L ỜI MỞ ĐẦU
1.2.3. Các nhân t ố ảnh hưởng đến chất lượng bảo l ãnh c ủa NHTM
Đối với một hoạt động bảo lãnh thì do có sự phức tạp trong các mối quan hệ và có nhiều bướcđể thực hiện nó do vậy mà sự nó chịu tác động của nhiều
nhân tố từ nhiều phía khác nhau
1.2.3.1. Các nhân tố từ phía NHTM
NHTM chính là nơi phát hành bảo lãnh chính vì vậy mà nó có quyết định đựơc sự hình thành, tiến trình phát triển cũng như của một hợpđồng bảo lãnh. Chính vì thế mà chất lượng bảo lãnh phụ thuộc rất lớn vào ngân hàng phát hành nó được thể hiệnở các nhân tố:
Chính sách bảo lãnh của NHTM
Đây là nhân tố quan trọng thể hiện đường lối cơ bản cho hoạt động bảo
lãnh sao cho phù hợp với đường lối phát triền của đất nước. Một ngân hàng có chất lượng bảo lãnh tốt là một ngân hàng có bước đi đúng đắn theo nhịp
bước phát triển của nền kinh tế, nó vừa đảm bảo khả năng sinh lợi của ngân hàng vừa thu hút được thêm nhiều khách hàng.
Quy trình bảo lãnh của ngân hàng
Mỗi một hệ thống ngân hàng sẽ xây dựng một quy trình bảo lãnh riêng phù hợp vớiđặc điểm của ngân hàng mình, nếu quy trình được xây dựng một cách hợp lý và linh hoạt thì nó sẽ tạo điều kiện cho cán bộ thực hiện xử lý nhanh chóng và dễ dàng hơn các hợp đồng bảo lãnh đồng thời nó sẽ tạo ra một sự an toàn khi thực hiện bảo lãnh. Từđó chất lượng bảo lãnh sẽđược nâng cao hơn.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng
Với một ngân hàng có chất lượng đội ngũ cán bộ tốt, trình độ chuyên môn và khả năng đánh giá tốt thì sẽ lựa chọn và tìm kiếm được nhiều khách hàng
đồng bảo lãnh an toàn và đáng tin cậy. Chất lượng bảo lãnh phụ thuộc rất lớn
vào việc thẩm định khách hàng, nếu thẩm định không tốt sẽ dẫn tới việc đưa ra những quyếtđịnh sai lầm có thể gây tổn thất cho ngân hàng. Hơn thế nữa là thái đối với khách hàng cũng là một yếu tố tác độngđến chất lượng bảo lãnh, sự thờ ơ trong công tác kiểm tra đôn đốc khách hàng tạo cơ hội cho những vi phạm của khách hàng. Bên cạnh đó thái độ thiếu nhiệt tình trong cách làm việc sẽ là yếu tố hạn chế cho sự phát triển của bảo lãnh ngân hàng.
Các yếu tố về công nghệ và thu thập thông tin của ngân hàng
Thông tin là một yếu tố quan trọng, nó thể hiện sự hiêu biết của ngân hàng
đối với khách hàng và nó tác độngđến các khâu trong quá trình thực hiện, nếu
thông tin chính xác và kịp thời thì có thể mang đến những lợi ích to lớn và ngăn chặn được rủi ro có thể xảy ra. Để đạt được một sự nhanh nhạy cao thì ngân hàng phải có một hệ thống công nghệ hiện đại, nó vừa phục vụ tốt cho việc xử lý các hoạtđộng vừađảm bảo an toàn bí mật cho ngân hàng.
