2. Các biện pháp hạn chế tranh chấp trong thanh toán quốc tế theo
2.2. Cải tiến chất lợng nghiệp vụ
BIDV cần giữ sự thận trọng hợp lý khi đóng vai trò là Ngân hàng thông báo L/C. Đối với những văn bản mở, sửa L/C, Ngân hàng cần xác định tính chân thực dựa vào chữ ký trên văn bản nhận đợc có đúng với mẫu chữ ký hay không. Việc xác định tính chân thực đó thực tế chỉ dựa vào cảm quan của ngời kiểm tra. Đây chính là khe hở để bọn lừa đảo quốc tế hoạt động vì giả mạo một chữ ký giống nh thật không phải là không thực hiện đợc. Vậy nên Ngân hàng cần thận trọng và hạn chế sử dụng L/C gửi qua con đờng th tín. Khi gặp phải trờng hợp có sự nghi ngờ, Ngân hàng cần phải yêu cầu một bức điện xác nhận có mã khoá của Ngân hàng gửi th. Đây là một biện pháp đơn giản, hiệu quả và ít tốn kém chi phí.
Bên cạnh việc đối phó với sự lừa đảo, Ngân hàng cũng nên có những biện pháp tạo điều kiện thuận lợi cho ngời xuất khẩu nhằm thiết lập mối quan hệ thân thiết giữa Ngân hàng và khách hàng. Ví dụ nh việc giúp đỡ các doanh nghiệp xuất khẩu tạo vốn bằng cách thơng lợng với bên đối tác mở các L/C theo điều kiện ứng trớc tiền hàng, tức là áp dụng L/C điều khoản đỏ. Phía bên nớc ngoài sẽ mở L/C tại BIDV và BIDV sẵn sàng bảo lãnh nguồn tiền ứng trớc này. Trong xuất khẩu, việc ổn định thị trờng và thiết lập bạn hàng tin cậy là rất quan trọng. Nếu làm đợc nh vậy, không những BIDV đã vì quyền lợi khách hàng mà còn hạn chế bớt những rủi ro có thể làm phát sinh tranh chấp.
2.2.2. Thanh toán hàng hoá nhập khẩu.
Luôn có những bất trắc đe doạ Ngân hàng trong khi thực hiện việc thanh toán - đó là hành vi lừa đảo từ phía các nhà xuất khẩu để nhận tiền của Ngân hàng. Để tự bảo vệ mình Ngân hàng cần tạo ra một vị thế an toàn khi đóng vai trò là Ngân hàng mở/xác nhận L/C.
- Trớc khi mở L/C, Ngân hàng cần phải kiểm tra hết sức kỹ lỡng tình hình tài chính, khả năng thanh toán, đạo đức kinh doanh của doanh nghiệp yêu cầu mở L/C đồng thời dự đoán khả năng tài chính của họ trong tơng lai để đa ra những phán quyết phù hợp. Ngân hàng cũng phải luôn cập nhật thông tin về các Ngân hàng đại lý qua các đại diện của Việt Nam ở nớc ngoài để tránh mọi rủi ro đạo đức có thể xảy ra.
- Trớc khi cho bên bán đợc rút tiền theo chứng từ, Ngân hàng mở L/C cần liên hệ chặt chẽ với bên mua, nắm vững các thông tin xem xét bên bán đã giao hàng nh thế nào để kịp thời xử lý những điểm nghi vấn.
- L/C cần quy định: ngay khi giao hàng bên bán phải dùng phơng tiện nhanh nhất (telex, fax, điện báo...) thông báo cho bên mua và Ngân hàng mở L/C biết số lợng hàng đã giao lên tàu chở hàng, số vận đơn,... Khi cần thiết, bên mua và Ngân hàng mở có thể phối hợp, thông qua các trung gian hoặc các phơng tiện thông tin riêng của mình để xác minh lại nội dung thông báo giao hàng nói trên, nếu có lừa đảo, Ngân hàng có thể phát hiện sớm.
- Một số hợp đồng nhập số lợng hàng hoá lớn với phẩm chất quy cách kỹ thuật cao, số tiền lớn, L/C nên quy định việc thanh toán thực hiện nhiều lần, tại những thời điểm khác nhau và cần giữ lại một phần tiền sẽ thanh toán theo kết quả giám định hàng hoá tại cảng đến. Đối với thiết bị máy móc, thời điểm thanh toán cuối cùng có thể là thời điểm nghiệm thu hoặc cuối thời hạn bảo hành.
