Trong những năm vừa qua, với sự biến động lớn về kinh tế, chớnh trị, xó hội diễn ra trờn toàn thế giới. Bờn cạnh những khú khăn nội tại đó bộc lộ, nền kinh tế Việt Nam lại gỏnh chịu những ảnh hưởng bất lợi từ bờn ngoài. Thị trường tài chớnh toàn cầu lõm vào khủng hoảng dõy chuyền, nhiều NH lớn của Mỹ và chõu Âu phỏ sản, cỏc nền kinh tế lớn đều suy thoỏi. Trong nước, chỉ số giỏ bỡnh quõn tăng 22,97%, nhập siờu 17 tỷ USD, nhiều đợt biến động với biờn độ rất lớn đối với giỏ cả cỏc loại nguyờn nhiờn vật liệu chớnh cho sản xuất kinh doanh, giỏ vàng, tỷ giỏ ngoại tệ đó gõy ra rất nhiều khú khăn điờu đứng cho hầu hết cỏc ngành SXKD, đặc biệt là DN vừa và nhỏ, thị trường chứng khoỏn và thị trường bất động sản suy giảm rất lớn về giỏ trị và tớnh thanh khoản.
Trong bối cảnh chung đú, tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh NHCT Thanh Xuõn trong những năm qua đó cú nhiều chuyển biến, tăng trưởng tớch cực, cụ thể như sau:
* Tỡnh hỡnh huy động vốn
Cỏc hỡnh thức huy động vốn mà NHCT Thanh Xuõn ỏp dụng:
- Mở tài khoản và nhận tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm miễn phớ, tiền gửi khụng kỳ hạn và cú kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn) của cỏc tổ chức cỏ nhõn trong và ngoài nước bằng VNĐ và ngoại tệ ( được NHNN cho phộp).
- Phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu
- Rỳt tiền tự động, thanh toỏn đơn trờn mỏy ATM, thẻ rỳt tiền mặt
- Gửi tiền một nơi, rỳt tiền nhiều nơi tại cỏc điểm giao dịch một cửa của chi nhỏnh và trong hệ thống nhanh chúng, chớnh xỏc, an toàn.
- Tiếp nhận vốn uỷ thỏc đầu tư và phỏt triển của cỏc tổ chức và cỏ nhõn trong và ngoài nước.
Cụng tỏc huy động vốn là tiền đề thực hiện cỏc nghiệp vụ tiếp theo của NH là nền tảng là bước cơ bản đầu tiờn trong suốt quỏ trỡnh kinh doanh của NH. Chớnh vỡ vậy mà việc cạnh tranh thu hỳt khỏch hàng tiền gửi là vấn đề sống cũn đối với mỗi NH. Như vậy nờn NHCT Thanh Xuõn luụn cải tiến mở rộng cỏc hỡnh thức huy động vốn một cỏch linh hoạt theo xu hướng chung của thị trường tớch cực đổi mới phong cỏch phục vụ để khai thỏc cú hiệu quả mọi nguồn vốn trờn địa bàn phục vụ cho cỏc nhu cầu phỏt triển kinh tế.
Bảng 2.1. Tỡnh hỡnh nguồn huy động vốn của NHCT Thanh Xuõn.
Đơn vị tớnh: Tỷ đồng Năm
Cụng tỏc huy động vốn Tổng nguồn vốn huy động + Doanh nghiệp + Dõn cư + Phỏt hành thẻ ATM + Dịch vụ, tổ chức khỏc Tổng nguồn vốn vay 2.083 467 986,6 6 1.018 758 2.856,8 591,5 1.040 8 1.217,3 985 3.714 769 1.352 24 1.569 1.568 4.828,2 965 1.576,6 37 2.249,6 2.064
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của NHCT Thanh Xuõn cỏc năm)
Trong những năm vừa qua tỡnh hỡnh kinh tế trong nước và thế giới cú nhiều biến động xấu gõy khú khăn cho hoạt động huy động vốn. Chi nhỏnh đó cú nhiều biện phỏp như điều chỉnh lại địa điểm giao dịch , thay đổi nhiều hỡnh thức huy động vốn phự hợp theo từng thời kỡ, trỳ trọng hơn đến hỡnh thức quảng cỏo quảng bỏ sản phẩm…Kết quả đạt được như sau:
Qua bảng trờn ta thấy tổng nguồn vốn huy động tăng liờn tục qua cỏc năm, đặc biệt năm 2008 Chi nhỏnh đó huy động được 4.828,2 tỷ đồng. Tốc độ tăng là 130%, so với chỉ tiờu kế hoạch NHCT VN giao đạt 103,5%. Vốn đi vay bỡnh quõn ở mức 1500 tỷ đồng, tăng 500 tỷ đồng so với năm 2007 đó tạo ra khoản lợi nhận đỏng kể cho hoạt động kinh doanh. Dựa trờn kết quả đạt được chi nhỏnh đó nộp vốn về trung ương bỡnh quõn là 2.064 tỷ đồng vào năm 2008.