Mức độ tín nhiệm của ngân hàng
Một ngân hàng có mức độ tín nhiệm cao sẽ là yếu tố tạo ra lòng tin cho khách hàng. Một ngân hàng có mức tín nhiệm cao thì đóđược coi là một ngân hàng làm ăn có hiệu quả và có khả năng thanh toán cao và tiềm lực tài chính mạnh, điều này có nghĩa là khoản bảo lãnh có mức độ an toàn cao hơn và những nghĩa vụ của ngân hàng sẽđược thực hiện một cách đầyđủ và kịp thời
hay nói cách khác là chất lượng bảo lãnh sẽ được đảm bảo. Đặc biệt là trong các giao dịch quốc tế thì xếp hạng ngân hàng là một yếu tố quan trọng vì với
những ngân hàng có thứ hạng cao thì được biết đến nhiều hơn là những ngân hàng có thứ hạng thấp và điều này đã tạo cơ hội cho ngân hàng tiếp xúc được
Mức phí và tỷ lệ TSĐB hay ký quỹ của ngân hàng.
Một khi mức phí và tỷ lệ này không thoả mãn được yêu cầu của khách hàng thì hoạtđộng bảo lãnh đó khó có thểđạtđược một hiệu quả tốt.
Mức phí bảo lãnh của ngân hàng chứa đựng hai phần, một phần là để bù
đắp một phần nào đó rủi ro mà ngân hàng có thể phải chịu khi thực hiện bảo
lãnh và một phần nữa nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng khi phải trang trải các chi phí liên quan. Tuy nhiên nếu mức phí bảo lãnh quá cao thì không thể thu hút được khách hàng và làm giảm sức cạnh tranh của ngân hàng đó
với các ngân hàng khác, tất nhiên điều này sẽ ảnh hưởng đến chất lượng của
bảo lãnh.
Mức ký và TSĐB được ngân hàng xác định dựa trên mức độ rủi ro của
khoản bảo lãnh, nó là tấm đệm để chống đỡ cho ngân hàng khi sự cố xảy ra, mức này càng cao thì càng giảm thiểuđược rủi ro cho ngân hàng nhưng cũng
giống như phí bảo lãnh, nó sẽ làm giảm độ hấp dẫnđối với khách hàng. Mức
kỹ quỹ lớn tạo ra sự ứ đọng vốn của doanh nghiệp trong ngân hàng và điều này là một bất lợi lớnđối với doanh nghiệp.
Khả năng quản lý rủi ro bảo lãnh của ngân hàng.
Đây chính là khả năng nhận diện được rủi ro có thể gặp phải trong quá trình thực hiện bảo lãnh, những rủi ro có thể được nhận diện từ khi phân tích
đánh giá doanh nghiệp được bảo lãnh và trong quá trình đôn đốc, theo dõi việc thực hiện nghĩa vụ của bên hưởng bảo lãnh. Khả năng quản lý rủi ro bảo
lãnh ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng bảo lãnh, nếu rủi ro này không được
quản lý chặt chẽ nó có thể ảnh hưởng không chỉ đến việc thanh toán khoản
1.3.2.2. Nhân tố từ phía khách hàng được bảo lãnh
* Năng lực của khách hàng.
Năng lực của khách hàng đượcđánh giá trên nhiều khía cạnh như năng lực
tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh, năng lực quản lý doanh nghiệp, tư
cách pháp lý …v.v. và các điều kiện khác. Nếu những điều này không đủđáp
ứng vềđiều kiệnđể yêu cầu ngân hàng thực hiện một khoản bảo lãnh thì ngân hàng sẽ không thể phát hành bảo lãnh cho doanh nghiệp. Năng lực của khách hàng cũng cho ta thấy khả năng thực hiện nghĩa vụ của mình khi tham gia hợp đồng bảo lãnh và một điều tất nhiên là khi khách hàng có năng lực thấp thì khoản bảo lãnh sẽ chứa đựng nhiều rủi ro hơn và khi đó chất lượng bảo lãnh sẽ không đượcđảm bảo.
Rủi ro trong kinh doanh của bên được bảo lãnh.
Trong quá trình hoạt động của mình doanh nghiệp cũng co thể gặp phải
những rủi ro kinh doanh của mình hoặc những rủi ro bất khả kháng khác và nó làm giảm doanh thu của doanh nghiệp, từ đó làm giảm khả năng thanh toán của doanh nghiệp và rất có thể sẽ tạo ra rủi ro lớn cho hoạtđộng bảo lãnh của ngân hàng.
