L ỜI MỞ ĐẦU
3.2. Gi ải pháp nâng cao chất lượng bảo l ãnh t ại SGD ngân hàng Đầu tư
và Phát triển Việt Nam.
Mở rộng và nâng cao chất lượng bảo lãnh là cần thiết đối với mỗi ngân hàng nói chung và của SGD Ngân hàng Đầu tư và Phát triển nói riêng. Tuy nhiên để thực hiện theo nhữngđịnh hướng đã đề ra không phải là một vấn đề đơn giản mà cần có những biện pháp phù hợp và đúng đắn với tình hình của
SGD hiện nay.
3.2.1. Xây dựng kế hoạch phát triển hoạtđộng bảo lãnh ở SGD phù hợp với
từng giai đoạn phát triển
Mỗi một hoạt động muốn phát triển đúng hướng thì cần phải có một kế
hoạch nhất định, kế hoạch này phải được xây dựng dựa trên tình hình thực tế
của SGD và những dự đoán phát triển trong tương lai. Một kế hoạch tốt là một kế hoạch vừa đảm bảo định hướng chính xác cho sự phát triển của SGD, vừa có tính ổnđịnh lâu dài, như vậy thì đòi hỏi người xây dựng kế hoạch phải
có cái nhìn tổng thể và phải dự đoán được xu thế phát triển của nền kinh tế
cũng như những yếu tốảnh hưởngđến hoạtđộng bảo lãnh của SGD.
Xây dựng kế hoạch phát triển phải chú ý xây dựng những kế hoạch dài hạn đồng thời cụ thể hoá thành những cái chi tiết hơn để phù hợp hơn với tình hình phát triển thực tế của SGD. Tuy nhiên do có nhiều yếu tố làm ảnh hưởng
đến chất lượng bảo lãnh, trong đó có cả yếu tố chủ quan và yếu tố khách quan nên việc xây dựng một kế hoạch phát triển là rất khó khăn và phức tạp. Ngân hàng không chỉ phải đối mặt với những thay đổi trong nền kinh tế, phải chịu
sự quản lý chặt chẽ của cơ quan nhà nước có thẩm quyền mà còn phải phân tích đánh giá nhữngđối thủ cạnh tranh của mình, việc này không phải là một
việcđơn giản mà ngân hàng nào cũng có thể làm được.
Tuy vậy SGD cũng cần có sự linh hoạt trong quá trình phát triển để tạo ra một sự phản ứng kịp thờiđối với những thay đổi bên ngoài. Và qua mỗi giai
đoạn phát triển thì cần đánh giá rút kinh nghiệm cho giai đoạn phát triển tiếp
theo. Việc xây dựng chiến lược phát triển cũngđòi hỏi có sự đồng bộ, thống
nhất trong toàn hệ thống. Các chính sách đưa ra như chính sách phí, phát triển
sản phẩm, giới thiệu khách hàng hay nguồn nhân lực … phải có được sự kết
hợp hoàn chỉnh thì mới tạo ra được hiệu quả cao cho sự phát triển của SGD nói chung và nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng.
3.2.2. Xây dựng chính sách phí hợp lý
Phí dịch vụ được coi như giá cả của dịch vụđó, giá cả mà không hợp lý thì sẽ không thu hút được khách hàng. Do đó việc xây dựng một chính sách phí hợp lý là mộtđiều rất quan trọngđối với mỗi một khách hàng. Chính sách phí
được xây dựng cho từng giai đoạn khác nhau và do ngân hàng tự xây dựng
nhưng nó phải nằm trong giới hạn của NHNN. Hiện nay thì mức phí bảo lãnh vừa mới được nâng lên ở mức cao hơn do sự biến đổi của nền kinh tế theo chiều hướng không tốt, tuy nhiên BIDV và các ngân hàng khác cần tính đến
yếu tố cạnh tranh để xây dựng một mức phí hợp lý hơn. Chính sách phí phải
phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng, ưu tiên cho những khách hàng có uy tín, những khách hàng có mối quan hệ lâu dài với SGD và với từng loại
hình bảo lãnh, chính sách phí vừa chi tiết vừa linh động là một yếu tố ảnh
hưởng tích cực tới chất lượng bảo lãnh. Chính sách phí của SGD I cần phải được cập nhật thường xuyên cho phù hợp với những biến động của nền kinh tế cũng như những chính sách mới của NHNN.