- Thanh toán theo bảo đảm của Ngân hàng: Trờng hợp cần thiết L/C nên quy định khi xuất trình chứng từ để thanh toán ngời bán phải xuất trình một th bảo lãnh của một Ngân hàng có uy tín đợc bên mua chấp thuận bảo lãnh rằng trong thời hạn 30 ngày (hoặc 45 ngày) kể từ ngày thanh toán nếu bên mua phát hiện chứng từ có mâu thuẫn với điều kiện, điều khoản L/C hoặc vi phạm hợp đồng gây tổn thất cho bên mua trên 10% trị giá L/C, Ngân hàng bảo lãnh chịu trách nhiệm bồi hoàn số tiền tơng ứng cho bên mua thông qua Ngân hàng của bên mua khi nhận đợc khiếu nại có bằng chứng kèm theo.
Một biện pháp tình thế nhng rất hữu hiệu thờng đợc Ngân hàng sử dụng khi nhận thấy có những dấu hiệu lừa đảo từ phía ngời xuất khẩu là cố gắng tìm ra lỗi của bộ chứng từ đòi tiền đang nghi ngờ để lấy lý do ngừng thanh toán đợi xác minh sự thật.
Ngân hàng có thời gian hợp lý để kiểm tra chứng từ trong vòng 7 ngày làm việc kể từ khi nhận đợc chứng từ. Nhng khi nghi ngờ có sự thiếu trung thực, Ngân hàng cần có nhiều thời gian hơn để xem xét, quyết định mọi việc vì các yếu tố, quan hệ ngoài th tín dụng không phải là lĩnh vực quen thuộc của Ngân hàng.
Những biện pháp trên đây sẽ giúp cho hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu an toàn hơn nhng sẽ gây nhiều khó khăn trong quan hệ với bạn hàng, vì vậy cần đợc áp dụng linh hoạt trong những trờng hợp cụ thể.
2.3. Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thanh toán.
Phơng thức thanh toán TDCT ngày càng đợc sử dụng rộng rãi vì trong ph- ơng thức đó Ngân hàng không chỉ đóng vai trò là trung gian thanh toán mà còn là ngời tài trợ đắc lực cho hoạt động xuất nhập khẩu thông qua nghiệp vụ chiết khấu chứng từ ứng trớc tiền hàng cho ngời bán và tài trợ cho nhập khẩu bằng việc cung cấp các khoản tín dụng để thanh toán tiền hàng cho ngời mua, bảo lãnh nhận hàng. Tuy nhiên công tác thanh toán xuất nhập khẩu bằng phơng thức TDCT tại BIDV vẫn còn nhiều điểm phải xem xét.
Thứ nhất, Ngân hàng đang hạn chế các L/C trả chậm. Đây chỉ là biện pháp tình thế chứ không phải là giải pháp tốt để hạn chế tình trạng nợ quá hạn gây ra tranh chấp giữa Ngân hàng và khách hàng. Nguyên nhân chính của tình trạng này phần lớn do yếu tố con ngời: do vi phạm của khách hàng cũng nh sự lơi lỏng trong công tác thẩm định và quản lý tín dụng của Ngân hàng. Vì vậy nếu tồn tại này đợc
giải quyết thì việc mở các L/C trả chậm sẽ không còn là mối đe doạ tới sự an toàn trong thanh toán của Ngân hàng. Hơn nữa đối với nớc ta hiện nay, khi mà sản xuất trong nớc còn cha đáp ứng đợc nhu cầu tiêu dùng, nguyên vật liệu chủ yếu phải nhập từ nớc ngoài, nguồn vốn của các đơn vị còn hạn hẹp và chủ yếu là vay Ngân hàng thì nhập hàng trả chậm là một nhu cầu tất yếu của các doanh nghiệp Việt Nam. Vậy để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đồng thời giảm bớt khả năng phát sinh tranh chấp, Ngân hàng nên đặt ra các điều kiện buộc các doanh nghiệp phải thoả mãn; từ đó mới quyết định có cho mở loại L/C này hay không.
Đối với L/C trả chậm ngắn hạn, doanh nghiệp phải đảm bảo: - Đợc phép kinh doanh xuất nhập khẩu trực tiếp.
- Có tình hình tài chính lành mạnh và phơng án kinh doanh khả thi. - Có ký quỹ hoặc có tài sản cầm cố thế chấp đợc bảo lãnh.
- Kỳ hạn thanh toán của L/C trả chậm nhập nguyên liệu và hàng tiêu dùng tối đa là một năm.
Đối với L/C trả chậm trung và dài hạn, doanh nghiệp phải thực hiện đăng ký vay vốn nớc ngoài.
Thứ hai, Ngân hàng nên thực hiện nghiệp vụ chiết khấu chứng từ theo kiểu "mua đứt, bán đoạn" nhằm giải thoát cho khách hàng khỏi ràng buộc trách nhiệm khi đã hoàn thành nhiệm vụ giao hàng và lập bộ chứng từ hoàn hảo. Nhng về phía mình, Ngân hàng cần phải cẩn thận khi chọn lựa mua bộ chứng từ.