Cụng tỏc huy động của Chi nhỏnh luụn được quan tõm triển khai bằng nhiều biện phỏp, từ việc thực hiện tốt cụng tỏc tuyờn truyền quảng bỏ, ỏp dụng hợp lý cỏc chớnh sỏch khỏch hàng, thực hiện ỏp dụng chớnh sỏch lói suất phự hợp, khai thỏc phỏt triển mở rộng cỏc kờnh huy động vốn. Đặc biệt trong năm 2008, Chi nhỏnh đó triển khai nõng cấp cải tạo lại cỏc ĐGD-QTK ( năm 2008 Chi nhỏnh đó chuyển đổi 7 quỹ tiết kiệm thành 01 ĐGD mẫu và 06 ĐGD
thường), đầu tư nõng cấp mỏy múc thiết bị tạo ra bộ mặt mới đối với hệ thống mạng lưới của Chi nhỏnh. Cụng tỏc đào tạo nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ, tỏc phong giao dịch của đội ngũ cỏn bộ thường xuyờn được quan tõm, do đú:
Đến thời điểm 31/12/2008 tổng nguồn vốn của Chi nhỏnh đạt 4.828,2 tỷ đồng tăng 30% so với thực hiện đến 31/12/2007 và đạt 90,4% so với kế hoạch năm 2008. Nguồn vốn bỡnh quõn đạt 3.955 tỷ đồng bằng 115% so với năm 2007. Trong đú:
Tiền gửi DN: Mặc dự trong thời gian qua cỏc DN luụn sử dụng nguồn vốn ở mức tối đa, nhưng số dư tiền gửi DN tại chi nhỏnh vẫn duy trỡ được ổn định. Số dư tiền gửi DN đến 31/12/2008 đạt 965 tỷ đồng, chiếm 20,7% trong tổng nguồn vốn và bằng 112% so với cựng kỳ năm trước.
Nguồn vốn huy động tiền gửi dõn cư đạt 1.576,6 tỷ đồng chiếm 36% trờn tổng nguồn vốn huy động, mặc dự số dư những thỏng đầu năm tăng cao cú thời điểm lờn đến trờn 1.500 tỷ đồng nhưng những thỏng cuối năm phần lớn do kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi đến hạn cựng với sự chờnh lệch lói suất huy động quỏ lớn trờn thị trường tiền tệ nờn tiền gửi dõn cư đến thời điểm 31/12/2007 chỉ đạt ở mức như thời điểm 31/12/2006.
Đặc biệt năm 2008, việc triển khai tốt dịch vụ phỏt hành thẻ ATM, từ đú đó gúp phần tăng thờm một kờnh huy động nguồn vốn ổn định và hiệu quả của Chi nhỏnh. Với nguồn vốn từ số dư trờn tài khoản ATM tại Chi nhỏnh đến thời điểm 31/12/2008 đạt trờn 37 tỷ đồng.
Nguồn vốn vay: Đến 31/12/2008 nguồn vốn vay của Chi nhỏnh là 2.064 tỷ đồng. Đõy là một kờnh huy động rất quan trọng, trong năm 2008 Chi nhỏnh đó triển khai tốt cụng tỏc khai thỏc mở rộng quan hệ đối với cỏc tổ chức cú nguồn tiền nhàn rỗi lớn để huy động. Thời điểm cao nhất nguồn vốn khai thỏc từ cỏc định chế tài chớnh tại Chi nhỏnh đạt trờn 2.500 tỷ đồng, mang lại nguồn lợi nhuận khụng nhỏ từ hoạt động gửi vốn điều hũa trong hệ thống.
