b, Môi trường chính trị, xó hộ
2.5.3. Một số nguyên nhân chủ yếu của những hạn chế 1 Nguyên nhân khách quan
2.5.3.1. Nguyên nhân khách quan
Một là, môi trường kinh tế - xó hội cú nhiều biến động: Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đó cú tốc độ tăng trưởng khá cao nhưng có nhiều diễn biến phức tạp không có lợi cho hoạt động ngân hàng. Bước sang năm 2009, tỡnh hỡnh kinh tế khụng mấy sỏng sủa. Tốc độ tăng trưởng kinh tế có biểu hiện chậm lại, lạm phát tiếp tục tăng cao vượt xa dự báo của cơ quan chức năng. Cùng với đó là thị trường tài chính, tiền tệ có nhiều biến động. NHNN thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt (tăng dự trữ bắt buộc, khống chế dư nợ của các ngân hàng, lói suất cơ bản biến động liên tục từ năm 2008 đến năm 2009 từ 8.75% đến 12% đến 14% rồi giảm xuống 7% lại tăng lên 8%). Đồng đô la Mỹ tăng giá liên tục làm thị trường ngoại hối khan hiếm đô la Mỹ nghiêm trọng dẫn đến tỡnh trạng ngừng trệ cỏc hoạt động thanh toán nước ngoài. Các doanh nghiệp thỡ mất thờm khoản chi phớ khỏ lớn để mua đô la Mỹ thanh toán đúng thời hạn nếu không sẽ bị phạt hợp đồng.
Những yếu tố trên dẫn đến nhiều bất lợi, gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh và đời sống nhân dân nhất là những người có thu nhập thấp.
Hai là, Thiếu tính đồng bộ, sự hợp tác giữa các ngân hàng, tính cạnh tranh chưa cao.
Cạnh tranh giá, cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ, thương hiệu chưa trở nên phổ biến khiến thị trường ngân hàng thiếu ổn định và dễ xảy ra các cuộc đua lói suất, cạnh tranh mở rộng mạng lưới thiếu tính hiệu quả. Chẳng hạn chưa có sự tương thích, liên kết trên diện rộng giữa các hệ thống phát hành thẻ của các ngân hàng khác nhau, dịch vụ thẻ ATM chưa kết nối chung toàn ngành. Điều này vừa tăng chi phí, vừa hạn chế việc đáp ứng nhu cầu về sử dụng thẻ một cách dễ dàng và đa tiện ích cho khách hàng. Rất nhiều dịch vụ ngân hàng bán lẻ đó được triển khai như dịch vụ tài khoản, séc, thẻ, quản lý tài sản, tớn dụng tiờu dựng, cầm cố... nhưng thiếu sự liên kết, hợp tác đó làm giảm đáng kể hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng.
Ba là, dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt ở Việt Nam cũn chưa phát triển, người dân chưa có thói quen giao dịch qua ngân hàng nhiều.
Đại đa số người dân Việt Nam vẫn dùng tiền mặt là chủ yếu trong các hoạt động thanh toán. Thanh toán bằng tiền mặt chiếm đến 30% bán buôn và 95% trong bán lẻ tại Việt Nam. Những tiện ích về dịch vụ ngân hàng bán lẻ nhất là dịch vụ thanh toán bằng thẻ hầu như cũn xa lạ với cỏc tầng lớp dõn cư. Vỡ vậy, khi dõn số ngày càng tăng các giao dịch thanh toán và khối lượng thanh toán ngày càng lớn, sự gia tăng cung ứng các dịch vụ không dùng tiền mặt của NHTM là hết sức cần thiết. Cần tuyên truyền, giới thiệu những tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư.
Giữa cỏc khỏch hàng và cỏc NHTM cũn một khoảng cỏch: cú nhiều loại hỡnh dịch vụ nhưng khách hàng lại thiếu hiểu biết về chúng (hiểu biết về sản phẩm dịch vụ, về các văn bản, quy định hiện hành, quyền và nghĩa vụ khi sử dụng dịch vụ, thông tin không đầy đủ). Từ đó tạo nên tâm lý e ngại tỡm hiểu,
tiếp cận và sử dụng cỏc sản phẩm ngân hàng đặc biệt là đối với tầng lớp dân cư ít học.
Bốn là, Hệ thống luật phỏp cũn chưa đầy đủ, thiếu tính đồng bộ và nhất quán, chưa theo kịp với thực tế đầy sinh động trong hoạt động kinh tế, cũn nhiều bất cập so với yờu cầu hội nhập kinh tế ngân hàng.
Văn bản của NHNN vừa mới ban hành trong thời gian ngắn đó phải sửa đối, bổ sung. Tính thiếu minh bạch của thông tin, đặc biệt là các quy định về tài chính, kế toán, hợp đồng lao động, hợp đồng tín dụng và các chế tài kinh tế khác gây nhiều khó khăn cho các ngân hàng, nhất là khi khả năng thực thi của pháp luật cũn chưa cao.
Năm là, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong và ngoài nước. Trên thị trường ngày càng xuất hiện thêm nhiều ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng có chức năng huy động tiền gửi làm cho thị phần của mỗi ngân hàng có nguy cơ thu nhỏ lại. Trong quá trỡnh cạnh tranh để giữ và mở rộng thị phần, thu hút được vốn, các tổ chức này đua nhau tăng lói suất huy động không dựa trên cơ sở cung cầu về vốn làm cho mặt bằng lói suất trên thị trường tăng lên, gây khó khăn cho công tác tỡm kiếm nguồn vốn huy động rẻ. Quỏ trỡnh mở cửa, tiến tới tự do hoỏ trong lĩnh vực dịch vụ ngõn hàng ở Việt Nam, cỏc NHTM chịu sức ộp cạnh tranh mạnh mẽ từ cỏc ngõn hàng nước ngoài trong mọi lĩnh vực hoạt động từ nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, mở rộng quy mô hoạt động cho đến việc thu hút nguồn lao động có kỹ năng trong khi nhu cầu của ngân hàng ngày càng tinh tế và có sự lựa chọn nhiều hơn. Từ đó dẫn đến sự dịch chuyển thị phần từ ngân hàng trong nước sang thị phần ngân hàng ngoại – ngân hàng có ưu thế về quy mô, thực lực vốn hùng hậu, lượng tài sản tốt, cơ chế kinh doanh linh hoạt, thiết bị hiện đại, tiên tiến, sản phẩm dịch vụ đa dạng.
Sáu là, cơ sở hạ tầng viễn thông của Việt Nam chưa thật hiện đại, chưa đáp ứng yờu cầu phỏt triển chung của xó hội về mọi mặt - thiết bị, chất lượng
và giá thành phục vụ. Trong khi, các sản phẩm hiện đại của ngân hàng lại phụ thuộc rất nhiều vào mạng viễn thông. Những trục trặc, chậm trễ trong quá trỡnh cung cấp và sử dụng dịch vụ phần nào là do chất lượng không ổn định của mạng truyền thông.