2.4. Tăng c ờng đẩy mạnh quan hệ đại lý.
Trong hoạt động giao dịch xuất nhập khẩu có nhiều trờng hợp BIDV có quan hệ thanh toán với phía Ngân hàng nớc ngoài song cha thiết lập quan hệ đại lý. Việc chi trả giữa BIDV và Ngân hàng trả tiền phải thực hiện qua nhiều trung gian khác. Điều đó làm cho thời gian thanh toán bị kéo dài, quá trình thanh toán trở nên phức tạp. Nếu BIDV thiết lập quan hệ đại lý trực tiếp với các Ngân hàng này thì việc thanh toán sẽ thuận lợi hơn rất nhiều.
Một trong những biện pháp nhằm hạn chế tranh chấp có thể xảy ra trong quan hệ thanh toán là BIDV nên tham gia vào các tổ chức kinh tế tài chính, Ngân hàng quốc tế. Các tổ chức này sẽ đa ra những hớng dẫn hoạt động nghiệp vụ cụ thể hơn so với UCP 500. Quan hệ với các Ngân hàng thành viên trong cùng một tổ chức sẽ giúp BIDV không bị chèn ép trong hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu bằng th tín dụng nói riêng và lĩnh vực Ngân hàng nói chung. Mặt khác giữa các
Ngân hàng thành viên với nhau có thể bỏ qua những lỗi nhỏ trên chứng từ để thực hiện thanh toán thông thoáng hơn. Theo đó các doanh nghiệp Việt Nam cũng sẽ đ- ợc hởng nhiều thuận lợi. Thêm nữa ngay cả các tập quán Ngân hàng quốc tế có thể thay đổi theo thời gian phản ánh sự thay đổi của hoàn cảnh và các vấn đề mới phát sinh mà UCP 500 do tính chất phổ biến toàn thế giới của nó không thể sửa đổi ngay đợc. Trong khi đó, các tài liệu hớng dẫn của một tổ chức hoạt động Ngân hàng cho các thành viên có thể dễ dàng thay đổi hơn, đáp ứng kịp thời yêu cầu của thực tiễn.
Hiện nay Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam đã là thành viên của Hiệp hội Ngân hàng ASEAN và hiệp hội Ngân hàng thế giới. Nh vậy ở phạm vi thế giới nói chung và khu vực nói riêng đều có những điều kiện thích hợp để đa ra các quy định thống nhất về kiểm tra chứng từ cho các Ngân hàng thành viên. Điều đó sẽ hạn chế rất nhiều các tranh chấp có thể xảy ra. Đây không phải là sự phủ nhận hay thay đổi mà là sự thoả thuận đi tới thống nhất về cách hiểu và vận dụng UCP 500 có hiệu quả hơn. BIDV có thể và cần sử dụng những thuận lợi sẵn có này để bảo vệ quyền lợi chính đáng của mình và của các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu trong nớc.
2.5. Nâng cao trình độ nghiệp vụ của thanh toán viên.
Để quá trình thanh toán tín dụng chứng từ qua BIDV đợc diễn ra nhanh chóng, thuận lợi, ít có tranh chấp gây khó khăn cho các bên, các thanh toán viên phải là những ngời có trình độ nghiệp vụ cao, có khả năng xử lý tình huống thuần thục, hợp lý, phù hợp với các thông lệ quốc tế. Muốn vậy, các thanh toán viên phải thông thạo ngoại ngữ, am hiểu thông lệ quốc tế và tập quán thơng mại của các n- ớc. Thanh toán viên không chỉ có trình độ nghiệp vụ thanh toán mà còn phải có kiến thức chuyên sâu về lĩnh vực ngoại thơng và thị trờng mà mình phụ trách để có thể thực hiện tốt công tác t vấn cho khách hàng.
Thực hiện đợc điều này Ngân hàng cần:
- Tuyển ngời có trình độ nghiệp vụ ngoại thơng và thanh toán quốc tế vào làm việc ở phòng thanh toán.
- Cử cán bộ thanh toán đi học các lớp nâng cao trình độ nghiệp vụ, mời các chuyên gia giỏi trong lĩnh vực nghiên cứu đào tạo về hớng dẫn các nghiệp vụ mới, hiện đại cho thanh toán viên.