* Cụng tỏc cho vay
Trong những năm qua, thực hiện nghiờm tỳc quan điểm chỉ đạo của Tổng Giỏm đốc với hoạt động đầu tư, đảm bảo mục tiờu an toàn, hiệu quả, khụng chạy theo số lượng, Chi nhỏnh luụn đẩy mạnh cụng tỏc khai thỏc, tỡm kiếm cỏc dự ỏn mới, khỏch hàng mới, phỏt triển mạnh cho vay đối với khỏch hàng vừa và nhỏ, khỏch hàng cỏ nhõn. Đặc biệt là phỏt triển hỡnh thức cho vay ứng trước chứng khoỏn đối với khỏch hàng của 8 Cụng ty Chứng khoỏn trờn địa bàn Hà Nội, dư nợ cho vay loại hỡnh này những thỏng cuối năm luụn đạt ở mức trờn 30 tỷ đồng. Dự kiến trong thời gian tới loại hỡnh cho vay này sẽ được phỏt triển mạnh mẽ hơn rất nhiều.
Bảng 2.2. Cụng tỏc cho vay của Chi nhỏnh NHCT Thanh Xuõn
Đơn vị tớnh: Tỷ đồng Năm Chỉ tiờu 2006 2007 2008 Tổng cỏc khoản
đầu tư cho vay 1.102 1.344 1.482
Dư nợ cho vay 1.264 1.328,4 1.476
Doanh số cho vay 2.035 2.046 2.010 Doanh số thu nợ 2.365 2.197,5 1.875
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của NHCT Thanh Xuõn cỏc năm)
- Tổng cỏc khoản đầu tư cho vay đến 31/12/2008 đạt 1.482 tỷ đồng bằng 109,3% so với thực hiện đến 31/12/2007.
- Dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 1.476 tỷ đồng tăng 10% (135 tỷ đồng) so với thực hiện đến 31/12/2007.
- Doanh số cho vay năm 2008 đạt: 2.010 tỷ đồng, bằng 98,2% so với năm 2007.
- Doanh số thu nợ năm 2008 đạt: 1.875 tỷ đồng, bằng 82,8% so với năm 2007.
* Về cơ cấu đõu tư
Bảng 2.3. Cơ cấu đầu tư của Chi nhỏnh NHCT Thanh Xuõn
Đơn vị tớnh: Tỷ đồng Năm Chỉ tiờu 2006 2007 2008 Dư nợ ngắn hạn 430 670 580 Cho vay DNNN 2.437 1.846 1.264,1 Cho vay khụng cú TSBĐ 65 48 34 Cho vay khỏch hàng Cỏ nhõn
- Dư nợ cho vay ứng trước chứng khoỏn - Cho vay khỏc cầm cố, thế chấp 89,6 26,7 54,3 68,9 34,6 37.8 67 37,2 29,8
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của NHCT Thanh Xuõn cỏc năm)
+ Dư nợ ngắn hạn đến 31/12/2008 là 580 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 39% trờn tổng dư nợ cho vay nền kinh tế.
+ Cho vay Doanh nghiệp Nhà nước chiếm 85% tổng dư nợ cho vay, tương ứng với kế hoạch được giao.
+ Cho vay khụng cú TSBĐ chiếm 28% tương ứng với kế hoạch được giao.
+ Cho vay khỏch hàng Cỏ nhõn đến 31/12/2008 là 67 tỷ đồng đạt 67% kế hoạch đề ra, trong đú:
- Cho vay khỏc cầm cố, thế chấp đạt 29,8 tỷ đồng
* Về chất lượng tớn dụng
Trong những năm qua, cụng tỏc khắc phục, thu hồi nợ xấu của Chi nhỏnh luụn được coi là nhiệm vụ trọng tõm trong hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh. Cỏc phũng nghiệp vụ đó nghiờm tỳc thực hiện theo sự chỉ đạo của Ban Giỏm đốc, thường xuyờn theo dừi bỏm sỏt từng khỏch hàng, từng khoản vay, kịp thời thu hồi cỏc khoản nợ đến hạn và cỏc khoản nợ gia hạn, nợ quỏ hạn. Do đú kết thỳc năm 2008, Chi nhỏnh đó khụng cũn nợ xấu.
* Cỏc hoạt động tớn dụng: - Vay ngắn, trung và dài hạn.
