theo định kỳ.
Các mức lãi suất tươngứng với từng kỳhạn gửi được ngân hàng công bốsẵn. Các kỳhạn thường là 1, 3, 6, 9, 12 tháng hoặc trên 1 năm (18, 24 tháng v.v..).
Hình thức phổbiến và cổ điển nhất của tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi tiết kiệm có sổ. Khi gửi tiền, ngân hàng cấp cho người gửi một cuốn sổdùng đểghi nhận các khoản tiền gửi vào và tiền rút ra. Quyển sổnày đồng thời có giá trịnhư một chứng thư xác nhận về khoản tiền đã gửi. Ngoài ra, còn có những hình thức khác như chứng chỉ tiết kiệm (Savings certificates), trái phiếu tiết kiệm (Savings bonds).
ỞViệt nam, tiền gửi tiết kiệm bao gồm ba loại sau:
• Tiền gửi tiết kiệm không kỳhạn77: Đây là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thểgửi vào và rút ra theo nhu cầu sửdụng mà không cần báo trước cho ngân hàng78. Ngân hàng trảlãi cho loại tiền gửi này nhưng rất thấp79.
• Tiền gửi tiết kiệm có kỳhạn: Là loại tiền gửi tiết kiệm có thời hạn gửi cố định
77Ở Anh các ngân hàng cung cấp dạng tiền gửi vào ‘instant savings account’ cũng có tính chất tương tự.Lãi suất được hưởng cao hơn tiền gửi trong ‘checking account’. Lãi suất được hưởng cao hơn tiền gửi trong ‘checking account’.
78Loại tiền gửi này gần giống với tiền gửi không kỳ hạn, chỉ khác là nó luôn được hưởng lãi, nhưng đổi lạikhông được hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Người gửi tiền dạng này là nhằm đảm bảo an không được hưởng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng. Người gửi tiền dạng này là nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền và dự phòng cho các nhu cầu chi tiêu trong thời gian ngắn đồng thời lại muốn hưởng một chút lãi dù thấp.
79Lãi suất được công bố theo tháng, nhưng được tính lãi theo ngày.
anhtuanphan@gmail.com trước. Loại tiền gửi này cũng tương tựnhư tiền gửi có kỳhạnởcác điểm: không được phép rút trước hạn80, được hưởng lãi cao hơn các dạng tiền gửi không kỳ hạn và không được hưởng các dịch vụthanh toán qua ngân hàng. Với dạng tiền gửi này, người gửi chỉ được gửi tiền vào một lần và rút ra một lần cảvốn lẫn lãi khi đến hạn. Không cho phép bổsung thêm vào sốtiền đã gửi khi chưa hết hạn. Mỗi lần gửi được coi là một khoản tiền gửi riêng biệt. Mức tối thiểu của mỗi lần gửi tiền do từng ngân hàng qui định81.
• Tiền gửi tiết kiệm có mục đích: là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn nhằm mục đích xây dựng nhàở. Những người gửi tiền ngoài hưởng lãi cònđược ngân hàng cho vay nhằm bổsung thêm vốn cho mục đích xây dựng nhàở. Mức cho vay tối đa bằng sốdư tiền gửi tiết kiệm.
Lý do phải tách riêng tiền gửi tiết kiệm ra mà không xếp vào hai dạng tiền gửi trên (tiền gửi không kỳhạn và tiền gửi có kỳhạn) mặc dù tính chất của chúng rất giống nhau là vì đây là tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, là tài sản tích luỹcủa quốc gia, được xem là nguồn vốn nội lực của đất nước, cho nên cần có chính sách ưu tiên bảo vệ82.
Tiền gửi có kỳhạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳhạn là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng, chiếm hơn 50% sốtài sản nợcủa ngân hàng (thống kê của Mỹ). Đây là nguồn vốn tương đốiổn định vì ngân hàng nắm được những kỳluân chuyển của vốn, và vì vậy ngân hàng có thểdùng đểcho vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn đều được.
Vốn tiền gửi là nguồn vốn chiếm tỷtrọng cao nhất trong tổng sốnguồn vốn của ngân hàng thương mại, là nguồn vốn chủyếu đểngân hàng kinh doanh. Nó phản ánh bản chất của ngân hàng là đi vay đểcho vay. Chính vì vậy người ta gọi ngân hàng thương mại là ngân hàng tiền gửi.
4.3.1.3. Vốn đi vay
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng còn có thểvay vốn từNgân hàng Trung ương83hay
80Nếu rút trước sẽ phải chịu phạt như chỉđược hưởng lãi suất không kỳ hạn hoặc thậm chí không đượchưởng lãi. hưởng lãi.
81Ví dụ: Ngân hàng Công thương qui định mức tối thiểu của các khoản tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 3, 6, 12tháng là 100.000 đ hoặc 10 USD. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì mỗi lần gửi tối thiểu 1000đ.