- Kết hợp việc đào tạo cán bộ tại chỗ và cử đi học tập khảo sát thực tế trong và ngoài nớc. Kéo dài thời gian đào tạo đối với nhân viên ở các chi nhánh cha thực hiện thanh toán trực tiếp để làm quen và nắm vững nghiệp vụ. Hơn nữa, các phòng nghiệp vụ phải điều hành sát công việc, thờng xuyên cải tiến quy trình nghiệp vụ, đúc rút kinh nghiệm, nắm sát đợc đặc điểm của từng thị trờng trong từng khu vực và một số các Ngân hàng đại lý để giúp các doanh nghiệp và Ngân hàng bảo vệ quyền lợi của mình.
2.6. Đổi mới công nghệ Ngân hàng.
Trang bị hệ thống cơ sở vật chất hiện đại (đồ dùng văn phòng, máy vi tính...) để đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng trong xử lý nghiệp vụ.
Khai thác triệt để thanh toán qua mạng SWIFT tạo điều kiện thực hiện nhiều giao dịch, góp phần tăng hiệu quả làm việc và giải phóng khách hàng nhanh. Kiện toàn hệ thống thanh toán nội bộ, tổ chức, sắp xếp các phòng ban có liên quan đến công tác thanh toán quốc tế một cách hợp lý nhằm đẩy nhanh tốc độ thanh toán, giao dịch với khách hàng, hạn chế sai sót trong quá trình chuyển chứng từ.
Nhng để thực hiện một cách có hiệu quả hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu bằng phơng thức TDCT và hạn chế tối đa các tranh chấp có thể xảy ra thì không phải có sự cố gắng, nỗ lực của bản thân Ngân hàng mà còn cần phải có các văn bản pháp lý để điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế. Việc xây dựng các văn bản này liên quan trực tiếp đến vai trò quản lý vĩ mô của Chính phủ.
3. Những kiến nghị đối với vai trò quản lý vĩ mô của chính phủ.
Trong xu thế quốc tế hoá hiện nay, mở cửa kinh tế là một yêu cầu tất yếu để hội nhập với nền kinh tế thế giới. Song đồng thời với quá trình hội nhập là sự xâm nhập của nhiều nhân tố tiêu cực ảnh hởng tới sự phát triển lành mạnh của kinh tế quốc gia. Để đạt đợc những mục tiêu kinh tế - xã hội đã đặt ra, các chính sách của Đảng và Nhà nớc phải mang tính kịp thời đúng hớng, giúp cho các thành phần kinh tế tham gia tích cực vào hoạt động sản xuất kinh doanh.
Trớc mắt để giải quyết những khó khăn đồng thời tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán TDCT phát triển, Nhà nớc nên chú trọng vào việc đẩy mạnh hoạt động xuất nhập khẩu theo định hớng của Nhà nớc và chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Nhà nớc.
Việc cấp giấy phép xuất nhập khẩu trực tiếp cho các đơn vị phải đợc xem xét một cách kỹ lỡng. Theo thống kê cả nớc hiện có khoảng 34.000 doanh nghiệp với mức vốn bình quân khoảng 2,7 tỷ VND. Riêng khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ, mức vốn bình quân thấp hơn (165 triệu VND). Cũng theo điều tra gần đây của cơ quan đại diện cho cộng đồng các doanh nghiệp Việt Nam, có tới 80 - 85% doanh nghiệp tham gia hoạt động xuất nhập khẩu hoặc uỷ thác xuất nhập khẩu thế nhng có tới 75% số giám đốc doanh nghiệp vừa và nhỏ cha qua đào tạo nghiệp vụ ngoại thơng. Có lẽ đó là nguyên nhân chính khiến thất thoát hàng tỷ đồng mỗi năm trong hoạt động xuất nhập khẩu nói chung và thanh toán TDCT nói riêng. Vì vậy kiểm soát xuất nhập khẩu là vấn đề cấp bách đặt ra cho các cơ quan chức năng hiện nay.
Tuy nhiên, việc quản lý xuất nhập khẩu chặt chẽ nhng phải tơng đối ổn định, tránh tình trạng thay đổi đột ngột. Chúng ta mới chuyển sang cơ chế thị tr- ờng cha lâu, kinh nghiệm còn cha nhiều, do đó các chính sách phải thay đổi thờng xuyên cho phù hợp với những vấn đề mới nảy sinh là điều không tránh khỏi. Nhng những thay đổi đó không đợc gây tâm lý bất ổn đối với các nhà xuất nhập khẩu cũng nh các bạn hàng nớc ngoài.
Bên cạnh đó, Nhà nớc cũng cần có những văn bản pháp lý cho giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu nói chung và thanh toán bằng phơng thức TDCT nói riêng. Nh đã biết, thanh toán xuất nhập khẩu bằng phơng thức TDCT đợc các Ngân hàng trên thế giới thực hiện trên cơ sở UCP 500. Nhng ở từng nớc, giao dịch