- Đồng tài trợ với những dự ỏn cú quy mụ lớn và thời gian hoàn vốn dài.
- Bảo lónh mua hàng trả chậm, bảo lónh tham gia đấu thầu, bảo lónh thực hiện hợp đồng, vay vốn với bảo lónh của bờn thứ ba, bảo lónh tiền đặt cọc….
- Cỏc chương trỡnh cho vay vốn ưu đói.
* Cụng tỏc thu hồi nợ ngoại bảng
Đõy là nhiệm vụ, mục tiờu được ưu tiờn hàng đầu trong cụng tỏc chỉ đạo, triển khai thực hiện trong những năm gần đõy.
Đến 31/12/2008 thu nợ ngoại bảng của Chi nhỏnh đạt 107,4 tỷ đồng bằng 112,2% kế hoạch được giao.
Cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt tớn dụng trong thời gian qua đó được coi trọng, đi sõu kiểm tra từng cụng trỡnh, dự ỏn vay vốn, giỏm sỏt giải ngõn theo tiến độ thi cụng từng cụng trỡnh, từng hạng mục đảm bảo DN sử dụng vốn vay đỳng mục đớch.
Mặc dự năm 2008 nền kinh tế cũn nhiều khú khăn, cỏc NHTM cạnh tranh khốc liệt để lụi khộo khỏch hàng nhưng đầu tư tớn dụng của Chi nhỏnh vẫn tăng trưởng ổn định.
Đơn vị tớnh: Tỷ đồng Năm
Tiờu thức 2005 2006 2007 2008
Tổng dư nợ cho vay
+ VND + Ngoại tệ
Cơ cấu cho vay
- Trung dài hạn + VND + Ngoại tệ - Ngắn hạn 1.007,5 647,56 196,34 243,06 189,46 113,04 752,45 1.034,92 848,63 186,29 341,08 221,70 119,38 693,09 1.157,14 1.001.71 155,43 516,06 359,96 156,10 640,39 1.316,02 1.155,01 161,01 655,11 439,08 162,03 640,00
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của NHCT Thanh Xuõn cỏc năm)
Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2008 đạt 1316 tỷ, trong đú cú 1155 tỷ VND chiếm 87,77%, ngoại tệ là161 tỷ chiếm12,23%.Tăng 159 tỷ so với năm 2007 tương ứng là 13.7% đạt 94,8% chỉ tiờu kế hoạch đề ra.
Về chất lượng tớn dụng 100% dư nợ trong tầm kiểm soỏt, đến ngày 31/12/2008 chưa cú phỏt sinh nợ quỏ hạn.
Về cơ cấu cho vay: dư nợ trung dài hạn 655 tỷ chiếm tỷ trọng 50,57% tổng dư nợ cho vay nền kinh tế (227 tỷ dư nợ cho vay vốn lưu động của cụng ty lương thực miền bắc). Dư nợ vốn ngắn hạn 640 tỷ chiếm tỷ trọng 49,43 % tổng dư nợ cho vay nền kinh tế, dư nợ quốc doanh đạt 81,6% đạt 98% chi tờu kế hoạch đề ra. Tỷ lệ dư nợ cho vay khụng cú tài sản đảm bảo chiếm 59% đạt 105% chỉ tiờu. Nợ gia hạn tớnh đến ngày 31/12/2008 là 112 tỷ giảm 73 tỷ so với thời điểm cao nhất trong năm là 185 tỷ. Doanh số cho vay là 1821 tỷ, trong đú tiền VND là 1772 tỷ chiếm 97,31%, ngoại tệ là 49 tỷ chiếm 2,69%. Về hoạt động bảo lónh: tớnh đến ngày 31/12/2008 tổng doanh số là 86,6 tỷ với 159 mún. Đảm bảo 100% trong tầm kiểm soỏt. Lưu lượng giao
dịch là 1045 lần tương ứng 1821 tỷ. Số khỏch hàng quan hệ tớn dụng với chi nhỏnh liờn tục tăng đặc biệt ở những ngành như: đúng tàu, vận tải biển….