3.2.3. Cẩn trọng trong tiếp nhận, xử lý các hợp đồng bảo lãnh, nâng cao chất lượng thẩmđịnh khách hàng. chất lượng thẩmđịnh khách hàng.
Bảo lãnh cũng là một hình thức của tín dụng và mặc dù nó ít rủi ro hơn hoạtđộng tín dụng thông thường nhưng nó cũng chứađựng những rủi ro nhất định, do mức phí là rất thấp so với giá trị của khoản bảo lãnh nên nó không thể bù đắp hếtđược rủi ro của SGD I khi xảy ra sự cố và nó có thểảnh hưởng
tới hoạt động, khả năng thanh toán của SGD I. Chính vì thế mà khi tiếp cận
khách hàng và đưa ra quyết định bảo lãnh cần có sự xem xét cẩn trọng và
đánh giá một cách đầy đủ chính xác về khách hàng. Mặc dù những năm gần đây, SGD I chưa gặp phải những rủi ro lớn trong hoạt động bảo lãnh nhưng với sự phát triển phức tạp của thị trường và thông tin chưa thật sự minh bạch
thì rủi ro vẫn có thể xẩy ra và ngăn ngừa là biện pháp tốt nhất để đảm bảo
chất lượng bảo lãnh và các hoạt động khác. Để có thể ngăn ngừa được rủi ro thì ban đầu SGD I phải có sự thẩm định khách hàng một cách nghiêm túc và cẩn trọng hơn khi quyếtđịnh thực hiện bảo lãnh, đây là điều rất quan trọng vì nó ảnh hưởng lớnđến chất lượng bảo lãnh sau này. SGD I sẽ phải thực hiện
thẩm định khách hàng thông qua các chỉ tiêu thể hiện khả năng tài chính, khả
năng thanh toán, các phương pháp đảm bảo thực hiện nghĩa vụ của khách hàng và các phương án hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Chỉ
khi nào khách hàng đảm bảo được các điều kiện thì mới thực hiện việc bảo
lãnh cho khách hàng đó. Chất lượng thẩm định khách hàng tốt sẽ tạo tiềnđề
cho hoạtđộng bảo lãnh có chất lượng cao .
3.2.4. Tăng cường kiểm tra, giám sát món bảo lãnh
Để tránh tình trạng khách hàng chây ì thực hiện nghĩa vụ của mình thì SGD I cần quán triệt việc theo dõi, đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ
của mình đối với bên được hưởng bảo lãnh. Trong quá trình theo dõi này ngân hàng sẽ phát hiện được những rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra (cả rủi ro khách quan và rủi ro chủ quan) và cùng với khách hàng có những biện pháp thích hợp hơn để ngăn ngừa rủi ro đó.
Cho đến thời điểm hiện nay thì SGD I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Việt Nam chưa có những rủi ro lớn từ hoạt động bảo lãnh nhưng nếu hoạt động này không được kiểm tra giám sát thường xuyên thì có thể sẽ gây ra những hậu quả nghiêm trọng tới toàn SGD I. Và thực tế hiện nay thì các ngân
hàng nói chung và SGD I của BIDV nói riêng vẫn chưa thực sự chú trọng vào việc kiểm tra theo dõi các khoản bảo lãnh này.
