nợ giảm.
3. Tư cách của KH:
-Năng lực quản lý kinh doanh, uy tín KH và phẩm chất đạo đức.
-Trình độ chuyên môn, kinh nghiệm quản lý của nhà lãnh đạo kém, khả năng thích ứng với những biến cố xảy ra đối với doanh nghiệp kém thì hoạt động kinh doanh kém hiệu quả.
-KH cố tình lừa đảo, thiếu sự tín nhiệm, vô trách nhiệm, lừa đảo thì Ngân hàng khó thu hồi nợ.
Yếu tố nghi vấn gây ra rủi ro Nguy cơ rủi ro
Năng lực cán bộ: - Trình độ chuyên môn
- Kỷ năng giao tiếp
- Đạo đức cán bộ:
- Khả năng xử lý thông tin, phân tích dự án, KH kém dễ dẫn đến đánh giá sai về KH, từ đó đưa ra các đề xuất tín dụng không đúng làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
- Nếu cán bộ không có mối quan hệ rộng rãi và tốt thì sẽ khó thu thập thông tin đầy đủ, chính xác dẫn đến rủi ro thông tin không đầy đủ.
- Hiểu biết về ngành nghề kinh doanh của KH, hiểu biết về pháp luật kém, gây rủi ro cao.
- Phẩm chất đạo đức cán bộ kém, có tư tưởng trục lợi cá nhân, cấu kết, thông đồng trong cho vay sẽ gây ra rủi ro rất lớn
TSĐB Xếp loại
Đánh giá
Bất động sản có vị trí đẹp, thuận tiện kinh doanh, ít biến động, có khả năng sinh lời cao và dễ chuyển nhượng nhanh trên thị trường
A Mạnh
Bất động sản có vị trí bình thường, mặt tiền nhỏ hoặc kiệt lớn nhưng vị trí đẹp, có khả năng sinh lời, chuyển nhượng bình thường B Trung bình Bất động sản các vị trí còn lại và động sản C Thấp Phụ lục 14 Ma trận về mức độ rủi ro Kết quả xếp loại khách hàng AAA AA A BBB BB B CCC CC C D Xếp loại rủi ro Đánh giá tài sản thế chấp Rủi ro thấp Rủi ro
trung bình Rủi ro cao
A (mạnh) Rất an toàn An toàn Trung bình/Từ chối
B (Trung bình) An toàn Trung bình
C (Thấp)
Trung bình
Trung bình/ Từ chối