* Cụng tỏc kinh doanh đối ngoại - Tài trợ thương mại
Hoạt động thanh toỏn xuất nhập khẩu gặp nhiều khú khăn, vướng mắc trong cơ chế hoạt động. Những thay đổi do việc hội nhập WTO làm cho chớnh sỏch về đầu tư tớn dụng của hệ thống NHCT Thanh Xuõn cú nhiều thay đổi chặt chẽ hơn, đó làm giảm đỏng kể lượng cho vay xuất nhập khẩu. Tuy vậy với những cố gắng khụng ngừng, Cụng tỏc kinh doanh đối ngoại-Tài trợ thương mại núi chung của Chi nhỏnh đó cú những chuyển biến đỏng kể so với năm 2007 về mặt chất lượng.
- Mua bỏn ngoại tệ: Doanh số bỏn ngoại tệ năm 2008 đạt 102 triệu USD bằng 58% so với năm 2007. Thu phớ bỏn ngoại tệ lờn NHCT VN đạt 278 triệu VND.
- Trong lĩnh vực thanh toỏn quốc tế, 100% giao dịch được thực hiện an toàn chớnh xỏc và chấp hành nghiờm chỉnh phỏp luật Quốc gia, thụng lệ, phỏp luật Quốc tế
- Việc chi trả kiều hối, thanh toỏn Western Union chớnh xỏc, an toàn. Đến ngày 31/12/2008 đó thực hiện chi trả kiều hối và thanh toỏn Western Union là 613 mún với giỏ trị quy đổi là 2,4 triệu USD. So với năm 2007 tăng 62 mún và tăng 0,4 triệu USD giỏ trị quy đổi.
- Trong năm 2008, Chi nhỏnh đó thực hiện phỏt hành 19 L/C nhập khẩu, giỏ trị trờn 5 triệu USD. Thanh toỏn 26 mún L/C nhập khẩu trị giỏ 11,8 triệu USD. Thụng bỏo 27 L/C xuất khẩu giỏ trị hơn 438 triệu USD. Thanh toỏn 18 bộ L/C chứng từ xuất khẩu trị giỏ 837 ngàn USD. Thụng bỏo 46 mún nhờ thu đến với tổng giỏ trị trờn 1.398 ngàn USD. Thanh toỏn 42 mún nhờ thu đến với tổng số tiền là 1.296 ngàn USD.
Cụng tỏc phỏt hành bảo lónh cũng được phỏt triển rất mạnh, đõy là dịch vụ mang lại nguồn thu phớ dịch vụ rất lớn. Tổng số bảo lónh phỏt hành năm 2008 là 450 mún tương đương với số tiền là 111,6 tỷ đồng, số mún tăng 63% và giỏ trị tăng 13% so với năm 2007. Toàn bộ số dư bảo lónh trờn đều nằm
trong tầm kiểm soỏt của NH. Trong năm 2008 khụng cú trường hợp nào NH phải thực hiện nghĩa vụ trả thay. Tổng thu phớ dịch vụ của hoạt động tài trợ Thương mại đạt 1,4 tỷ đồng bằng 213% so với năm 2007.
Bảng 2.5. Tỡnh hỡnh kinh doanh đối ngoại của chi nhỏnh NHCT Thanh Xuõn
Đơn vị: 1000 USD
Năm
Chỉ tiờu
2005 2006 2007 2008
Kinh doanh đối ngoại
- Doanh số mua bỏn ngoại tệ - Doanh số chi trả kiều hối
- Doanh số tớn dụng chứng từ - Doanh số nhờ thu 110.365 267.356 537.876 14.749 122.718 183.606 316.737 24.864 45.000 17.868 8.450 32.107 64.400 1.215 11.283 3.686,25
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quả kinh doanh của NHCT Thanh Xuõn cỏc năm) Hoạt động kinh doanh đối ngoại thời gian qua gặp nhiều khú khăn nguyờn do tỷ giỏ đồng USD giảm giỏ mạnh, cạnh tranh giữa cỏc NH càng gay gắt, hoạt động kinh doanh ngoại tệ tập trung vào mục đớch là giữ vững, củng cố quan hệ kinh doanh giữa NH và khỏch hàng, phục vụ cho tăng trưởng dư nợ và hiệu quả chung của Chi nhỏnh. Doanh số mua ngoại tệ năm 2008 đạt 64 400 000 USD tăng so với cựng kỳ năm 2006 là 19,4 triệu USD tương ứng với tốc độ tăng 43%. Lói mua bỏn ngoại tệ trong năm qua đạt trờn 860 triệu đồng.