Việc kiểm tra, đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ của mình phải được
tiến hành một cách thường xuyên và có kế hoạch để tránh gây phiền nhiễu đến khách hàng. Các thông tin về dư nợ bảo lãnh đầu tháng, cuối tháng, doanh số bảo lãnh phát sinh và được tất toán trong tháng và những khoản dư
nợ bảo lãnh phải trả thay khách hàng hay những khoản bảo lãnh có vấnđề cần được theo dõi một cách cẩn thận, liên tục và phảiđược báo cáo lên Ban giám
đốc hàng tháng để có thể có được sự chỉ đạo và điều chỉnh kịp thời từ phía ban lãnh đạo.
Thực hiện phân chia trách nhiệm giữa các cán bộ thực hiện bảo lãnh để đảm bảo cho quá trình bảo lãnh liên tục và có quy trách nhiệm dễ dàng khi xảy ra những sai phạm trong quy trình thực hiện bảo lãnh. Đồng thời phải
thường xuyên tổng kết, đánh giá và rút kinh nghiệm để hạn chế đến mức tối
thiểu các sai phạm có thể xảy ra và phát huy những thế mạnh của mình.
3.2.5. Nâng cao hơn nữa chất lượng đội ngũ cán bộ thực hiện bảo lãnh
Trong các hoạtđộngđặc biệt là hoạtđộng dịch vụ thì con người luôn đóng
vai trò quan trọng và giữ vị trí trung tâm. Chính vì thế mà việc nâng cao chất
lượng đội ngũ cán bộ là một việc cần thiết và khá cấp bách nhất là trong thời
buổi hiện nay khi mà thị trường có sự cạnh tranh khốc liệt từ nhiều phía. SGD I của BIDV tuy có một đội ngũ cán bộ trẻ, có lòng nhiệt tình nhưng kinh nghiệm thực tế chưa nhiều và đôi khi chưa thể hiện được chính sức mạnh của
mình. Do vậy mà trong thời gian tới SGD I cần có những sự chuẩn bị chu đáo
hơn, định kỳ thực hiện kiểm tra nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ, tiếp tục
bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ thực hiện bảo lãnh đểđảm bảo
bộ, tạođiều kiện cho cán bộ phát huy hết khả năng của mình đểđạtđược hiệu
quả cao nhất trong công việc.
Bên cạnh đó thì SGD I nên xây dựng và duy trì một chính sách thưởng
phạt hợp lý nhằm khuyến khích tinh thần làm việc và cống hiến của các cán bộ, tạo tính công bằng trong môi trường công sở. Tạo môi trường làm việc
thân thiện hơn nữa giữa các đồng nghiệp với nhau nhằm hướng tới một khối
thống nhất bền vững, đây chính là sức mạnh tập thể mà mỗi cơ quan cần có
được.
3.2.6. Mở rộng thị trường và xây dựng cơ cấu bảo lãnh hợp lý.
Hiện nay thị trường hoạt động bảo lãnh của SGD đã không ngừng được
mở rộng ra cả với bên nước ngoài (thực hiện bảo lãnh đối ứng), tuy nhiên hiện nay SGD I chỉ mới chú trọng đến thực hiện bảo lãnh cho các doanh nghiệp quốc doanh, trong khi đó lượng doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện
này chiếm một tỷ lệ rất lớn và đây hứa hẹn là những khách hàng có tiềm năng lớn. Vì thế mà đểđạtđược những chỉ tiêu phản ánh chất lượng bảo lãnh tốt thì SGD sẽ không chỉ phải mở rộng bảo lãnh cho các doanh nghiệp quốc doanh mà còn phải chú trọng tìm kiếm khách hàng là những doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Điều này sẽ mở ra cơ hội cạnh tranh cho SGD I cũng như tăng thêm uy tín và lợi nhuận cho SGD I cũng như toàn hệ thống BIDV. Để mở
rộng thị trường thì SGD I cần chú trọngđến các điểm sau: - Mở rộngđối tượng khách hàng được bảo lãnh - Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng
- Có sự ưu đãi hợp lý đối với những nhóm đối tượng khách hàng khác