Tư cách đạo đức của khách hàng.
Hoạt động bảo lãnh là hoạt động dựa trên uy tín và sự tin tưởng giữa các bên do đó mà tư cách đạo đức của khách hàng là một yếu tố ảnh hưởng đến
chất lượng của bảo lãnh. Thật vậy nếu sự hợp tác của khách hàng trong việc
cung cấp các thông tin chính xác và sự tuân thủ nguyên tắc chung của khách hàng là điều kiện để có được một hợpđồng bảo lãnh có chất lượng cao. Còn khi khách hàng cố tình đưa ra những thông tin giả mạo và cố tình lừa dối, chây ì các khoản thanh toán cho ngân hàng thì lúc đó chất lượng bảo lãnh của
1.3.2.3. Nhân tố thuộc về bên nhận bảo lãnh
* Đạo đức của bên nhận bảo lãnh
Đây cũng là một vấnđềđáng quan tâm vì ngân hàng có thể gặp rắc rối nếu
như bên nhận bảo lãnh cố tình lừa dối ngân hàng và bên được bảo lãnh để
nhận khoản đền bù, lúc này tính minh bạch và sự bảo lãnh bị vi phạm do đó
không thể có thu được một bảo lãnh có chất lượng tốtđược.
Tinh thần hợp tác của bên nhận bảo lãnh
Sự hợp tác của các bên tham gia sẽ tạo điều kiện quản lý chặt chẽ hơn việc
thực hiện nghĩa vụ của mỗi bên từđó nâng cao được chất lượng của bảo lãnh. Sự hợp tác cùng với năng lực chuyên môn của bên nhận bảo lãnh sẽ tạo điều
kiện cho ngân hàng đánh giá đúng năng lực của bên được bảo lãnh và kiểm
soát quản lý rủi ro được tốt hơn. Một quy định trong hợp đồng bảo lãnh là hai bên (bên nhận bảo lãnh và bên được bảo lãnh) phải thông báo cho ngân hàng bất kỳ một sự thay đổi nào trong hợpđồng kinh tếđể kịp thời sửa đổi cho phù hợp. Trong trường hợp không có được sự hợp tác của hai bên đó thì ngân hàng sẽ không chịu trách nhiệm về việc thay đổiđó, tuy nhiên thì khoản bảo
lãnh này cũng sẽ không được xem là có chất lượng khi mà nó không đáp ứng được yêu cầu của các bên tham gia nữa.
1.3.2.4. Các nhân tố khác
Nằm trong hoạt động của ngân hàng nên nó không chỉ chịu sự quản lý riêng biệt của ngân hàng đó mà nó chịu sự quản lý của nhà nước bằng các chính sách, các quy định về bảo lãnh. Các cơ quan Nhà nước sẽ xây dựng
những chính sách, quy định về bảo lãnh để định hướng cho việc phát triển hoạt động bảo lãnh ở các NHTM, với những định hướng này hoạt động bảo
lãnh sẽ được kiểm soát và quản lý chặt hơn để hạn chế rủi ro nhưng nó cũng
không làm giảm bớt sự linh hoạt trong khi thực hiện bảo lãnh của các ngân hàng.
Ví dụ như sự ra đời của các quyết định 283/200/QĐ-NHNN về điều kiện
bảo lãnh đối với khách hàng có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng, thanh toán với TCTD hay quyết định 26/2006/QĐ-NHNN về việc ban hành Quy chế bảo
lãnh ngân hàng đã định hướng đi rất phù hợp cho các ngân hàng trong khi thực hiện hoạtđộng bảo lãnh.
Môi trường chính trị xã hội cũng có tác động đến chất lượng bảo lãnh của
các ngân hàng, được làm việc trong một môi trường ổn định và nền kinh tế
phát triển, tăng trưởng bền vững sẽ là điều kiện thuận lợi để có được những